Do lat 1980. większość Ameryki wykorzystał emerytury, aby zaplanować emeryturę. Te programy o zdefiniowanym świadczeniu oferowane przez pracodawców oszczędzały fundusz w imieniu swoich pracowników i indywidualnie obliczały odprawę emerytalną każdego pracownika. Nakłada to całą odpowiedzialność i związane z tym ryzyko na fundusz emerytalny i pracodawcę. Aby właściwie zaplanować, musieli oszacować, w tym długość życia i przewidywane zarobki, dla każdego pracownika i musieli mieć wystarczającą ilość oszczędności czekających na każdego wykwalifikowanego pracownika. Ale kiedy pojawiła się sekcja 401(k) w Kodeksie Podatkowym, narodziło się korzystne podatkowo konto oszczędnościowe 401(k) na emeryturę. Rozważać współpraca z doradcą finansowym starając się znaleźć najbardziej optymalne sposoby na zgromadzenie oszczędności emerytalnych.
Co to jest 401(k)?
Plan 401(k) jest popularnym sposobem oszczędzania na emeryturę, oferowanym milionom Amerykanów przez ich pracodawców. Kiedy pracownik zapisuje się na 401(k) za pośrednictwem swojego miejsca pracy, zgadza się przelać część swojej wypłaty na konto. Tam pieniądze trafiają do pracy w inwestycjach, takich jak obligacje, fundusze inwestycyjne i inne aktywa. Zyski kapitałowe uzyskane z tych aktywów rosną z opóźnieniem podatkowym, co oznacza, że posiadacz konta nie zapłaci podatków od tych pieniędzy, dopóki ich nie wycofa, zwykle na emeryturze.
Według Investment Company Institute (ICI), 401(k) stanowią prawie jedną piątą całego amerykańskiego rynku emerytalnego. Badanie ICI pokazuje również, że 401(k)s posiada szacunkowo 7.3 biliona dolarów aktywów na dzień 30 czerwca 2021 r. Dla porównania, 401(k)s stanowiło zaledwie 17% amerykańskiego rynku emerytalnego 10 lat temu, przy 3.1 biliona dolarów .
Plan 401(k) podlega rocznemu limit składek, chociaż. Zostało to wprowadzone, ponieważ IRS chce uniknąć umieszczania przez pracowników nadmiernie dużej części swoich dochodów na rachunku podatkowym, takim jak 401(k). Na 2022 r. roczny limit składek 401(k) wynosi 20,500 XNUMX USD.
Jakie są zalety 401(k)?
Plan 401(k) jest popularny nie bez powodu. Zapewnia szereg korzyści, w tym ulgi podatkowe, które zachęcają pracowników do włączenia ich do planu emerytalnego. Rejestrując się w jednym, możesz korzystać z funkcji takich jak te poniżej.
Składki przed opodatkowaniem
Składki na 401 (k) pochodzą bezpośrednio z wypłaty przed opodatkowaniem. W rezultacie te pieniądze nie są wliczane do dochodu podlegającego opodatkowaniu, co potencjalnie stawia Cię w niższym przedziale podatkowym. Możesz więc spotkać się z mniejszym rachunkiem podatkowym, niż miałbyś w innym przypadku.
Dodatkowo Twoje oszczędności rosną na podstawie podatku odroczonego. Dopóki pieniądze pozostają na koncie 401(k), nie podlegają podatkom. Obejmuje to wszelkie zarobki, takie jak zyski kapitałowe. Podatki od tych i składek płacisz tylko wtedy, gdy dokonujesz wypłat. To może być przydatne jeśli należysz do niższego przedziału podatkowego po przejściu na emeryturę.
Pasujące składki
Niektórzy pracodawcy oferują swoim pracownikom: program dopasowywania składek. W ramach tego porozumienia dopasowują twoje wkłady w wysokości 401(k) do pewnego limitu. Wspólnym programem dla wielu firm jest 50% dopłaty do pierwszych 6%, które wpłacasz na konto.
Załóżmy, że zarabiasz roczną pensję w wysokości 50,000 6 $. Wpłacasz 401% swoich zarobków na swój plan emerytalny 3,000(k) – 50 USD. Twój pracodawca następnie wpłaca dodatkowe 1,500% tej kwoty, co oznacza, że zarabiasz kolejne XNUMX USD.
Inni pracodawcy oferują dopasowanie „dolar za dolar”, co oznacza, że wpłacają taką samą kwotę, jak ty, aż do górnego limitu. W ten sposób podwajają roczne składki do 401 (k).
Automatyczne oszczędności
Plany 401(k) zabierają Ci wiele oszczędności. Na przykład nie musisz ręcznie organizować, gdzie trafiają Twoje pieniądze przy każdej wypłacie. Twoja firma może założyć automatyczne potrącenia z wynagrodzeń lub automatyczne składki dla swoich pracowników.
Pomaga to również nowym pracownikom uniknąć zwlekania, gdy rozpoczynają pracę. Funkcja automatycznej rejestracji pomaga nowym pracownikom zacząć oszczędzać tak szybko, jak to możliwe.
Korzyści w nagłych wypadkach
W większości przypadków będziesz musiał zapłacić 10% opłaty karnej, gdy wycofać się za wcześnie z 401(k). Jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59.5 roku życia, oprócz podatku dochodowego będziesz musiał zapłacić tę opłatę. Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest zasada 55, która pozwala pracownikom zwolnionym, zwolnionym lub odchodzącym z pracy w trakcie lub po roku, w którym kończą 55 lat, wycofać się z obecnego 401(k) przedsiębiorstwa bez kary.
Jednak niektórzy pracodawcy dają uczestnikom możliwość pożyczenia środków z ich 401(k). Dokładniej, niektórzy sponsorzy planu pozwalają uczestnikom wziąć pożyczkę z ich planu emerytalnego. Jednak zasady i procedury różnią się w zależności od planu. W większości przypadków pożyczki mają górną kwotę, którą musisz spłacić w czasie, korzystając z potrąceń od wynagrodzeń. Ale pieniądze nie podlegają opodatkowaniu, o ile pożyczka spełnia określone zasady i terminowo przestrzegasz harmonogramu spłat.
Alternatywnie możesz zrobić wycofanie się z trudności. Możesz wykorzystać swoje 401(k) pieniądze na pokrycie kwalifikujących się wydatków, takich jak opieka medyczna, koszty pogrzebu lub czesne. Musisz wykazać „natychmiastową i ciężką potrzebę finansową”, zgodnie z IRS, aby zakwalifikować się do wycofania się z trudnej sytuacji.
Zabezpieczenia finansowe
Wszyscy pracodawcy mają obowiązek powierniczy wobec swoich pracowników poprzez ich 401(k). W rezultacie muszą działać w najlepszym interesie pracownika. Dzieje się tak dzięki ustawie o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników, inaczej znany jako ERISA. Tak więc administrator twojego planu nie może kształtować twojego 401(k) w kierunku ryzykownych i kosztownych inwestycji. Zamiast tego muszą ukształtować plan wokół bezpiecznych inwestycji z rozsądnymi opłatami. Ponadto muszą ujawniać informacje, takie jak historyczne dane dotyczące wyników i koszty administracyjne. W ten sposób pracownicy mogą podejmować świadome decyzje.
ERISA dodaje również inne korzyści dla uczestniczących pracowników. Dzięki temu Twoje aktywa są bezpieczne przed wierzycielami. Nie chroni to jednak Twoich środków przed określonymi środkami rządowymi, takimi jak grzywny karne lub podatek dochodowy.
Jakie są wady 401(k)?
Chociaż 401(k) ma potencjalne korzyści, ma też pewne wady. Zrozumienie potencjalnych wad 401(k) pozwala lepiej zaplanować swoją przyszłość. Pamiętaj więc o tych wadach podczas planowania emerytury.
Ograniczone możliwości inwestycyjne
401(k) to długoterminowy plan oszczędności i inwestycji. Więc kiedy włożysz w to pieniądze, masz możliwość zakupu różnych inwestycji. Jednak za wybór dostępny dla uczestników odpowiedzialni są sponsorzy planu. Wielu tworzy listę fundusze inwestycyjne, przy czym połowa z nich to fundusze daty docelowej.
Fundusze z datą docelową to zbiór inwestycji, które stają się coraz bardziej konserwatywne w miarę zbliżania się do emerytury. Fundusze te są zazwyczaj tytułowe, a zatem pokrywają się z przewidywanym rokiem przejścia na emeryturę danej osoby.
Ze względu na potencjalne ograniczenia najlepiej porównać wszystkie opcje w planie 401(k). Jeśli nie możesz znaleźć wyboru odpowiadającego Twoim potrzebom finansowym, być może będziesz musiał rozważyć oddzielny rachunek inwestycyjny.
Wysokie opłaty
Plan 401(k) nie jest bezpłatny. Zazwyczaj wiąże się to z kilkoma wydatkami, w tym opłatami za zarządzanie i prowadzenie dokumentacji. Chociaż każdy plan powinien corocznie ujawniać opłaty, nadal może zaskoczyć uczestników. W rezultacie, możesz płacić wysokie opłaty, nie rozumiejąc dlaczego.
Jeśli masz obawy dotyczące koszt twojego 401(k), zawsze dobrze jest skontaktować się z działem HR w swoim miejscu pracy. Możesz też skontaktować się ze sponsorem planu. Każda z tych opcji może pomóc w zapoznaniu się z drobnym drukiem planu. Dodatkowo mogą pomóc w złamaniu programu dopasowywania pracodawcy. W niektórych przypadkach może to pomóc zrekompensować straty spowodowane opłatami.
Fundusze „trudno dostępne”
Podczas gdy wkładasz własne pieniądze na konto 401(k), nie możesz po prostu zanurzyć się w nim, kiedy tylko chcesz. Istnieją zasady, które mogą skutkować konsekwencjami, jeśli to zrobisz.
W większości scenariuszy wycofanie się z planu 401(k) przed osiągnięciem wieku 59.5 powoduje, że podlegasz srogiej karze IRS. Jeśli nie przestrzegasz zasad wypłat, musisz zapłacić 10% opłaty oprócz odroczony podatek dochodowy na pieniądze. Istnieje bardzo niewiele scenariuszy, które pozwalają uzyskać dostęp do pieniędzy przed tym punktem, ponownie, poza zasadą 55 wspomnianą powyżej.
Dopasowanie minimalnego lub nieistniejącego pracodawcy
W niektórych przypadkach pracodawcy dopasowują się do określonej kwoty składek z Twojego planu. Kwota limitu dopasowania może stanowić pewien procent Twojej pensji lub wkładu własnego. Lub Twój pracodawca może wyrazić limit jako kwotę w dolarach. Na przykład pracodawca może zaoferować wyrównanie do 100% twoich składek do kwoty „x”. Jednak dostępność programu dopasowania 401(k) zależy wyłącznie od Twojego pracodawcy, ponieważ nie każde miejsce pracy oferuje taki program. Nawet jeśli to zrobią, mecz może nie być za dużo pieniędzy.
Chociaż nie zawsze jest to czerwona flaga, możesz również zwrócić uwagę na to, kiedy pracodawca dopasowuje Twoje składki. W niektórych miejscach pracy obowiązują minimalne wymagania dotyczące usług, co oznacza, że pracodawca dopasowuje składki dopiero po przepracowaniu określonego czasu.
Jakie są alternatywy dla 401(k)?
Istnieje kilka powodów, dla których 401(k) może nie być dla Ciebie odpowiedni. Może twój pracodawca nie oferuje programu dopasowywania składek. A może nie chcesz akceptować wysokich opłat. W takim przypadku warto rozważyć inne opcje planu emerytalnego. Poniżej znajduje się garść możliwych alternatyw, które mogą lepiej pasować do twoich planów. Zauważ, że możesz mieć jednocześnie 401(k) i IRA, chociaż każdy z nich ma własne wytyczne dotyczące wkładu.
Tradycyjne IRA
Tradycyjna IRA jest popularną opcją oszczędzania na emeryturę, niezależnie od tego, czy masz 401(k). Umożliwia odkładanie pieniędzy i powiększanie ich z odroczonym opodatkowaniem. Tak więc płacisz podatki tylko wtedy, gdy wypłacasz środki na emeryturze. Ponadto możesz wykorzystać swoje składki do obniżenia rocznych podatków. Po prostu odliczasz kwotę, którą wnosisz, od dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Podobnie jak 401(k), płacisz karę za wczesne wypłaty i musisz wykupić wymagane minimalne wypłaty (RMDs) począwszy od wieku 72 lat.
Limity składek są jednak niższe w przypadku IRA. W 2022 r. możesz wpłacić tylko do 6,000 USD rocznie, przynajmniej do ukończenia 50 lat. Po tym wieku możesz wpłacić dodatkowe 1,000 USD rocznie, podnosząc limit wkładu „nadrabiania” do 7,000 USD.
Roth IRA
A Roth IRA to podobny sklep za gotówkę przed przejściem na emeryturę, ale ma unikalne cechy. W szczególności wpłacasz dolary po opodatkowaniu z Roth IRA. Nie możesz więc zmniejszyć dochodu podlegającego opodatkowaniu przed odłożeniem funduszu. Ale z tego powodu Twoje pieniądze rosną bez podatku, a Ty unikasz opodatkowania wypłat dokonanych na emeryturze.
Roth IRA podlegają tym samym zasadom dotyczącym limitów składek, co tradycyjne IRA. Istnieją jednak limity dochodu dotyczące tego, kto może wpłacać składki na konto Roth IRA. na rok 2022, pojedyncze pilniki i głowy gospodarstw domowych ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto (MAGI) mniejszym niż 129,000 204,000 USD (lub 144,000 214,000 USD w przypadku małżeństw i współmałżonków) może wnieść pełną kwotę. Ci, którzy zarabiają więcej, stają w obliczu obniżonych limitów składek, przy czym składki są całkowicie wycofywane odpowiednio na XNUMX XNUMX USD i XNUMX XNUMX USD.
SEP IRA
W niektórych przypadkach Twój status zatrudnienia może popchnąć Cię do innych opcji planu emerytalnego. A SEP IRA, czyli uproszczona emerytura pracownicza, są dostępne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek lub właścicieli małych firm.
SEP IRA działają podobnie do tradycyjnych IRA: mają wiele możliwości inwestycyjnych i korzyści podatkowych. Jednak SEP IRA mają dodatkową korzyść w postaci wyższych limitów składek. W 2022 r. składka SEP IRA nie może przekraczać 25% rocznego wynagrodzenia lub 61,000 XNUMX USD. Twój limit zależy jednak od tego, która kwota jest mniejsza.
Opodatkowany rachunek maklerski
Może żadna z dostępnych opcji oszczędności emerytalnych nie pasuje do Twojej sytuacji. A może już przekroczyłeś limity składek. W takim razie to może nadszedł czas, aby rozważyć opodatkowanie rachunku maklerskiego.
Chociaż nie oferują żadnych korzyści podatkowych, nie napotykasz ograniczeń dotyczących wypłat. Możesz korzystać ze środków w dowolnym momencie i nie wpłynie to na Twój rachunek podatkowy. Ponadto istnieje wiele rachunków maklerskich, które są objęte minimalnymi opłatami, a Twoje wybory inwestycyjne są całkowicie dostosowywane.
Czy inwestowanie w 401(k) jest odpowiednie dla Ciebie?
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli zastanawiasz się, czy plan 401(k) jest tego wart – to zależy. Istnieją dwie główne korzyści, które przemawiają do pracowników korzystających z planu 401(k): oszczędności podatkowe i programy dopasowywania pracowników.
Wnosząc wkład do 401(k), zmniejszasz roczny dochód, zmniejszając w ten sposób obciążenie podatkowe. Dodatkowo możesz skorzystać z odroczonego opodatkowania i dodatkowych oszczędności dostępnych u Twojego pracodawcy. Ale to może ci nie wystarczyć.
Inne opcje inwestycyjne mogą wiązać się z niższymi opłatami lub większą elastycznością. To może być cenne dla niektórych inwestorów. Ponadto możesz nie chcieć nakładać ograniczeń na własne pieniądze. Przeanalizuj swoje cele inwestycyjne przed zapisaniem się do programu 401(k). W razie potrzeby porozmawiaj z doradcą finansowym.
Konkluzja: Czy 401(k) jest tego wart?
401(k) to popularny sposób dla wielu Amerykanów na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę. Są łatwe do skonfigurowania w miejscu pracy i zapewniają różne korzyści. Ale mogą nie być dostępne dla ciebie lub nie są właściwym wyborem. W takim przypadku ważne jest, aby rozważyć opcje. Poszukaj planu oszczędności emerytalnych, który pasuje do Twoich obecnych i przyszłych celów finansowych. Oznacza to uwzględnienie limitów składek, potencjalnych konsekwencji podatkowych i opłat.
Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę
Planowanie przejścia na emeryturę może być sporym przedsięwzięciem. Wielu z nas nie jest w stanie poradzić sobie z tym samodzielnie. Dobrą wiadomością jest to, że nie musisz, ponieważ doradca finansowy może poprowadzić przez cały proces. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Uwzględnienie wieku emerytalnego może pomóc w planowaniu oszczędności. Ale może to być również dodatkowa presja finansowa. Chcesz mieć pewność, że oszczędzasz w odpowiednim tempie, aby utrzymać się w przyszłości. To może wymagać skorzystania z usług pracodawcy 401(k) dopasowanie program. Zasadniczo to pieniądze, które już jesteś ci winien, mogą mieć wpływ na twoje długoterminowe oszczędności.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Post Czy 401(k) jest tego wart? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html