Planowanie na przyszłość może pomóc rodzinom pozwolić sobie na opiekę długoterminową w warunkach inflacji

Stan Horwitz i jego rodzina nie mieli żadnych planów dotyczących opieki długoterminowej, dopóki nie nastąpił kryzys. Jego ojciec, Martin, był pod koniec lat 80. i mieszkał sam. Niechętnie przyjmował jakąkolwiek pomoc swoich dzieci.

Pewnego dnia Stan i jego siostra znaleźli swojego tatę nieprzytomnego w swoim salonie po upadku. Ten incydent sześć lat temu wywołał kaskadę problemów medycznych. Martin nigdy nie mógł wrócić do domu. A kiedy przyszło do uporządkowania finansów ojca, „biurokracja była intensywna” – powiedział Stan. 

Powiedział, że jego ojciec pilnie odkładał pieniądze, ale koszty opieki pielęgniarskiej wymazały jego oszczędności życiowe – 300,000 93 dolarów – w ciągu czterech lat. XNUMX-letni obecnie Martin kwalifikuje się do Medicaid, który pokrywa koszty jego wykwalifikowanej opieki pielęgniarskiej. 

Ciężka gehenna rodziny Horwitz w płaceniu za usługi opieki długoterminowej nie jest niczym niezwykłym – a rosnące koszty prawdopodobnie utrudnią wielu rodzinom pozwolić sobie na taką opiekę. 

Inflacja została zastąpiona zatrudnienia jako główny problem wykwalifikowanych placówek opiekuńczych i mieszkaniowych dla seniorów, zgodnie z nowa ankieta, ponieważ niewielkie wzrosty podstawowych kosztów operacyjnych — żywności, materiałów eksploatacyjnych, energii — wywierają duży wpływ i niełatwo je zredukować.  

Przeciętny 65-latek ma 70% zmianę w potrzebie opieki długoterminowej, zgodnie z Amerykański Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Jednak według badania 1 na 10 osób dorosłych o średnich dochodach w wieku od 44 do 64 lat nie posiada ubezpieczenia na opiekę długoterminową przez Fundację Arctos i HCG Secure. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że Medicare nie pokrywa kosztów związanych z usługami opieki długoterminowej, które mogą obejmować ubieranie się i kąpiel. 

Koszty mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju opieki i lokalizacji. Według danych, opieka długoterminowa kosztuje średnio 50,000 100,000 USD rocznie w domu i XNUMX XNUMX USD w domu opieki Grupa opieki długoterminowej, która świadczy usługi dla branży opieki długoterminowej i ubezpieczeń na życie. Ale w Connecticut, LTCG odkryło, że opieka w domu opieki kosztuje średnio 165,000 70,000 dolarów rocznie, aw Teksasie nieco ponad XNUMX XNUMX dolarów. 

Niewiele polis ubezpieczenia na opiekę długoterminową ma nieograniczoną ochronę. Koszty są bardzo zróżnicowane i zależą od wieku, płci, stanu zdrowia i innych czynników ryzyka. Do nowa polisa z korzyścią w wysokości 165,000 XNUMX USD, Zdrowy 55-latek może zapłacić 45,000 85 dolarów składek przed ukończeniem XNUMX roku życia, według Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej.

Tom Beauregard był dyrektorem w branży ubezpieczeń zdrowotnych, gdy jego rodzice mieli po 80 lat, a demencja i choroby płuc wymagały od nich codziennej opieki. 

„To był chaos, próbując rozgryźć to jako rodzina”, powiedział Beauregard, założyciel i dyrektor generalny HCG Secure. „Prawdziwy chaos pojawił się w procesie podejmowania decyzji i braku informacji od moich rodziców”. 

To doświadczenie skłoniło go do założenia firmy, aby pomóc rodzinom o średnich dochodach zrozumieć ich możliwości. „Potrzebujesz obiektywnych ekspertów, którzy pomogą ci zrozumieć, jak tworzyć plany przejścia, jak długo możesz bezpiecznie trzymać ludzi w domu, jakie usługi możesz wprowadzić” – powiedział Beauregard. 

Dorośli o niskich dochodach mogą kwalifikować się do Medykament, ale wymaga to „przeglądu wstecznego”, który uwzględnia aktywa posiadane w ciągu ostatnich pięciu lat. Wiele innych osób w grupach demograficznych o średnich i wyższych dochodach decyduje się na samodzielne finansowanie opieki długoterminowej, ale eksperci twierdzą, że starszym osobom może być trudniej zarządzać rosnącymi kosztami tych usług. 

„To jedno, mniej wychodzić lub jeździć mniej, gdy ceny żywności i gazu idą w górę”, powiedział Ken Latus, wiceprezes ds. produktów do pielęgnacji długoterminowej w Northwestern Mutual. „Obcinanie kosztów lub szukanie kompromisów dla Twojej opieki w miarę starzenia się nie jest takie proste.

„Planuj wcześnie, aby móc pozostać na miejscu kierowcy, gdy nadejdzie czas”. 

Istnieją opcje ubezpieczenia, które pomogą zrównoważyć koszty – od tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową po polisy hybrydowe, które łączą ubezpieczenie na życie i opiekę długoterminową. Polisy te „zapewniają fundusze, które można wykorzystać na pokrycie kosztów opieki w przyszłości, a także świadczenia z tytułu śmierci wypłacane beneficjentom ubezpieczonego, jeśli opieka nie jest potrzebna” – powiedział Latus.

Ponadto wzrost inwestycji lub „wartość pieniężna” polisy można uzyskać przez cały okres życia ubezpieczonego i można je wykorzystać do opłacenia usług opieki długoterminowej. I są jeźdźcy inflacji, którzy mogą co roku zwiększać świadczenia nawet o 5%. 

„Jeśli ludzie przychodzą do mnie po planowanie majątku i nie myśleli o opiece długoterminowej, skłaniam ich do myślenia o opiece długoterminowej, ponieważ moim zdaniem te dwa obszary planowania są ze sobą nierozerwalnie związane” – powiedziało starsze prawo i majątek -Prawnik planowania Evan Farr.

Najważniejszym krokiem, jak twierdzą eksperci, jest komunikowanie się z bliskimi o tym, czego możesz potrzebować i czego potrzebujesz do opieki w miarę starzenia się.

Horwitz powiedział, że żałuje, że nie rozmawiał ze swoim ojcem dużo wcześniej na temat opieki długoterminowej – i byłby bardziej bezpośredni. „Powiedziałbym: „Tato, musimy porozmawiać o twojej przyszłości i o tym, jak planujesz” – i „Tato, to zdarza się każdemu”.