Czy powinieneś przyjąć ofertę wcześniejszej emerytury?

Firmy dążące do redukcji lub przekształcenia swojego personelu często oferują pracownikom pakiet zachęt, aby zachęcić ich do dobrowolnego odejścia z pracy, często przed ich zwyczajową datą przejścia na emeryturę. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, będziesz musiał rozważyć kilka czynników, zanim zdecydujesz, czy przyjęcie pakietu wcześniejszej emerytury jest właściwym posunięciem.

Oferty są czasami osobiste, dostosowane tylko do Ciebie. W innych przypadkach oferta wykupu obejmuje całą organizację, poszczególne działy lub pracowników, którzy osiągnęli określony staż pracy.

Taka oferta może uszczęśliwić Cię możliwością uzyskania rekompensaty za wcześniejsze odejście z pracy. W końcu hojny pakiet na wcześniejszą emeryturę może faktycznie stanowić okazję, na przykład wykorzystanie jej dochodów jako trampoliny do zaszczepienia własnego biznesu.

I odwrotnie, samo otrzymanie zaproszenia może wywołać niepokój związany z widoczną chęcią Twojego pracodawcy do zwolnienia Cię – oraz o Twoją przyszłość w firmie, jeśli odrzucisz ofertę.

Gdy początkowe emocje opadną, nadszedł czas, aby dokładnie ocenić, czy zaakceptować, odrzucić, a może negocjuj proponowaną ofertę. Nie spiesz się z decyzją, ponieważ ostatecznie wpłynie to na wiele aspektów twojego życia. Te kluczowe pytania pomogą ci przejść przez ten proces.

Co obejmuje oferta?

Chociaż specyfika jest różna, sercem pakietu wcześniejszej emerytury jest niezmiennie odprawa składająca się z tygodni, miesięcy, a nawet lat zarobków. Suma ta może być osłodzona takimi dodatkami jak opłacone ubezpieczenie i outplacement usługi ułatwiające przejście do nowej pracy.

Wypłaty odpraw

Żadne prawo nie nakazuje kwoty odprawa pieniężna osoby wcześnie przechodzące na emeryturę muszą być oferowane w USA Jest jednak zwyczajem, że pracownicy otrzymują od jednego do dwóch tygodni odprawę za każdy rok pracy w firmie. Oferta może być wyższa dla kadry kierowniczej i wyższej kadry kierowniczej.

Czasami pracodawca przyznaje dodatkowe lata pracy, aby oferta była bardziej lukratywna i atrakcyjna. Ta premia w służbie nie tylko zwiększa wypłatę odpraw, ale, jeśli firma emerytura jest zaangażowany, może służyć do zwiększenia ewentualnych płatności z tego planu.

Kilka innych ustaleń dotyczących dochodów może stanowić część oferty. Najbardziej kuszące może być coś, co jest znane jako kontynuacja pensji. Ta funkcja, zwykle oferowana pracownikom, którzy zbliżają się do wieku emerytalnego, powoduje kontynuowanie wypłaty wynagrodzenia aż do osiągnięcia tego wieku. Oferta może być uzupełnieniem lub zastąpieniem odprawy.

Niektóre pakiety wcześniejszej emerytury obejmują również tzw. Jest to dodatek do dochodu mający na celu wypełnienie luki między wcześniejszą emeryturą a uprawnieniami do Social Security. Kwota świadczenia jest często równa kwocie, którą pracownik otrzymałby z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat.

Idealnie, Twoja oferta odprawy powinna również obejmować płatność za wszelkie naliczone urlopy lub niewykorzystane zwolnienia lekarskie. Jednak te aktywa (zwłaszcza zasiłki chorobowe) mogą nie być częścią oferty.

Zakres ubezpieczenia

Połączenia rosnące koszty ubezpieczenia medycznego przyczyniło się do zmniejszenia liczby firm oferujących opiekę medyczną emerytom. A to z kolei sprawiło, że ta zaleta jest coraz rzadsza w pakietach na wcześniejszą emeryturę. Jednak tam, gdzie jest to możliwe, świadczenie obejmuje emerytowanych pracowników do czasu, aż będą uprawnieni do: Medicare i może oferować dodatkowe ubezpieczenie po 65 roku życia.

Częściej w ramach wcześniejszych emerytur jest oferta na pokrycie kosztów Twojej firmy ubezpieczenie zdrowotne polityki, jak określono w Skonsolidowana ustawa o uzgadnianiu budżetu zbiorczego (COBRA). Przepisy COBRA pozwalają na tymczasową kontynuację ubezpieczenia, które miałeś u swojego pracodawcy do 18 miesięcy, a czasem nawet dłużej w pewnych okolicznościach. Rzadko zdarza się, aby pakiety wcześniejszej emerytury pokrywały koszt składek za cały ten okres, ale wiele z nich oferuje do sześciu miesięcy opłacania składek.

Firmy zatrudniające więcej niż 20 pracowników muszą oferować opcję COBRA, chociaż nie są zobowiązane do pokrywania żadnych jej kosztów. Ponadto w wielu stanach obowiązują lokalne przepisy podobne do COBRA. Dotyczą one zazwyczaj ubezpieczycieli zdrowotnych pracodawców zatrudniających mniej niż 20 pracowników i często nazywane są planami mini-COBRA.

Możesz również zapytać, czy Twój pracodawca może pokryć ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie rentowe przez ten okres lub co najmniej przez jeden miesiąc przed zaoferowaniem opcji kontynuacji.

Aktywa emerytalne

To, co stanie się z Twoim planem emerytalnym, planem emerytalnym i planem akcji, zależy od stanu i pracodawcy. Poproś o kopię zasad i przejrzyj je – ze swoim prawnikiem, jeśli zaangażujesz go do tego procesu.

Usługi outplacementu

Wielu pracodawców, zwłaszcza dużych, oferuje kilka tygodni lub miesięcy outplacement usługi w ramach pakiety wykupu. Usługi outplacementu zazwyczaj obejmują indywidualne doradztwo, możliwość pracy we wspólnych przestrzeniach biurowych oraz możliwość dołączenia do grup dyskusyjnych lub grup wsparcia organizowanych przez firmę outplacementową.

Zapytaj swojego pracodawcę, czy jest przygotowany na przedłużenie usługi i pokrycie kosztów przedłużenia usługi w przypadku, gdy nie znajdziesz nowej pracy po wyznaczonym czasie. Jeśli znasz różne usługi w swojej okolicy, możesz również poprosić o samodzielne wybranie usługi – chociaż pracodawcy często zawierają umowy hurtowe z konkretnym dostawcą.

Mniejsze lub po prostu mniej hojne firmy mogą oferować pomoc po odejściu z pracy, która jest mniej zaangażowana, na przykład opłacanie usługi, która pomoże ci napisać lub przepisać swoje CV.

Inne korzyści

Dowiedz się, czy możesz zatrzymać jakąkolwiek własność firmy, z której obecnie korzystasz, na przykład laptop, i poproś pracodawcę o potwierdzenie tego na piśmie. Niektóre inne opcje do rozważenia obejmują przedłużenie użytkowania wynajmowanego samochodu służbowego lub członkostwo w klubie zdrowia sponsorowanym przez firmę.

Czy możesz negocjować, aby osłodzić umowę?

Poszukiwacze pracy zwykle wiedzą, że mogą negocjować pensje i korzyści, gdy są zatrudnieni, ale mogą nie zdawać sobie sprawy, że taka sama elastyczność może dotyczyć warunków ich odejścia — nawet w przypadku pakietu wcześniejszej emerytury, który jest przedstawiany jako niepodlegający negocjacjom.

Odkrywanie bardziej hojnego pakietu może być owocne jeśli na przykład niekoniecznie potrzebujesz wszystkich elementów oferty. Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym w ramach polityki pracowniczej współmałżonka, powiedzmy, możesz poprosić, aby koszt firmy za zapewnienie bezpłatnego ubezpieczenia COBRA lub przynajmniej jego części został dodany do odpraw.

Możesz cieszyć się większą dźwignią przetargową, jeśli Twoja historia pracy, szczególnie ostatnio, zawiera informacje zwrotne na temat wydajności lub incydenty, które mogą wspierać sprawę o dyskryminację ze względu na wiek. Firmy starają się unikać formalnych, opartych na wieku wyzwań związanych ze zwolnieniami oraz szkód prawnych, reputacyjnych i finansowych, jakie mogą spowodować. Jeśli Twój pracodawca czuje, że jest podatny na taką skargę, może zdecydować się na osłodzenie umowy, zamiast ryzykować kontrowersyjną – i potencjalnie kosztowną – batalię prawną. 

Jak wpłynie to na Twoje finanse?

Kiedy już znajdziesz najlepszą ofertę, o której myślisz, że możesz ją uzyskać, nadszedł czas, aby głębiej zagłębić się w jej wpływ na twoje życie. Przyjęcie oferty wcześniejszej emerytury prawie na pewno wpłynie na twoją sytuację finansową na emeryturze lub – jeśli planujesz kontynuować pracę – na lata przed przejściem na emeryturę.

Jeśli nie masz jeszcze kompleksowego planu finansowego na emeryturę, teraz nadszedł czas, aby go stworzyć. Kluczowym elementem takiego planu jest wyliczenie, najlepiej jak potrafisz, dochód, którego będziesz potrzebować w celu pokrycia twoich wydatków i ustalenia, skąd te pieniądze mogą pochodzić. Tutaj oczywiście trzeba będzie zastanowić się, co w świetle tych liczb może zapewnić oferta wcześniejszej emerytury.

Idealnie, twoje planowanie powinno obejmować scenariusze zarówno przyjmowania, jak i odrzucania pakietu, a być może nawet kilka ścieżek w ramach każdej z nich. Na przykład, jeśli planujesz zaakceptować pakiet i uzyskać inne zadanie, może istnieć kilka scenariuszy, jak długo może upłynąć, zanim nowe zadanie się zmaterializuje.

Oczywiście plan powinien również uwzględniać różnice w wydatkach w zależności od scenariusza, w tym na ubezpieczenie zdrowotne, dojazdy i mieszkania.

Należy również wziąć pod uwagę wpływ podatkowy oferty. W zależności od Twojego wieku, wypłaty z Twojego planu emerytalnego mogą podlegać karze w wysokości 10% oprócz zwykłego podatku dochodowego, jeśli masz mniej niż 59½. Są potencjalne wyjątki od tego dla 401 (k) planów a doradca może pomóc ustalić, czy dotyczy to Twojej sytuacji. W idealnym przypadku możesz zatrzymać pieniądze w planie obecnego pracodawcy lub przenieść je na konto IRA poprzez bezpośredni transfer (trustee-to-trustee), co nie wpłynie na Twoje podatki.

Jak szczęśliwy jesteś w swojej pracy?

Twoja satysfakcja lub niezadowolenie z pracy wpłynie na Twój entuzjazm do przyjęcia przesyłki i być może na ryzyko finansowe lub poświęcenie, które jesteś gotów ponieść, aby go przyjąć.

Następnie musisz wziąć pod uwagę, że kultura w miejscu pracy – i Twoje własne morale – mogą ulec zmianie po wykupieniu. Jeśli innym kolegom oferuje się pakiety, aby przejść na wcześniejszą emeryturę lub w inny sposób, niektórzy ludzie i koleżeństwo, które cieszysz się w swojej pracy, mogą zostać utracone.

Pamiętaj też, że jeśli programy wykupów nie przyciągną tak wielu chętnych, jak oczekiwała firma, mogą nastąpić zwolnienia. Miejsca pracy, w których fale pracowników są mimowolnie zwalniane, są zazwyczaj nieszczęśliwe i stresujące.

I odwrotnie — jeśli czujesz się pewnie w swojej postrzeganej wartości dla firmy — odejście starszych pracowników, zwłaszcza ze stanowisk kierowniczych, może stwarzać możliwości. A wśród tych, którzy biorą pakiet, mogą być pewni współpracownicy, których obecności na pewno nie możesz przegapić.

Czy w końcu zostaniesz wypuszczony?

Przedłużenie oferty przejścia na wcześniejszą emeryturę jest czasem sygnałem – a nie zachęcającym – ze strony firmy o Twojej przyszłości. Jest to szczególnie ważne, jeśli oferta była unikalna dla Ciebie lub została rozszerzona tylko na niewielką liczbę pracowników.

„Z mojego doświadczenia wynika, że ​​gdy dana osoba znajduje się na „liście”, jej pracodawca zdecydował, że powinna odejść, i niezależnie od tego, czy teraz, czy w przyszłości, na ogół tak się stanie” – mówi doradca finansowy i autor Rogera Wohlnera. A przyszła odprawa prawdopodobnie nie będzie tak hojna jak obecny pakiet, ostrzega. „Prawie bez wyjątku, z mojego doświadczenia wynika, że ​​początkowy pakiet wcześniejszej emerytury oferowany przez firmę jest najbardziej lukratywny”.

Niezależnie od tego, jak bezpiecznie się czujesz, spróbuj dokładnie ocenić, jak silna może być Twoja pozycja w firmie. Zastanów się nad uzupełnieniem swojej samooceny opiniami znajomych z pracy lub współpracowników, którym ufasz. Zapytaj ich o spostrzeżenia na temat tego, jak kierownictwo może Cię postrzegać. Jeśli oni również otrzymali ofertę, sprawdź, jak oceniają własne bezpieczeństwo i jak widzą przyszłą ścieżkę pracodawcy. 

Czasami przydaje się – jeśli jest to trochę niepokojące – poprosić szefa lub przedstawiciela HR, który prowadzi program, o ich wgląd w firmę i wszelkie przyszłe zmiany, które mogą mieć na ciebie wpływ.

Potrzebujesz profesjonalnej pomocy w tym procesie?

W przypadku pakietu wcześniejszej emerytury pomocne może być skorzystanie z usług kompetentnego doradca finansowy. Ta osoba może ci pomóc w ocenie konsekwencji finansowych pakietu i tego, jak dobrze są one zgodne z twoimi potrzebami finansowymi i celami. Mogą być szczególnie cenne, jeśli chodzi o tworzenie i analizowanie różnych scenariuszy przyjęcia lub odrzucenia oferty.

A to może nie wystarczyć. Po wstępnym zapoznaniu się z umową możesz zdecydować: wynająć prawnika. Może to być szczególnie rozsądne, jeśli masz dowody na dyskryminację, jeśli język w pakiecie jest zbyt skomplikowany lub obszerny lub jeśli umowa ma kilka stron.

Koniecznie zatrudnij specjalistę z zakresu prawa pracy. Zapytaj prawnika, jakie przepisy stanowe, jeśli takie istnieją, regulują umowy o odprawie i czy istnieją pewne ustalenia dotyczące terminów i kwot płatności. Prawnicy ds. zatrudnienia prawdopodobnie znają praktyki odpraw i wykupów powszechne w Twoim regionie lub branży, a nawet mogą mieć do czynienia z Twoją firmą wcześniej. Jeśli należysz do związku, powinieneś skonsultować się ze swoimi przedstawicielami związkowymi w celu uzyskania porady i wyjaśnień.

Jeśli później zdecydujesz się zakwestionować lub po prostu negocjować z firmą w sprawie pakietu, Twój adwokat może być Twoim agentem. Może to zarówno przynieść lepsze rezultaty, jak i zmniejszyć stres w negocjacjach.

Negocjacje te mogą wykraczać poza kwestie finansowe. Na przykład prawnik może pomóc zorganizować i uzyskać zgodę firmy na uzgodnione ogłoszenie o odejściu i list polecający. Dokumenty te można dołączyć do umowy.