Mam do Ciebie pytanie i wolę odpowiedź tak lub nie. Kiedy jeszcze w tym roku zostanę „określony”, będę miał około 150,000 70,000 dolarów w gotówce pomiędzy pieniędzmi z tytułu zakończenia świadczenia usług a oszczędnościami i będę winien około 59 XNUMX dolarów za mój dom. Czy powinienem po prostu pójść dalej i spłacić tę kwotę? To mój jedyny dług, a mam XNUMX lat.
Drogi Sam:
Uwielbiam pytania typu „tak lub nie”, ale to nie jest jedno z nich. Po 30 latach pracy w branży finansowej nauczyłem się, że decyzje dotyczące finansów osobistych wiążą się ze złożonym zestawem zmiennych.
Rozstanie może przynieść spokój ducha przy właściwym planowaniu, ale to nie wszystko zależy na osobniku. Czy masz w planach inną pracę? Czy masz zamiar pracować? Całkowicie przejść na emeryturę? Lub założyć firmę? Czy masz nadchodzące koszty rodzinne, takie jak opłaty za studia?
Ponadto musisz wiedzieć, jakie wynagrodzenie otrzymujesz od pracodawcy i jak najlepiej wykorzystać te fundusze. Oprócz typowej wypłaty możesz otrzymywać płatny czas wolny (PTO) i odprawę.
Według Heather Rider Hammond z Gravel & Shea PC w Burlington, Vt.: „Odprawa to wynagrodzenie wypłacane pracownikowi po ustaniu zatrudnienia. Nie stanowi ona zapłaty za wykonaną usługę, zatem nie jest za nią uważana wykwalifikowany odszkodowanie."
Dlatego ważne jest ustalenie kwot i terminów tych ostatnich kontroli oraz zaplanowanie środków pieniężnych.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy zwrócić uwagę na pięć obszarów:
Oceń potrzeby w zakresie przepływu środków pieniężnych: W zależności od tego, co robisz, Twoje przyszłe potrzeby gotówkowe będą się różnić. Na przykład założenie firmy zawsze wiąże się z kosztami początkowymi. Odłóż wystarczająco dużo na te koszty, a także trochę gotówki na życie, gdy zaczniesz działać. Jeśli szukasz innej pracy, potrzebujesz także gotówki do czasu otrzymania następnej wypłaty.
Jeśli przechodzisz na emeryturę, zachowaj środki pieniężne na życie do 2023 roku. Rozpoczęcie wypłat emerytury w nowym roku podatkowym pozwoli Ci zaoszczędzić na podatku dochodowym. Co ważniejsze, upływ czasu da ci realistyczny obraz miesięcznych potrzeb gotówkowych po pracy, co umożliwi ustalenie miesięcznej wypłaty środków emerytalnych.
Czytać: Czy stać mnie na emeryturę? Nie, zanim nie poznasz odpowiedzi na to ważne pytanie
Załóż ważne rachunki pieniężne: Konto bezpieczeństwa jest obowiązkowe dla dobrego planowania finansowego dla każdego, nawet jeśli jest się na emeryturze.
Ponadto odłóż trochę pieniędzy na potencjalnie duże wydatki: następny samochód, główne prace w domu, wydatki na leczenie. Ta jednorazowa kwota ryczałtowa to rzadka okazja do ustalenia swojej przyszłej stabilności.
Skontaktuj się z zasobami ludzkimi: Omów z nimi dostępne opcje i wprowadź następujące zmiany.
— Zwiększ składkę emerytalną do maksymalnej kwoty przed rozwiązaniem umowy o pracę: w Twoim wieku możesz odłożyć w tym roku 27,000 50 dolarów. (Maksymalna kwota przed 20,500. rokiem życia wynosi XNUMX XNUMX dolarów). Jednakże podwyżki tej nie można dokonać z pieniędzy z tytułu odprawy, a jedynie z kwoty wykwalifikowany zarobiony czek na liście płac. Według Hammonda: „Odchodzący pracownik może odroczyć swoją „ostatnią wypłatę” (w tym wypłatę z tytułu PTO) do kwoty 401(k), ale nie odprawę.
— Dostosuj swoje konto oszczędnościowe na opiekę zdrowotną: jeśli masz je w pracy, maksymalnie je wydłuż, tak jak w przypadku 401 (k), zanim rozwiążesz umowę o pracę poprzez potrącenie z wynagrodzenia za świadczenie przed opodatkowaniem. Dla Ciebie oznacza to 4,650 dolarów (z nadrobieniem 1,000 dolarów) i 8,300 dolarów dla rodziny (z nadrobieniem 1000 dolarów). Powtórzę raz jeszcze: nie da się tego zrobić z pieniędzy z odprawy, dlatego odpowiednio zaplanuj ostatnią składkę z wypłaty.
— Zapytaj o następujące opcje:
Czy możesz otrzymać wypłatę w ratach? Uzyskanie wypłaty w ciągu dwóch lat może zaoszczędzić na podatkach dochodowych. Decyzja o tym leży w gestii pracodawcy w przypadku zwolnienia, ale zazwyczaj nie w przypadku sprzedaży lub fuzji przedsiębiorstwa.
Poświęcić trochę czasu chorobowego lub urlopu na rzecz banku pracy? Ten dobrowolny system jest oferowany w niewielkiej liczbie firm. Zrezygnowałbyś z dochodu, ale obniżyłbyś swoje dochody (i podatki), jednocześnie czyniąc dobro dla kogoś innego.
Spłacić pożyczki, ubezpieczenie lub inne świadczenia oferowane wyłącznie w ramach pracy na podstawie umowy 401(k)? Większe odliczenia oznaczają mniej wydatków w przyszłości, a niektóre z nich nadal mogą być uważane za składki przed opodatkowaniem.
Porozmawiaj ze swoim księgowym (lub skonsultuj się z nim): Będą wiedzieć, czy dzięki tej odprawie przejdziesz do innego progu podatkowego i jak najlepiej dostosować swój W-4 już teraz, aby wiosną przyszłego roku nie spotkała Cię niespodzianka. Będą także w stanie powiedzieć Ci, czy kwalifikujesz się do finansowania indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Finansowanie Roth lub tradycyjnego konta IRA na rok 2022 i 2023 pozwala na wzrost Twoich pieniędzy bez podatku. Jeśli masz opcję tradycyjnego konta IRA, będzie ono można odliczyć od podatku. Ponieważ masz ponad 50 lat, ty może odłożyć 7,000 dolarów. (Limit wynosi 6,000 dolarów dla osób poniżej 50. roku życia.)
Inne uwagi: Skontaktuj się ze stanowym departamentem pracy, aby ustalić, czy kwalifikujesz się do bezrobocia. Każdy stan ma inne zasady.
Jeśli rzeczywiście otrzymasz odprawę w ratach w latach 2022 i 2023, może to dać Ci więcej możliwości odłożenia pieniędzy na emeryturę i zaoszczędzenia na podatku dochodowym. Może to również potencjalnie opóźnić Twoją zdolność do pobierania zasiłku dla bezrobotnych.
Po zebraniu powyższych informacji możesz zdecydować, co pozostało i zaliczyć to na poczet kredytu hipotecznego. Pamiętaj tylko, że nadal będziesz płacić co roku ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości.
Zwolnienie budzi emocje i nikt z nas nie podejmuje najlepszych decyzji w stresie. (Hansa Seylesa udowodnili fizjologiczny wpływ stresu na podejmowanie decyzji w latach trzydziestych XX wieku). Jeśli zdecydujesz się odłożyć decyzję o spłacie kredytu hipotecznego do kilku miesięcy po rozpoczęciu nowego życia, jest to zrozumiałe i mądre.
Również ze strony emocjonalnej spłata kredytu hipotecznego zawsze sprawia przyjemność, gdziekolwiek w życiu i na świecie się znajdujesz. To rozsądna strategia finansowa. (Tutaj widzę pułkownika Pottera w „M*A*S*H” palącego dokumenty hipoteczne w Korei.)
Tylko nigdy nie ograniczaj swojego życia i najważniejszych decyzji do zwykłej czerni i bieli. Wszystkie dobre decyzje podejmują ci, którzy czekają i mają wszystkie informacje.
CD Moriarty jest certyfikowanym planistą finansowym, felietonistą MarketWatch oraz prelegentem zajmującym się finansami osobistymi. Bloguje na PieniądzePokój.
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinia: Ta osoba w wieku przedemerytalnym została właśnie wypowiedziana z pracy — czy warto spłacać hipotekę odprawą?
Szanowna Pani MoneyPeace:
Mam do Ciebie pytanie i wolę odpowiedź tak lub nie. Kiedy jeszcze w tym roku zostanę „określony”, będę miał około 150,000 70,000 dolarów w gotówce pomiędzy pieniędzmi z tytułu zakończenia świadczenia usług a oszczędnościami i będę winien około 59 XNUMX dolarów za mój dom. Czy powinienem po prostu pójść dalej i spłacić tę kwotę? To mój jedyny dług, a mam XNUMX lat.
Drogi Sam:
Uwielbiam pytania typu „tak lub nie”, ale to nie jest jedno z nich. Po 30 latach pracy w branży finansowej nauczyłem się, że decyzje dotyczące finansów osobistych wiążą się ze złożonym zestawem zmiennych.
Rozstanie może przynieść spokój ducha przy właściwym planowaniu, ale to nie wszystko zależy na osobniku. Czy masz w planach inną pracę? Czy masz zamiar pracować? Całkowicie przejść na emeryturę? Lub założyć firmę? Czy masz nadchodzące koszty rodzinne, takie jak opłaty za studia?
Ponadto musisz wiedzieć, jakie wynagrodzenie otrzymujesz od pracodawcy i jak najlepiej wykorzystać te fundusze. Oprócz typowej wypłaty możesz otrzymywać płatny czas wolny (PTO) i odprawę.
Według Heather Rider Hammond z Gravel & Shea PC w Burlington, Vt.: „Odprawa to wynagrodzenie wypłacane pracownikowi po ustaniu zatrudnienia. Nie stanowi ona zapłaty za wykonaną usługę, zatem nie jest za nią uważana wykwalifikowany odszkodowanie."
Dlatego ważne jest ustalenie kwot i terminów tych ostatnich kontroli oraz zaplanowanie środków pieniężnych.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy zwrócić uwagę na pięć obszarów:
Oceń potrzeby w zakresie przepływu środków pieniężnych: W zależności od tego, co robisz, Twoje przyszłe potrzeby gotówkowe będą się różnić. Na przykład założenie firmy zawsze wiąże się z kosztami początkowymi. Odłóż wystarczająco dużo na te koszty, a także trochę gotówki na życie, gdy zaczniesz działać. Jeśli szukasz innej pracy, potrzebujesz także gotówki do czasu otrzymania następnej wypłaty.
Jeśli przechodzisz na emeryturę, zachowaj środki pieniężne na życie do 2023 roku. Rozpoczęcie wypłat emerytury w nowym roku podatkowym pozwoli Ci zaoszczędzić na podatku dochodowym. Co ważniejsze, upływ czasu da ci realistyczny obraz miesięcznych potrzeb gotówkowych po pracy, co umożliwi ustalenie miesięcznej wypłaty środków emerytalnych.
Czytać: Czy stać mnie na emeryturę? Nie, zanim nie poznasz odpowiedzi na to ważne pytanie
Załóż ważne rachunki pieniężne: Konto bezpieczeństwa jest obowiązkowe dla dobrego planowania finansowego dla każdego, nawet jeśli jest się na emeryturze.
Ponadto odłóż trochę pieniędzy na potencjalnie duże wydatki: następny samochód, główne prace w domu, wydatki na leczenie. Ta jednorazowa kwota ryczałtowa to rzadka okazja do ustalenia swojej przyszłej stabilności.
Skontaktuj się z zasobami ludzkimi: Omów z nimi dostępne opcje i wprowadź następujące zmiany.
— Zwiększ składkę emerytalną do maksymalnej kwoty przed rozwiązaniem umowy o pracę: w Twoim wieku możesz odłożyć w tym roku 27,000 50 dolarów. (Maksymalna kwota przed 20,500. rokiem życia wynosi XNUMX XNUMX dolarów). Jednakże podwyżki tej nie można dokonać z pieniędzy z tytułu odprawy, a jedynie z kwoty wykwalifikowany zarobiony czek na liście płac. Według Hammonda: „Odchodzący pracownik może odroczyć swoją „ostatnią wypłatę” (w tym wypłatę z tytułu PTO) do kwoty 401(k), ale nie odprawę.
— Dostosuj swoje konto oszczędnościowe na opiekę zdrowotną: jeśli masz je w pracy, maksymalnie je wydłuż, tak jak w przypadku 401 (k), zanim rozwiążesz umowę o pracę poprzez potrącenie z wynagrodzenia za świadczenie przed opodatkowaniem. Dla Ciebie oznacza to 4,650 dolarów (z nadrobieniem 1,000 dolarów) i 8,300 dolarów dla rodziny (z nadrobieniem 1000 dolarów). Powtórzę raz jeszcze: nie da się tego zrobić z pieniędzy z odprawy, dlatego odpowiednio zaplanuj ostatnią składkę z wypłaty.
— Zapytaj o następujące opcje:
Czy możesz otrzymać wypłatę w ratach? Uzyskanie wypłaty w ciągu dwóch lat może zaoszczędzić na podatkach dochodowych. Decyzja o tym leży w gestii pracodawcy w przypadku zwolnienia, ale zazwyczaj nie w przypadku sprzedaży lub fuzji przedsiębiorstwa.
Poświęcić trochę czasu chorobowego lub urlopu na rzecz banku pracy? Ten dobrowolny system jest oferowany w niewielkiej liczbie firm. Zrezygnowałbyś z dochodu, ale obniżyłbyś swoje dochody (i podatki), jednocześnie czyniąc dobro dla kogoś innego.
Spłacić pożyczki, ubezpieczenie lub inne świadczenia oferowane wyłącznie w ramach pracy na podstawie umowy 401(k)? Większe odliczenia oznaczają mniej wydatków w przyszłości, a niektóre z nich nadal mogą być uważane za składki przed opodatkowaniem.
Porozmawiaj ze swoim księgowym (lub skonsultuj się z nim): Będą wiedzieć, czy dzięki tej odprawie przejdziesz do innego progu podatkowego i jak najlepiej dostosować swój W-4 już teraz, aby wiosną przyszłego roku nie spotkała Cię niespodzianka. Będą także w stanie powiedzieć Ci, czy kwalifikujesz się do finansowania indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Finansowanie Roth lub tradycyjnego konta IRA na rok 2022 i 2023 pozwala na wzrost Twoich pieniędzy bez podatku. Jeśli masz opcję tradycyjnego konta IRA, będzie ono można odliczyć od podatku. Ponieważ masz ponad 50 lat, ty może odłożyć 7,000 dolarów. (Limit wynosi 6,000 dolarów dla osób poniżej 50. roku życia.)
Inne uwagi: Skontaktuj się ze stanowym departamentem pracy, aby ustalić, czy kwalifikujesz się do bezrobocia. Każdy stan ma inne zasady.
Jeśli rzeczywiście otrzymasz odprawę w ratach w latach 2022 i 2023, może to dać Ci więcej możliwości odłożenia pieniędzy na emeryturę i zaoszczędzenia na podatku dochodowym. Może to również potencjalnie opóźnić Twoją zdolność do pobierania zasiłku dla bezrobotnych.
Po zebraniu powyższych informacji możesz zdecydować, co pozostało i zaliczyć to na poczet kredytu hipotecznego. Pamiętaj tylko, że nadal będziesz płacić co roku ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości.
Zwolnienie budzi emocje i nikt z nas nie podejmuje najlepszych decyzji w stresie. (Hansa Seylesa udowodnili fizjologiczny wpływ stresu na podejmowanie decyzji w latach trzydziestych XX wieku). Jeśli zdecydujesz się odłożyć decyzję o spłacie kredytu hipotecznego do kilku miesięcy po rozpoczęciu nowego życia, jest to zrozumiałe i mądre.
Również ze strony emocjonalnej spłata kredytu hipotecznego zawsze sprawia przyjemność, gdziekolwiek w życiu i na świecie się znajdujesz. To rozsądna strategia finansowa. (Tutaj widzę pułkownika Pottera w „M*A*S*H” palącego dokumenty hipoteczne w Korei.)
Tylko nigdy nie ograniczaj swojego życia i najważniejszych decyzji do zwykłej czerni i bieli. Wszystkie dobre decyzje podejmują ci, którzy czekają i mają wszystkie informacje.
CD Moriarty jest certyfikowanym planistą finansowym, felietonistą MarketWatch oraz prelegentem zajmującym się finansami osobistymi. Bloguje na PieniądzePokój.
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo