Opinia: Limit 401(k) składek wzrośnie o prawie 10% w 2023 r., ale nie zawsze dobrym pomysłem jest maksymalne inwestowanie w emeryturę

Tylko 14% uczestników zaoszczędziło maksymalną kwotę w 2020 roku. 

Niewiele osób prawdopodobnie skorzysta również ze zwiększenia limitu składek nadrabiających zaległości, co pozwoli osobom w wieku 50 lat i starszym wpłacić dodatkowe 7,500 USD, o 1,000 USD więcej niż w 2022 r., co daje łącznie 30,000 16 USD. Raport Vanguard wykazał, że tylko 98% kwalifikujących się bierze udział, mimo że XNUMX% planów pozwala na wpłaty nadrabiające zaległości. 

„Liczby maksymalne są bardzo wysokie. Wielu ludzi nie zarabia takich pieniędzy” – mówi Anqi Chen, zastępca dyrektora ds. badań oszczędności w Centrum Badań Emerytalnych w Boston College. 

Możesz nie potrzebować maksymalizacji

Nie każdy potrzebuje takich pieniędzy odkładanych na emeryturę. Kluczem jest oszczędzanie czasu, aby w przyszłości móc w przyszłości zastąpić swój obecny dochód, uzupełniony o Ubezpieczenia Społeczne. Jeśli teraz zarabiasz 60,000 XNUMX dolarów, nie ma sensu próbować oszczędzać więcej niż jedną trzecią rocznego dochodu tylko dlatego, że rząd mówi, że możesz.

„Nie chcesz się pozbawiać dzisiaj ani później. Chcesz to zrównoważyć w czasie, aby móc utrzymać ten sam standard życia na emeryturze” – mówi Chen. 

Wypróbowaną i sprawdzoną metodą nakłonienia ludzi do wpłacania składek na oszczędności emerytalne jest zachęta pieniężna: fundusze dopasowujące. Te „darmowe pieniądze” na stole są podstawą każdej rekomendacji, ile pracownicy powinni wnieść. Wszyscy mówią, że przynajmniej poddają się meczu. Ale prawie wszystkie plany emerytalne firmy oferują fundusze dopasowane i nie rozwiązało to jeszcze kryzysu emerytalnego, z którym boryka się większość Amerykanów, którzy nie oszczędzali wystarczająco dużo. 

Trend zmian stopy odroczenia

Jeśli jest coś na wynos z nowych limitów IRS, to jest to, że coroczne podnoszenie limitów pomaga. Składki emerytalne są indeksowane pod kątem inflacji od 2001 roku nie bez powodu, ponieważ ustawodawcy uznali, że kwota, której potrzebujesz w przyszłości, stale rośnie.

Dziesięć lat temu maksymalna kwota 401(k) składek wynosiła 17,000 30 USD, a 1992 lat wstecz do 8,728 r. wynosiła ona XNUMX USD. W dzisiejszych dolarach to z pewnością nie wystarczy.

Jednocześnie rząd musi to gdzieś ograniczyć, aby wprowadzić limit odroczenia podatku, więc nie możesz po prostu chronić wszystkich swoich dochodów przed IRS. 

„Te coroczne wzrosty mają znaczenie z biegiem czasu, ponieważ oszczędzanie na emeryturę to kwestia kilkudziesięciu lat”, mówi David Stinnett, szef strategicznego doradztwa emerytalnego w Vanguard.

Jego rada dla tych, którzy nie potrafią na maksa, zwłaszcza młodszych pracowników, polega na tym, aby przynajmniej dokładać się do wyrównania firmy, a następnie automatycznie zwiększać stopę oszczędności do poziomu od 12% do 15%. 

Pomocne może być myślenie o kwotach w dolarach, a nie procentach.

„Zaczynając od małych rzeczy i myśląc o tym, jak zarobione „3 grosze za dolara”, a następnie dodając „2 grosze za dolara” każdego roku w przyszłości, w mgnieniu oka osiągniesz zalecane stopy oszczędności” – mówi Tom Armstrong. , wiceprezes ds. analityki klientów i wglądu w Voya Financial.

Eskalacja w czasie wydaje się przesuwać igłę, zgodnie z badaniem Vanguard, przynajmniej jeśli spojrzysz na liczbę ludzi przychodzących do stołu. Odsetek dobrowolnego uczestnictwa wyniósł tylko 66%, ale wskaźnik uczestnictwa przy automatycznych zapisach wyniósł 93%. 

„Dzięki temu łatwiej jest zaoszczędzić więcej”, mówi Stinnett.