Dwa najczęstsze narzędzia do oszczędzania na budowach to 401 (k) i konto oszczędnościowe na zdrowie lub HSA. Chociaż HSA nie jest tradycyjnym kontem emerytalnym, przynajmniej nie formalnie, może zapewnić znaczną wartość, gdy koszty opieki zdrowotnej prawdopodobnie wzrosną na emeryturze. Pomaga to służyć jako użyteczna kopia zapasowa dla bardziej zwykłych narzędzi planowania emerytalnego, takich jak 401 (k) i IRA. Rozważać współpraca z doradcą finansowym gdy realizujesz swoje cele emerytalne.
Co to jest 401(k)?
401(k) to konto emerytalne z ulgą podatkową. Wraz z IRA i Roth IRA, a 401 (k) jest jednym z trzech głównych sposobów, w jaki IRS stara się zachęcić osoby do oszczędzania na emeryturę.
IRS pozwala odliczyć każdego dolara, który wpłacasz na konto kwalifikacja 401(k) z rocznego podatku dochodowego. Dzięki temu nie płacisz podatków od pieniędzy, które odkładasz na emeryturę. Musisz jednak zapłacić podatki od tych pieniędzy, kiedy wypłacisz je w późniejszym życiu.
IRS ustala również roczny limit składek podlegających odliczeniu od podatku do 401(k). W 2021 r. nie można wpłacić więcej niż 19,500 20,500 USD, chociaż w 2022 r. kwota ta wzrośnie do 50 6,500 USD. Dla osób w wieku 2021 lat lub starszych IRS zezwala na dodatkowe „wpłaty uzupełniające”, które mogą łącznie wynieść do 2022 USD zarówno w XNUMX, jak i XNUMX r. .
401(k) to plan emerytalny prowadzony przez pracodawcę. Tradycyjnie oznacza to, że dotyczy to tylko pracowników, którzy mają jakiegoś pracodawcę. Podczas gdy osoby fizyczne, które mają własną firmę, mogą założyć dla siebie 401 (k), freelancerzy i osoby samozatrudnione historycznie nie były w stanie założyć tradycyjnego 401 (k). Jednak w ostatnich latach zaczęło się to zmieniać, ponieważ firmy inwestycyjne zaczęły oferować plany grupy 401 (k), do których osoby fizyczne mogą się zapisać.
Ogólnie rzecz biorąc, pracodawca ułoży swoje plany 401 (k) jako tradycyjny portfel inwestycyjny, chociaż inwestycje są ograniczone. W rzeczywistości zazwyczaj składają się one z funduszy określonej daty, które są pulami inwestycji, które zmieniają się w zależności od tego, jak blisko jesteś do przejścia na emeryturę.
Te portfele są zarządzane bezpośrednio przez pracodawcę lub przez wybraną przez pracodawcę firmę zarządzającą finansami. Niektórzy pracodawcy uczestniczą w planach 401(k) swoich pracowników również. Nie jest to konieczne, ale pracodawcy otrzymują również ulgę podatkową, jeśli wpłacają składki na konta emerytalne pracowników.
Co to jest konto oszczędnościowe w służbie zdrowia (HSA)?
A konto oszczędnościowe lub HSA to forma korzystnego podatkowo konta oszczędnościowego, które pierwotnie zostało stworzone, aby pomóc ludziom odłożyć pieniądze na wydatki medyczne. Jest to szczególnie istotne, ponieważ ludzie oszczędzają na emeryturę, biorąc pod uwagę, że wydatki na leczenie zwykle rosną wraz z wiekiem.
Możesz zarejestrować się w HSA tylko wtedy, gdy jesteś zapisany do planu ubezpieczenia z wysokim odliczeniem. Oznacza to, że ubezpieczenie zdrowotne zaczyna pokrywać wydatki medyczne dopiero po opłaceniu znacznej części rachunków medycznych z własnej kieszeni. IRS definiuje plany z wysokim odliczeniem jako 1,400 USD dla osób fizycznych i 2,800 USD dla rodzin. Jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne ulegnie zmianie, możesz zachować istniejący HSA, ale nie możesz odliczyć żadnych składek, które wpłacasz na to ubezpieczenie, mając plan, który nie podlega wysokiemu odliczeniu.
HSA ma strukturę bardzo podobną do 401 (k) iw rzeczywistości wielu pracodawców oferuje te plany swoim pracownikom. Większość rachunków jest zakładana jako portfel inwestycyjny z głównym nurtem funduszy wspólnego inwestowania. Chociaż niektóre konta HSA oferują proste konto oszczędnościowe o skromnym oprocentowaniu i są zbudowane tylko po to, aby pomóc ludziom odkładać pieniądze, a nie pomagać im w powiększaniu tych funduszy.
Możesz wpłacać na to konto według własnego uznania, chociaż jeśli masz HSA prowadzony przez pracodawcę, mogą one pozwolić ci na wniesienie stałej kwoty z twojej wypłaty. Niektórzy pracodawcy będą również wpłacać składki na fundusze HSA pracowników, podobnie jak w przypadku 401 (k), ale jest to stosunkowo rzadkie.
W przeciwieństwie do 401(k) możesz samodzielnie otworzyć HSA, jeśli twój pracodawca go nie oferuje. (Ponownie, czytelnicy powinni zauważyć, że coraz łatwiej jest znaleźć programy 401 (k), ale jest to stosunkowo nowy wynalazek.)
Podobnie jak 401 (k), możesz odliczyć wszystkie pieniądze, które wpłaciłeś na konto HSA federalne podatki dochodowe, dzięki czemu pieniądze, które zaoszczędzisz na wydatki medyczne, staną się wolne od podatku federalnego. Podobnie jak 401 (k), IRS nakłada roczny limit składek. W 2021 roku możesz wpłacić do 3,600 USD dla osób indywidualnych i 7,200 USD dla rodzin. W 2022 r. limity te wzrosną do 3,650 USD dla osób fizycznych i 7,300 USD dla rodzin. Po przekroczeniu tych punktów nadal możesz wpłacać pieniądze na większość kont HSA, ale nie możesz odliczyć dodatkowych składek.
Używanie HSA jako kopii zapasowej dla Twojego 401(k)
Zdrowotne konto oszczędnościowe ma trzy podstawowe zasady wypłaty:
Koszty leczenia: Jeśli wypłacasz pieniądze z HSA w celu pokrycia kosztów leczenia, nie płacisz podatków od swoich wypłat. W tym przypadku skutecznie masz całkowicie wolne od podatku pieniądze pomóc w opłaceniu kosztów leczenia. Chociaż musisz mieć plan ubezpieczeniowy z wysokim odliczeniem, aby wpłacać składki na HSA, możesz wypłacić te pieniądze, nawet jeśli masz lepszy plan ubezpieczeniowy w późniejszym życiu.
Wydatki pozamedyczne przed przejściem na emeryturę: IRS pobiera wysoką karę w wysokości 20%, jeśli wypłacasz pieniądze z HSA w celu pokrycia wydatków pozamedycznych, a masz mniej niż 65 lat. W takim przypadku musisz zapłacić zarówno podatek dochodowy od wypłacanych pieniędzy, jak i karę.
Wydatki pozamedyczne po przejściu na emeryturę: Jeśli wypłacisz pieniądze z HSA po ukończeniu 65 roku życia na wydatki inne niż medyczne, nie musisz płacić żadnych kar. Musisz jednak płacić regularne podatki dochodowe od wypłacanych pieniędzy.
To ostatni punkt, który pozwala programom HSA funkcjonować jako forma dodatkowego planu emerytalnego dla niektórych osób. Podczas życia zawodowego zasady podatkowe dotyczące składek na HSA są identyczne z 401 (k), ale z mniejszym rocznym limitem. Po przekroczeniu wieku emerytalnego zasady wypłacania pieniędzy z HSA są również identyczne z wypłacaniem pieniędzy z 401 (k). W rezultacie, jeśli kwalifikujesz się do otwarcia HSA podczas lat pracy, możesz skutecznie wykorzystać to jako drugie konto emerytalne.
Dla osób, które chcą zwiększyć swoje oszczędności emerytalne może to być doskonały sposób na uzyskanie nieco większego przebiegu z programów z ulgami podatkowymi. Jest to szczególnie przydatne dla pracowników w młodszym wieku. Ludziom w wieku 20 lat często udaje się uniknąć wykupienia planów zdrowotnych z wysokimi odliczeniami (o ile są absolutnie pewni, że mogą sobie pozwolić na opłacenie tego odliczenia w nagłym przypadku medycznym). W przypadku tej kohorty często rozsądne może być otwarcie konta oszczędnościowego dla zdrowia i przechowywanie tam pieniędzy, gdy są młode i zdrowe. Następnie, gdy dorośniesz i przejdziesz do bardziej kompleksowego planu ubezpieczeniowego w wieku 30 lat, możesz po prostu zostawić ten HSA w spokoju, aby zyskiwać wartość dekada po dekadzie.
Podsumowanie
Zdrowotne konto oszczędnościowe to korzystna podatkowo forma inwestycji, która pozwala osobom posiadającym ubezpieczenie zdrowotne z wysokimi odliczeniami odkładać pieniądze bez płacenia podatków. Jeśli nie będziesz potrzebować tych pieniędzy na opłacenie opieki zdrowotnej, zanim osiągniesz wiek emerytalny, mogą one również stanowić miłe uzupełnienie oszczędności emerytalnych.
Wskazówki dotyczące planowania emerytury
Planowanie przejścia na emeryturę jest stresujące. Na szczęście, doradcy finansowi może zaoferować wiele możliwości oszczędzania podczas lat pracy. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Nasze darmowe kalkulator emerytalny pomoże Ci określić, ile musisz oszczędzać na emeryturę. Planowanie z wyprzedzeniem może być niezwykle pomocne na dłuższą metę.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Post HSA kontra 401(k) pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html