Kupno domu to ważny krok finansowy. W rzeczywistości jest to najprawdopodobniej jeden z największych zakupów, jakich dokonasz w swoim życiu. Możesz ulec pokusie, aby dokonać wypłaty 401 (k) na zakup domu, zwłaszcza jeśli musisz dokonać zaliczki. Zastanówmy się, czy powinieneś dokonać wypłaty 401 (k), aby kupić dom i inne alternatywy. A doradca finansowy może pomóc Ci stworzyć plan finansowy dla Twoich potrzeb i celów związanych z zakupem domu.
Czy możesz dokonać wypłaty 401 (k), aby kupić dom?
To, czy możesz dokonać wypłaty 401 (k) na zakup domu, zależy od Twojego wieku i planu. Jeśli masz mniej niż 59.5 lat, ta wypłata jest anulowana wczesne wycofanie. Zasady dotyczące wcześniejszych wypłat zostaną opisane w twoim planie 401 (k). Na przykład Twój pracodawca może wymagać od Ciebie dodatkowej dokumentacji, aby uzasadnić wycofanie się.
Być może słyszałeś również, że możesz zrobić 401 (k) wycofanie z trudności kupić dom. To nie jest prawda. Zaletą trudnej wypłaty jest to, że rezygnuje z opłaty za wcześniejszą wypłatę. Chociaż jest to opcja, jeśli staniesz się niepełnosprawny lub poniesiesz koszty leczenia, IRS wyraźnie mówi to nie jest opcja na zakup domu.
Co należy wziąć pod uwagę przed dokonaniem wypłaty 401 (k).
W większości przypadków przy wcześniejszej wypłacie zostanie naliczona opłata w wysokości 10% od każdej wypłacanej kwoty. Na przykład, jeśli wypłacisz 10,000 1,000 USD, zapłacisz opłatę w wysokości XNUMX USD. Wraz z opłatą będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od czegokolwiek wycofać się z 401(k). Tak więc, jeśli oprócz opłaty za wcześniejszą wypłatę zostaniesz obciążony 20% podatkiem dochodowym, Twoja wypłata w wysokości 10,000 7,000 $ zmieni się w XNUMX XNUMX $.
Inną rzeczą do rozważenia jest koszt alternatywny wycofania się z 401(k). Innymi słowy, ile będzie cię to kosztować na emeryturze, jeśli teraz wyciągniesz pieniądze, aby wpłacić zaliczkę? Opracujmy przykład z naszym Kalkulator 401(k).
Załóżmy, że w wieku 10,000 lat wyciągasz 401 35 $ ze swojego 4(k). Zakładając konserwatywną roczną stopę zwrotu na poziomie 10,000%, te 33,731 66 $ będzie wynosić 31 23,731 $, gdy skończysz 401 lat. W ciągu XNUMX lat te pieniądze wzrosły ponad trzykrotnie, zarabiając XNUMX XNUMX $ po prostu siedząc w swoim XNUMX(k).
Czy powinieneś użyć swojego 401 (k) do zakupu domu?
Chociaż każda osoba i każda sytuacja jest inna, wcześniejsze wycofanie się z 401(k) jest ogólnie uważane za zły pomysł. Inne oszczędności lub aktywa należy najpierw wykorzystać przed zwróceniem się do 401 (k). Jest powód, dla którego IRS nakłada na 10(k) wysoką 401% opłatę za wcześniejszą wypłatę: chce aktywnie zniechęcić ludzi do używania ich do celów innych niż emerytura.
Dokonanie wypłaty 401 (k) na zakup domu powinno być ostatecznością. Jeśli masz inne opcje, powinieneś je najpierw wyczerpać.
Alternatywne opcje wycofania 401(k).
Ważne jest, aby znać swoje opcje przed podjęciem dużych decyzji finansowych. Niezależnie od tego, czy chodzi o oszczędności emerytalne, czy sfinansowanie zakupu domu, wiedza o tym, jak działają pieniądze, jest kluczem do tego, aby działały one dla Ciebie. Oto pięć rzeczy do rozważenia przed wycofaniem się z 401 (k):
Odłóż zakup domu. Jeśli nie masz wystarczająco dużo na zaliczkę i koszty zamknięcia, najlepszą opcją może być poczekanie. Możesz nadal oszczędzać i szukać innych możliwości zwiększenia dochodów. Rozważ podjęcie dodatkowej pracy lub przekształcenie hobby w biznes. Skupić się na budowanie kredytu dzięki czemu możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego i uzyskać korzystniejsze warunki.
Jeśli masz jakieś aktywa, rozważ ich sprzedaż, aby zamienić je w oszczędności na nowy dom. Mogą to być takie rzeczy, jak zapasowy samochód, biżuteria lub inne kosztowności.
Zbadaj różne opcje kredytów hipotecznych. Różne kredyty hipoteczne mają różne wymagania dotyczące zaliczki i kredytu. Na przykład możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego FHA z oceną kredytową 580 i zaliczką w wysokości 3.5%. W przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych możesz uzyskać kredyt hipoteczny z zaledwie 3% zniżką i oceną kredytową 620. Pamiętaj jednak, że przy niższej wpłacie wstępnej będziesz mieć wyższą stopę procentową i będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Jeśli kwalifikujesz się, pożyczki VA i USDA nie wymagają zaliczek, ale mają wymagania dotyczące ich uzyskania. W przypadku pożyczek VA musisz spełnić wymagania dotyczące służby wojskowej. Z drugiej strony pożyczki USDA mają limity dochodów i zasady, gdzie można mieszkać.
Pomoc w spłacie badań. Wiele stanów i samorządów oferuje programy pomocy zaliczki. Programy te często mają formę zaliczek lub pożyczek. Są one specyficzne dla Twojej lokalizacji, więc musisz zbadać ich wymagania. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz musiał zarobić poniżej określonego limitu dochodów. Mogą również wymagać, abyś był kupującym dom po raz pierwszy.
Użyj swojego konta IRA. Możesz skorzystać z wyjątku IRS dotyczącego 10% opłaty za wcześniejszą wypłatę, jeśli wycofasz się z IRA. Oto trzy ogólne zasady:
Kupujesz dom po raz pierwszy lub nie posiadałeś głównego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich dwóch lat.
Używane tylko w przypadku kwalifikowanych kosztów nabycia, takich jak koszty zamknięcia.
Istnieje dożywotni limit wypłat w wysokości 10,000 XNUMX $.
Weź pożyczkę 401 (k). A 401(k) pożyczka jest często znacznie lepszą opcją niż wcześniejsze wycofanie. Mimo to należy to rozważyć, gdy inne opcje zawiodły. Pożyczka 401 (k) to pożyczka od siebie i często może być łatwiejsza do uzyskania niż inne rodzaje pożyczek. To nie jest darmowe, jednak będziesz musiał zapłacić odsetki od pożyczki.
Pierwszym krokiem w kierunku zaciągnięcia pożyczki 401 (k) jest skontaktowanie się z działem HR. Będą w stanie przeprowadzić Cię przez to, czy pożyczka jest możliwa, a jeśli tak, jakie wymagania należy spełnić, abyś mógł ją wziąć.
Podsumowanie
Dokonanie wypłaty 401 (k) na zakup domu nie jest najlepszą opcją. Jeśli możesz to zrobić, może cię to dużo kosztować w opłatach i podatkach. Najlepiej zbadać inne możliwości przed dokonaniem wcześniejszej wypłaty z 401 (k). Sprawdź, do jakich kredytów hipotecznych możesz się kwalifikować przy niższych zaliczkach i czy kwalifikujesz się do pomocy przy zakupie domu.
Wskazówki dotyczące kupowania domu
A doradca finansowy może pomóc w uzyskaniu pieniędzy i kredytu na zakup domu. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Kupując kredyt hipoteczny, chcesz uzyskać najlepszą stopę procentową, unikając jednocześnie wysokich opłat. Użyj SmartAsset narzędzie do porównywania kredytów hipotecznych aby porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych u najlepszych pożyczkodawców i znaleźć ten, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Post Dokonywanie wypłaty 401 (k) za zakup domu pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html