„W zeszłym roku zarobiła na moich pieniądzach około 15 tysięcy dolarów”. Mój doradca finansowy zarabia pieniądze na 1 milionie dolarów, które u niej zainwestowałem — mimo że ja tracę pieniądze. Jaki jest mój ruch?

Pytanie: Jestem samotną matką z trójką małych dzieci. Chcę im pomóc w zakupie pierwszego samochodu i opłaceniu studiów. Chciałbym też zostawić im coś, gdy umrę. Mam doradcę finansowego zarządzającego moimi finansami i stworzyliśmy prognozy na podstawie mojego zadłużenia, kredytu hipotecznego i innych czynników finansowych. Z tego wygląda na to, że jeśli nadal będę pracować i wnosić wkład w moje 401 (k), mogę pomóc moim dzieciom, przejść na emeryturę w wieku 65 lat i przeżyć moje pieniądze. Ale te prognozy zostały wykonane, zanim rynek zaczął tankować.

Zaczęliśmy z milionem dolarów i spodziewałem się, że trochę wzrośnie, ale zamiast tego traciłem pieniądze w ciągu ostatnich kilku lat. Rozumiem, że rynek nie radzi sobie dobrze, ale nie widziałem takiego wzrostu, jakiego się spodziewałem, nawet zanim rynek zaczął się tankować. Nie jestem pewien, czy mój doradca finansowy dużo dla mnie robi. To powiedziawszy, ja też nie wiem, co ona ma zrobić. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Doradca jest otwarty na spotkania kwartalne, ale nie widzę wartości w spotkaniach, ponieważ czuję, że rzuca się we mnie słowami i nie jestem pewien, o co pytać. Muszę wiedzieć, jak zarządza się pieniędzmi, i wydaje mi się, że konta zostały założone i nic z nimi nie zrobiono, a mimo to w zeszłym roku zarobiła na moich pieniądzach około 15,000 1 dolarów. Jakie są właściwe pytania? A opłata jest dla mnie myląca, to nie jest stawka ryczałtowa 1.5%. Wierzę, że na jednym z wiader jest to XNUMX%, więc płacę dużo, ale nie jestem pewien, co otrzymuję w zamian. Skąd mam wiedzieć, czy dobrze zarabiam?

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Odpowiedź:  Jest tu wiele do rozpakowania, ale wygląda na to, że twój doradca nie wykonuje wystarczająco dobrej roboty, komunikując się z tobą o tym, co robi z twoimi pieniędzmi i ile jej płacisz. Zacznijmy od tego, ile jej płacisz. 

Czy opłaty pobierane przez doradcę są uczciwe?

Jeśli chodzi o opłatę, 1.5% znajduje się na górnym końcu skali opłat. „Większość firm jest bliższa przedziałowi 1%, a w niektórych przypadkach trochę mniej”, mówi certyfikowany planista finansowy Joe Favorito z Landmark Wealth Management. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

To zdjęcie artykuł może pomóc Ci dowiedzieć się, jakie są średnie opłaty dla doradców finansowych, i pamiętaj, że opłaty podlegają negocjacjom.

Zwróć też uwagę na to: Twój doradca może również zarabiać na Tobie w inny sposób (oprócz procentu zarządzanych aktywów). Rzeczywiście, jeśli doradca nie jest doradcą płatnym, a zamiast tego jest płatny i zarabia na sprzedaży czegoś, „może również otrzymać wynagrodzenie w ramach sprzedaży produktu inwestycyjnego” – mówi Favorito. Dodaje, że „może to spowodować konflikt interesów i potencjalnie zwiększyć wydatki wewnętrzne, których nie widać w inwestycjach”. Zasadniczo niekoniecznie musi mieć na uwadze Twój najlepszy interes, jeśli wie, że zarobi wysoką prowizję, polecając Ci produkt, nawet jeśli nie ma to największego sensu w Twojej sytuacji. 

Choć może to zabrzmieć zaskakująco lub niesprawiedliwie, to typowe dla doradców, że nadal zarabiają, nawet jeśli twoje portfolio jest w dół. Jeśli pracujesz w modelu aktywów pod zarządzaniem (AUM), mogą one zarabiać mniej, niż gdyby Twój portfel rósł, a jeśli pracujesz na podstawie stałej opłaty lub stawki godzinowej, uzgodniona kwota nadal pozostaje bez względu na zmienność rynku.

Idealnie byłoby, gdybyś prawdopodobnie chciał mieć certyfikowanego planistę finansowego tylko za opłatą — ukończył kursy, ma doświadczenie i przestrzega surowego kodeksu etycznego — i możesz go znaleźć za pośrednictwem National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) „znajdź doradca”. Wiedz też, że nie musisz wybierać sytuacji, w której zarządzasz aktywami; kilka doradcy pobierają opłaty za projekt lub za godzinę, co może być dla Ciebie lepszą opcją.  

Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.

Potrzebujesz nowego doradcy? 

To dobry znak, że Twój doradca pracuje z Tobą nad budżetowaniem, inwestycjami i planowaniem przyszłości oraz że jest otwarta na spotkania kwartalne. Pomocne jest ponowne przyjrzenie się temu wszystkiemu przynajmniej raz w roku, aby upewnić się, że znajdujesz się na trajektorii, która wydaje ci się obiecująca.

„Lubię porównywać planowanie finansowe do żeglowania – jeśli wytyczysz kurs, a potem zaśniesz na łodzi bez żadnych korekt, możesz wylądować na innym kontynencie. Drobne korekty po drodze mogą utrzymać cię na właściwej ścieżce” – mówi Favorito. 

Ale wciąż wydaje się, że brakuje jej znaku na kilka sposobów. Jedną rzeczą, którą musisz doskonalić, jest zaufanie. „To normalne, że martwisz się o swoje pieniądze, biorąc pod uwagę burzliwą gospodarkę, ale jeśli nie masz pewności, że jesteś po tej samej stronie, co twój doradca, powinieneś od razu rozważyć rozmowę z nią” — mówi Andy Rosen, rzecznik inwestycyjny w NerdWallet. 

Wygląda na to, że zastanawiasz się, czy twoje plany należy dostosować, aby uwzględnić bessę. „Powiedz jej o swoich obawach. Możesz poprosić ją, aby opisała, co robi, prostszym językiem, a także poprosić o jaśniejszy podział jej struktury opłat” — mówi Rosen.

W rzeczywistości certyfikowany planista finansowy James Hemphill z TGS Financial sugeruje, abyś poprosił o pisemne odpowiedzi na te trzy pytania: 1) Proszę opisać filozofię inwestycyjną i strategię inwestycyjną dla mojego ogólnego portfela oraz czym różni się strategia dla moich dwóch różnych koszyków. 2) Zidentyfikuj konkretne pojazdy używane do wszystkich dolarów mojego portfela. 3) Podaj opłaty za sprzedaż z góry, które poniosłem przy zakupie każdego z tych pojazdów, opłaty za wykup, które zapłaciłbym, gdybym teraz opuścił pojazdy, wydatki związane z każdym pojazdem oraz opłaty, które doradca pobiera za nadzorowanie każdego z nich pojazd. 

Powinieneś także wiedzieć, w jaki sposób Twoje portfolio jest porównywane. „Gdyby połowa twoich pieniędzy była inwestowana na rynku obligacji, nie chciałbyś porównywać całego portfela do indeksu giełdowego S&P 500, który jest w 100% na giełdzie. „Chcesz mieć odpowiedni porównawczy punkt odniesienia dla każdego obszaru rynków finansowych, w które inwestujesz, aby zobaczyć, czy Twój portfel nie radzi sobie gorzej niż rynki jako całość”, mówi Favorito.

Ostatecznie ważne jest, aby nie dać się zbytnio pochłonąć krótkoterminowym wynikom rynku. „Inwestowanie zawsze dotyczy dłuższego okresu i bardziej sensowne jest mierzenie zwrotów w trakcie pełnego cyklu rynkowego, który zwykle trwa od 7 do 10 lat”, mówi Favorito.

 Jeśli po rozwiązaniu niektórych z tych problemów nadal czujesz się nieswojo, być może nadszedł czas, aby znaleźć nowego doradcę finansowego. Niektóre dobre miejsca do rozpoczęcia to National Association of Personal Financial Advisors lub XY Planning Network, które oferują bazy danych płatnych planistów powierniczych.

„Jeśli w ogóle czujesz się nieswojo z powodu porady lub komunikacji, którą otrzymujesz, powinieneś poszukać innego doradcy. Nie musi to być skomplikowane ani mieć głębokiego powodu. Doradca nie wyjaśnia ci rzeczy, a ty czujesz się zagubiony i brakuje ci pewności siebie” – mówi Georgia Bruggerman, certyfikowany planista finansowy w Meridian Financial Advisors. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Aby mieć pewność, że trafisz na doradcę, z którym dobrze się współpracuje, Bruggerman mówi, że powinieneś poprosić potencjalnych doradców o wyjaśnienie ich filozofii i podejścia inwestycyjnego. „Jeśli wyjaśnią to w sposób, którego nie rozumiesz lub używając żargonu, powinieneś szukać dalej. Doradca powinien umieć wyjaśnić, jakie konkretnie inwestycje posiada klient i dlaczego zostały wybrane – mówi Bruggerman. Tutaj to 15 pytań, które należy zadać każdemu doradcy, którego chcesz zatrudnić.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].