Dla większości Amerykanów zakup domu jest największym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonają – i oznacza zaciągnięcie oszałamiającej kwoty długu.
Kiedy ten dług wisi nad tobą, możesz się zastanawiać, czy powinieneś wyciągnąć pieniądze ze swoich oszczędności, aby wcześniej go spłacić.
Jasne, istnieje wiele korzyści z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego: może zaoszczędzić mnóstwo odsetek, uwolnić gotówkę na później, gdy będziesz jej potrzebować bardziej, i po prostu dać ci spokój, że nie jesteś nikomu winien setki tysięcy dolarów.
Ale w zależności od ogólnej sytuacji finansowej może to nie mieć sensu ekonomicznego. W rzeczywistości w niektórych sytuacjach może cię to zniechęcić.
Oto pięć scenariuszy, w których wczesna spłata kredytu hipotecznego może zaszkodzić Twojemu zdrowiu finansowemu.
Nie przegap
1. Wyczerpiesz swoje oszczędności
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza, że nie będziesz już musiał radzić sobie z tymi znacznymi miesięcznymi płatnościami, co może pozwolić Ci poradzić sobie z innymi wydatkami.
Ale w krótkim okresie może to również znacznie uszczuplić twój oszczędności awaryjne — co oznacza, że jeśli dostaniesz nieoczekiwany rachunek, na przykład za sytuację medyczną lub naprawę samochodu, możesz nie mieć pieniędzy na jego pokrycie.
Możesz też stanąć w obliczu większej katastrofy finansowej, takiej jak utrata pracy lub obniżenie wynagrodzenia.
Eksperci generalnie zalecają zaoszczędzenie od trzech do sześciu miesięcy dochodu na wypadek sytuacji kryzysowych. Opróżnienie tego konta w celu spłaty kredytu hipotecznego naraża cię na ryzyko finansowe, jeśli coś się wydarzy, zanim będziesz miał szansę uzupełnić swój fundusz.
2. Będziesz miał mniej pieniędzy na dług z wyższym oprocentowaniem
Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych gwałtownie rośnie, ledwo porównuje się ze standardowym oprocentowaniem innych produktów, takich jak pożyczki studenckie i karty kredytowe.
Według cotygodniowej ankiety CreditCards.com średnia stawka na karty kredytowe na koniec września wynosiła 18.44%.
Czytaj więcej: Czy należysz do niższej, średniej czy wyższej klasy Ameryki? Jak się kumuluje twój dochód
Zastanów się najpierw, czy nosisz saldo na karcie kredytowej lub jeszcze nie spłaciłeś kredytu studenckiego. Decyzja o spłacie kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności może kosztować Cię więcej w postaci skumulowanych odsetek od tych i tak już drogich długów.
3. Być może będziesz musiał zapłacić karę przed spłatą kredytu hipotecznego
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwala zaoszczędzić sporo odsetek, ale pamiętaj, że oznacza to, że pożyczkodawca traci pieniądze z końca. Aby to zrekompensować, niektórzy pożyczkodawcy naliczają karę z tytułu przedpłaty, jeśli sprzedasz, refinansujesz lub spłacisz całość lub dużą część pożyczki przed terminem — zazwyczaj w ciągu trzech do pięciu lat od zamknięcia.
Opłata ta zwykle zaczyna się od około 2% niespłaconego salda kapitału, jeśli spłacisz pożyczkę w ciągu pierwszego roku, a następnie zmniejsza się z każdym kolejnym rokiem pożyczki.
Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy naliczają kary za przedpłatę — zostało to określone w momencie zamknięcia, więc warto sprawdzić drobny druk na pożyczce, aby sprawdzić, czy zostanie naliczona kara przedpłaty.
4. Tracisz odliczenie od podatku
Właściciele domów mogą zmniejszyć swój dochód podlegający opodatkowaniu, ubiegając się o odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego – więc jeśli spłacisz wcześniej swój kredyt hipoteczny, tracisz również dostęp do ten dodatek podatkowy.
Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego pozwala pojedynczym podatnikom i podatnikom będącym w związku małżeńskim składającym wniosek wspólnie odpisać swoje odsetki do kwoty 750,000 375,000 USD (lub XNUMX XNUMX USD dla podatników będących w związku małżeńskim składających osobno) ich długu hipotecznego. To odliczenie można również ubiegać się o pożyczkę na drugi dom.
5. Inwestujesz dolary na stole
Chociaż wczesna spłata kredytu mieszkaniowego może dać ci więcej środków do zainwestowania w późniejszym czasie, możesz więcej zyskać dzięki: zaczynam inwestować teraz.
Im wcześniej zaczniesz inwestować, tym więcej czasu mają Twoje pieniądze na wzrost. Potencjalnie możesz zarobić na giełdzie znacznie więcej, niż zaoszczędzisz na odsetkach, spłacając teraz swój kredyt hipoteczny.
Opierając się na wynikach indeksu S&P 500 w ciągu ostatnich 50 lat, generalnie inwestorzy długoterminowi cieszą się rocznym zwrotem na poziomie około 10%.
Oczywiście nie oznacza to, że gwarantowany jest 10% zwrot. Inwestowanie zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem, ale im szybciej zaczniesz inwestować, tym więcej czasu mają szansę na wzrost Twoich pieniędzy.
Co dalej czytać
„Po prostu nie mogę się doczekać wyjścia”: prawie trzy czwarte nabywców domów w pandemii żałuje — oto, co musisz wiedzieć przed tobą umieścić w tej ofercie
Demokraci Izby Reprezentantów oficjalnie przygotowali projekt ustawy, która zakazuje politykom, sędziom, ich małżonkom i dzieciom handlowania akcjami — ale oto, czym nadal są wolno posiadać i robić
Największy krach w historii świata”: Robert Kiyosaki wydaje kolejne straszne ostrzeżenie i teraz unika „wszystkiego, co można wydrukować” — oto 3 twarde aktywa zamiast tego lubi
Ten artykuł zawiera wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez jakiejkolwiek gwarancji.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html