Plusy i minusy bankowości z rezerwą cząstkową

Większość dużych systemów gospodarczych korzysta obecnie z bankowości opartej na rezerwie cząstkowej, aby ustabilizować i rozwijać swoje gospodarki. Dzięki bankowości z rezerwą frakcyjną banki mogą pożyczać depozyty wraz z odsetkami, aby wzmocnić gospodarkę. Rezerwa Federalna została utworzona w 1913 r., aby lepiej regulować rynek bankowy, aby bankom nie zabrakło pieniędzy, a ludzie mogli uzyskać dostęp do większej liczby możliwości pożyczkowych. Zrozumienie bankowości opartej na rezerwie cząstkowej może zwiększyć zaufanie do systemu bankowego i prowadzić do podejmowania lepszych decyzji finansowych w celu zwiększenia bogactwa. Możesz także pracować z doradca finansowy kto może pomóc Ci stworzyć plan finansowy lub zarządzać Twoimi aktywami.

Bankowość z rezerwą cząstkową i jak to działa

Bankowość z rezerwą cząstkową to system, w którym banki są zobowiązane do utrzymywania pod ręką tylko ułamka depozytów bankowych. To znaczy Twój bank trzyma procent twoich pieniędzy, pożyczając resztę lub inwestowanie pieniędzy, aby zwiększyć łączne dostępne fundusze. Banki mogą wykorzystywać te pożyczki do stymulowania gospodarki, zwiększając dostępność gotówki dla tych, którzy jej potrzebują. Zapewnia to ludziom więcej możliwości robienia rzeczy takich jak kupno domu lub założenie firmy.

W przeszłości Rezerwa Federalna ustalała rezerwy wymagane na kontach transakcyjnych – takich jak konta czekowe i oszczędnościowe – na poziomie 10%. Tak więc, jeśli masz 10,000 9,000 $ oszczędności, Twój bank mógłby wykorzystać z tego XNUMX XNUMX $.

Jednak od 26 marca 2020 r. Rezerwa Federalna nie wymaga już amerykańskich banków do utrzymywania pieniędzy w rezerwie na kontach transakcyjnych. Pomysł polega na tym, że te pieniądze są lepiej wykorzystane, jeśli zostaną uwolnione do pożyczania, stymulując gospodarkę. Dzięki tym pożyczkom banki mogą naliczać odsetki, aby pokryć swoje wydatki i rozwijać swoją działalność, uwalniając więcej pieniędzy do pożyczenia.

Co to jest ułamkowy efekt mnożnikowy?

Ułamkowy efekt mnożnikowy lub mnożnik depozytowy to sposób, w jaki banki mogą tworzyć pieniądze na podstawie każdej posiadanej jednostki pieniężnej. Ten mnożnik jest przybliżonym oszacowaniem opartym na funduszach trzymanych w rezerwie w celu prognozowania, ile pieniędzy można zarobić na pozostałych pieniądzach. To proste do obliczenia.

Historia jest kontynuowana

Aby rozpocząć, podziel 1 przez procent utrzymywanej rezerwy. W tym przykładzie użyjemy poprzedniego wymogu 10%. Gdy masz ten numer, masz swój mnożnik depozytu.

Mnożnik depozytu = 1 / 0.10

Mnożnik depozytu = 10

Oznacza to, że na każdego dolara pozostawionego w rezerwie można oszacować, że banki stworzą 1 dolarów. Szacunek ten zrywa z faktem, że banki nie są już zobowiązane do utrzymywania procentowej rezerwy. Mimo to równanie ilustruje potężny efekt: im niższa rezerwa pieniężna, tym większa kwota, którą można wytworzyć poprzez pożyczanie.

Rozporządzenie w sprawie rezerwy cząstkowej

Przed założeniem Rezerwa Federalna w 1913 r. rząd Stanów Zjednoczonych ustanowił system bankowości centralnej Stanów Zjednoczonych na mocy ustaw National Bank Acts z 1863 i 1864 r. Ustawy te określają rezerwę obowiązkową wszystkich banków na poziomie 25%, niezależnie od banku lub rodzaju rachunku.

Wraz z wprowadzeniem Ustawy o Rezerwie Federalnej w 1913 r., Rezerwa Federalna została utworzona i otrzymała uprawnienia do wymagania od pożyczkodawców trzymania pieniędzy w rezerwach. Od 1913 do 2020 roku ilość niezbędnych rezerw wahała się od 7% do 13% w zależności od rodzaj banku.

Od 2020 r. banki nie są zobowiązane do utrzymywania żadnych pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych lub czekowych w rezerwie. Zrobiono to w celu pobudzenia gospodarki i może się to zmienić, jeśli Rezerwa Federalna uzna to za konieczne.

Plusy i minusy bankowości opartej na rezerwie cząstkowej

Jak w przypadku każdego rodzaju systemu finansowego, istnieją zalety i wady. Teraz, gdy już wiesz, czym jest bankowość z rezerwą cząstkową i jak działa, omówmy, czy korzyści przewyższają potencjalne ryzyko.

Plusy bankowości opartej na rezerwie cząstkowej

• Umożliwia bankom wykorzystanie pieniędzy, które w innym przypadku byłyby po prostu niewykorzystane.

• Pozwala bankom pożyczać pieniądze osobom fizycznym i firmom, które ich potrzebują, rozwijając gospodarkę.

• Dzięki tym pożyczkom banki pobierają opłaty i odsetki, zwiększając zwroty w celu sfinansowania nowych pożyczek.

Wady bankowości opartej na rezerwie cząstkowej

• Zwiększa to prawdopodobieństwo upadek banku jeśli zbyt wiele osób jednocześnie wypłaci swoje pieniądze. Stało się to podczas Wielki Kryzys, zaledwie 16 lat po utworzeniu Rezerwy Federalnej.

• Niektórzy ekonomiści uważają, że gospodarka będzie nadmiernie stymulowana i ostatecznie załamie się, jeśli nie będzie wystarczających rezerw.

Alternatywy dla bankowości opartej na rezerwie cząstkowej

System pełnej rezerwy jest najbardziej oczywistą alternatywą dla bankowego systemu rezerwy cząstkowej. To tutaj banki trzymają 100% depozytów w rezerwie, co oznacza, że ​​wszystkie depozyty są dokładnie tam, gdzie je umieścisz. Oczywiście traci to korzyści płynące z systemu rezerwy cząstkowej, w którym banki mogą tworzyć więcej pieniędzy, pożyczając depozyt.

Innym systemem badanym przez Rezerwę Federalną jest cyfrowa waluta banku centralnego (CBDC). Chociaż obecnie jedyną dostępną formą waluty jest waluta fizyczna, Fed bada możliwość jej scentralizowania waluty cyfrowe. Obecnie ta alternatywa jest na wstępnym etapie oceny przez Fed korzyści i ryzyka, a także zbierania opinii publicznej.

Bottom Line

Bankowość z rezerwą cząstkową zobowiązuje banki uczestniczące do utrzymywania w rezerwie tylko ułamka depozytu, a resztę pożycza. Generuje to zwroty dla banków w postaci opłat i stóp procentowych. Podczas gdy dla USA obowiązywały rezerwy banki od ponad 150 lat już tak nie jest. Od marca 2020 r. banki nie mają już obowiązku utrzymywania rezerw na rachunki transakcyjne, takie jak rachunki czekowe lub konta oszczędnościowe. Choć może się to wydawać ryzykowne, korzyści płynące z tego systemu pozwalają naszej gospodarce na dalszy wzrost.

Wskazówki dotyczące lepszego zarządzania pieniędzmi

• Bankowość to tylko część Twoich finansów. Doradca finansowy może pomóc w ustaleniu celów i realizacji planu finansowego. Jeśli nie masz doradcy finansowego, znalezienie go nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Znalezienie odpowiedniego banku jest niezbędne dla Twoich finansów. Właśnie dlatego SmartAsset dokonał przeglądu i porównania wielu banków w całym kraju w oparciu o ich ofertę i ważne funkcje. Tutaj jest podsumowanie 2022r.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski

Post Co to jest bankowość z rezerwą cząstkową? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.