Opinia: Wcześniejsza emerytura w 3 krokach: Postępuj zgodnie z mapą drogową pary „Cashing Out” do wolności finansowej

Przez lata byliśmy świadkami podobnego fałszywego wyboru, który nękał społeczność FIRE (niezależność finansowa, wcześniejsze przejście na emeryturę). Zarówno widzowie, jak i entuzjaści nie zgadzali się co do akronimu i tego, czy „FI” czy „RE” ma największe znaczenie. 

Dla niektórych liczy się niezależność finansowa. Kochają swoją pracę, są przez nią spełnieni i nie przychodzi im nawet do głowy myśl o wcześniejszym przejściu na emeryturę. Dla innych najważniejsza jest wcześniejsza emerytura. Oferują bardzo wysokie stopy oszczędności i mają nadzieję, że rzucą palenie na zawsze przed ukończeniem 40 lat. 

Jednak ta obsesja na punkcie uczynienia którejkolwiek ze stron trwałym stanem, a nie ciągłym procesem, uniemożliwia nam uznanie wszystkich rozwiązań, które mieszczą się pośrodku. Kiedy zdasz sobie sprawę, że nie musisz wybierać ani jednego, ani drugiego, jak odkryła nasza pięciolatka, odzyskasz kontrolę nad swoim planem finansowym. 

1. Wypłata pieniędzy jest realną alternatywą dla emerytury

Wszyscy opowiadamy sobie historie o pieniądzach, ale historia „idealnej emerytury” trwa od dziesięcioleci, mimo że liczba osób pracujących po osiągnięciu wieku emerytalnego stale rośnie uprawiana od lat 1990-tych. Dla większości ludzi wyidealizowana koncepcja emerytury to umowa pomiędzy Tobą, Twoim pracodawcą i rządem federalnym. Robisz, co do ciebie należy, aby mieć długą karierę i konsekwentnie odkładaj 10%, a jeśli będziesz mieć szczęście, Twoja firma zrobi to, co do niej należy i dopłaci część z tego. Kiedy skończysz 65 lat, będziesz mógł rzucić pracę i żyć z oszczędności, korzystając z niewielkiej pomocy Ubezpieczenia Społecznego.

Ta wyidealizowana narracja jest zakorzeniona w naszym leksykonie kulturowym, wzmocniona korzyściami korporacyjnymi, polityką publiczną i narzędziami planowania finansowego, mimo że tak naprawdę żadna ze stron nie dotrzymała swojej części umowy. Przy średnich oszczędnościach rzędu 25,000 XNUMX dolarów większość emerytów nie żyje w całości z pieniędzy zaoszczędzonych w ciągu lat pracy. Dla wielu z nas emerytura będzie obejmowała uzyskiwanie dochodów w jakiejś formie.

I chociaż większość korporacji oferuje obecnie fundusze emerytalne sponsorowane przez pracodawców, utrzymujące się różnice w wynagrodzeniach ze względu na płeć i rasę w dalszym ciągu powodują niesprawiedliwe składki dużej liczby pracowników. A przyszłość Ubezpieczeń Społecznych? W najlepszym razie niepewne. Według Roczny raport 2021 od rady nadzorczej Ubezpieczeń Społecznych rezerwy gotówkowe funduszu zostaną całkowicie wyczerpane do 2034 roku. 

Nowoczesne koncepcje, takie jak gap years, częściowa emerytura i urlop naukowy, zapowiadają, jak zmienia się świat. Wszyscy odgrywamy rolę w tym, aby praca i emerytura przestały być terminami binarnymi ze sztywnymi definicjami i stały się terminami bardziej adekwatnymi do obecnych czasów. Nie musisz czekać do swoich złotych lat, aby cieszyć się stylem życia niezależnym od pracy i nie musisz podchodzić do zarabiania z nastawieniem „wszystko albo nic”. Musisz inaczej myśleć o swojej karierze. 

2. Mit merytokracji rani wszystkich

Wystarczy kilka lat pracy w biurze, aby zdać sobie sprawę, że merytokracja to szlachetne kłamstwo, za wiarę nam płacą. Wiemy, że jedyną rzeczą, którą gwarantuje ciężka praca, jest więcej pracy. Nie ma nic złego w byciu dumnym ze swojej etyki pracy, ale staje się to problematyczne, gdy uczynimy z tego naszą tożsamość i będziemy nadal przekraczać granice naszego zdrowia fizycznego i psychicznego. 

Zasadniczo wszyscy zasługujemy na życie, które stawia nasze potrzeby ponad niekończącą się listę nierozwiązywalnych problemów w pracy i które zaczyna się od ustalenia solidnego celu dotyczącego długości kariery. Zalecamy 15 lat podzielonych na trzy odrębne pięcioletnie sprinty.  

3. Jeśli nie określisz celu swoich dochodów, zrobi to ktoś inny.

Pierwsze pięć lat 15-letniego planu należy przeznaczyć na spłatę długów i ustanowienie zdrowych nawyków finansowych, aby złagodzić cykl od wypłaty do wypłaty, który prawie połowa Amerykanów, którzy zarabiają ponad 100,000 XNUMX dolarów. Jasne, pięć lat może nie wystarczyć na wyeliminowanie całego długu, ale nie ma nic złego w wyznaczeniu określonego czasu na jego spłatę.

Oszczędność nie jest powodem do wstydu. Jeśli potrafisz uczynić oszczędność podstawową częścią swojego życia i zaakceptować ją, możesz uniknąć pułapek konsumpcjonizmu, na które napotykamy codziennie. 

Pomyśl o tym w ten sposób: za każdym razem, gdy pozbywasz się długów, zasadniczo zwiększasz ilość posiadanej nadwyżki gotówki. Robienie tego wcześnie i często w ciągu lat pracy jest jak zapewnienie sobie podwyżki. Wyobraź sobie, że nie musisz już czekać, aż ktoś zdecyduje, że jesteś wart więcej pieniędzy. Sama zmiana sposobu myślenia daje więcej dla usamodzielnienia się, niż większość standardowych programów rozwoju pracowników kiedykolwiek byłaby w stanie.

4. Tradycyjne zasady oszczędzania nie zostały stworzone z myślą o nas wszystkich

Drugie pięć lat – lata od 6 do 10 lat – jest krytycznych i należy je spędzić na zdobywaniu umiejętności i odnajdywaniu swojej supermocy. Supermoc to umiejętność, która może ci pomóc w dłuższej perspektywie – znacznie wykraczającej poza lata pracy w pełnym wymiarze godzin. Niezależnie od tego, czy jest to umiejętność zarządzania zespołem, czy umiejętność szybkiego finalizowania sprzedaży, kompetencje rozwijane w trakcie kariery mogą i powinny zostać wykorzystane do tworzenia strumieni dochodów poza podstawową pracą.

Jest to szczególnie ważne, jeśli Twoja tożsamość jest marginalizowana w miejscu pracy. Bardzo tradycyjne, praktyczne zasady finansowe nie odzwierciedlają życiowych doświadczeń osób kolorowych i innych marginalizowanych grup. Eksperci mówią o oszczędność 10%-15% dochodu, ale niewiele jest wzmianek o różnicach płacowych lub stronniczych praktykach zatrudniania. Niezależnie od tego, czy jest to twój boogeyman rasizm, seksizm, nepotyzm lub starzenie siętrzeba uwzględnić elementy zewnętrzne, np „czarny podatek” i kara macierzyństwa, które wygodnie pominąć. 

Czytać: Jak ten 38-latek wyszedł z „głębokiej biedy”, aby po trzydziestce osiągnąć OGIEŃ jako multimilioner-właściciel

Obecnie oszczędzający stoją przed ogromnymi wyzwaniami, takimi jak rekordowa inflacja, niestabilne rynki finansowe i zagrożenie automatyzacją. Dobra wiadomość: mamy wystarczająco dużo informacji, aby uwzględnić historię i dane w procesie decyzyjnym. Ustalenie dochodu niezależnego od pracodawcy nie tylko zapewni Ci siatkę bezpieczeństwa, ale może również przyspieszyć Twój czas osiągnięcia niezależności finansowej. 

5. Z pieniędzmi można zrobić więcej niż tylko obserwowanie ich wzrostu

To prowadzi nas do ostatnich pięciu lat – lat 11–15 – które powinny skupiać się na budowaniu luku ratunkowego i odejściu ze świata pracy. W tym momencie masz za sobą dziesięcioletnie doświadczenie i rozwiniętą pamięć finansową związaną z inwestowaniem.  

Co wtedy? Być może największym powodem, dla którego warto odejść, jest poznanie głębszego celu, wykraczającego poza to, co może kupić niezależność finansowa. Konflikt o pieniądze jest główną przyczyną rozwodów w USA; dwie trzecie pracujących rodziców w tym kraju cierpią z powodu wypalenia rodziców, a nie brakuje organizacji i organizacji non-profit, które są niedofinansowane i pozbawione przywództwa. 

Jak chcesz, żeby wyglądało Twoje życie, gdy już dokonasz wypłaty? W idealnej sytuacji wolność finansowa pomoże Ci stać się lepszym partnerem, bardziej empatycznym i pełnym energii rodzicem oraz kimś, kto wnosi coś do swojej społeczności. 

Autorami są Julien i Kiersten Saunders „Wypłata: wygraj grę w bogactwo, odchodząc” (Portfolio, 2022). Są współtwórcami bloga lifestylowego Bogaty i regularnyi prowadzić serię pt Pieniądze na stole. 

Jeszcze: Ten nauczyciel, który w wieku 29 lat przeszedł na wcześniejszą emeryturę, kieruje FIRE po tym, jak rozwód podzielił jego majątek

przeczytaj także: Używane ubrania, brak samochodu, rąbanie drewna do ogrzewania domu: dlaczego ruch FIRE jest dla mnie zbyt oszczędny