Anita Cowles planowała w przyszłym roku wybrać się w rejs po Europie, podziwiając widoki i dźwięki tętniących życiem miast, rozległych pałaców i średniowiecznych fortec oddalonych o tysiące mil od jej rodzinnego miasta w Alabamie.
Ona i jej mąż Russell planowali wtedy odbyć trzymiesięczną podróż swoim nowym kamperem. To tylko dwie z wielu podróży, które para planowała po tym, jak Russell przeszedł na emeryturę jako pilot [hotlink]American Airlines[/hotlink] w lutym, kiedy skończył 65 lat.
Ale to wszystko zostało wstrzymane po części z powodu wysokie ceny gazu, wyższe ceny dóbr konsumpcyjnychI załamanie rynku to zrujnowało około jednej czwartej oszczędności emerytalnych tej pary. Od lutego inwestycje pary straciły na wartości około 500,000 63 dolarów, mówi XNUMX-letnia Anita Majątek.
„To duża część naszej emerytury” — mówi Anita. „To bardzo przerażające. Myśleliśmy, że w tym roku będziemy trochę podróżować, ale to nagle się zatrzymało. Chcesz, aby twoje pieniądze trwały”.
Cowles nie są sami w obliczu poważnych strat — salda emerytalne spadły trzeci kwartał z rzędu w tym roku. W trzecim kwartale średnie saldo 401(k) w Fidelity spadło średnio o 23% w porównaniu z rokiem ubiegłym, zgodnie z ostatnie badania Fidelity Investments, która obsługuje około 35 milionów kont emerytalnych. Salda kont IRA spadły o prawie 25% rok do roku, a liczba rachunków 403(b) — planów emerytalnych, z których zazwyczaj korzystają organizacje non-profit — spadła o 21%.
Chociaż te spadki są jedynie stratami papierowymi, dopóki inwestorzy nie dokonają wypłat, efekty psychologiczne już uderzają w osoby niedawne i przedemerytalne, takie jak Cowles. „Tak, to tylko na papierze, ale jeśli nadal będziesz z tego czerpać, odzyskanie pieniędzy zajmie jeszcze więcej czasu” — mówi Anita.
Niedawne pogorszenie koniunktury na rynku i rosnąca inflacja sprawiły, że wielu starszych Amerykanów zatrzymało się. Prawie połowa (49%) osób w wieku 50 lat i starszych twierdzi, że już ograniczyła swoje wydatki lub planuje to zrobić w wyniku tych czynników, zgodnie z raportem Janus Henderson Investors ostatni raport pewności emerytalnej w styczniu 2022 r.
Jednak wielu jest optymistami, że inflacja i spadki na rynkach to wyzwania krótkoterminowe. Według Janusa większość starszych Amerykanów (60%) uważa, że za rok indeks S&P 500 będzie wyższy. I to działa, biorąc pod uwagę, że pokolenie wyżu demograficznego to pokolenie, które generalnie ładnie wyszło z wstrząsów gospodarczych w przeszłości…zwłaszcza w porównaniu z innymi pokoleniami. Podczas gdy pokolenie wyżu demograficznego doświadczyło bańki Dot Com pod koniec lat 1990. oraz krachu giełdowego i mieszkaniowego w 2008 r., pokolenie to posiada około 73 miliardów dolarów, czyli około 51% całego bogactwa Stanów Zjednoczonych. według Rezerwy Federalnej. To około dziewięć razy więcej niż milenialsi.
„Wiem, że za rok lub dwa będę mogła pojechać na niektóre z tych wyjazdów, bo pieniądze wrócą” – mówi Anita. Ale wciąż pojawia się cień niepewności. Aby więc szybciej odzyskać część strat, Cowle dyskutują o powrocie Russella do pracy jako pilot w mniejszej linii lotniczej. W zeszłym tygodniu był na rozmowie kwalifikacyjnej do roli. „Rozważa powrót do pracy, bo co, jeśli tak dalej pójdzie?” mówi Aneta.
„Naszym największym rozczarowaniem jest tak naprawdę czas tego wszystkiego”, mówi, dodając, że opóźnianie podróży i potencjalnie nieprzejście Russella na emeryturę to poważniejsze decyzje, gdy trzeba rozważyć długoterminowe problemy zdrowotne. „Nadal czujemy się komfortowo”, dodaje, ale mówi, że wszystkie „dodatki”, takie jak podróże i specjalne doświadczenia, które para chciała mieć, jednocześnie czując się z tym dobrze finansowo – teraz nie mogą.
Jak przetrwać burzę bez wychodzenia z emerytury
Chociaż decyzja o powrocie do pracy, nawet w niepełnym wymiarze godzin, nie jest złym impulsem, istnieją inne sposoby na przetrwanie podwójnego uderzenia wysokiej inflacji i spadków na rynku, których doświadczają emeryci i emeryci z wyżu demograficznego.
Badania T. Rowe'a Price'a stwierdza, że oszczędności emerytalne utrzymują się na dłuższą metę, nawet jeśli zaczynają się w trudnych okresach rynkowych i gospodarczych. Na przykład 500,0000 60 dolarów oszczędności emerytalnych w portfelu akcji i obligacji 40/1973, zainwestowanych w 1 r. – roku naznaczonym kryzysem naftowym, który zapoczątkował bessę – nadal kończyło się saldem przekraczającym 30 milion dolarów w do końca 4 lat przy stopie wycofania XNUMX%.
Ale tego rodzaju badania nie oznaczają, że przedstawiciele wyżu demograficznego, którzy niedawno przeszli na emeryturę (lub ci, którzy wciąż oczekują emerytury) powinni być zadowoleni, mówi Grzegorz Kurinek, certyfikowany planista finansowy (CFP) w Bentron Financial Group z siedzibą w Illinois.
„Czas cofnąć się o krok i zrobić to, co powinieneś” — mówi Kurinec. Najwyższy priorytet? Ponownie oceń, ile faktycznie wydajesz miesięcznie i rocznie. Następnie dowiedz się, skąd ten dochód będzie pochodził, biorąc pod uwagę obecną trudną sytuację na rynku.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Nawet przy tak prostym ćwiczeniu należy wziąć pod uwagę wiele kompromisów. „Powszechna mądrość jest taka, że nigdy nie należy wycofywać się ze swojego portfela, gdy jest on na dole”, mówi Marisa Rothstein, CFP i osobisty doradca finansowy w nowojorskiej Prywatny majątek Sieny.
Naturalnym rozszerzeniem tej mądrości jest to, że osoby przedemerytalne i emeryci powinni polegać na innych źródłach dochodu, aby przetrwać do czasu ożywienia rynku – najczęstszym źródłem, do którego się zwracają, jest ubezpieczenie społeczne. Ale jeśli oznacza to wcześniejsze ubieganie się o ubezpieczenie społeczne (pełny wiek emerytalny to 66 lub 67 lat dla większości osób z wyżu demograficznego), Rothstein mówi, że może to być zły zakład. „Wcześniej ubiegając się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, prawdopodobnie tracą obiecany wzrost wbudowany w Ubezpieczenia Społeczne z każdego roku opóźnienia. Giełda może się odbić, ale czy w tempie 8% rocznie? Po prostu nie możemy tego przewidzieć. Ale możemy być pewni, że Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych będą rosły w takim tempie za każdy rok, w którym przekroczysz pełny wiek emerytalny. I będzie rosła do 70 roku życia”.
Na przykład Kurinec zaleca swoim klientom budowanie rampy do przejścia na emeryturę, wykorzystując rok lub dwa oszczędności, zamiast polegać na Ubezpieczeniach Społecznych lub wycofaniu się z inwestycji. Saldo konta oszczędnościowego nie przyniesie inwestorom ogromnego zwrotu, ale wykorzystanie tych środków teraz zamiast zanurzania się w kontach emerytalnych oznacza, że inwestycje te będą miały większą szansę na odzyskanie i możesz wstrzymać się z ubieganiem się o ubezpieczenie społeczne. Mniejsze prawdopodobieństwo, że straty papierowe zamienią się w straty zrealizowane.
„Jeśli masz plan, powinieneś być w stanie przetrwać takie burze” – mówi Kurinec. „I zgadnij co, to nie jest ostatnia rzecz, przez którą będziemy przechodzić”.
Bądź realistą co do kosztów bycia emerytem
Kluczowe jest również przejście na emeryturę z realistycznymi oczekiwaniami. Jednym z największych nieporozumień dotyczących emerytury jest to, że Amerykanie potrzebują mniej pieniędzy na emeryturze niż podczas pracy. Źle, mówi Kurinec.
Podobnie jak Cowles, wielu Amerykanów chce podróżować lub robić wszystkie rzeczy, których nie mogli robić, ponieważ pracowali. Kurinec mówi, że niedawni emeryci, z którymi pracuje, zazwyczaj wydają od 105% do 110% więcej niż to, co wydali, zanim przestali pracować w pełnym wymiarze godzin – i może to trwać przez pięć lub 10 lat po przejściu na emeryturę.
W tym samym duchu kolejną ogromną przeszkodą jest pomysł, że emeryci automatycznie znajdą się w niższym przedziale podatkowym. Ponownie Kurinec mówi, że generalnie nie dzieje się to od razu. „Jeśli wydajemy więcej pieniędzy, oznacza to, że przyjmujemy więcej pieniędzy, co oznacza, że prawdopodobnie będziemy w równym, jeśli nie trochę wyższym przedziale podatkowym” – mówi. Nie wspominając o tym, że obecne stawki podatkowe w USA są prawdopodobnie najniższymi, jakie wielu Amerykanów kiedykolwiek zobaczy.
Kurinec mówi, że chociaż nigdy nie mówi swoim klientom, aby czegoś nie robili, na przykład nie wybierali się na dużą wycieczkę, gdy ich portfel spadł o 23%, podkreśla potencjalne konsekwencje i być może potrzebę ustalenia priorytetów tego, co ważne. Kompromis. Bądź elastyczny. Te zasady będą dobrze służyć ludziom, którzy przechodzą na emeryturę w tym środowisku, dodaje. „Wszystko jest płynne. Planowanie jest płynne — cały czas coś się zmienia” — mówi.
Ostatecznie jednak Kurinec podkreśla, jak ważny jest plan. „To nie znaczy, że każda osoba musi pracować z planistą finansowym, ale trzeba mieć jakiś plan i upewnić się, że jest solidny” — mówi.
Definicja emerytury dla każdego będzie inna, ale to wszystko będzie kosztować różne kwoty pieniędzy, a dobre zrozumienie tego, co chcesz zrobić, aby to urzeczywistnić, pomaga.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
Amerykańska klasa średnia jest u schyłku epoki
5 najczęstszych błędów popełnianych przez zwycięzców loterii
Masz dość nowego wariantu Omicron? Przygotuj się na ten objaw
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html