Po okresie rekordowej inflacji, ostatnia korekta kosztów utrzymania (COLA) w Ubezpieczeniach Społecznych oznacza, że emeryci zobaczą największe podwyżki swoich świadczeń od 40 lat. Chociaż ten ruch przyniesie bardzo potrzebną ulgę walczącym emerytom – jako cena wszystkiego, od artykułów spożywczych po rakiety na benzynę – niekoniecznie oznacza to dobre rzeczy dla przyszłości Ubezpieczeń Społecznych, które ma przewidywaną datę wyczerpania na 2035 r. fundusz.
Amerykanom kończą się od dawna „siatki bezpieczeństwa” – bez infrastruktury, takiej jak emerytury czy ubezpieczenia społeczne, impuls spada na jednostki, aby wziąć na siebie większą odpowiedzialność, teraz bardziej niż kiedykolwiek, za własne bezpieczeństwo emerytalne. Już Dane 2020 z Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi wykazał średni deficyt oszczędności emerytalnych na poziomie 3.68 biliona dolarów w amerykańskich gospodarstwach domowych w wieku 35-64 lat, co oznacza, że niezliczone osoby stoją w obliczu niedofinansowanej emerytury.
W dzisiejszym środowisku gospodarczym trudno jest przekonać przeciętnego człowieka do przekazania części swojej wypłaty na rzecz funduszu emerytalnego w obliczu pilnych, krótkoterminowych wyzwań finansowych. Dobrobyt finansowy ucierpiał w 2022 roku, a ludzie ponoszą zwiększone koszty życia pomimo malejącego wzrostu płac — Allianz Life Badania naukowe wykazało, że w rezultacie 54% Amerykanów musiało wstrzymać lub zmniejszyć składki emerytalne.
Oprócz barier finansowych pracownicy potrzebują lepszej edukacji na temat tego, ile realnie muszą oszczędzać, aby żyć na takim samym poziomie, jak obecnie na emeryturze. Na przykład możesz pomyśleć, że wpłacanie typowych 7% twojej pensji jest wystarczające – jednak nowsze wytyczne mówią, że do stabilnej finansowo emerytury potrzebne jest co najmniej 10% do 15%.
Co więcej, pomimo faktu, że 401(k) jest uważany za świadczenie bazowe, 32% pracowników sektora prywatnego nie ma do niego dostępu, według Dane 2021 z amerykańskiego Biura Statystyki Pracy. Stwarza to jeszcze większą barierę edukacyjną dla osób, które muszą samodzielnie poruszać się po oszczędzaniu na swoją przyszłość.
Czytać: Jak uzyskać gwarantowany wskaźnik wydatków emerytalnych na poziomie 4.3%
Nie można brać funduszy za pewnik
W tym kontekście i bardzo realnej możliwości, że Ubezpieczenia Społeczne nie będą trwać wiecznie, dwie rzeczy stają się jasne: branża emerytalna potrzebuje lepszych regulacji, aby pomóc pracodawcom i ludziom nastawić się na sukces, a pracodawcy mają do odegrania coraz większą rolę, zapewniając edukację oraz dostęp do mechanizmów oszczędności emerytalnych.
Krytyczne przepisy przechodzą teraz przez Waszyngton – w tym BEZPIECZNE Ustawa 2.0 oraz ZARABIAJ?— ma na celu rozwiązanie niektórych przeszkód stojących na drodze do oszczędzania na emeryturę, zarówno dla firm, jak i pracowników. Jednym z najbardziej obiecujących elementów jest przepis, który wymagałby od pracodawców automatycznego zapisywania pracowników do firmowego planu emerytalnego, zamiast zmuszania ich do zapisania się ręcznie — co może być złożonym i łatwym do zignorowania procesem podczas wdrażania, szczególnie w przypadku młodszych pracowników .
Ponadto wiele stanów przyjmuje mandaty, które wymagają od firm oferowania rozwiązań emerytalnych, gdy zatrudniają określoną liczbę osób. Programy te są mocno dotowane przez państwo, a także sugerują więcej zachęt podatkowych dla pracodawców, aby mogli sobie pozwolić na pokrycie kosztów planów emerytalnych.
Kolejną poważną barierą, która często stoi na drodze do oszczędzania na emeryturę, jest zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Amerykanie stoją obecnie w obliczu prawie 1.75 biliona dolarów zadłużenia z tytułu kredytów studenckich, według do Bank Rezerwy Federalnej w St. Louis. Ponieważ zbliża się koniec moratorium na spłaty, wiele osób prawdopodobnie zastanawia się, jak zrównoważyć te płatności ze składkami emerytalnymi i innymi zobowiązaniami finansowymi.
Nowe przepisy emerytalne wprowadziłyby innowacyjny proces wspierający oba cele, umożliwiając pracodawcom „dopasowanie” składek do długu studenckiego pracowników — na przykład za każde 100 USD, które pracownik wpłaca na 401 (k), pracodawca przekaże 100 USD na ich dług studencki.
Działania, które pracodawcy i pracownicy mogą podjąć już teraz
Niezależnie od tego, jak potoczą się sprawy w Waszyngtonie, pracodawcy mogą teraz podjąć działania, aby pomóc pracownikom zacząć więcej oszczędzać. Pracodawcy powinni zobowiązać się do współpracy z pracownikami w celu wspierania ich celów oszczędności emerytalnych — zaczyna się to od oferowania 401(k), ale z pewnością nie powinno się na tym kończyć.
Istnieje wiele rozwiązań technicznych, które zachęcają do lepszych zachowań związanych z oszczędzaniem na emeryturę — w tym wbudowane mechanizmy, takie jak automatyczna rejestracja i automatyczna eskalacja, narzędzia, które pomagają pracownikom wizualizować, jak będzie wyglądać ich „wypłata” 401(k) na emeryturze lub jak będą porównaj z rówieśnikami w podobnym wieku i poziomie dochodów, aby upewnić się, że są na dobrej drodze do składek.
Firmy powinny również ściśle współpracować z pracownikami, aby proaktywnie szkolić ich w zakresie najlepszych praktyk w zakresie oszczędzania na emeryturę. Może to obejmować spersonalizowane docieranie do młodych pracowników, aby pomóc im rozpocząć z 401(k) i zrozumieć wartość oszczędzania na emeryturę, regularne przypomnienia zachęcające pracowników do zwiększania składek oraz edukację na temat trudnych sytuacji finansowych — na przykład zachęcanie pracowników, aby nie wpadać w panikę i wycofywać fundusze 401(k) w okresach niestabilności rynku, co może spowodować zablokowanie strat i poniesienie znacznych opłat.
Innym kluczowym czynnikiem jest usunięcie zastraszania wokół oszczędzania na emeryturę. Chociaż stawka składki od 10% do 15% jest idealna, nie jest realistyczna dla wszystkich — odkładanie nawet niewielkiej części wypłaty, zwłaszcza jeśli zaczynasz oszczędzać w młodszym wieku, może nadal stać się zdrowym funduszem, gdy się starzejesz, dzięki do naliczania odsetek.
Nie każdy ma dostęp do 401(k). Ale nawet ci, którzy to robią, powinni również przyjrzeć się innym pojazdom uprzywilejowanym podatkowo, aby zaoszczędzić jak najwięcej na emeryturę. Pracodawcy mogą zachęcać pracowników do korzystania z elastycznych kont wydatków (FSA), zdrowotnych kont oszczędnościowych (HSA), kont IRA i Roth IRA — korzystanie z nich i maksymalizacja składek tam, gdzie to możliwe, da ci wielką przewagę, gdy zbliżasz się do emerytury i pomóc Ci na właściwej drodze, jeśli nie masz dostępu do konta sponsorowanego przez pracodawcę.
Nie możemy polegać na Ubezpieczeniach Społecznych, aby sfinansować naszą emeryturę. Nawet jeśli Kongres podejmie działania mające na celu wzmocnienie programu, luka w zabezpieczeniach emerytalnych pozostanie znaczna i wielu będzie potrzebowało innych funduszy, aby stworzyć taki rodzaj emerytury, jaki chce. Ludzie powinni poświęcić ten moment na ponowne przeanalizowanie swojej strategii oszczędzania na emeryturę — tymczasem branża emerytalna i pracodawcy muszą ponownie zaangażować się w ułatwienie rozpoczęcia pracy i pozostania na dobrej drodze.
Kristen Carlisle jest dyrektorem generalnym Betterment at Work.
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo