Emeryci wracający do pracy stają przed testem zarobków z Ubezpieczeń Społecznych

Oto jeden, który sprawi, że wyciągniesz kalkulator lub włosy.

Coraz większa liczba emerytów zeszła z linii bocznej i wróciła do pracy w tym roku, ale jedną rzeczą, która może ich zaskoczyć, jest wpływ, jaki jakikolwiek dochód, nawet z pracy w niepełnym wymiarze godzin, może mieć na ich świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Słyszę to cały czas od emerytowanych członków rodziny, przyjaciół i czytelników.

Około 1.5 miliona emerytów ma emerytowany i ponownie wszedł na amerykański rynek pracy w ciągu ostatniego roku, powiedział Yahoo Money Nick Bunker, dyrektor ds. badań ekonomicznych w Indeed Hiring Lab.

„To ponad 3% emerytowanych pracowników, którzy podjęli decyzję o powrocie do pracy, co jest kontynuacją trendu, który rozpoczął się wiosną zeszłego roku” – powiedział.

Impulsem dla wielu jest rosnąca inflacja i niestabilność giełdy, która wstrząsa kontami emerytalnymi.

W mojej książce dobre wieści to nieemerytura. Jestem wielkim fanem pracy tak długo, jak tylko możesz, aby zbudować bezpieczeństwo finansowe, aby zapewnić dłuższe, zdrowsze życie. I oczywiście są wszystkie inne dobre rzeczy, które mogą działać w jakiś sposób, takie jak sieć społecznościowa, psychologiczny impuls do poczucia znaczenia i potrzeby oraz mentalne zaangażowanie, aby z niej skorzystać, zanim ją stracisz.

Problem polega jednak na tym, że niektórzy z tych byłych emerytów, którzy w pierwszym roku pandemii zostali wypchnięci z rynku pracy z powodu zwolnienia lub przyjęcia wcześniejszej emerytury, postanowili czerpać dochody ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Byli kwalifikowalne jeśli mieli 62 lata lub więcej i uznali, że warto go włączyć. Rozumiem.

Ale tutaj sprawy stają się trudne. Nowe słodkie wypłaty mogą spowodować przejście na emeryturę z Ubezpieczeń Społecznych test zarobków; formuła, która wstrzymuje część świadczeń, jeśli dochód z wynagrodzenia przekracza określony poziom.

„Test zarobków z ubezpieczenia społecznego jest problematyczny nawet bez pandemii, ale teraz jest jeszcze bardziej wyraźny” – Martha Shedden, prezes National Association of Zarejestrowani Analitycy Ubezpieczeń Społecznych (NARSSA), który przeszkolił ponad 3,000 doradców, jak pomagać swoim klientom w podejmowaniu optymalnych decyzji dotyczących ubezpieczeń społecznych, powiedział Yahoo Money. „Wiele osób zajmuje się tym z powodu tego, co wydarzyło się w ciągu ostatnich prawie trzech lat”.

Historia jest kontynuowana

Wziąć oddech.

Oto jak to działa. Test zarobków dotyczy tylko osób, które pobierają ubezpieczenie społeczne w wieku 62 lat, najwcześniejszym wieku uprawniającym, oraz pełny wiek emerytalny — od 66 do 67 lat, w zależności od roku urodzenia.

Na pierwszy rzut oka możesz ubiegać się o świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych podczas pracy. A wstrzymane świadczenia nie są stracił — Urząd Ubezpieczeń Społecznych ponownie oblicza miesięczne świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, aby odliczyć wstrzymane świadczenia.

Ale emeryci przyłapani w takiej sytuacji często są zdumieni.

Na przykład, mogą upłynąć miesiące pomiędzy zgłoszeniem zarobków do Urzędu Ubezpieczeń Społecznych a rozpoczęciem potrącania podatku z czeku przez Urząd Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli jesteś pracownikiem kontraktowym, ta suma może nie zostać ujawniona, dopóki nie rozliczysz podatków. W rezultacie jesteś przepłacany przez ich kalkulacje i musisz spłacać świadczenia.

— To nie jest dobra sytuacja — powiedział Shedden.

Ogólnie rzecz biorąc, sposób, w jaki działa test zarobków, jest taki, że jeśli jesteś w wieku od 62 lat do pełnego wieku emerytalnego i zarabiasz w tym roku ponad 19,600 1 USD (limit jest dostosowywany corocznie), i pobierasz Ubezpieczenia Społeczne, administracja potrąca 2 USD na co XNUMX dolary powyżej tego limitu.

W przypadku osób, które osiągną pełny wiek emerytalny w 2022 r., roczna kwota zwolnienia wynosi 51,960 XNUMX USD. Ta wyższa kwota zwolnienia dotyczy tylko zarobków uzyskanych w miesiącach poprzedzających miesiąc, w którym osiągnąłeś wiek emerytalny.

„To gorący temat” Justin Smith, płatny certyfikowany planista finansowy z Savant Wealth Management w Phoenix w Arizonie, powiedział Yahoo Money. „Wielu moich klientów pyta mnie o ubezpieczenie społeczne io to, jak wpływa to na ich chęć dłuższej pracy, rozpoczęcia działalności gospodarczej lub praktyki konsultingowej. Zacierają granice, co sprawia, że ​​kiedy należy wziąć Ubezpieczenie Społeczne, jest o wiele bardziej skomplikowane”.

Dobrą wiadomością jest to, że test zarobków znika w pełnym wieku emerytalnym. Ale sensowne może być wstrzymanie pobierania zasiłku do 70 roku życia.

„Jeśli twój świat się zmienił i wróciłeś do pracy i nie potrzebujesz już tego dochodu z Ubezpieczeń Społecznych, możesz dobrowolnie go zawiesić i nacisnąć przycisk pauzy między pełnym wiekiem emerytalnym a 70 rokiem życia” – powiedział Smith. „Możesz na to zarobić opóźnione kredyty emerytalne, co oznacza wzrost o około 8% rocznie”. Podwyżka świadczenia ustaje, gdy osiągniesz wiek 70 lat.

W przypadku emerytów, którzy osiągnęli pełny wiek emerytalny, sytuacja jest zupełnie inna. Zasadniczo masz dwie opcje. Opcja pierwsza to wycofanie wniosku o świadczenia w ciągu pierwszych 12 miesięcy.

„To całkowite cofnięcie i możesz to zrobić tylko raz” — powiedział Smith. „Oznacza to, że musisz spłacić otrzymane świadczenia. Nie widzę tego zbyt często, ponieważ ludzie zazwyczaj nie lubią spłacać tych świadczeń”.

Oczywiście, jeśli wiesz na pewno, że będziesz poniżej tego progu, możesz mieć to, co najlepsze z obu światów, w których otrzymujesz czek na ubezpieczenie społeczne i czek bez konsekwencji testu zarobków.

W obu przypadkach najlepszym posunięciem jest skontaktowanie się z lokalnym biurem Ubezpieczeń Społecznych, gdy już opanujesz swoje dochody i zdecydujesz, czy chcesz wstrzymać zasiłek, czy wycofać wniosek.

Jedna pożegnalna myśl, której zaniedbałbym tutaj ignorować.

Nawet jeśli Twoje zarobki są poniżej progu testu zarobków, Twój dodatkowy dochód może spowodować uruchomienie Ubezpieczeń Społecznych podatki.

Jeśli składasz federalne zeznanie podatkowe jako „osoba indywidualna”, a Twój łączny dochód wynosi od 25,000 34,000 do 50 34,000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od maksymalnie 85% swoich świadczeń, a jeśli wynosi on więcej niż XNUMX XNUMX USD, do XNUMX% Twoje świadczenia mogą podlegać opodatkowaniu.

Jeśli składasz wspólne zeznanie, a ty i twój współmałżonek macie łączny dochód, który wynosi od 32,000 44,000 do 50 44,000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od maksymalnie 85% swoich świadczeń i ponad XNUMX XNUMX USD, do XNUMX% swoich świadczeń może podlegać opodatkowaniu.

I tak to się dzieje.

Kerry jest starszym felietonistą i starszym reporterem w Yahoo Money. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon.

Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money.

Śledź Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, PołączoneIn.