Opinia: Jak możesz zaoszczędzić 60 XNUMX $ na zaliczkę na dom bez ryzyka i czekania w nieskończoność?

Ale to nie jedyna opcja. 

Możesz ulec pokusie wypróbowania najszybszych tras — takich jak kryptowaluty, akcje memów lub po prostu fundusz indeksowy S&P 500
SZPIEG,
-2.79%.
Ale to może pójść źle.

„Miałem klienta, który oddał zaliczkę na swój dom. Nie wiedziałem o tym, dopóki nie pracowałem nad ich zeznaniem podatkowym i nie dostałem 1099-B od brokera. Zgodnie z oczekiwaniami nastąpiła bardzo duża strata kapitałowa – mówi Larry Pon, dyplomowany księgowy i doradca finansowy z siedzibą w Redwood Shores w Kalifornii. 

Kolejny klient był przekonany o Bitcoinie
BTCUSD,
+ 0.05%
był sposobem na szybkie podwojenie pieniędzy. Możesz się domyślić, co się stało z tym planem. 

Nie musi to być nawet tak bardzo ryzykowne. Średnia przemysłowa Dow Jones DJIA, Nasdaq COMP, S&P500 SPX a nawet rynek obligacji BX: TMUBMUSD10Y są w dół przez cały rok. 

„Robię to od 36 lat i rada nigdy się nie zmieniła: zaliczkę odkładasz w bezpiecznym miejscu”, mówi Pon. 

Oto kilka strategii, które pomogą Ci szybciej rosnąć oszczędności, abyś nie był zbyt stary, aby cieszyć się białym płotem. 

Przede wszystkim potrzebujesz funduszu domowego

„Przenieś pieniądze na osobne konto oszczędnościowe i nazwij je” – mówi Jean Chatzky, ekspert ds. finansów osobistych i dyrektor generalny hermoney.com. Ludzie mogą uznać to za głupie, ale ona jest poważna i włącza to w swój krok finansefixx.com kursy.

Opowiedz o tym tak wizualnie, jak tylko możesz, na przykład nazywając go „funduszem 304 Maple Avenue”, aby mieć motywację do oszczędzania na konkretny cel. 

Następnie skonfiguruj automatyczne miesięczne depozyty, tak jak w przypadku potrąceń 401 (k) z wypłaty, mówi Chatzky. Możesz nawet poprosić dział płac, aby przesłał tam pieniądze bezpośrednio z Twojej wypłaty, dzięki czemu nigdy nie będziesz mieć możliwości ich wydania. 

Chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej? Chroń wzrost swoich oszczędności w konto oszczędnościowe, gdzie możesz zaoszczędzić do 3,650 USD rocznie dla osoby fizycznej w 2022 roku. Te pieniądze pochodzą z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem, a wzrost jest również wolny od federalnych, stanowych i lokalnych podatków dochodowych.

„Nie zwracaj sobie kosztów po drodze, ale zachowaj paragony” — sugeruje Pon. 

Kiedy przyjdzie czas na zakup domu, możesz wypłacić pieniądze i zarobki — do wysokości uzasadnionej rachunkami — bez kar i opłat. 

Wyciśnij jak najwięcej plonów

Celem krótkoterminowych oszczędności jest uzyskanie jak największego zainteresowania bez podejmowania ryzyka. W dzisiejszej gospodarce to się zawsze zmienia. I-bonds to świetna opcja jeśli masz już zaoszczędzoną dużą część, a zakup domu ma co najmniej 15 miesięcy w przyszłości. Na przykład w październiku 2022 r. zamknąłbyś stawkę 9.62% na następne sześć miesięcy, a potem prawdopodobnie kolejną przyzwoitą stawkę na kolejne sześć miesięcy.

Kilka zastrzeżeń: musisz trzymać obligacje typu I przez co najmniej rok, a jeśli spieniężysz przed upływem pięciu lat, stracisz trzy miesiące odsetek. Ponieważ kurs zmienia się co sześć miesięcy, a Treasurydirect.gov System zakupów jest niezgrabny, prawdopodobnie nie jest najlepszy w przypadku zakupów przyrostowych. 

Dlatego doradca finansowy Jeremy Keil z Milwaukee zwraca się teraz do bonów skarbowych i przedstawia je dla klientów. „Zawsze chodzi o uzyskanie najlepszego zainteresowania, jakie można znaleźć”, mówi i znajduje rentowność na rachunkach sześciomiesięcznych
TMUBMUSD 06 mln,
4.092%,
na prawie 4% na początku października 2022 r., aby być najlepszą opcją.

Strategie drabinkowe mogą być skomplikowane, wymagające arkuszy kalkulacyjnych i stałego zarządzania, więc możesz poprosić o pomoc doradcę finansowego. Niektóre domy maklerskie pomogą Ci stworzyć Drabiny skarbowe lub drabiny CD który automatycznie przewróci i zainwestuje dla Ciebie. 

Możesz również rozważyć inne opcje obligacji. Nicholas Olesen, doradca finansowy w Kathmere Capital Management w Wayne w Pensylwanii, ma klienta, który wkrótce zamyka swój dom, a oni lokują swoje pieniądze w ultrakrótkich kalifornijskich obligacjach komunalnych. Możesz uzyskać dostęp do krótkoterminowych obligacji również za pośrednictwem funduszy giełdowych, a niektóre uzyskują 4%, mówi. 

Ponieważ stawki zmieniają się tak szybko, będziesz chciał uważać na to, jak długo blokujesz swoje pieniądze. W bardzo krótkim okresie prosty wysokowydajny rachunek oszczędnościowy może być najlepszą opcją. 

Inne sposoby na turbodoładowanie oszczędności

Nadal nie jedziesz wystarczająco szybko? Zwiększ swoją stopę oszczędności. „Może bierzesz udział w weekendowym zgiełku lub poprosisz o podwyżkę. Możesz poszukać lepiej płatnej pracy”, mówi Bobbi Rebell, certyfikowana planistka finansowa i prowadząca podcast „Wskazówki finansowe dla finansowych dorosłych".

Czytać: Ustaliłem zasady wynagrodzeń w dużych firmach — oto 3 sekrety uzyskania podwyżki

Możesz również sprawdzić zwrot podatku, premie i prezenty od członków rodziny, aby wpłacić duże zastrzyki gotówki do swojego funduszu domowego. 

„Kap-kap-kap to świetna strategia, ale ludzie się nią niecierpliwią” – mówi Pon. 

Innym sposobem, w jaki klienci Pon oszczędzają na zaliczki, jest przyjrzenie się ich ograniczonym opcjom na akcje i planom zakupu akcji przez pracowników. „To jest część dochodu, niekoniecznie część kapitału”, mówi, zwłaszcza jeśli wykonujesz opcje od razu, gdy znasz ich wartość. 

Przesuń słupki bramki

Pod koniec dnia cel w wysokości 60,000 7 $ lub cokolwiek innego początkowego celu może być dla ciebie za dużo. Pomyśl więc o mniejszym domu lub przeczekaniu tego szalonego rynku mieszkaniowego, gdzie oprocentowanie kredytów hipotecznych sięga XNUMX%, a wartości domów zmieniają się codziennie. „Wyczekiwanie czasu to dobry ruch finansowy”, mówi Chatzky.

Jeśli coś wydaje się zbyt drogie, prawdopodobnie tak jest. Odejdź i szukaj dalej. „Pociesz się tym, że jako kupujący zawsze masz wybór. Będzie jeszcze jedna nieruchomość do kupienia – mówi Rebell. 

Więcej od MarketWatch

„Budżetowanie z pasją” pozwala zachować to, co najważniejsze, a jednocześnie zadbać o swoje finanse

Ceny domów spadły w sierpniu od lipca, mówi CoreLogic. To 5 największych rynków zagrożonych gwałtownymi spadkami.

Poszukiwacze domów o demoralizującym procesie kupowania domu na szalonym rynku. Jedna oferta zawierała 30 ofert — i została sprzedana za 85,000 XNUMX USD powyżej zapytania.