Osoby oszczędzające na emeryturę, które spłaciły kredyt hipoteczny lub dokonały ostatniej wpłaty na studia, powinny poświęcić chwilę na świętowanie. Następnie powinni zająć się wykorzystaniem swojej nowo odkrytej gratki.
Biorąc pod uwagę, że dla wielu osób kredyty hipoteczne i edukacja dzieci są dwiema największymi pozycjami budżetowymi, dokonanie ostatniej spłaty kredytu mieszkaniowego lub studenckiego lub zakończenie składek oszczędnościowych na studia może uwolnić znaczną część kawał pieniędzy. W połączeniu z rządowymi wysiłkami mającymi na celu zachęcenie do nadrabiania oszczędności emerytalnych, ta dodatkowa gotówka może przyspieszyć doładowanie 401(k)s i indywidualnych kont emerytalnych.
Jednak wiele osób, które obiecują nadrobić zaległości w oszczędzaniu na emeryturę, gdy są puste, nie robi tego, ostatnie badania sugerować. Częścią tego może być niewiedza, jak alokować ich nowo uwolnione przepływy pieniężne, a nawet ile zostało uwolnionych. Rozważmy następujący przykład: jeśli rodzice wpłacają co roku maksymalnie 16,000 529 dolarów wolnych od podatku na jeden plan oszczędnościowy „2,000” na edukację i mają miesięczny kredyt hipoteczny w wysokości około 56,000 dolarów, to łącznie daje to 4,700 XNUMX dolarów rocznie, czyli około XNUMX dolarów miesięcznie. Nawet jeśli spłacili tylko studia lub kredyt hipoteczny i nadal mają inne płatności, nadal może być dużo dodatkowej gotówki do wykorzystania.
„Dla większości ludzi ulga w kosztach domu i uczelni przypomina podwyżkę”, mówi Jim Colavita, starszy doradca majątkowy w GenTrust w Nowym Jorku.
Posiadanie zdyscyplinowanego planu ma kluczowe znaczenie dla mądrego wykorzystania wolnych przepływów pieniężnych, a sposób jego wykorzystania może zależeć od tego, kiedy pieniądze staną się dostępne. Oto kilka sugestii, jak ponownie wdrożyć te zasoby:
Wieki 50-55
Doradcy finansowi stawiają sobie za cel dwa główne cele dla osób w tym wieku: zwiększenie oszczędności emerytalnych i spłatę zadłużenia, szczególnie wysokooprocentowanego zadłużenia zmiennego.
Zacznij od zwiększenia składek do 401(k) lub innych planów oszczędnościowych pracodawcy. Najlepiej byłoby, gdyby oszczędzający maksymalnie osiągnęli swój wkład, ale przynajmniej powinni zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby otrzymać odpowiedni pracodawca, mówi John Campbell, starszy wiceprezes i starszy strateg majątkowy w US Bank Private Wealth Management w Chicago. Obecnie osoba w wieku 50 lat lub starsza może przechować aż 27,000 401 dolarów w 50(k). Ponadto osoby powyżej 7,000 roku życia mogą wpłacać XNUMX USD rocznie na tradycyjne indywidualne konto emerytalne lub, jeśli pozwalają na to ich dochody, na Roth IRA.
Jeśli osoby zbliżające się do emerytury przekroczyły limit 401(k) i inne konta, inną opcją może być sfinansowanie konta oszczędnościowego na zdrowie, mówi Laura Davis, planistka finansowa w Baird w Nashville w stanie Tennessee, która jest dostępna dla osób z wysokim poziomem podlegające odliczeniu plany zdrowotne. Mogą być atrakcyjne, ponieważ składki zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu, taki jak 401 (k), wypłaty wykorzystywane do celów medycznych są wolne od podatku, a pieniądze niewydane w tym roku przewracają się, a jeśli konto nalicza odsetki lub ma opcje inwestycyjne, zarobki są wolne od podatku. Maksymalna składka dla osób samotnych wynosi 3,650 USD rocznie lub 7,300 USD na plan rodzinny. HSA mają składkę wyrównawczą dla osób powyżej 55 roku życia w wysokości 1,000 USD.
Kolejne dobre wykorzystanie wolnej gotówki: Zajmij się wysoko oprocentowanym długiem, definiowanym jako dług, którego oprocentowanie wynosi 10% lub więcej, mówi Colavita. Oszczędzający mogą wstrzymać się ze spłatą zadłużenia, które jest niższej wartości jednocyfrowej, i zamiast tego przeznaczyć te pieniądze na oszczędności emerytalne, aby skorzystać z długoterminowych zwrotów rynkowych, które zazwyczaj przekraczają oprocentowanie niskooprocentowanego długu.
Davis dodaje trzecią opcję, aby zacząć oszczędzać na remont domu przed przejściem na emeryturę, zwłaszcza dla osób, które mogą pozostać w swoich domach lub chcą wiek na miejscu. Campbell zgadza się, mówiąc, że ten rodzaj funduszu może gromadzić oszczędności do wykorzystania w przyszłości, podobnie jak fundusz awaryjny.
„Możesz skorzystać z tego funduszu i nie ma to żadnego wpływu na Twoje potrzeby w zakresie przepływów pieniężnych”, mówi.
Osoby bliskie emerytury w tym przedziale wiekowym mogą wybrać jedną z trzech opcji, zwłaszcza jeśli zadłużenie o wysokim oprocentowaniu jest dużym obciążeniem. Oszczędzającym, którzy chcą podzielić swoje przepływy pieniężne na różne cele, Campbell sugeruje: przeznaczenie co najmniej 50% na inwestycje emerytalne, od 10% do 25% na spłatę zadłużenia zmiennego i od 10% do 25% na oszczędności związane z remontem domu.
Wieki 55-60
Dla osób, które w tej grupie wiekowej stają się puste lub wolne od kredytu hipotecznego, pytanie dotyczy tego, kiedy chcą przejść na emeryturę. Jeśli ten horyzont czasowy wynosi 10 lat lub dłużej, porady doradców dotyczące alokacji pozostają takie same, oszczędzaj co najmniej połowę na emeryturę, spłacaj dług i oszczędzaj na ulepszenia domu.
Ale dla tych, którzy chcieliby przejść na emeryturę w ciągu 10 lat, teraz nadszedł czas, aby ludzie się spotkali, aby omówić przejście na emeryturę i rozpocząć lub zaktualizować plan finansowy. Doradca finansowy może określić źródła gwarantowanych dochodów emerytalnych oszczędzającego, w tym ubezpieczenia społeczne i emerytury, jak uzupełnić ten dochód na pokrycie stałych wydatków, jak alokować go zgodnie z tolerancją ryzyka, celami i zadaniami emerytalnymi oraz idealnym wiekiem emerytalnym.
„Pomiędzy 55 a 60 rokiem życia powiedziałbym, że zacznij myśleć o rzeczach, które można zrobić, aby zachować i chronić więcej swoich aktywów” – mówi Campbell.
Może to obejmować zrównoważenie portfeli w celu zmniejszenia ryzyka lub rozpoczęcie budowania poduszki pieniężnej dla osoby, która ma pięć lat lub mniej od przejścia na emeryturę. Rozpoczęcie przyglądania się kosztom ubezpieczenia na opiekę długoterminową, zwłaszcza jeśli osoby bliskie emerytury są na dobrej drodze do oszczędności emerytalnych. Doradcy sugerują zbadanie rozwiązań hybrydowych, które mogą być wykorzystywane do opieki długoterminowej lub świadczenia z tytułu śmierci, które są podobne do rent.
Potencjalny podział oszczędności na uwolnioną gotówkę dla kogoś, kto ma bliższy cel emerytalny, to co najmniej 50% oszczędności emerytalnych, a reszta podzielona w zależności od potrzeb, od 10% do 15%, między oszczędności na utrzymanie domu, redukcję zadłużenia, i opieka długoterminowa.
Wieki 60-65
W tej grupie wiekowej oszczędzający powinni skierować część uwolnionych środków pieniężnych na budowanie płynnych kont. W zależności od komfortu danej osoby w posiadaniu gotówki lub tolerancji na zmienność rynku, oszczędzający może mieć poduszka gotówkowa Davis mówi, że aż cztery lata stałych wydatków na życie, pomniejszone o wszelkie gwarantowane źródła dochodu, jakie ma osoba zbliżająca się do emerytury.
Oszczędności długoterminowe są nadal ważne, twierdzą doradcy, ponieważ emerytura może trwać co najmniej 20 lat. Campbell mówi, że emeryci powinni pomyśleć o przejściu na emeryturę trwającą trzy fazy i dopasowywać swoje oszczędności do tych faz. Faza pierwsza trwa od momentu przejścia na emeryturę do około 75 roku życia, faza druga waha się od 75 do 85 lat, a faza trzecia to 85-plus.
Na pierwszym etapie od 25% do 50% dodatkowych przepływów pieniężnych należy najpierw przeznaczyć na budowanie gotówki i długoterminowe oszczędności. Wszelkie dodatkowe pieniądze można przeznaczyć na utrzymanie domu lub inne duże przedmioty oraz redukcję zadłużenia.
Campbell mówi, że jest również możliwe, że ludzie muszą wykorzystać wszystkie pieniądze, które pierwotnie zostały przeznaczone na edukację ich dzieci lub kredyt hipoteczny, aby utrzymać się na emeryturze. Ale jeśli mogą odłożyć 10% na długoterminowe oszczędności, oszczędzający nadal robią postępy na przyszłość.
„To jest klucz. To mały, stopniowy postęp, który może mieć później nieproporcjonalny wpływ”, mówi.
Napisz do [email chroniony]
Źródło: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo