Ned i Sue Price pilnie oszczędzali całe życie, ale małżeństwo z Jacksonville na Florydzie nadal obawiało się, że na emeryturze zabraknie im pieniędzy – zwłaszcza że w 2007 r. zagrożenie zdrowotne doprowadziło Neda do zamknięcia kancelarii prawniczej i pokazało im potencjalnie druzgocące koszty opieki długoterminowej.
W końcu Ned, obecnie 69-letni, otworzył mniej stresującą i mniej lukratywną praktykę mediacyjną, w której on i jego 58-letnia żona nadal prowadzą jeden lub dwa dni w tygodniu. Jednak oszczędny sposób myślenia utrwalił się. „Wiele lat zajęło nam pozbycie się poczucia winy za wydatki, ponieważ żyliśmy w obawie, że nie wystarczy nam na życie, zwłaszcza w przypadku katastrofalnej choroby” – mówi Ned.
Jak przełamali niechęć do cieszenia się oszczędnościami? Współpracując ze swoim doradcą finansowym Glennem Ullmannem, partnerem zarządzającym w Ullmann Wealth Partners i agentem ubezpieczeniowym, Price opracowali plan uzupełnienia tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego Neda i Sue o polisy obejmujące zdarzenia zdrowotne, takie jak rak. Ullmann zadbał również o to, aby portfolio Price'ów zostało tak skonfigurowane, aby mogli nie tylko utrzymać swój styl życia, ale także podróżować, przekazywać datki na cele charytatywne i płacić za edukację swoich wnuków w szkołach wyższych. Jednak nadal wymagało to „ciągłego zapewniania” Ullmanna, że nie wydaje nadmiernych wydatków.
Istnieje wiele niewiadomych, jeśli chodzi o wydatki na emeryturze, począwszy od długowieczności i kosztów opieki zdrowotnej zwroty rynkowe wpływające na portfele. I choć płochliwi ludzie często mają dobrą sytuację finansową, często wpadają w pułapkę strachu, że przekroczą wydatki i zrezygnują ze wspólnej emerytury rozrywek, takich jak podróże lub opóźnić kluczowe czynności związane ze zdrowiem i utrzymaniem domu.
Jednak eksperci finansowi twierdzą, że istnieje wiele sposobów na złagodzenie tych zmartwień, od wyobrażenia sobie idealnej emerytury po jasne planowanie oszczędności i wydatków:
Wyobrażanie sobie emerytury
Martin Seay, profesor nadzwyczajny planowania finansów osobistych na Uniwersytecie Stanowym Kansas, twierdzi, że po kilkudziesięciu latach pracy i szukaniu celu w pracy płochliwi ludzie wydają pieniądze, muszą zaplanować, co oznacza dla nich znacząca emerytura. Wyobrażenie sobie idealnego dnia na emeryturze lub kontynuowanie zajęć, na których im zależy, pomoże złagodzić psychologiczną zmianę, ponieważ pomoże określić, ile pieniędzy potrzebują na życie. Cele te wzmacniają także cel oszczędzania na emeryturę.
„Jeśli świadomie myślą o tym, co będą robić na emeryturze, i pomyśleli o tym, pomaga im to zrozumieć: «Hej, nie marnuję tylko pieniędzy»” – mówi Seay.
Podczas spotkań z klientami Ullmann oprócz arkuszy kalkulacyjnych wykorzystuje scenariusze wizualne, aby pokazać klientom, jak różne poziomy wydatków wpływają na ich portfele w skali roku oraz w odstępach pięcio- i 10-letnich. W przypadku oszczędnych klientów scenariusze pokażą, jak ich aktywa mogą rosnąć w czasie w oparciu o historyczne zyski. Sporządza również raport postępu finansowego, w którym nakreśla cały portfel, pokazując bieżący poziom aktywów klientów i miejsce, w którym powinny się one znajdować na koniec roku.
Jeśli jego płochliwi klienci wyprzedzają swoje plany finansowe, Ullmann zachęca ich do ponownego rozważenia celów związanych z wydatkami. Niektórym klientom przypomina o konieczności przeprowadzenia konserwacji domu lub samochodu, a jeśli zwlekają z konserwacją, powróci do tematu za kilka miesięcy.
W przypadku innych, którzy odkładają działania na później, spróbuje nakłonić ich do działania. Często prosi klientów o przesyłanie mu zdjęć z wycieczek lub zabaw, które uwzględnia w ogólnych raportach z postępów. To kolejne wizualne przypomnienie, które potwierdza, że mogą cieszyć się pewnymi wydatkami i nadal trzymać się swojego planu.
Zarządzanie pieniędzmi
Jan Blakeley Holman, dyrektor ds. edukacji doradców w Thornburg Investment Management, zachęca oszczędnych emerytów do przeznaczenia określonej kwoty pieniędzy na uznaniowe wydatki, niezależnie od tego, czy będą to roczne, kwartalne czy miesięczne wydatki. Emeryci mogliby utworzyć osobne konto, aby faktycznie „postrzegać” je jako wydawane pieniądze, podobnie jak w przypadku segregowania pieniędzy w latach pracy na urlopach lub w funduszach awaryjnych.
Mimo to przepływ środków pieniężnych może początkowo stanowić zmartwienie oszczędnych emerytów, dlatego Ullmann replikuje wypłaty dla swoich klientów z ich portfela, aby pomóc im w przejściu od pracy do życia z oszczędności. „Jeśli zarabiali 10,000 10,000 dolarów miesięcznie po opodatkowaniu wpływającym na ich konto czekowe, w następnym miesiącu mamy wypłacony im portfel XNUMX XNUMX dolarów, aby nigdy nie przegapili wypłaty” – mówi.
Holman twierdzi również, że renta dożywotnia może być pomocna dla płochliwego inwestora, który może być zirytowany myślą, że wartość jego portfela z czasem spadnie z powodu dokonywanych przez niego wypłat. W szczególności renta z natychmiastową wypłatą dochodu mogłaby dać emerytowi pozwolenie na wydawanie tego powtarzającego się dochodu.
„To sposób na ochronę kapitału, a następnie wykorzystanie powtarzającego się dochodu generowanego przez rentę do wydatków” – mówi.
Holman twierdzi, że oszczędzający, którzy również martwią się zmiennością rynku, mogą uznać za atrakcyjną stałą rentę lub inwestycję hybrydową. Hybrydy łączą opcję zmienną, która pozwala inwestorowi uczestniczyć w aprecjacji rynku, mając jednocześnie dożywotnią gwarancję dochodu. Sugeruje również, że jeśli oszczędzający martwi się inflacją, rozwiązaniem mogłoby być wprowadzenie w polisie dodatkowego zabezpieczenia przed inflacją.
Zanim przejdziesz na renty, pamiętaj o kosztach różnych funkcji i dodatków. Holman przypomina także oszczędzającym, że choć renty dożywotnie są elastyczne, uważa się je za niepłynne, w związku z czym kapitał inwestora jest zablokowany na wskazany okres.
Poszukaj rady rezonansowej
Tymczasem Seay zaleca osobom w wieku przedemerytalnym sprawdzenie intuicji i poproszenie doradcy finansowego o sprawdzenie alokacji ich portfela, aby wiedzieli, co to oznacza dla wydatków emerytalnych.
Zastanów się, jak Jeanette Beatty, starsza główna planistka w Facet Wealth, pomogła jednemu klientowi na Zachodnim Wybrzeżu uporządkować swoje finanse. Robin, która nie identyfikuje się ani jako mężczyzna, ani jako kobieta i używa „oni” i „ich” jako zaimków, przez całe życie pilnie oszczędzała, ale nigdy nie pomyślała, że mogą mieć dość, aby przestać pracować bez poświęcania standardu życia. Posiadanie córki w wieku 45 lat i konieczność oszczędzania na studia dodatkowo skomplikowały sytuację finansową. Chociaż Robin miał emeryturę obejmującą świadczenia zdrowotne, oszczędzał na koncie 401(k) i Roth IRA, twierdzą, że potrzebowali pomocy w zrozumieniu, w jaki sposób te pieniądze mogą sfinansować emeryturę, po części dlatego, że dorastali, nie wiedząc, jak zarządzać pieniędzmi .
Około rok temu Robin (obecnie 65 lat) i ich córka, uczennica college'u, rozpoczęli współpracę z Beatty, która pokazała Robinowi, że oni i ich wieloletni partner mają więcej pieniędzy, niż im się wydawało, po części dlatego, że Robin połączyła emeryturę ze starego pracę z kontem 401(k), ponieważ salda były podobne. Beatty nie tylko umieścił wiele kont Robin w panelu kontrolnym, wyszczególniając dokładne liczby, ale także pokazał, jak połączenie ich oszczędności, odpowiedzialnych wydatków, braku zadłużenia i ubezpieczeń społecznych oznacza, że nie będą musieli poświęcać się na emeryturze nawet w najgorsze scenariusze.
Robin mówi, że prawdopodobnie będą pracować przez kolejny rok lub dwa, dopóki ich córka nie skończy studiów, a oni dopiero zaczynają wierzyć, że będą w stanie zapewnić sobie idealną emeryturę. „W pewnym sensie uczę się akceptować równoległy wszechświat strachu przed ubóstwem, którego, jak sądzę, nigdy nie stracę” – mówią – „w porównaniu z rzeczywistością dotyczącą mojego życia finansowego”.
Napisz do [email chroniony]
Źródło: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo