Emeryci, którzy są na skraju inflacji i zmienności akcji, mogą wykonać te 5 kroków

Z inflacja w maju wzrosła o 8.6%.ci, którzy odłożyli trochę gotówki, mogą być w lepszej sytuacji niż inni. Niezależnie od sytuacji, utrzymanie dyscypliny w takich czasach może mieć znaczenie na dłuższą metę – twierdzą eksperci.

„Pracuj nad tym, co masz pod kontrolą, zamiast na nowo zmieniać portfel inwestycyjny” – mówi certyfikowana planistka finansowa Judith Ward, wiceprezes i dyrektor ds. przywództwa w T. Rowe Price Advisory Services.

Idealnie byłoby mieć „poduszkę gotówkową, pieniądze na sen” – mówi. Może to oznaczać zapotrzebowanie na dochody od jednego do dwóch lat. „To twoja rezerwa, twoje zabezpieczenie, które pomoże ci przetrwać te czasy” – mówi.

W czasach rosnącej inflacji i zmienności rynku eksperci finansowi zgadzają się, że najlepszym rozwiązaniem jest skupienie się na tym, co możesz kontrolować, zamiast na wprowadzaniu znaczących zmian w portfelu. „Wielkim błędem jest obecnie wprowadzanie dużych lub trwałych zmian w swoim portfelu” – mówi Daniel S. Lee, dyrektor ds. planowania finansowego i doradztwa w BrightPlan, dostawcy świadczeń finansowych z siedzibą w San Jose w Kalifornii. „To naturalna rzecz jest poczucie, że musisz coś zrobić. Jeśli jesteś zdenerwowany lub niekomfortowy, ogranicz wydatki” – mówi. „To nie wszystko albo nic”.

Czytać: Co się dzieje z moim 401(k)? Jak radzić sobie z inwestycjami, gdy świat wariuje

Robią to nawet emeryci, którzy mają stabilną sytuację finansową. Ilene, która dobiega siedemdziesiątki, wraz z mężem zdecydowali się wyjechać tego lata, aby spotkać się ze swoją siostrą. Jednak zamiast lecieć do Reno na spotkanie nad jeziorem Tahoe, zdecydowali się polecieć do Los Angeles i tam się z nią spotkać. „Przeglądaliśmy wiele stron oferujących loty do Reno i Los Angeles” – mówi emerytowany logopeda, który wolał pozostać anonimowy. Zdali sobie sprawę, że lot do Reno jest „zaporowy w porównaniu z Los Angeles”. Oblicza, że ​​zaoszczędzili dla nich około 70 dolarów na biletach lotniczych w obie strony.

Niektórzy eksperci finansowi sugerują odrabianie strat i zysków z portfela, ale Ward, który ukończył badania dotyczące dwóch długoterminowych okresów emerytalnych, twierdzi, że „można odrobić straty”, ale jeśli to zrobicie, nie odniesiecie korzyści z poprawy koniunktury na rynku.

Zazwyczaj emerytura trwa od 20 do 35 lat, w zależności od długości życia i momentu opuszczenia rynku pracy na stałe. Ward zbadał okres od 1973 do 2003 r., a także 30-letni okres rozpoczynający się w 2000 r. i kończący się w 2030 r., za osiem lat. Obecnie pracuje nad trzecim okresem, który rozpoczął się w 2008 r. „Sama idea przejścia na emeryturę może być przytłaczająca dla wielu inwestorów” – pisze w raporcie T. Rowe Price’a za 2020 r. „Facing Retirement in a Down Market: A konserwatywne wycofanie podejście jest częścią planu zrównoważonych wydatków emerytalnych.”

„Historia pokazała, że ​​po bessie zazwyczaj następowało zdrowe ożywienie na rynku. Podczas gdy inwestorzy przeżywają okres pogorszenia koniunktury na rynku, utrzymanie obranego kursu i wiara, że ​​wszystko się odwróci, może być trudne.”

Jednak „nie podejmuj pochopnych decyzji” – mówi Ward. „Staraj się inwestować”. Jeśli czujesz potrzebę zrobienia czegoś, zastanów się dobrze, zanim sprzedasz akcje w okresie zmienności rynku. Opcją może być „sprzedaż, gdy nadal masz zysk”. Jeśli jednak Twój portfel składa się z 60% akcji i 40% obligacji, nawet gdy rynek spada, Twój portfel będzie miał tendencję do „szybszego odbicia” – mówi. Zazwyczaj portfel 60-40 ma tendencję do odbudowy w ciągu jednego do dwóch lat, mówi.

Czytać: Co powinni teraz zrobić inwestorzy?

 Ogólnie rzecz biorąc, kluczem do pokonania połączenia zmienności rynku i inflacji na emeryturze jest posiadanie dobrego planu i trzymanie się go w miarę możliwości. Zazwyczaj dobry plan oznacza, że ​​masz „poduszkę gotówkową na rok do dwóch” – mówi Lee. „Dyscyplina jest bardzo ważna. Jeśli będziesz nadal majstrować przy swoim portfelu, na dłuższą metę może to bardziej zaszkodzić niż pomóc. 

Jeśli inflacja będzie się utrzymywać, „zachowaj dyscyplinę” – radzi. „To nie jest to, co klienci chcą usłyszeć”. Jednak mówi im: „Mamy plan i jest on nadal dobry. Nie wprowadzaj drastycznych zmian.”

Lee twierdzi, że 8-procentowy wzrost inflacji rok do roku może nie mieć tak dużego wpływu na emerytów. Na przykład, jeśli emeryt ma kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu lub spłacił kredyt hipoteczny, jego koszty mieszkaniowe mogą nie mieć tak dużego wpływu jak rachunki za energię lub koszt zakupu nowego lub używanego pojazdu. Inflacja „nie wpływa na finanse w takim stopniu, jak czytamy w nagłówkach gazet” – mówi. Przyjrzyj się swojej „osobistej stopie inflacji”, która zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej – jakimi zasobami dysponujesz i jak wydajesz pieniądze. Inflacja na poziomie 8–9% „może nie być tak wysoka dla emeryta” – mówi. Jednak „inflacja bardziej dotyka rodziny o niższych dochodach” niż te z większymi zasobami, twierdzi. 

Oto wskazówki na ten okres inflacji i zmienności na giełdzie:

Weź pod uwagę wszystkie źródła swoich dochodów. „Większość emerytów ma różne źródła dochodów” – mówi Lee. Należą do nich: świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych, emerytura lub więcej niż jedna, dochody portfela – odsetki, dywidendy, a w przypadku sprzedaży zyski kapitałowe, ewentualnie dochody z wynajmu nieruchomości inwestycyjnych. Ubezpieczenia społeczne i niektóre emerytury są również dostosowywane pod kątem inflacji.

Zmniejsz swoje wydatki. „Zamiast sprzedawać akcje w dół, pociągnij za inne dźwignie” – mówi Pilkington z Vanguard. „Oceń, na co wydajesz pieniądze. Dokonaj drobnych poprawek.” Jeśli szczegółowo przyjrzysz się swoim wydatkom, z pewnością znajdziesz sposoby na ich ograniczenie. „Przyjrzyj się wydatkom niezbędnym i uznaniowym”, mówi Ward T. Rowe Price'a. Przyjrzyj się wszystkim swoim subskrypcjom, usługom internetowym, jedzeniu w restauracjach kilka razy w tygodniu, nawet tej rutynowej latte lub mokki. Jeśli to możliwe, odłóż duże wydatki, takie jak nowy pojazd. „To nie musi trwać wiecznie. Może to trwać krótkoterminowo” – może rok lub dwa – mówi. 

Spójrz długo. „Kluczem tutaj jest to, że jeśli na początku 2022 roku miałeś pewną pewność, pewien stopień zaufania do swojego planu, w dobrym planie niewiele się zmieniło. To wybój na drodze” – mówi Pilkington. „Skoncentruj się na dłuższej perspektywie. Dokonaj drobnych korekt w swoich wydatkach. Bardziej niepokojące jest dokonywanie znacznych korekt (w portfelu)”

Utrzymuj całkowite wydatki portfela na niskim poziomie. Wydatki te obejmują opłaty za zarządzanie, wskaźniki wydatków funduszy, koszty transakcyjne i koszty podatkowe funduszy o wysokich i często nieoczekiwanych wypłatach zysków kapitałowych, mówi Pilkington. Jeśli aktywnie handlujesz, koszty podatkowe również mogą być wysokie.

Na przykład fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF mają wskaźniki wydatków, które mierzą, jaka część aktywów funduszu jest wykorzystywana na pokrycie kosztów administracyjnych i innych wydatków operacyjnych. Na przykład wskaźnik kosztów wynoszący 0.05% w przypadku aktywnie zarządzanego funduszu wspólnego inwestowania jest niski.

Zminimalizuj swoje podatki. Jeśli wydajesz mniej, „utrzymuj niską kwotę podatku” – radzi Pilkington. Jeśli osiągniesz wiek 70 ½ po 31 grudnia 2019 r., nie musisz pobierać wymaganych minimalnych wypłat (RMD) do czasu ukończenia 72 lat.

Czytać: Czy teraz jest dobry moment na konwersję Rotha?

Jeśli potrzebujesz gotówki z konta emerytalnego, Twoje konto Roth IRA może być dobrym miejscem. Zapłaciłeś już podatek od tych kont. Jednak Internal Revenue Service ma zasady dotyczące wypłat Roth IRA. Wypłata musi nastąpić pięć lat po pierwszym roku podatkowym, w którym wpłacono składkę na konto Roth IRA założone na Twoją korzyść. Jeśli zamieniłeś tradycyjne konto IRA na konto Roth IRA, obowiązuje kolejna pięcioletnia zasada, która wymaga, abyś odczekał pięć lat, zanim wypłacisz przekonwertowane środki lub zarobki, pod groźbą złożenia zeznania podatkowego grozi Ci kara w wysokości 10%. Ponadto, jeśli osiągnąłeś wiek 59 ½, unikasz 10% kary za wcześniejszą wypłatę.