'Nie nie nie nie nie!' Moja żona i ja jesteśmy bliscy emerytury, ale chcemy kupić dom. Czy powinienem opróżnić moje 401(k) na zaliczkę?

Czy wyczyszczenie mojego 401(k), który jest mniejszy, w celu wpłacenia zaliczki na dom byłoby złym pomysłem? Wiem, że zostanę od tego obciążony podatkiem, ale mam nadzieję, że uda mi się to pokryć. Mam ponad 59 lat i mam nadzieję za sześć lat przejść na emeryturę. Moja żona może przejść na emeryturę nieco wcześniej.

Dziękuję

Czekam w Westchester

„The Big Move” to kolumna MarketWatch opisująca tajniki nieruchomości, od poszukiwania nowego domu do ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Masz pytanie dotyczące kupna lub sprzedaży domu? Chcesz wiedzieć, gdzie powinien być Twój następny ruch? Wyślij e-mail do Jacoba Passy na adres [email chroniony].

Drogi Czekaniu,

Nie lubię mówić czytelnikom „nie”. Oczywiste jest, że zakup domu jest ważny dla Ciebie i Twojej żony – posiadanie mieszkania, które możesz nazwać własnym, zapewni poczucie bezpieczeństwa i stabilności, gdy przejdziesz na emeryturę i przystosujesz się do stałego dochodu. Ale jak głosi stereotyp, jak mówi The Rolling Stones, nie zawsze możemy dostać to, czego chcemy.

Ten hipotetyczny scenariusz przedstawiłem planistom finansowym. Praktycznie wszyscy przed tym przestrzegali. Niektórzy byli bardziej bezczelni niż inni.

„Oto moja ekspertyza w tej sprawie: nie, nie, nie, nie, nie!” powiedział Peter Palion, założyciel Master Plan Advisory, firmy zajmującej się planowaniem finansowym z siedzibą w Nowym Jorku.

Podobnie jak wielu innych potencjalnych nabywców domów, możesz zauważyć wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych i poczuć potrzebę zablokowania niższej stopy procentowej, póki jest to jeszcze możliwe. Do pewnego stopnia można wysunąć argument, że gwarantowane oszczędności w postaci niższych odsetek warto przegapić potencjalny wzrost tych pieniędzy w drodze inwestycji. Rachunek zmienia się jednak wraz z wiekiem i zbliżaniem się do emerytury.

„Chociaż stopy procentowe i wzrost nie są gwarantowane, modele planowania finansowego pokazałyby, że wykorzystanie jednej trzeciej oszczędności emerytalnych na zakup nowego domu na początku emerytury skutkowałoby mniejszym dochodem do dyspozycji na emeryturze, po odliczeniu spłat kredytu hipotecznego” – powiedział Sean Pearson, planista finansowy w Ameriprise Financial Services w Pensylwanii.

Jesteś w takim momencie życia, że ​​celem powinna być maksymalizacja oszczędności emerytalnych. Pearson zauważa, że ​​jednym z powodów jest to, że fundusze te przydadzą się, gdy zdrowie Ciebie i Twojej żony będzie się pogarszać. Chcesz mieć wystarczające środki na pokrycie kosztów utrzymania w przyszłości.

Dotyczy to również posiadania domu. Jasne, pierwszą przeszkodą jest zaliczka, ale w przyszłości będziesz musiał płacić podatki i alimenty, nawet po spłacie kredytu hipotecznego. Co więc by się stało, gdybyś nie miał środków na pokrycie tego okresu także po przejściu na emeryturę? Wątpię, czy ty lub twoja żona chcielibyście zaryzykować wykluczenie lub życie w nędzy na dalszej części ulicy.

Obawiam się również, że nie doceniasz potencjalnego uderzenia podatkowego. Niektóre przepisy 401(k) pozwalają na wypłatę świadczeń, gdy jesteś jeszcze zatrudniony – w niektórych przypadkach bez typowej kary podatkowej w wysokości 10%, jeśli dana osoba ma więcej niż 59.5 lat. Mimo to jakakolwiek wypłata z Twojego konta będzie opodatkowana jako dochód. Dodanie 200,000 200,000 dolarów dochodu za pośrednictwem konta emerytalnego z łatwością umieściłoby Cię w wyższym przedziale podatkowym – co jest bardzo kosztowną propozycją. I tak naprawdę, po uwzględnieniu podatków, tak naprawdę i tak nie otrzymasz XNUMX XNUMX dolarów.

Niektórzy planiści finansowi sugerowali, że możesz zaciągnąć pożyczkę 401 (k). Robiąc to, zasadniczo pożyczałbyś sobie pieniądze i musiałbyś je spłacić wraz z odsetkami. Taka pożyczka nie jest uważana za zdarzenie podlegające opodatkowaniu. „W ten sposób mogliby pożyczyć do 50,000 600,000 dolarów na osobę, co powinno znacznie pomóc w wpłaceniu zaliczki dla pary, której do emerytury pozostało zaledwie kilka lat i która zapewniłaby sobie oszczędności w wysokości XNUMX XNUMX dolarów” – powiedział Paul Winter, doradca finansowy z siedzibą w Utah.

Ponownie jednak pobieranie pieniędzy z kont emerytalnych w celu wpłacenia zaliczki wiąże się z dużym kosztem alternatywnym — prawdopodobnie nie przyniesie tak dużego zwrotu z inwestycji w dom, jak w przypadku inwestycji na rynku.

Ostatecznie, jeśli zakup domu pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę, możesz rozważyć mniejszą wpłatę zaliczki, nawet jeśli oznacza to konieczność opłacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Nie potrzebujesz 20% zaliczki na zakup domu i możesz skupić się na szybszej spłacie kapitału po jego zakupie, dokonując dodatkowych płatności, aby pokryć dodatkowe koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego.  

Jeżeli ty i twoja żona tego nie zrobiliście, porozmawiałbym z doradcą finansowym, aby ustalić wasze cele na emeryturę. Mogą przeprowadzić analizę Twoich obecnych oszczędności emerytalnych, aby oszacować, jak daleko się one rozciągną – i na tej podstawie oboje będziecie mogli zdecydować, czy zakup domu ma sens finansowy. Oboje zasługujecie na spokojną i przyjemną emeryturę, a przemyślane wydawanie pieniędzy w ciągu najbliższych kilku lat może pomóc to zagwarantować.

Wysyłając swoje pytania e-mailem, zgadzasz się na ich anonimową publikację na MarketWatch. Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Company, wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.