Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny lub zainwestować w płyty CD? Refinansowałem mój kredyt hipoteczny na 2.375%, ale mogę dostać CD na 4%. Poza tym chcę przejść na emeryturę za 7 lat.

Zastanawiam się, czy spłacić kredyt hipoteczny. Refinansowałem na 2.375% i mogę otrzymać certyfikat depozytowy (CD) na rok na 4%. Dodawałem do spłaty kredytu hipotecznego około 1,000 dolarów miesięcznie, aby spłacić go w ciągu siedmiu lat zamiast 14 lat. Chcę przejść na emeryturę za siedem lat i chociaż moje ubezpieczenie społeczne wyniesie około 3,500 dolarów, a mój mąż nadal będzie pracował, nie jestem pewien, czy to mądre.

-styczeń

Czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny wcześniej lub zainwestować więcej, zależy od tego, co chciałbyś zyskać, wybierając jedną z nich. Być może po prostu chcesz wybrać opcję, która zapewni ci lepszą sytuację finansową. Ale możesz rozważyć ryzyko, wpływ na budżet, a także czynniki czysto niefinansowe.

Oto jak przemyśleć tę decyzję. (To narzędzie może pomóc Ci znaleźć potencjalnych doradców podczas przygotowań do przejścia na emeryturę.)  

Porównanie oprocentowania kredytu hipotecznego do zwrotu z inwestycji

Wiele osób lubi podejmować decyzję o tym, czy powinni spłacić kredyt hipoteczny jako kompromis między 

oprocentowanie ich kredytu hipotecznego i zwrot, jaki mogliby uzyskać, gdyby zamiast tego zainwestowali te pieniądze.

Chodzi o to, że jeśli mogą zarobić wyższą stopę zwrotu niż to, co płacą w postaci odsetek, są w lepszej sytuacji. Jako punkt odniesienia jest to logiczne podejście.

Ale innym elementem tej decyzji jest ryzyko związane z inwestycją. Załóżmy na przykład, że zamiast tego pieniądze są inwestowane w portfel akcji. Nawet w przypadku dobrze zdywersyfikowanego portfela będą wahania wartości. Ten sam element ryzyka nie występuje, gdy spłacasz saldo zadłużenia o stałej stopie procentowej. To dlatego, że znasz kwotę, którą oszczędzasz – jest to stała stopa procentowa. 

Tak więc pytanie ewoluuje. Naprawdę musisz porównać oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stopą zwrotu można rozsądnie oczekiwać zarabiać na portfelu, który naraża Cię na ryzyko, które Ci odpowiada. Twój horyzont czasowy ma duże znaczenie w tej analizie i powinieneś to wziąć pod uwagę. (To narzędzie może pomóc Ci znaleźć potencjalnych doradców podczas przygotowań do przejścia na emeryturę.) 

Historia jest kontynuowana

W każdym razie 2.375% to niewiarygodnie niskie oprocentowanie. Łatwo byłoby przedstawić matematycznie poparty argument, aby nie spłacać tego salda wcześniej niż to konieczne. Jeśli weźmiesz roczna płyta CD przy 4% jest to stała stopa procentowa, więc nie będziesz mieć takich samych względów związanych ze zmiennością, jak w przypadku inwestycji długoterminowych. 

Pamiętaj tylko o uwzględnieniu skutków podatkowych. Odsetki od CD podlegają opodatkowaniu. Możesz również otrzymać ulgę podatkową za odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego. 

Rozważ swoje preferencje dotyczące emerytury

Możesz nie chcieć opierać swojej decyzji wyłącznie na porównaniu matematycznym. Zastanów się nad swoimi preferencjami i emocjami, zwłaszcza gdy patrzysz na potencjalną emeryturę za siedem lat. 

Wiele osób czerpie z tego znaczną satysfakcję spłacać swoje kredyty hipoteczne. Świadomość, że są właścicielami własnego domu, jest dla nich atrakcyjna.

Chociaż nie możesz określić dokładnej wartości tej satysfakcji, możesz ją przybliżyć. Jak? Po prostu zadaj sobie pytanie, czy wolałbyś mieć kwotę, którą szacujesz, że będziesz mieć, jeśli zaoszczędzisz tę dodatkową płatność w ciągu siedmiu lat lub spłacony dom. 

Dla niektórych ta satysfakcja i ulga, jaką przynosi, są wiele warte. Wybraliby opłacony dom zamiast oszczędzania dużej sumy pieniędzy. Dla innych nie jest wiele wart. Mogą zdecydować się na zatrzymanie kredytu hipotecznego i zainwestować więcej, nawet jeśli zaoszczędzenie pieniędzy przyniesie tylko niewielki zysk w porównaniu z wcześniejszą spłatą. (To narzędzie może pomóc Ci znaleźć potencjalnych doradców podczas przygotowań do przejścia na emeryturę.) 

Gdy ludzie przechodzą na emeryturę i nie otrzymują już wypłat, mają tendencję do zmiany preferencji na rzecz spłaconego domu. To zrozumiałe, a brak spłaty kredytu hipotecznego na emeryturze z pewnością zwiększa elastyczność budżetu. W swoim pytaniu sugerujesz, że może to być dla ciebie ważny czynnik, a przynajmniej że myślisz o tym. 

Podsumowanie

Zacznij od porównania matematycznego. Stamtąd zastanów się, jaką wagę chcesz nadać tym innym czynnikom. Na koniec podejmij decyzję na podstawie całokształtu sytuacji. 

Brandon Renfro, CFP®, jest felietonistą SmartAsset poświęconym planowaniu finansowemu i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? E-mail [email chroniony] a odpowiedź na twoje pytanie może znaleźć się w przyszłej kolumnie.

Należy pamiętać, że Brandon nie jest uczestnikiem platformy SmartAdvisor Match i otrzymał wynagrodzenie za ten artykuł.

Znajdź Doradcę Finansowego

• Jeśli masz pytania dotyczące Twojej sytuacji inwestycyjnej i emerytalnej, a doradca finansowy może pomóc. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Planujesz emeryturę? Posługiwać się Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych SmartAsset aby zorientować się, jak mogą wyglądać Twoje świadczenia na emeryturze.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Post Zapytaj doradcę: czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny, czy zainwestować w płyty CD? Refinansowałem mój kredyt hipoteczny na 2.375%, ale mogę dostać CD na 4%. Poza tym chcę przejść na emeryturę za 7 lat. pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.