Rodzice borykają się z 529 stratami w planie w miarę zbliżania się czesnego

To ta pora roku na zakupy w akademiku i pakowanie dzieci na studia. Oznacza to również płacenie czesnego i opłat.

W przypadku rodziców korzystających w tym roku z planów 529 na opłacenie czesnego, niektórzy mogli zauważyć poważne straty w tych planach ze względu na zmienność rynku. W tym roku zarówno rynek obligacji, jak i akcje pobiły, usuwając bufory w wielu inwestycjach portfele, w tym 529 planów.

„Musimy wziąć pod uwagę rzeź na rynku obligacji i tegoroczne straty na giełdzie, które zniszczą salda wielu planów 529”, napisał na Twitterze Jim Mahaney, certyfikowany planista finansowy i dyrektor Mavericus Retirement. „Zwłaszcza w funduszach opartych na wieku”.

To zmusza rodziców do wycofania się po odliczeniu strat lub rozważenia innych opcji płacenia za ten semestr — w zależności od struktury ich planu 529.

Jakie są plany 529?

Plany 529 to sponsorowane przez państwo kwalifikowane programy nauczania, które można wykorzystać na wydatki edukacyjne, takie jak studia lub czesne w szkole podstawowej i średniej.

Fundusze rosną bez podatku. Chociaż nie ma federalnego odliczenia składek, wiele stanów oferuje pełne lub częściowe odliczenie od podatku. Nie ma limitów dochodów, limitów wiekowych ani maksymalnych rocznych składek dla planów 529.

Istnieją trzy główne ograniczenia dotyczące planów 529 określonych w dokumencie Prudential „Zwycięstwo w wyścigu oszczędnościowym uczelni”. Po pierwsze, możesz zmienić inwestycje w planie tylko dwa razy w roku. Po drugie, chociaż możesz przenosić się między planami 529 różnych stanów, możesz to zrobić tylko raz w dowolnym okresie 12 miesięcy. Po trzecie, wiele stanów ogranicza składki w 529 planach po osiągnięciu przez salda konta określonej kwoty. Na przykład w Nowym Jorku maksymalne saldo konta wynosi $520,000.

Plany 529 mają dwie opcje: plan oszczędnościowy lub plan przedpłacony. Uczelnie i stany mogą oferować plany przedpłacone. Większość rodzin wybiera plan oszczędnościowy, oferowany tylko przez stany. Podobnie jak w przypadku kont emerytalnych 401(k), możesz inwestować w fundusze inwestycyjne lub ETF-y. Istnieją również plany „daty docelowej”, znane jako plany oparte na wieku.

Historia jest kontynuowana

„Kiedy dziecko jest małe, powinno być bardziej agresywnie inwestowane w akcje, ale gdy dziecko zbliża się do potrzeby tych funduszy, ryzyko podejmowane na koncie musi zostać wycofane i bardziej zainwestowane w obligacje zamiast w akcje” Carolyn McClanahan , certyfikowany planista finansowy i założyciel Life Planning Partners Inc. „Zazwyczaj korzystamy z portfeli opartych na wieku, które stopniowo stają się bardziej konserwatywne, im bliżej dziecko zbliża się do rozpoczęcia studiów”.

Ale na tegorocznym spadkowym rynku obligacji — który odzwierciedla straty na akcjach — ta strategia nie pomaga. Według McClanahana alternatywą jest przejście na gotówkę.

„Oczywiście tracisz szansę na rozwój” – powiedział McClanahan. „Ale tracisz również ryzyko straty”.

Inną opcją jest przeniesienie funduszu do stanu, który ma stabilny fundusz, powiedział Mahaney.

„Nie możemy sobie pozwolić na straty, ponieważ te wydatki na studia są należne, więc rodziny powinny rozważyć przejście na fundusz o stabilnej wartości, gdy ich dziecko jest w szkole średniej” – powiedział Mahaney. „Nie wszystkie stany oferują fundusz o stabilnej wartości, ale właściciel 529 może przenieść się z jednego planu 529 do stanu, który go oferuje, jak Kolorado. Dzięki funduszowi o stabilnej wartości kapitał i odsetki są gwarantowane i nie mogą stracić na wartości."

Zastanów się nad pożyczką Parent Plus, jeśli Twój plan 529 się pogorszył

Te strategie mogą być za późno dla rodziców, którzy muszą teraz wypisać czek na wydatki na studia dziecka. Zamiast wycofywać się z planu w dół 529, Mahaney powiedział, że niektórzy rodzice mogą chcieć rozważyć pożyczenie pieniędzy za pomocą pożyczki Parent Plus, aby „kupić czas”, aby wartość ich planu 529 odzyskała.

„W tym podejściu istnieje ryzyko związane z koniecznością płacenia odsetek” – powiedział Mahaney. „Ale jeśli historia jest wskazówką, wiemy, że wartości akcji zazwyczaj w końcu wracają do normy, a fundusze obligacji powinny to zrobić równie dobrze w środowisku rosnących stóp procentowych, ponieważ zapadające obligacje mogą być reinwestowane z wyższymi zyskami”.

Jeśli zaciągniesz pożyczkę Parent Plus, pamiętaj, że możesz wykorzystać swoje plany 529 na spłatę tych pożyczek na studia, co daje ponad cztery lata na odzyskanie kont, powiedział Mahaney.

Mimo że dzisiejszy rynek nie jest optymalny, 529 planów nadal niesie ze sobą wiele korzyści.

„Plany 529 to świetne narzędzia do oszczędzania i inwestowania na studia, ale wyzwaniem jest to, że jesteśmy narażeni na ryzyko w planach 529 w podobny sposób, jak to ryzyko może wpłynąć na nasze plany dotyczące dochodów emerytalnych” – powiedział Mahaney. „Głęboko wierzę, że fundusze o stabilnej wartości płacące 1.5%-2% od kupy pieniędzy pod koniec wyścigu oszczędności na studiach mają do odegrania ważną rolę. Po co ryzykować i zamartwiać się, kiedy jest niepotrzebne?”

Ronda jest starszym reporterem ds. finansów osobistych w Yahoo Money i prawnikiem z doświadczeniem w dziedzinie prawa, ubezpieczeń, edukacji i administracji. Śledź ją na Twitterze @writeronda

Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money. Śledź Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, LinkedIn