Moje dziecko wykonuje niskopłatną pracę. Czy to „świetny czas” dla nich, aby zmaksymalizować Roth IRA?

Moje dziecko wykonuje nisko płatną pracę, która stawia je w marginalnym przedziale podatkowym wynoszącym 0% lub 10%. Czy nie jest to dla nich świetny czas, aby zmaksymalizować wkład Roth IRA w wysokości 6,000 dolarów? Rozważamy podarunek dla nich, aby częściowo lub w całości zrekompensować ich wkład. Czy coś mi brakuje?

- Marshall

Nie wygląda na to, że czegoś ci brakuje.

Jeśli Twoje dziecko (lub Ty) ma środki, aby wnieść cokolwiek do swoich oszczędności emerytalnych, ogólnie polecam: Roth Indywidualne Konto Emerytalne (IRA) jako pojazd do tego.

Wymaksowanie też jest oczywiście miłe, ale z pewnością nie jest wymagane. To powiedziawszy, zawsze są wyjątki i myślę o jednej lub dwóch okolicznościach, w których Roth nie byłby idealny. Nawet te są specyficzne, ale przyjrzyjmy się im na wszelki wypadek. (A jeśli masz pytania związane z twoją osobistą sytuacją finansową, rozważ współpracę z doradca finansowy.)

2 powody, dla których Twoje dziecko nie finansuje Roth IRA

Ogólnie rzecz biorąc, istnieje kilka powodów, dla których Twoje dziecko może zdecydować się nie sfinansować – lub maksymalnie wykorzystać – Roth IRA.

Podatki. Największym powodem, dla którego ktoś może wybrać inny pojazd oszczędnościowy zamiast Rotha, jest to, że spodziewa się, że w przyszłości znajdzie się w niższym przedziale podatkowym. Wydaje się, że nie ma to zastosowania w przypadku Twojego dziecka, ale omówię to później.

Pomoc finansowa uczelni. Bardziej prawdopodobnym powodem, dla którego Twoje dziecko może nie chcieć Roth, jest to, że ubiega się o pomoc finansową na studia za pośrednictwem Bezpłatne wnioski o Federalną Pomoc Studencką (FAFSA). Obliczanie nagród oparte na FAFSA zestawia pomoc finansową dla uczelni zgodnie z potrzebami finansowymi Twojej rodziny.

Uczniowie i rodzice o niższych dochodach zazwyczaj otrzymują większą pomoc niż ich odpowiednicy o wyższych dochodach. Dochód rodzica wpływa na wysokość przyznanej pomocy finansowej, ale większy wpływ ma dochód ucznia.

Aby zmaksymalizować pomoc finansową przyznaną na rok szkolny 2022-2023, dochód aplikującego ucznia powinien wynosić poniżej 7,000 XNUMX USD. Tak więc, w celu utrzymania się jak najbliżej tego progu, możesz zamiast tego zacząć od składek przed opodatkowaniem tradycyjnej IRA. Ta sama logika dotyczy każdej innej sytuacji, w której muszą zminimalizować dochód podlegający zgłoszeniu.

Historia jest kontynuowana

Poza tym trudno mi wymyślić dobre powody, dla których młodzi ludzie nie powinni oszczędzać w Rothu.

Dlaczego powinieneś rozważyć Roth dla swojego dziecka?

Roth IRA są doskonałym rozwiązaniem dla tych, którzy:

1. Jeszcze daleka droga do przejścia na emeryturę.

2. Spodziewaj się, że po przejściu na emeryturę będziesz w wyższym przedziale podatkowym niż obecnie.

Oba są prawie na pewno prawdziwe na przykład w przypadku niedawnego absolwenta o niskich dochodach. Więc wszelkie oszczędności, które twoje dziecko może zebrać razem – nawet jeśli tylko czekają przy stolikach i wydają większość swojej wypłaty na mieszkanie typu studio w centrum – są prawdopodobnie warte włożenia do Rotha.

Po pierwsze, ich długi horyzont czasowy oznacza, że ​​nawet niewielki zleceniodawca może przynieść znaczne zyski po przejściu na emeryturę. Po drugie, ich składki po opodatkowaniu przyniosą znaczne oszczędności przez cały okres trwania konta, zakładając, że przechodzą na emeryturę w wyższym przedziale dochodów niż obecnie. To rozsądne założenie.

Pozwolę sobie również wskazać, w jaki sposób wspomniane pierwotne pytanie: rodzicielski prezent aby zrekompensować wkład dziecka. To świetna technika, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Chociaż składki Rotha nie mogą przekroczyć zarobków posiadacza konta (i tylko oni mogą wpłacać składki w pierwszej kolejności), IRS nie dba o to, czy mama i tata wtrącają się, aby złagodzić jakiekolwiek obciążenie jego wydatków na życie.

Podsumowanie

Podsumowując: chociaż zdarzają się sytuacje, w których inne narzędzia inwestycyjne mogą być lepsze, powiedziałbym, że najczęściej Roth jest fantastycznym wyborem dla młodych oszczędzających, aby uzyskać przewagę na starcie. A jeśli mają rodziców, którzy są w stanie i chcą trochę wtrącić się, tym lepiej.

Graham Miller, CFP® jest felietonistą SmartAsset poświęconym planowaniu finansowemu i odpowiada na pytania czytelników na tematy związane z finansami osobistymi. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? E-mail [email chroniony] a odpowiedź na twoje pytanie może znaleźć się w przyszłej kolumnie.

Należy pamiętać, że Graham nie jest uczestnikiem platformy SmartAdvisor Match.

Wskazówki dotyczące obsługi kont emerytalnych

• Eksperci branżowi twierdzą, że ludzie, którzy pracują z doradca finansowy mają dwukrotnie większe szanse na spełnienie swoich celów emerytalnych. Darmowe narzędzie SmartAsset łączy Cię z maksymalnie trzema doradcami finansowymi, którzy obsługują Twój obszar. Możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Innym łatwym sposobem oszczędzania na emeryturę jest skorzystanie z dopasowania pracodawcy 401(k). Kalkulator 401(k) SmartAsset może pomóc Ci ustalić, ile będziesz mieć na podstawie rocznej składki i dopasowań Twojego pracodawcy.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Post Zapytaj doradcę: Moje dziecko wykonuje niskopłatną pracę. Czy to „świetny czas” dla nich, aby zmaksymalizować Roth IRA? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.