Oszczędności emerytalne według wieku: zmaksymalizuj swój potencjał

Kluczowe dania na wynos

• Ile każda osoba powinna odłożyć na emeryturę, zależy od dochodów, stylu życia, celów i potencjału oszczędnościowego
• Jednak benchmarki, które podkreślają oszczędności emerytalne według wieku, mogą służyć jako doskonały punkt odniesienia dla Twojej własnej strategii
• Oszczędzanie około 15% rocznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem) jest często wykorzystywane jako średni cel oszczędnościowy

Planowanie emerytury brzmi dość prosto: po prostu określ, ile musisz zaoszczędzić – i gdzie – aby pozwolić sobie na wymarzony styl życia po odejściu z pracy.

Jednak osiągnięcie tego celu wymaga osobistego wglądu, cierpliwości i determinacji. Wymaga to oszczędzania sporej części swojej wypłaty każdego miesiąca przez dziesięciolecia.

I wymaga wiedzy, że im wcześniej zaoszczędzisz, tym więcej czasu mają twoje inwestycje na zyskanie na aprecjacji kapitału, reinwestycje dywidend i odsetki. (Innymi słowy, odsetki złożone.)

A jeśli nie jesteś pewien jak dużo Aby oszczędzać, te wzorcowe cele oszczędności emerytalnych według wieku służą jako solidny punkt odniesienia.

Ile należy odłożyć na emeryturę?

Przybliżenia. Benchmarki. Reguły kciuka.

Jakkolwiek je nazwiesz, cele te mogą pomóc Ci w podjęciu kluczowych decyzji finansowych. Chociaż nie mogą one zastąpić spersonalizowanego planowania, poziomy bazowe określają, gdzie „powinno się” być.

Cele wydatków emerytalnych

Powszechną miarą wydatków jest możliwość wydawania 80% dochodu przed przejściem na emeryturę po odejściu z pracy. Tak więc, jeśli zarabiasz 100,000 64 USD rocznie w wieku 80,000 lat, Twoje inwestycje i ubezpieczenie społeczne powinny pokryć 65 XNUMX USD rocznych wydatków w wieku XNUMX lat.

Ale to tylko praktyczna zasada. Osoby z drogimi nawykami wydawania pieniędzy, większymi wydatkami na leczenie lub większymi długami mogą potrzebować więcej na emeryturze.

Zasada 4%

Inną łatwą w użyciu formułą, która zapewnia nieco większą personalizację, jest zasada 4%. Zasada 4% stanowi jedynie, że możesz określić, ile zaoszczędzić, dzieląc swój idealny roczny dochód emerytalny przez 4%. Stamtąd kalkulator emerytalny może pomóc w ustaleniu rocznych celów oszczędnościowych według wieku.

Na przykład, jeśli zamierzasz wydać 50,000 1.25 USD rocznie na emeryturę, musisz zaoszczędzić co najmniej 50,000 mln USD (0.04 65 USD / 100,000) do 2.5 lat. Przy dochodach 100,000 0.04 USD Twój cel emerytalny wzrośnie do XNUMX mln USD (XNUMX XNUMX USD / XNUMX) .

Ale ta strategia ma pewne zapieczone założenia. Po pierwsze, będziesz polegać na swoim zagnieżdżeniu przez 30 lat na emeryturze, bez nadmiernych wydatków medycznych lub innych nagłych wydatków. Zakłada również zwrot z inwestycji 5% po opodatkowaniu i inflacja.

Na Twoją korzyść wyklucza również dodatkowe dochody emerytalne, takie jak Ubezpieczenia Społeczne – co oznacza, że ​​poleganie na zasadzie 4% może pomóc Ci przekroczyć swoje cele.

Wytyczne 10-20%

Inną prostą wytyczną, którą często zalecają doradcy, jest comiesięczne odkładanie 10-20% dochodu brutto. (15% jest powszechnie używane jako środek pośredni).

Teoretycznie, jeśli zaczniesz oszczędzać 15% każdego miesiąca do 25 roku życia, możesz spokojnie przejść na emeryturę w wieku 62 lat. Jeśli zaczniesz oszczędzać do 35 lat, możesz przejść na emeryturę między 65 a 70 lat.

Jednak ta zasada ma swoje wady.

Na początek zakłada, że ​​zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zaoszczędzenie 15% Twojej wypłaty mogło wzrosnąć na tyle, aby sfinansować wygodny styl życia w przyszłości. Ale z ponad 60% Amerykanów życie od wypłaty do wypłaty, oszczędność nawet 10% może być trudnym zadaniem.

Aby zwalczyć ten problem, niektórzy eksperci sugerują, że zaczynasz tam, gdzie możesz, nawet jeśli oszczędzasz 5-7% każdego miesiąca. Wtedy co roku możesz dodać 1-2% do swoich oszczędności.

Chociaż ta strategia może sprawić, że poczujesz się w tyle, coś jest lepsze niż nic. Miejmy nadzieję, że z biegiem czasu Twoje zarobki wzrosną, co pozwoli Ci później zwiększyć swoje składki.

Średnie oszczędności emerytalne według wieku

Dla wielu osób obserwowanie, jak wszyscy radzą sobie w swoich podróżach, zapewnia wgląd w ich własne strategie.

Jeśli jesteś ciekawy, jak się układasz, Rezerwa Federalna Badanie finansów konsumenckich 2019 znaleźli następujące średnie oszczędności emerytalne według wieku:

• Poniżej 35 lat: 30,170 XNUMX
• 35-444: 131,950 USD
• 45 do 54: 254,720 XNUMX $
• 55 do 64: 408,420 XNUMX $
• 65 do 74: 426,070 XNUMX $
• 75 i więcej: 357,920 XNUMX $

Pamiętaj, że ocenianie swojego sukcesu na podstawie tego, jak robią wszyscy inni, jest jak porównywanie GPA ze szkoły średniej z rówieśnikami. Do pewnego stopnia informacyjny – i nie bierze pod uwagę Twoich osobistych wyborów i długoterminowych celów.

Innymi słowy, nie czuj się źle, jeśli nie spełniasz jeszcze tych kryteriów. To, ile wszyscy inni ostatecznie oszczędzają, nie ma znaczenia; ile ty Zapisz robi.

Oszczędności emerytalne według wieku: idealne cele

Dwa z największych czynników decydujących o tym, ile potrzebujesz zaoszczędzonego na emeryturze, to Twój dochód i styl życia. Ponieważ osoby o wyższych zarobkach uzyskują mniejsze dochody z Ubezpieczeń Społecznych, zazwyczaj wymagają większych sald emerytalnych w stosunku do swoich dochodów. Rozrzutni rozrzutni zazwyczaj znajdują się na tej samej łodzi.

Ponieważ zarobki, oszczędności i różnice w wydatkach są tak zmienne, wartość Twoich aktywów emerytalnych powinna być oparta na Twojej osobistej sytuacji. Ogólnie szacuje się, że do 7 roku życia powinieneś zaoszczędzić około 13.5 do 65-krotności swojego dochodu brutto przed przejściem na emeryturę.

Aby uzyskać bardziej konkretne cele, Wierność zaleca następujące wytyczne:

• Wiek 30: 1x Twój obecny roczny dochód
• Wiek 35: 2x Twój obecny roczny dochód
• Wiek 40: 3x Twój obecny roczny dochód
• Wiek 50: 6x Twój obecny roczny dochód
• Wiek 55: 7x Twój obecny roczny dochód
• Wiek 60: 8x Twój obecny roczny dochód
• Wiek 65: 10x Twój obecny roczny dochód

Zanim wpadniesz w panikę z powodu niepowodzenia, pamiętaj, że te testy odzwierciedlają twoje całkowity oszczędności. Innymi słowy, liczą się „składki” odsetek składanych.

Inną kluczową kwestią jest to, że powodem, dla którego te liczby są powiązane z twoją roczną pensją, a nie ustaloną liczbą, jest to, że oczekuje się, że twoje dochody będą z czasem wzrastać. Kiedy dostaniesz podwyżkę, Twoje oszczędności również powinny wzrosnąć.

Wskazówki, jak osiągnąć idealne oszczędności emerytalne według grup wiekowych

Oprawa cele oszczędnościowe przez wiek może pomóc Ci skoncentrować się na przyszłych celach, gdy życie staje się trudne. Ale samo posiadanie celów nie wystarczy; musisz podjąć działania, aby im sprostać.

Kilka prostych (choć nie zawsze łatwych) kroków, aby podnieść potencjał oszczędności w każdym wieku, to:

• Stopnie schodowe do progu oszczędności 15-20% w miarę upływu czasu
• Rejestracja w celu automatycznego wpłacania składek za pośrednictwem usługi płacowej, inwestycyjnej lub bankowej
• Wkład wystarczający do planu emerytalnego w miejscu pracy, na przykład 401(k), aby zarobić na pełne dopasowanie firmy (jeśli dotyczy)
• Korzystanie z programów finansowego wellness sponsorowanych przez pracodawcę
• Poleganie na aplikacji do budżetowania, aby utrzymać finanse w ryzach

Oprócz tych celów opracowaliśmy również kilka wskazówek dotyczących wieku, aby sprostać Twoim celom w zakresie oszczędności emerytalnych.

Twoje 20s

Jest mało prawdopodobne, że w wieku 20 lat będziesz miał duży dochód, ale to nie powinno powstrzymywać Cię od oszczędzania.

Zacznij od funduszu awaryjnego. Przez następną dekadę przechowuj co najmniej 3-6 miesięcy wydatków na utrzymanie na wysokodochodowym koncie gotówkowym.

Poza tym rozważ zapisanie się do planu sponsorowanego przez pracodawcę i/lub indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Jeśli to możliwe, wpłać co najmniej tyle, aby zarobić na pełne dopasowanie do firmy. W przeciwnym razie użyj konta IRA, aby zmaksymalizować oszczędności podatkowe.

(Alternatywnie inwestowanie w konto kierowane przez sztuczną inteligencję, takie jak te oferowane przez Q.ai, może oferować jeszcze bardziej zaawansowany potencjał dzięki naszym strategiom opartym na danych i bardzo niskim kosztom. Tylko mówię.)

Twoje 30s

Kiedy osiągniesz 30, miejmy nadzieję, że przejdziesz na lepiej płatne pozycje i zarabiasz wystarczająco, aby spłacić jakąkolwiek kredyty studenckie lub błędy karty kredytowej popełnione w wieku 20 lat.

Koncentrując się na tych celach, nie zaniedbuj oszczędności emerytalnych. (Pamiętaj: składki powinny rosnąć wraz z dochodami.) Powinieneś co roku sprawdzać składki, aby utrzymać odpowiedni pracodawca.

W tym momencie powinieneś również mieć co najmniej 6-miesięczne wydatki na utrzymanie przechowywane na koncie gotówkowym. Po osiągnięciu tego celu możesz otworzyć zwykłe konto maklerskie, aby przyspieszyć oszczędzanie domu lub samochodu.

Twoje 40s

Twoje czterdziestki może być okresem ekscytujących zmian lub momentem, w którym naprawdę zaaklimatyzujesz się w swojej karierze. Tak czy inaczej, podążaj dalej w kierunku swoich celów oszczędnościowych – i nie wykorzystuj swoich oszczędności emerytalnych, jeśli zdecydujesz, że nadszedł czas na duży zakup.

W tym okresie możesz rozważyć zwiększenie swojego funduszu awaryjnego do 9-miesięcznych wydatków. Twoje podlegające opodatkowaniu konto maklerskie to świetne miejsce do inwestowania ponad limity składek. (Mówiąc o: nie zapomnij regularnie sprawdzać swoich regularnych składek.)

Twoje 50s

Twoje 50-latki przychodzą z finansowym błogosławieństwem: mianowicie możliwością wpłacania „składek wyrównawczych” na Twoje konto emerytalne. Skorzystaj z tej szansy, aby zwiększyć swoje oszczędności tam, gdzie to możliwe. Możesz również skonsultować się z doradcą finansowym, kiedy i jak przenieść swoje inwestycje do aktywów o niższym ryzyku, aby chronić dotychczasowe zarobki.

Po osiągnięciu maksymalnego poziomu składek rozważ uzupełnienie swojego funduszu awaryjnego, dopóki nie będziesz mieć odłożonych całorocznych wydatków. Jeśli masz jakieś „dodatkowe” pozostałości, wrzuć je na spłatę pozostałych długów, takich jak kredyt hipoteczny lub karty kredytowe.

Twoje lata 60. i nie tylko

Kiedy dorastasz do swoich złotych lat, nadszedł czas, aby poważnie ocenić swoje portfolio. Zakończ realokację swoich aktywów, aby zachować istniejące oszczędności i przyspieszyć dochód tam, gdzie to możliwe. Jeśli to możliwe, czekanie do 70 roku życia może znacznie zwiększyć wysokość czeków na ubezpieczenie społeczne.

Oszczędności emerytalne według wieku: konto oszczędnościowe to za mało

We wszystkich tych przypadkach wielokrotnie wspominaliśmy o korzystaniu z kont emerytalnych i maklerskich, aby zwiększyć swój potencjał. Powód jest prosty: zwykłe rachunki czekowe i oszczędnościowe – nawet rachunki o wysokiej rentowności – po prostu nie są w stanie osiągnąć zwrotu z inwestycji w czasie.

Siła aprecjacji kapitału, wypłat dywidend i zysków z odsetek (tj. odsetek składanych) sprawia, że ​​rachunki inwestycyjne są tak cenne.

Ale nawet wtedy żadne stare konto emerytalne lub maklerskie nie wystarczy. Niezbędne jest znalezienie takiego, który jest zgodny z Twoimi celami, a jednocześnie oferuje duży potencjał długoterminowego wzrostu.

I wierzymy, że właśnie to wnosi Q.ai do stołu. Z różnorodnymi rozwiązaniami wspieranymi przez sztuczną inteligencję Zestawy inwestycyjne pod ręką, możesz wykorzystać zarówno bieżące ruchy rynkowe, jak i strategie długoterminowe. Z ochrona przed inflacją, dywersyfikacja w akcje o dużej kapitalizacjilub inwestowanie na przyszłość, każdy znajdzie coś dla siebie.

A dla dodatkowego spokoju zawsze możesz włączyć Ochrona portfela aby pomóc chronić Twój kapitał przed Zmienność rynku.

Pobierz Q.ai już dziś dostępu do strategii inwestycyjnych opartych na sztucznej inteligencji. Kiedy wpłacisz 100 $, dodamy dodatkowe 50 $ do Twojego konta.