Plusy i minusy dopełniania portfolio płytami CD

Na wynos

• Płyty CD płacą więcej niż konta oszczędnościowe, ale zazwyczaj mniej niż giełda w długim okresie. Zazwyczaj są dobrym wyborem dla konserwatywnych oszczędzających ze średnioterminowymi celami finansowymi.
• Po otwarciu płyty CD nie będziesz w stanie uzyskać dostępu do zleceniodawcy do końca okresu bez ponoszenia kar. Terminy mogą trwać od trzech miesięcy do 10 lat.
• Zarobki na płytach CD podlegają opodatkowaniu jako dochód. Możesz chronić swoje interesy przed podatkami, ustawiając drabinę CD w Roth IRA.

Płyty CD są jednym z najbezpieczniejszych miejsc do przechowywania pieniędzy, a ubezpieczenie wspierane przez rząd gwarantuje, że otrzymasz zwrot pieniędzy wraz z odsetkami. Chociaż stopy procentowe są zwykle znacznie niższe niż na giełdzie, bezpieczeństwo płyt CD sprawia, że ​​dobrze pasują do planów finansowych wielu osób. Gdy już zrozumiesz, jak działają, możesz ocenić, czy dobrze pasują do twoich osobistych celów finansowych.

Jak działają konta CD

Płyty CD to produkty oszczędnościowe ubezpieczone przez FDIC. Otwierając płytę CD, bierzesz ryczałt i blokujesz go na koncie na określony czas – zazwyczaj ze stałym oprocentowaniem. Ta stopa procentowa jest zazwyczaj zauważalnie wyższa niż wszystko, co można znaleźć na standardowym koncie oszczędnościowym. Jeśli jednak wypłacisz pieniądze przed końcem okresu, będziesz musiał płacić za wcześniejszą wypłatę.

Powiedzmy, że chciałeś otworzyć trzyletnią płytę CD. Jednym z najlepszych kursów na ten termin w tej chwili jest 3.25% RRSO. Minimalny depozyt to 1,000 $. Jeśli otworzysz konto z minimum, pod koniec kadencji Twoja płyta CD będzie miała łącznie 1,100.75 USD.

Powinieneś zaplanować, że twoje 1,000 dolarów pozostanie na płycie przez cały okres, który w tym przypadku będzie trwał trzy lata. Jeśli wypłacisz pieniądze w ciągu pierwszego roku, PenFed przejmie wszystkie zarobione odsetki, zanim zwróci ci 1,000 $. Po pierwszym roku braliby 30% całości odsetek na cały trzyletni okres. Kary te zmieniają się w zależności od instytucji finansowej.

Jak działają płyty CD IRA

Odsetki od płyt CD stanowią dochód podlegający opodatkowaniu. Niektórzy oszczędzający mogą zaoszczędzić na podatkach, otwierając konto w postaci płyty CD IRA lub certyfikatu depozytowego indywidualnego konta emerytalnego. Wtedy obowiązują przepisy podatkowe IRA, co oznacza, że ​​nie musisz płacić rocznych podatków, takich jak typowe CD lub konto oszczędnościowe.

W przypadku tradycyjnego konta IRA pieniądze, które wkładasz na swoją płytę CD, można odliczyć od podatku w roku, w którym wpłacasz składki. Ale kiedy wycofujesz się z IRA na emeryturze, wypłaty są opodatkowane według zwykłej stawki podatku dochodowego, która prawdopodobnie jest niższa, gdy nie będziesz już pracować w pełnym wymiarze godzin.

Jeśli masz płytę CD Roth IRA, pieniądze, które wpłacisz na płytę CD IRA, będą nadal liczone jako dochód podlegający opodatkowaniu w roku, w którym wpłacasz składki – nie będą podlegać odliczeniu. Ale kiedy dokonujesz wypłat na emeryturze, nie będziesz musiał płacić od nich żadnych podatków. Ta strategia pomaga uniknąć płacenia podatku dochodowego lub podatku od zysków kapitałowych od odsetek zarobionych na płycie CD.

IRA ma korzystne aspekty podatkowe, ale pamiętaj, że jest to narzędzie mające na celu oszczędzanie pieniędzy na emeryturę. Zwykle nie będziesz mieć dostępu do tych funduszy bez płacenia podatków i kar, dopóki nie osiągniesz wymaganego przez rząd wieku dla tych kont.

Płyty CD mają mniejsze ryzyko

Płyty CD to produkt o bardzo niskim ryzyku, który możesz mieć w swoim portfolio. Mogą przynosić wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, ale jest bardzo mało prawdopodobne, aby przez dziesięciolecia zarobiły tyle, co fundusz indeksowy.

Powodem, dla którego potencjał zarobkowy jest niższy, jest to, że są one z natury mniej ryzykowne. Istnieją okoliczności, w których kara za wcześniejszą wypłatę może obniżyć twoją główną inwestycję, ale jest to niezwykle rzadkie. Dopóki Twoja płyta CD jest przechowywana w instytucji ubezpieczonej przez FDIC, jest ubezpieczona do 250,000 500,000 USD na deponenta. Oznacza to, że wspólne rachunki mogą kwalifikować się do XNUMX XNUMX USD w ramach ubezpieczenia wspieranego przez rząd.

Z płytą CD nie ma również ryzyka rynkowego. Rynki akcji i obligacji mogą spaść i nie ma to wpływu na CD. Będziesz dokładnie wiedział, ile pieniędzy włożyłeś i ile odsetek zarobisz, gdy twoja płyta CD dojrzeje. Wiesz o tym od pierwszego dnia i widzisz, jak działa to w regularnych wyciągach z konta aż do zapadalności.

Drabinka CD

Drabinka CD pomaga zdywersyfikować portfel płyt CD, aby pomóc Ci zarządzać stopami procentowymi i uniknąć zbyt długiego blokowania pieniędzy. Na przykład, zamiast otwierać płytę CD o wartości 50,000 10,000 USD z pięcioletnim okresem ważności, możesz wybrać pięć płyt CD po XNUMX XNUMX USD każda. Możesz mieć jedną dojrzałość w rok, dwa lata i tak dalej.

Ta strategia zapewnia okresowy dostęp do środków bez płacenia kar za wcześniejsze wypłaty. Stopy procentowe prawdopodobnie różnią się w zależności od terminu i w większości przypadków nie zarobisz tak dużo na krótkoterminowych płytach CD. Jednak kroczące terminy zapadalności oferują kilka korzyści.

Najlepiej byłoby ponownie zainwestować swoje zarobki w jeszcze więcej płyt CD, aby utrzymać rosnące oszczędności, ale daje to możliwość uzyskania krótkoterminowej płynności. Jeśli potrzebujesz skorzystać z części swoich oszczędności, będziesz mieć możliwość uzyskania do nich dostępu bez kar w ciągu zaledwie jednego roku, zamiast czekać pięć lat lub zepsuć całą płytę CD.

Akcje oferują lepszą stopę zwrotu (zwykle)

Jeśli inwestujesz długoterminowo, akcje prawdopodobnie zaoferują znacznie wyższą stopę zwrotu. Podczas gdy płyty CD płacą obecnie ponad 3% w środowisku o wysokim oprocentowaniu, historyczny średni roczny zwrot S&P 500 wynosi 11.88%.

Ponieważ ta liczba jest średnia i roczna, nie oznacza to, że co roku zarobisz 11.88%. Za kilka lat możesz zarobić znacznie więcej. W innych latach prawdopodobnie stracisz pieniądze.

Ale jeśli używasz strategii „kupuj i trzymaj” przez długi czas, te średnie roczne zwroty są tym, co chcesz wziąć pod uwagę, a nie ile „zarobisz” lub „stracisz” w danym roku. Płyty CD mogą być bezpieczniejszą „inwestycją”, ale prawdopodobnie zarobią też mniej.

Zastanów się nad swoimi celami i odpowiednio zważ

Sposób, w jaki oszczędzasz lub inwestujesz swoje pieniądze, będzie całkowicie powiązany z Twoimi spersonalizowanymi celami. Jeśli masz dwadzieścia kilka lat i interesuje cię tylko oszczędzanie na emeryturę, prawdopodobnie będziesz chciał bardziej brać pod uwagę akcje niż płyty CD.

Jeśli zbliżasz się do emerytury i nie możesz znieść utraty pieniędzy, płyta CD staje się bardziej atrakcyjna.

Jeśli nie czujesz się całkowicie komfortowo oceniając własną tolerancję na ryzyko, możesz sprawić, by sztuczna inteligencja zrobiła to za Ciebie. Q.ai Zestawy inwestycyjne zbuduj i utrzymuj dla siebie portfel, biorąc pod uwagę horyzont czasowy, cele finansowe i dane rynkowe.

Korzystanie z płyty CD poza IRA może pomóc w osiągnięciu średnioterminowych celów finansowych bez krótkoterminowego ryzyka na giełdzie. Możesz zbudować drabinę CD, aby przechowywać swoje oszczędności na zaliczkę na dom, zaliczkę na samochód, przewidywane narodziny dziecka lub inny kamień milowy w życiu o potencjalnie wyższym oprocentowaniu, niż gdybyś trzymał pieniądze na koncie oszczędnościowym.

Pobierz Q.ai już dziś dostępu do strategii inwestycyjnych opartych na sztucznej inteligencji. Kiedy wpłacisz 100 $, dodamy dodatkowe 100 $ do Twojego konta.