„Moi przyjaciele i rodzina mówią, że jestem bogaty”. Mam 26 lat i zarabiam 100 850 dolarów rocznie mieszkając w St. Louis, gdzie płacę XNUMX dolarów czynszu. Ale nie stać mnie na zakup domu i tracę pieniądze, kiedy inwestuję. Czy zatrudnienie doradcy finansowego byłoby mądrym posunięciem?

Pytanie: Jestem 26-letnim farmaceutą, zarabiającym około 100,000 5600 USD rocznie — płaca do domu wynosi około 4 USD miesięcznie — mieszkam w St. Louis. Wkładam 401% na rzecz mojego pracodawcy 25,000l(k), co jest maksymalnym dopasowaniem. Obecnie mam około 850 148,000 $ na koncie oszczędnościowym na fundusze awaryjne. Mój czynsz wynosi 5 USD miesięcznie, który dzielę z moją dziewczyną, i nie mam płatności za samochód ani zadłużenia na karcie kredytowej. Ale ukończyłem studia z sumą 6 4,000 USD w pożyczkach studenckich o średniej stopie procentowej około 113,000-2,000% (choć nadal w okresie bezodsetkowym). Płacę 1,000 $ miesięcznie od czasu ukończenia studiów, aby obecnie obniżyć sumę do 500 2022 $. Chcę zacząć oszczędzać na zaliczkę na dom, więc ostatnio obniżyłem spłatę kredytu studenckiego do XNUMX USD miesięcznie i od połowy marca odkładam XNUMX USD miesięcznie na podlegający opodatkowaniu rachunek inwestycyjny i XNUMX USD miesięcznie na Roth IRA XNUMX. Ale przez ostatnie kłopoty na giełdzie straciłem już trochę pieniędzy. 

Czuję, że gospodarka spada, a rynek mieszkaniowy ma kłopoty, więc zastanawiam się, czy robię wszystko dobrze? Czy powinienem nadal wynajmować zamiast martwić się o oszczędzanie na dom w tym momencie i po prostu wpłacać 4,000 $ miesięcznie na pożyczki, dopóki nie znikną? Większość moich przyjaciół i rodziny mówi, że jestem „bogaty”, ponieważ zarabiam sześciocyfrowo, ale nie czuję się w ten sposób, biorąc pod uwagę wszystkie długi i brak oszczędności na dom. 

Odpowiedź: Wygląda na to, że stresujesz się pieniędzmi i kwestionujesz swoje decyzje, więc zapytaliśmy doradców finansowych i profesjonalistów finansowych, co robisz dobrze i co możesz chcieć zmienić. Następnie zastanawiamy się, czy dobrym pomysłem jest rozważenie pomocy doradcy finansowego. (Chcesz zatrudnić doradcę finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby dopasować doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Przede wszystkim jednak: powodem, dla którego sytuacja może wydawać się napięta, jest to, że dobrze oszczędzasz i za to zasługujesz na pochwałę. Jednak ważne jest, aby ustalić priorytety, szczególnie wokół osobistych celów. 

Oparłbym twoją stopę oszczędności na domu i ile możesz tymczasowo odwrócić od zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w kierunku domu, na ile myślisz, że dom będzie kosztował, mówi Joe Favorito, certyfikowany planista finansowy w Landmark Wealth Management. Jeśli uważasz, że zakup wymarzonego domu będzie kosztował 500,000 20 USD, chciałbyś odłożyć co najmniej 100,000%, aby uniknąć ubezpieczenia hipotecznego, co oznacza, że ​​musisz zaoszczędzić około 2,777 10 USD ponad fundusz awaryjny. To około XNUMX dolarów miesięcznie przez trzy lata bez zarobków. „W takim razie potrzebujesz co najmniej dodatkowych sześciu miesięcy funduszy awaryjnych w oparciu o koszty utrzymania, gdy będziesz właścicielem domu, uwzględniając podatki, ubezpieczenie, media i żywność”, mówi Favorito. Ostatecznie prawdopodobnie opłaca się tymczasowo przekierować część pieniędzy z pożyczki studenckiej, ale wraz ze wzrostem dochodów zawsze możesz zapłacić dodatkową kwotę główną, mówi Favorito. „Po zabezpieczeniu zaliczki, konsekwentnie przeznaczaj co najmniej XNUMX% swojego dochodu brutto na konta emerytalne”, mówi Favorito.

Masz pytanie dotyczące doradcy finansowego lub chcesz zatrudnić nowego? Prześlij swoje pytania na adres e-mail [email chroniony].

Ale czy powinieneś oszczędzać na dom? Cóż, to zależy. Nadanie priorytetu zabezpieczeniu długoterminowego pobytu może wydawać się trudne, a dom nie zawsze jest najlepszą inwestycją ze względu na koszty utrzymania w czasie. „Podczas gdy wynajem jest czymś, co może pozwolić ci żyć z dodatnimi przepływami pieniężnymi, jeśli twoim celem jest małżeństwo i założenie rodziny, dom jest o wiele bardziej praktycznym rozwiązaniem”, mówi Favorito. „Kiedy już masz stałą hipotekę, a Twoje dochody rosną z czasem, będziesz w stanie nadrobić zaległości w niektórych innych celach związanych z oszczędnościami i redukcją zadłużenia”. To powiedziawszy, wszelkie pieniądze zaoszczędzone na domu powinny być inwestowane w inwestycje podobne do gotówki, takie jak rynki pieniężne, płyty CD lub ultrakrótkoterminowe fundusze obligacji, a nie w cokolwiek, co wprowadzałoby zmienność, chyba że zakup domu nastąpi za 7-10 lat. . 

I możesz spojrzeć na spłatę kredytu studenckiego w ten sposób: Jest to zasadniczo równoznaczne z zakupem inwestycji z gwarantowanym zwrotem równym stopie procentowej, ponieważ każdy z nich miałby mniej więcej taki sam wpływ na przepływy pieniężne, mówi certyfikowany planista finansowy Eric Figueroa z Hesperian Wealth. „Nie potrafię przewidzieć przyszłości, ale wysoka i rosnąca inflacja, wysoka wycena giełdowa, ujemna dynamika na rynku akcji, rosnące ryzyko recesji i rosnące stopy procentowe razem wydają się potwierdzać twoje podejrzenia, że ​​perspektywy zwrotu z akcji i obligacji są złe” mówi Figueroa. Profesjonaliści twierdzą, że może to oznaczać, że lepszym pomysłem może być skupienie się na spłacie zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, zamiast zwiększania oszczędności emerytalnych poza tym, co już robisz (w końcu mecz jest warty zdobycia). To powiedziawszy, przy tak dodatnim przepływie środków pieniężnych warto rozważyć refinansowanie pożyczek studenckich. 

Chcesz zatrudnić doradcę finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.

Co więcej, podczas gdy stopy procentowe pożyczek studenckich są nadal zamrożone, może to być idealny czas na utrzymanie regularnych płatności, ponieważ wszystko to wyjdzie z kwoty głównej. „Jeśli możesz sobie na to pozwolić, jest to jedyny czas, w którym możesz zjeść kapitał [wyłącznie], po prostu dokonując regularnej płatności, która przyspieszy Twoje oszczędności”, mówi Figueroa. 

Ważne jest również, aby zrozumieć, że kiedy inwestujesz na rynku, w pewnym momencie poniesiesz straty, aw twoim wieku twoje konta emerytalne powinny być zorientowane na wzrost. „Oznacza to szeroko zdywersyfikowaną alokację co najmniej 70% na giełdzie. Nie pozwól, aby zmienność rynku cię przestraszyła, ponieważ dotyczy długoterminowego inwestowania w rzeczy takie jak 401(k) i Roth IRA, rynki są bardzo nieprzewidywalne w krótkim okresie, ale statystycznie dość spójne w dłuższej perspektywie "- mówi ulubione. I chociaż jest to trudne, Figueroa mówi, że staraj się ignorować wydajność Roth IRA, dopóki nie będziesz jej potrzebować za wiele dziesięcioleci. „Po prostu regularnie inwestuj w aktywa długoterminowe. Nie potrzebujesz pieniędzy w najbliższym czasie, więc zabierz je do pracy”, mówi Figueroa.

Czy powinieneś zatrudnić doradcę finansowego do pomocy?

Może. Profesjonaliści twierdzą, że w twoim przypadku doradca ze zryczałtowaną opłatą (niektórzy doradcy pobierają stałą roczną opłatę za utrzymanie, która zwykle mieści się w przedziale od 2,000 do 7,500 USD) lub doradca z opłatą godzinową (stawki godzinowe wynoszą około 200–400 USD za godzinę) może być dobrym zakładem. Tego typu doradcy mogą przeprowadzić Cię przez zmienność, przedstawić priorytety wydatków i oszczędności w spójny sposób oraz opracować plan finansowy, którego możesz przestrzegać. (Chcesz zatrudnić doradcę finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby dopasować doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

„Doradca rozliczany na podstawie stawki godzinowej lub wynagrodzenia może pomóc w ustaleniu planu oszczędnościowego i wdrożeniu strategii bardziej w oparciu o projekt. Doradca ds. honorarium może pomóc w ustaleniu planu oraz w bieżącym monitorowaniu i zarządzaniu” – mówi Zack Hubbard z Greenspring Advisors. Oto ile może kosztować doradca finansowy na godzinę i tutaj to pytanie, które powinieneś zadać każdemu adbierowi, którego chcesz zatrudnić.

Ostatecznie to zależy od Ciebie. Niektórzy inwestorzy uwielbiają pomoc profesjonalisty, zwłaszcza w okresach niestabilności rynku lub gdy mają wiele konkurencyjnych wymagań finansowych, a niektórzy uważają, że mogą to zrobić samodzielnie. Oto o co zapytać doradcę, którego możesz chcieć zatrudnić.

• Pytania zredagowane pod kątem zwięzłości i jasności

Masz pytanie dotyczące doradcy finansowego lub chcesz zatrudnić nowego? Prześlij swoje pytania na adres e-mail [email chroniony].