Głównym celem ubezpieczenie na życie jest opieka nad bliskimi po śmierci. Jednak twoje polisy ubezpieczeniowe na życie mogą być również znaczącymi magazynami wartości. W szczególności, jeśli posiadasz jedną przez większość swojego dorosłego życia, twoja polisa zazwyczaj będzie gromadzić nadwyżkę gotówki. W zależności od charakteru Twojej polisy możesz mieć dostęp do tej gotówki, aby uzupełnić swoją emeryturę. Oto jak to działa.
Główną częścią każdego planu finansowego jest ubezpieczenie na życie. Porozmawiaj z doradcą o swoim planie finansowym już dziś.
Co to jest plan emerytalny ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczeniowy plan emerytalny na życie (LIRP) to a stałe ubezpieczenie na życie polisę, którą przepłacasz przez cały okres obowiązywania polisy. To buduje wartość w tak zwanym rachunku pieniężnym planu. Możesz uzyskać dostęp do tych pieniędzy, zaciągając pożyczki pod saldo konta.
Chociaż w dowolnym momencie możesz zaciągać pożyczki na poczet wartości gotówkowej swojego planu ubezpieczenia na życie, jest to szczególnie znane jako forma planowania emerytalnego. Może dać ci dostęp do gotówki w późniejszym życiu, szczególnie jeśli pozwoliłeś na wzrost wartości pieniężnej polisy przez długi czas.
LIRP nie jest formalnym planem emerytalnym w rodzaju 401 (k) lub IRA. Zamiast tego jest to długoterminowy magazyn wartości, który może być przydatny na emeryturze.
Jaka jest wartość pieniężna ubezpieczenia na życie?
W przypadku wszystkich stałych planów ubezpieczenia na życie istnieje duża szansa, że w danym miesiącu zapłacisz więcej składek, niż jest to aktuarialnie konieczne do utrzymania ochrony. Ilekroć tak się dzieje, udział własny jest dodawany do tak zwanej „wartości pieniężnej” polisy.
Jest to rachunek pieniężny przechowywany na Twoje nazwisko i dołączony do polisy. Rośnie w oparciu o warunki polisy, z różnymi planami oferującymi różne stopy zwrotu. Na przykład niektóre mogą oferować stałą stopę procentową, podczas gdy inne polisy ubezpieczeniowe zaoferuje zmienną, rynkową stopę zwrotu.
Z wyjątkiem szczególnych, nietypowych okoliczności, nie możesz uzyskać bezpośredniego dostępu do pieniędzy na rachunku pieniężnym swojej polisy na życie. Każdy plan obsługuje to konto inaczej, ale większość używa go jako sposobu na złagodzenie składek w późniejszym życiu lub zwiększenie świadczeń z tytułu śmierci, które ostatecznie płaci twoje konto.
Możesz również zwiększyć kwotę na swoim koncie pieniężnym, przepłacając swoje składki na ubezpieczenie na życie W każdej chwili. Kiedy płacisz więcej niż minimalna kwota niezbędna do utrzymania polisy ubezpieczeniowej na życie, nadwyżka wpłacana jest na poczet wartości pieniężnej polisy.
Dla osób, które zamierzają wykorzystać swoją polisę na życie jako formę planowania emerytury, może to być sposób na długoterminowe zwiększenie jej wartości.
Jak korzystać z LIRP
Zawyżaj swoją polisę
Podczas życia zawodowego będziesz nadmiernie finansować swoje życie polisa ubezpieczeniowa. Spowoduje to zgromadzenie kapitału w wartości pieniężnej konta, a także zwroty w zależności od charakteru Twojej polisy. W polisach z dobrą stopą zwrotu konto może budować znaczącą wartość przez cały okres jego użytkowania.
Zaciągaj pożyczki na emeryturze
Stałe plany ubezpieczenia na życie umożliwiają zaciąganie pożyczek pod polisę do wysokości gotówki na koncie. W niektórych przypadkach możesz mieć limit zbliżony do tej wartości, na przykład 80% lub 90% wartości gotówkowej Twojego konta. Możesz wypłacić te pieniądze w dowolnym momencie, w dowolnej strukturze, którą chcesz.
Dla wielu emerytów jest to więc sposób na uzupełnienie swoich zapasów przejście na emeryturę. Mogą zaciągać stałą pożyczkę co roku lub co miesiąc jako formę dochodu gospodarstwa domowego.
Spłać pożyczkę ze swoją polisą
Pieniądze, które pobierasz z planu emerytalnego ubezpieczenia na życie, są technicznie pożyczką, co oznacza, że będzie zawierała stopę procentową. Jeśli nie spłacisz tej pożyczki do końca polisy, Twoja firma ubezpieczeniowa pobierze płatność w pierwszej kolejności z rachunku pieniężnego. Jeśli to nie wystarczy na pokrycie salda, reszta zostanie odliczona od korzyści z Twojej polisy.
Pozwala to skutecznie spłacić pożyczkę LIRP jako formę planowanie nieruchomości. W chwili Twojej śmierci, o ile Twoja pożyczka wraz z odsetkami jest niższa niż wartość pieniężna polisy ubezpieczeniowej, Twoja firma ubezpieczeniowa po prostu odbierze pieniądze z Twojej polisy, a następnie wypłaci świadczenia z tytułu śmierci beneficjentom.
Ograniczenia i zalety LIRP
Główną zaletą LIRP jest to, że otrzymujesz pieniądze wolne od podatku. Kiedy bierzesz pieniądze z planu emerytalnego ubezpieczenia na życie, jest to pożyczka, a nie wypłata. Oznacza to, że Internal Revenue Service (IRS) nie uważa tego za dochód podlegający opodatkowaniu.
Rezultat jest taki, że nie tylko możesz uzyskać dostęp do tych pieniędzy bez podatku, ale możesz ich użyć do zarządzania ogólnym planowaniem podatkowym. Na przykład, w dowolnym roku możesz zmniejszyć swoje wypłaty z innych kont i zwiększyć swoje dochody z LIRP, aby zmienić całkowity status podatkowy.
Innymi słowy, jeśli wypłacisz 10,000 10,000 $, otrzymasz XNUMX XNUMX $. Dzięki temu LIRP może funkcjonować jako forma Rotha przejście na emeryturę konto w pewien sposób, ponieważ uzyskasz zarówno zyski oparte na inwestycjach, jak i zwrot wolny od podatku.
Istnieją jednak pewne wady tego systemu. Konkretnie, że jest to pożyczka. Wolna od podatku korzyść z LIRP jest nieco zmniejszona przez fakt, że twoja firma ubezpieczeniowa naliczy ci odsetki. Oznacza to, że całkowita wartość Twojego konta jest funkcjonalnie pomniejszona o wszelkie płatności z tytułu odsetek, które będziesz musiał wykonać. Innymi słowy, jeśli masz na koncie 100,000 90,000 $, możesz mieć tylko XNUMX XNUMX $, które możesz wykorzystać.
Jednak nie zawsze tak jest. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zaoferuj tak zwaną pożyczkę bez kosztów, w którym to przypadku faktycznie nie będziesz musiał płacić odsetek od pożyczki, którą zaciągasz z LIRP. Jednak bardzo ważne jest, aby to sprawdzić przed założeniem konta.
Podsumowanie
LIRP może być bardzo przydatnym narzędziem dla inwestorów, którzy chcą bezpiecznego miejsca do przechowywania pieniędzy, ale wiąże się z pewnymi dość kosztownymi wadami. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej najpierw zmaksymalizować konta oszczędnościowe z ulgami podatkowymi. Następnie, jeśli chcesz stała polisa na życie w każdym razie dodaj trochę dodatkowych pieniędzy do swoich obecnych składek. Może to być dobrym uzupełnieniem planowania emerytalnego, ale nie powinno to być pierwszą linią obrony.
Wskazówki dotyczące planowania ubezpieczenia
Twój wybór polisy ubezpieczeniowej może mieć trwały wpływ na twoje ogólne finanse, zwłaszcza po przejściu na emeryturę. Jeśli nie masz pewności, którą polisę wybrać, a doradca finansowy może być w stanie pomóc. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych w Twojej okolicy i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Planowanie finansowe jest niezbędne do osiągnięcia celów na przyszłość. Ubezpieczenie na życie może być główną częścią tych planów, oprócz inwestowania i innych strategii finansowych. Użyj SmartAsset poradnik tworzenia planu finansowego uczyć się więcej.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Post Co to jest plan emerytalny ubezpieczenia na życie (LIRP)? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html