Reverse Mortgage vs Forward Mortgage: Jaka jest różnica?

Reverse Mortgage vs Forward Mortgage: Przegląd

Jeśli nigdy nie słyszałeś o hipotece typu forward, jest ku temu powód. Termin odnosi się do tradycyjnych kredytów hipotecznych i jest rzadko używany, z wyjątkiem porównania z reverse mortgage. To, czy zdecydujesz się na kredyt hipoteczny typu forward czy reverse, zależy od tego, gdzie jesteś w tym momencie swojego życia – osobiście i finansowo.

Jeśli masz mniej niż 62 lata, najbliższym odpowiednikiem odwróconej hipoteki jest linia kredytowa domu (HELOC). Jest to ustalona kwota pieniędzy, z której możesz skorzystać w dowolnym momencie, z dowolnego powodu. Jednak twój dom działa jako zabezpieczenie dla HELOC.

Zarówno terminowe, jak i odwrócone kredyty hipoteczne są zasadniczo ogromnymi pożyczkami, które wykorzystują Twój dom jako dodatkowy— i są to poważne zobowiązania finansowe. Para może wykorzystać jeden dom jako zabezpieczenie dwa razy w życiu, otrzymując przy zakupie hipotekę typu forward, a następnie, dekady później, hipotekę odwrotną.

Odwrócona hipoteka

Odwrócone kredyty hipoteczne są regulowane przez rząd federalny, aby uniemożliwić drapieżnym pożyczkodawcom łapanie seniorów w sidła. Jednak rząd nie może zapobiec oszukiwaniu się seniorów.

Właściciele domów mogą otrzymać całą kwotę pożyczki w formie ryczałtu przy rozliczeniu, bez ograniczeń w jego wykorzystaniu. Oczekuje się, że spłacą zaległe długi i wykorzystają pozostałe środki na uzupełnienie innych źródeł dochodu. Właściciele domów mogą również zdecydować się na otrzymanie pieniędzy w formie miesięcznej renty lub linii kredytowej.

Skumulowany dług i odsetki od odwróconego kredytu hipotecznego wraz z kosztami są należne, gdy posiadacz kredytu hipotecznego przeprowadza się, sprzedaje dom lub umiera. Może to oznaczać, że spadkobiercy będą musieli spłacić pożyczkę.

Jest jedna przyjazna dla konsumenta uwaga: bank może nie żądać płatność przekraczająca wartość domu. Bank odzyskuje stratę za pośrednictwem funduszu ubezpieczeniowego, który był jednym z kosztów odwróconej hipoteki. Połączenia Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), która nadzoruje dominujący program odwróconych kredytów hipotecznych, jesienią 2017 r. przeniosła się do funduszu ubezpieczeniowego.

Przekazany kredyt hipoteczny

W porównaniu z typowym 30-letnim kredytem hipotecznym, kredytobiorcy mogą uzyskać lepsze oprocentowanie i z czasem zaoszczędzić znaczną kwotę odsetek, jeśli zdecydują się na 10- lub 15-letni kredyt hipoteczny. Wymaga to jednak pewności, że Twoje dochody i wydatki pozostaną na stałym poziomie lub poprawią się w nadchodzących latach.

System hipoteczny opiera się na założeniu, że wartość nieruchomości rośnie w czasie. Ten truizm okazał się fałszywy, gdy pękła bańka mieszkaniowa w 2008 r.. Według ankiety przeprowadzonej przez ATTOM Data Solutions w sierpniu 2022 r. 2.9% amerykańskich domów obciążonych hipoteką – lub jeden na 34 – nadal znajdowało się „poważnie pod wodą”. Oznacza to, że ich właściciele muszą nadal spłacać zawyżone kredyty hipoteczne lub płacić bankom 25% lub więcej powyżej szacowanej wartości ich domów w momencie sprzedaży.

Mówiąc o kłopotach, podczas boomu mieszkaniowego, właściciele domów często uzyskiwali linię kredytową, wykorzystując swój dom jako zabezpieczenie, oprócz kredytów hipotecznych. Zarówno właściciele domów, jak i ich bankierzy zakładali, że znaczny wzrost wartości domów będzie trwał. Kiedy nadszedł krach, właściciele domów utknęli, trzymając podwójny dług hipoteczny i linię kredytową.

W sierpniu 2022 r. firma ATTOM Data Solutions opublikowała swój raport o nieruchomościach i warunkach podwodnych w USA za drugi kwartał 2022 r. Ujawnił, że nieruchomości podwodne stanowiły 2.9% wszystkich nieruchomości obciążonych hipoteką w USA, co oznacza spadek z 3.2% w pierwszym kwartale 2022 r.

Przykład odwróconej hipoteki vs. odwrotnej hipoteki

Małżeństwo, każde w wieku około 30 lat, za niewielką zaliczką kupuje dom. Obiecują spłacać pieniądze w małych miesięcznych ratach kapitału plus odsetki przez okres lat. Trzydzieści lat to tradycyjnie standard.

Ponad 30 lat później ta sama para mieszka w tym samym domu, spłacając w całości kredyt hipoteczny. Nawet z ich połączeniem Social Security zasiłków i oszczędności emerytalnych, trudno związać koniec z końcem, więc biorą odwrócony kredyt hipoteczny. Nie zapłacą nic z góry i otrzymają miesięczny czek, aby uzupełnić swoje dochody. W rzeczywistości nigdy nie spłacają kredytu hipotecznego ani odsetek i kosztów, które narastają przez lata. Jednak ich spadkobiercy muszą to zrobić w przyszłości, sprzedając dom rodzinny lub za ryczałt.