Opinia: Jaki jest najlepszy sposób na pobranie RMD z funduszy emerytalnych? Eksperci oceniają 3 opcje.

-kolęda

Droga Karolo, 

Gratulujemy przejścia przez karierę nauczyciela i zaoszczędzenia na tyle, że nie potrzebujesz pełnej wymaganej minimalnej dystrybucji (RMD), aby żyć w tej chwili. Ale rząd chce swoich podatków, więc musisz je wyjąć wymagana minimalna dystrybucja zgodnie ze wzorem i płacić od niego podatek dochodowy co roku po ukończeniu 72 lat. 

Jeśli nie złożysz RMD na czas, czyli zwykle 31 grudnia, grozi Ci kara w wysokości 50% brakującej kwoty, a to może być dość wysokie, ponieważ możesz zabrać dziesiątki tysięcy dolarów. Kwota, którą musisz wziąć rocznie, to około 4% całkowitego stanu konta na start, w oparciu o formułę IRS który uwzględnia Twój wiek i ilość aktywów.  

Doradca finansowy Kennetha Waltzera miał klienta, który zapomniał wziąć RMDs na koncie, które odziedziczył przez kilka lat z rzędu, a zanim to rozgryzł i poszedł to poprawić, kwota zadłużenia wynosiła ponad 100,000 XNUMX USD. 

Dlatego pod koniec roku widzisz wiele przypomnień o przyjmowaniu RMD. Ale to nie znaczy, że to najlepszy czas. W rzeczywistości jest to prawdopodobnie najgorszy czas przez większość lat, a jest szczególnie zły, jeśli istnieje ryzyko zapomnienia. 

Najlepszy czas dla Ciebie będzie zależał od ilości pieniędzy i tego, do czego ich potrzebujesz. Każda z nich ma swoje wady i zalety, a doradcy finansowi zazwyczaj widzą, jak ich klienci robią to na jeden z trzech sposobów: 

grudzień

Kiedy doradcy finansowi mówią koniec roku, aby myśleć o RMD, nie mają na myśli 31 grudnia; oznaczają początek grudnia. Jest to również czas, kiedy wielu doradców i tak przegląda konta, przyglądając się zrównoważeniu portfeli klientów i ostatniemu spojrzeniu na zbieranie strat podatkowych, czyli kiedy sprzedajesz tracące pozycje, aby zrekompensować zyski kapitałowe. 

W tym roku niektórzy emeryci mogli chcieć czekać tak długo, jak to możliwe, zanim sprzedają cokolwiek ze swoich kont, ponieważ obie akcje
SPX,
+ 1.43%
i obligacje
TMUBMUSD 10Y,
3.615%
znacząco spadają. To może wydawać się pro na korzyść końca roku, ale dla RMD, to naprawdę nie powinno mieć znaczenia. 

Ponieważ kwota, którą musisz wziąć, opiera się na saldzie na koniec 31 grudnia poprzedniego roku, układ rynków w tym roku niczego nie zmienia. Powinieneś już mieć kwotę, którą musisz wypłacić, przeniesioną na gotówkę lub ekwiwalent gotówki, a pozostawienie jej na koncie do terminu lub przeniesienie jej wcześniej nie powinno mieć większego znaczenia. 

„Dobry doradca nie będzie znawcą rynku”, mówi Amy Miller, certyfikowany planista finansowy i starszy wiceprezes ds. Iglica bogactwaz siedzibą w West Hartford w stanie Connecticut. „Jeśli potrzebujesz gotówki, będzie to gotówka. Rezygnujesz z potencjalnego zwrotu z rynku, ale myślę, że większość ludzi czuje się lepiej, gdy gotówka jest na miejscu i nie muszą jej dotykać, jeśli rynek spada.

Miesięczne 

Ponieważ znasz kwotę RMD od samego początku, łatwo jest podzielić ją na 12 równych dystrybucji, które mogą być automatycznie wpłacane na Twoje konto czekowe. 

„Pomaga ci budżetować, a dostaniesz to tak, jak dostajesz ubezpieczenie społeczne lub emeryturę”, mówi Miller. 

Wielkim plusem miesięcznych dystrybucji jest to, że nie będziesz kuszony ryczałtem w wysokości dziesiątek tysięcy dolarów. Jeśli napotkasz poważny wydatek, którego nie możesz pokryć zwykłym losowaniem, zawsze możesz zorganizować dodatkową dystrybucję, mówi Beata Dragovics, certyfikowany planista finansowy i założyciel Freedom Trail Financial z siedzibą w Bostonie.

Jedyną prawdziwą wadą comiesięcznego wypłacania jest to, że inwestujesz lub przekazujesz kwotę, a wtedy po prostu wygodniej jest mieć to wszystko na raz.

styczeń

Idealnym miejscem na wypłaty RMD może być styczeń z jednego ważnego powodu: oznacza to, że nie ma ryzyka zapomnienia. 

„To naprawdę ważna sprawa. To ogromny powód, aby upewnić się, że te dystrybucje się zdarzają ”- mówi Izaaka Bradleya, dyrektor planowania finansowego w Homrich Berg, firmie inwestycyjnej z siedzibą w Atlancie. 

Innym kluczowym powodem, dla którego warto wypłacić pieniądze w styczniu, jest ułatwienie spadkobiercom, jeśli umrzesz w ciągu roku. „Może to być koszmar, jeśli umrzesz i nie wziąłeś RMD przez rok” – mówi Miller. Im później w roku, tym gorzej z papierkową robotą dla twoich bliskich. 

Potencjalny oszustwo sprawia, że ​​większość ludzi myśli o grudniu a nie w styczniu jest to, że nie chcą wyciągać pieniędzy z konta do ostatniej możliwej chwili, aby złapać ewentualne wzrosty na rynku, co jest szczególnie prawdziwe w tym roku. 

Ale to zakłada, że ​​pieniądze, które wypłacasz, są inwestowane, dopóki ich nie wypłacisz, a potem siedzą w gotówce. Właściwie powinno być na odwrót. Pieniądze, które wiesz, że musisz wypłacić, powinny już być w gotówce, a kiedy je wypłacisz, powinieneś je ponownie zainwestować, jeśli nie zamierzasz ich wkrótce wydać. Możesz nawet przekazać go w naturze i nawet nie zmieniać swojej alokacji, po prostu przenieść go na konto podlegające opodatkowaniu. 

„Jedyna różnica polega na tym, że możesz chcieć inwestować w inwestycje preferowane podatkowo, takie jak obligacje komunalne, poza kwalifikowanymi rachunkami” – mówi Bradley. 

Mam pytanie dot mechanika inwestowania, jak to pasuje do twojego ogólnego planu finansowego i jakie strategie mogą pomóc ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz do mnie napisać na [email chroniony].  

Więcej od MarketWatch