Jedna kluczowa zaleta 401 (k) planów jest to, że pracodawcy często zapewniają pasujący wkład. Dopasowanie pracodawców oznacza gwarantowany zwrot z inwestycji emerytalnej i prawie zawsze ma sens ich maksymalizacja.
Jeśli twój pracodawca nie oferuje żadnego dopasowania, możesz się zastanawiać, czy nadal powinieneś uczestniczyć. Krótka odpowiedź w większości przypadków jest taka, że wpłacanie składek na 401(k) ma sens, ponieważ może zaoferować znaczące ulgi podatkowe. W tym artykule przyjrzymy się, dlaczego uczestnictwo w planie 401 (k) może nadal mieć sens finansowy, a kiedy może nie.
Na wynos
- Wiele planów 401(k) oferuje składki dopasowane do pracodawcy, ale niektóre nie.
- Nawet bez dopasowania pracodawcy możesz chcieć wziąć udział w 401 (k) ze względu na korzyści podatkowe.
- Tradycyjne plany 401(k) zapewniają potrącenie podatku z góry oraz odroczenie podatku od zarobków na koncie do momentu wypłaty pieniędzy.
- Roth 401(k) nie oferują natychmiastowego odliczenia podatku, ale Twoje wypłaty mogą być wolne od podatku, jeśli spełnisz wymagania.
- Jeśli jednak plan 401(k) twojego pracodawcy ma wysokie opłaty lub ograniczone możliwości inwestycyjne, możesz zamiast tego zainwestować swoje pieniądze w indywidualne konto emerytalne (IRA).
Kiedy plany 401 (k) bez dopasowania są warte zachodu
Pracodawca pasujący wkład które jest częścią wielu planów 401(k), jest atrakcyjną korzyścią. W niektórych przypadkach jest to równoznaczne z zagwarantowaniem przez pracodawcę 100% zwrotu z inwestycji. Jednak to nie jedyna zaleta planów 401(k).
W przypadku tradycyjnego 401(k) składki na rzecz planu można odliczyć od podatku, a zarobki z konta na przestrzeni lat będą odroczone podatkowo. Nie będziesz płacić podatków od tych pieniędzy, dopóki ich nie wycofasz, zwykle na emeryturze. Jeśli przyczynisz się do Roth 401 (k), nie otrzymasz żadnego odliczenia podatku z góry, ale wszystkie Twoje wypłaty będą wolne od podatku, jeśli spełnisz określone zasady.
Te ulgi podatkowe są takie same dla każdego standardowego planu 401(k), niezależnie od tego, czy Twój pracodawca wnosi odpowiednią składkę, czy nie. Jeśli zamierzasz mieć niższe dochody grupa podatkowa na emeryturze niż jesteś teraz, jak to często bywa, wtedy umieszczenie pieniędzy w 401 (k) może zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie na podatkach.
Oczywiście oprócz 401(k) istnieją inne sposoby oszczędzania na emeryturę. Tradycyjny indywidualne konto emerytalne (IRA) działa podobnie do tradycyjnego 401(k), jeśli chodzi o opodatkowanie, i może oferować szerszy zakres opcji inwestowania pieniędzy. (Podobnie A Roth IRA działa podobnie jak Roth 401 (k).)
Jednak IKE mają znacznie niższe roczne limity składek. Rozważ swoje opcje dotyczące następujących limitów wpłat:
| Limity wpłat na Wspólne Konto Emerytalne na lata 2022 i 2023 | ||
|---|---|---|
| Konto emerytalne | Limit składek 2022 | Limit składek 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Wkład uzupełniający IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Wkład uzupełniający | $6,500 | $7,500 |
Nawet jeśli twój pracodawca dorówna twoim składkom 401(k), te pieniądze nie należą do ciebie, dopóki nie będą nabyty zgodnie z zasadami twojego planu. Większość harmonogramów nabywania uprawnień trwa kilka lat.
Nawet jeśli twój pracodawca dorówna twoim składkom 401(k), te pieniądze nie należą do ciebie, dopóki nie będą nabyty zgodnie z zasadami twojego planu. Większość harmonogramów nabywania uprawnień trwa kilka lat.
Kiedy plany 401 (k) bez dopasowania nie mają sensu
Chociaż generalnie sensowne jest oszczędzanie na emeryturę poprzez 401 (k), nawet jeśli twój pracodawca nie wyrówna twoich składek, istnieje kilka wyjątków.
Pierwszym wyjątkiem jest sytuacja, w której 401(k) oferowana przez Twoją firmę nie jest dla Ciebie idealna. Niektóre plany 401 (k) wiążą się z wysokimi opłatami. Inni mają bardzo ograniczone możliwości inwestycyjne. Inne mogą być również nieumiejętnie prowadzone. Nawet te mniej idealne plany mogą być warte udziału, jeśli mają naprawdę dobrego pracodawcę.
Mimo to, bez dopasowania, możesz rozważyć inwestycję w IRA, fundusz inwestycyjny lub konto maklerskie. Nie otrzymasz takich samych ulg podatkowych, ale będziesz mieć więcej opcji inwestycyjnych o niskich opłatach. Jeśli cenisz sobie elastyczność, niższe opłaty i więcej środków do wyboru, plany 401 (k) mogą nie mieć sensu w tej sytuacji.
Drugim wyjątkiem jest sytuacja, w której nie uzyskujesz wystarczających dochodów. Oszczędzanie na emeryturę zabiera pieniądze z budowy funduszu awaryjnego, płacenia bieżących rachunków i życia w dniu dzisiejszym. Oszczędzanie na emeryturę to luksus, na który wiele osób dopiero rozpoczynających karierę po prostu nie może sobie pozwolić.
Wreszcie, niektóre osoby mogą zdecydować się nie wpłacać składek na 401 (k), jeśli nie planują pozostania w firmie na dłuższą metę. W tej sytuacji, zwłaszcza jeśli dana osoba nie planuje wpłacać więcej niż limit IRA, może lepiej zamiast tego umieścić fundusze emerytalne na IRA. Otrzymaliby podobne ulgi podatkowe i byliby w stanie uniknąć kłopotów związanych z przeniesieniem starego 401 (k), kiedy odejdą.
Co to jest dobre dopasowanie pracodawcy?
W ankiecie przeprowadzonej w 2022 roku przez Vanguard średnia wartość składek wyrównawczych pracodawcy wyniosła 4.4% wynagrodzenia. Większość pracodawców oferowała od 3% do 6%.
Czy pracodawca może zatrzymać mecz 401 (k)?
Dzięki tradycyjnemu planowi 401(k) — typowi zwykle oferowanemu w większych firmach — pracodawca może zmieniać lub nawet eliminować swój odpowiednik z roku na rok. Jednakże, SIMPLE (plan oszczędnościowy dla pracowników) Plany 401(k). i plany bezpiecznej przystani 401(k).— spotykany najczęściej w małych firmach — musi zapewnić albo dopasowanie pracodawcy, albo nieobowiązkowe składki. Składki nieobowiązkowe są wpłacane przez pracodawców w imieniu pracowników, którzy nie opłacają składek na własny rachunek.
Jak działa Vesting w planie 401(k)?
Pieniądze, które wpłacasz na plan 401(k), są natychmiast nabywane — co oznacza, że należą do Ciebie od pierwszego dnia. Jednak w zależności od warunków twojego planu, wszelkie składki wpłacane przez twojego pracodawcę mogą nie zostać nabyte przez kilka lat (kamizelka klifowa) lub będą nabywane częściowo co roku, dopóki nie uzyskasz pełnych uprawnień (stopniowana kamizelka).
Kiedy sprawdzisz swoje konto 401 (k), prawdopodobnie zobaczysz składki swojego pracodawcy, nawet jeśli nie masz pełnych uprawnień. Jeśli opuścisz firmę przed zakończeniem okresu nabywania uprawnień, stracisz całość lub część meczu.
Na przykład firmy z liniowym 5-letnim harmonogramem nabywania uprawnień będą przekazywać pracownikowi 20% swojej składki każdego roku. Jeśli pracownik odejdzie po trzech latach, otrzyma tylko 60% wszystkich składek pracodawcy.
Bottom Line
Wiele planów 401 (k), ale nie wszystkie, oferuje składki dopasowane do pracodawcy. Nawet jeśli twój pracodawca nie zapewnia dopasowania, możesz chcieć uczestniczyć w planie ze względu na korzyści podatkowe. Wyjątkiem może być sytuacja, w której Twój plan 401(k) ma niezwykle wysokie opłaty lub złe wybory inwestycyjne, lub jeśli uważasz, że jest źle prowadzony.
Źródło: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo