Emeryci dłużej trzymają swoje pieniądze w planach emerytalnych: czy powinieneś?

Gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, możesz zastanawiać się, co zrobić z pieniędzmi z planu emerytalnego. W szczególności chcesz się upewnić, że nie tracisz pieniędzy z powodu nieznośnych opłat i nie chcesz, aby alokacja aktywów była niewłaściwa dla twoich celów finansowych na emeryturze. Podzielimy to, na co musisz uważać, a także przedstawimy kilka alternatyw dla wyciągania pieniędzy, które mogą uchronić Cię przed niepotrzebnymi podatkami i opłatami.

Aby uzyskać dodatkową pomoc w maksymalnym wykorzystaniu planu oszczędności emerytalnych, rozważ współpraca z doradcą finansowym.

Miej oko na opłaty i alokację aktywów

Pierwszą rzeczą, o której należy pamiętać, jeśli chodzi o plan emerytalny, są opłaty. Opłaty mogą pochłonąć Twoje oszczędności emerytalne, a wysokie opłaty mogą z czasem znacznie zmniejszyć zwrot z inwestycji. Monitoruj opłaty w swoim planie emerytalnym i upewnij się, że są rozsądne.

Niektóre opłaty, które możesz napotkać w swoim planie emerytalnym, obejmują:

• Opłaty administracyjne: Są to opłaty pobierane przez sponsora planu na pokrycie kosztów administrowania planem. Mogą obejmować opłaty za prowadzenie dokumentacji, opłaty prawne i księgowe oraz inne koszty.

• Opłaty inwestycyjne: Są to opłaty pobierane przez opcje inwestycyjne w twoim planie, takie jak fundusze inwestycyjne lub fundusze giełdowe (ETF-y). Mogą obejmować wskaźniki wydatków, opłaty za sprzedaż i inne koszty.

• Indywidualne opłaty za usługi: Są to opłaty pobierane za określone usługi, takie jak wzięcie pożyczki czy zaciągnięcie kredytu wycofanie się z trudności.

Alokacja aktywów, z drugiej strony, to proces dzielenia oszczędności emerytalnych między różne rodzaje inwestycji, takie jak akcje, obligacje i gotówka. Celem alokacji aktywów jest zrównoważenie ryzyka i zysku oraz pomoc w osiągnięciu celów emerytalnych.

Na przykład, jeśli zainwestujesz wszystkie swoje oszczędności emerytalne w zaledwie kilka akcji, możesz stracić znaczną część swoich oszczędności, jeśli akcje te stracą na wartości. Jeśli jednak inwestujesz w akcje i obligacje, możesz zmniejszyć ryzyko, rozkładając inwestycje na różne klasy aktywów.

Historia jest kontynuowana

Zrozumienie opcji dystrybucji i implikacji podatkowych

Kiedy przejdziesz na emeryturę, będziesz musiał zdecydować, co zrobić z pieniędzmi z planu emerytalnego. Masz kilka opcji, w tym:

Pozostawienie pieniędzy w obecnym planie

Jeśli jesteś zadowolony z opcji inwestycyjnych i opłat w swoim obecnym planie, dobrym rozwiązaniem może być pozostawienie pieniędzy w swoim planie. Możesz nadal korzystać z odroczonego wzrostu podatkowego i nie będziesz musiał się martwić o zabranie wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) do ukończenia 73 roku życia dzięki ustawie SECURE 2.0.

Jednak nie wszystkie plany pozwalają na pozostawienie pieniędzy w planie na czas nieokreślony. Niektóre plany mogą wymagać natychmiastowego wypłacenia wszystkich pieniędzy w formie ryczałtu lub rozpoczęcia przyjmowania dystrybucji w określonym wieku.

Przerzucanie pieniędzy na konto IRA

Przeniesienie pieniędzy na konto IRA może zapewnić więcej opcji inwestycyjnych do wyboru i większą elastyczność konta. Możesz także nadal korzystać ze wzrostu korzystnego podatkowo i nie będziesz musiał się martwić o przyjmowanie RMD, dopóki nie skończysz 73 lat.

Jednak przelanie pieniędzy na konto IRA nie jest jedyną opcją. Twoja najlepsza decyzja zależy od Twojej sytuacji finansowej i funkcji Twojego planu.

Wyjmowanie pieniędzy

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie wydatków na emeryturze, możesz rozważyć zabranie pieniędzy. Wypłacanie pieniędzy może jednak wiązać się z konsekwencjami podatkowymi i dodatkowymi opłatami (w zależności od wieku). Oto szczegóły.

• Jeśli masz mniej niż 59.6 lat, możesz podlegać karze w wysokości 10% oprócz zwykłego podatku dochodowego, jeśli pobierasz dystrybucję z planu emerytalnego (auch). Kara ta ma na celu zniechęcenie ludzi do wycofania pieniędzy z planów emerytalnych przed przejściem na emeryturę.

• Jeśli masz więcej niż 59.5 lat, możesz pobierać wypłaty z planu emerytalnego bez kary. Jednak nadal będziesz winien zwykły podatek dochodowy od wypłacanych pieniędzy.

Unikanie podatków i kar

Aby uniknąć podatków i kar, możesz rozważyć zaciągnięcie pożyczki z planu emerytalnego. Wiele planów pozwala pożyczyć do 50% salda konta, maksymalnie do 50,000 XNUMX USD. Będziesz musiał spłacić pożyczkę wraz z odsetkami, ale odsetki wracają na twoje konto emerytalne.

Inną alternatywą jest skorzystanie z rozkładów częściowych. Wiele planów miejsc pracy zaczyna umożliwiać emerytom zabranie części pieniędzy w razie potrzeby i pozostawienie pozostałej części aktywów w planie. To, czy jest to dla ciebie właściwa decyzja, będzie zależeć od zasad twojego planu, a także od twojej osobistej sytuacji finansowej.

Znaczenie strategii wycofania

Oprócz podatków i kar, wypłata pieniędzy może również wpłynąć na alokację aktywów. Jeśli wycofasz znaczną część swoich oszczędności emerytalnych, Twoja alokacja aktywów może stać się niezrównoważona. Na przykład, jeśli wykupisz dużą kwotę ryczałtową z inwestycji w akcje, możesz otrzymać więcej obligacji i gotówki, niż pierwotnie zamierzałeś.

Aby tego uniknąć, ważne jest, aby mieć plan wypłacania pieniędzy w sposób, który utrzymuje pożądaną alokację aktywów. Twój doradca finansowy może pomóc Ci opracować strategię wycofania, która będzie zgodna z Twoimi celami emerytalnymi i pomoże uniknąć niezamierzonych konsekwencji.

Bottom Line

Gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, ważne jest, aby zrozumieć swoje opcje planu emerytalnego. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się zostawić pieniądze w swoim obecnym planie, przelać pieniądze na IRA, czy wypłacić pieniądze, ważne jest, aby wziąć pod uwagę opłaty, alokację aktywów i implikacje podatkowe każdej opcji.

Monitorując swój plan emerytalny, możesz podejmować świadome decyzje, które pomogą Ci osiągnąć cele emerytalne i zachować bezpieczeństwo finansowe w złotych latach.

Wskazówki, gdzie oszczędzać na emeryturę

• Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• A 401 (k) bierze dolary przed opodatkowaniem i pozwala im rosnąć bez podatku. Możesz przyczynić się do 410 (k) tylko przez pracodawcę, a niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie. To tam twój pracodawca wpłaca określony procent na twoje konto na podstawie tego, ile wpłacasz. Zwykle istnieje limit kwoty, którą pracodawca może dopasować, ale nawet dodatkowy tysiąc dolarów może ci naprawdę pomóc. Ten darmowy kalkulator 401(k) pokaże Ci, jak pieniądze w 401(k) mogą wzrosnąć od chwili obecnej do momentu przejścia na emeryturę.

• Możesz też oszczędzać bez pośrednictwa pracodawcy. I tu właśnie wkracza Indywidualne Konto Emerytalne (IRA). An IRA oferuje takie same ulgi podatkowe jak 401(k), ale możesz otworzyć i utrzymywać konto bez względu na to, gdzie pracujesz. Ważne jest, aby o tym pamiętać Limity wpłat na IRA nie są tak wysokie, jak limity określone w 401(k).

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

Post Emeryci dłużej trzymają swoje pieniądze w planach emerytalnych: czy powinieneś? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.