„Moim celem jest posiadanie majątku netto w wysokości co najmniej 100,000 29 USD”: Mam 25 lat i mieszkam z mamą w wynajętym przyczepie stacjonarnej. Mam fundusz awaryjny w wysokości 26 XNUMX $ i XNUMX XNUMX w Roth IRA. Co mam zapisać na następny?

Szczerze mówiąc, mieszkamy w domu mobilnym – z pralką i suszarką włącznie – a czynsz jest znacznie tańszy, a ponadto mamy więcej przestrzeni i faktycznych miejsc parkingowych w porównaniu z typowymi mieszkaniami w mojej okolicy. Nie mam kredytu samochodowego, karty kredytowej ani długów studenckich.

Mam fundusz awaryjny w wysokości 25,000 26,000 dolarów na wysokodochodowym rachunku oszczędnościowym. Mam 6,000 4,000 dolarów na koncie Roth IRA (mój pracodawca nie oferuje żadnych świadczeń emerytalnych), 1,300 dolarów na koncie inwestycyjnym robo-adviser, XNUMX dolarów na koncie oszczędnościowym i XNUMX dolarów na czeku.

Za priorytet postawiłem sobie spłatę samochodu w ciągu dwóch lat i zaoszczędzenie pokaźnego funduszu awaryjnego, ponieważ nigdy nie wiadomo, co może się wydarzyć, a ja nie mam zamiaru uczyć się na własnej skórze. Ale teraz, kiedy te cele zostały osiągnięte, naprawdę nie wiem, na co oszczędzać dalej. 

Moim celem jest posiadanie majątku netto w wysokości co najmniej 100,000 XNUMX dolarów, ponieważ zawsze czytam, że to dobra liczba do osiągnięcia, i martwię się, ponieważ mam zaległości w funduszach emerytalnych, więc otworzyłem konto robo-doradcy specjalnie na cele emerytalne.

Ale co dalej? Wiem, że ludzie mówią, że powinnam oszczędzać na dom w Kalifornii, ale nie uważam tego za rzeczywistość. Nigdy nie marzyłam o posiadaniu domu, więc nigdy nie miałam takich oczekiwań.

Ponieważ nie mam chłopaka, narzeczonego, męża ani dzieci, wiem, że mam trochę więcej swobody, ale szczerze, Quentin, na co mam oszczędzać? 4,000 dolarów na moim koncie oszczędnościowym to fajne pieniądze, ale cokolwiek wyjmę, wymieniam na nowe, więc nigdy nie zostaną wyczerpane.

Kiedy osiągnę cel, jakim jest posiadanie majątku netto w wysokości 100,000 XNUMX dolarów, po prostu nie wiem, na co oszczędzać dalej? Dom? Prawdopodobnie będę oszczędzać przez całą wieczność, aby wymyślić przyzwoitą zaliczkę na dom w Kalifornii. Ale czynsze też rosną.

Planuję szukać nowej pracy w hrabstwie, która oferuje wyższą płacę, możliwą emeryturę i świadczenia, w szczególności plan emerytalny, więc spodziewam się, że nadal będę żyć poniżej moich możliwości, mając jeszcze więcej gotówki. Ale po prostu nie mam pojęcia, co z tym zrobić.

Mobilna dziewczyna w domu

Droga wolna dziewczyno,

Liczba 100,000 100,000 dolarów jest okrągła, choć arbitralna. Wierzę jednak, że dobrze jest mieć po co strzelać, więc nie mam z tym problemu. Wyznacza sześciocyfrowy próg i pokazuje, co jest możliwe. „Jeśli uda mi się zaoszczędzić XNUMX XNUMX dolarów, mogę zrobić o wiele więcej”. Media i społeczność zajmująca się planowaniem finansowym wspominają tę przyciągającą wzrok sumę, ponieważ może wzbudzić zaufanie osób oszczędzających i sprawić, że będą czerpać większą uwagę z wydatków, oszczędzania i inwestowania.

Brak oczekiwań, o którym wspominasz w swoim liście, jest jak maleńkie, niewidzialne liny wykonane ręcznie w Lilliput, które nas powstrzymują. Prawie nie czujemy, jak nas ciągną, ponieważ nie zawsze wiemy, że tam są. Wstajemy każdego ranka i idziemy przez życie, nie do końca czując się komfortowo w przekonaniu, że ta praca nie jest dla nas, ten dyplom czy nawet ten dom nie jest dla nas.

Ale z tego, co mi powiedziałeś na temat założenia własnego Roth IRA, funduszu awaryjnego i wysokodochodowego konta oszczędnościowego, masz wiele oczekiwań. Posiadanie własnego domu jest w tej chwili poza Twoim zasięgiem, ale wierzę, że może Ci się to przydać, jeśli będziesz nadal robić to, co robisz: myśleć przyszłościowo, oszczędzać i planować stopniową drogę do pracy, która ma lepsza płaca, a najlepiej 401(k) z dopasowaniem pracodawcy.

Larry'ego Pona, doradca finansowy z Redwood City w Kalifornii, pokłada w Tobie wielkie nadzieje. „Masz dopiero 29 lat i mnóstwo życia przed sobą! Gratuluję tego, co udało Ci się dotychczas osiągnąć. Prowadzę praktykę od 36 lat i nie spotkałem jeszcze osoby, która zaoszczędziła zbyt dużo pieniędzy. Świetnie sobie radzisz ze swoimi krótkoterminowymi oszczędnościami i funduszem awaryjnym.

„Myślę, że umiarkowana alokacja może mieć sens dla Twojego rachunku inwestycyjnego. W ten sposób nie podejmujesz zbyt dużego ryzyka, zachowując się agresywnie, lub nie osiągając odpowiednich zysków, zachowując się konserwatywnie” – mówi, dodając: „Jeśli nowa praca oferuje kwalifikowany plan medyczny HSA, skorzystaj z HSA (konta oszczędnościowego na zdrowie). To świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na przyszłe potrzeby medyczne bez podatku.”

Wysokie koszty utrzymania

Nie jest łatwo żyć w Kalifornii ze względu na koszty utrzymania i gwałtownie rosnące ceny domów. Nie jest też łatwo patrzeć na to, co mają inni ludzie, a czego nie mają. W ciągu ostatniej dekady nierówności w państwie wzrosły. Według Kalifornijskiego Instytutu Polityki Publicznej, organizacji non-profit z siedzibą w San Francisco, gospodarka Kalifornii osiąga lepsze wyniki niż większość stanów, ale poziom nierówności dochodów przekracza wszystkie stany z wyjątkiem pięciu.

„Rodziny znajdujące się na szczycie rozkładu dochodów w Kalifornii mają 12.3 razy dochody rodzin znajdujących się na dole – 262,000 21,000 dolarów w porównaniu z 90 10 dolarów odpowiednio dla 2018. i XNUMX. percentyla w XNUMX r. – mierzone przed opodatkowaniem i programami sieci bezpieczeństwa” – podaje PPIC w raport wydany w zeszłym roku. „Rozbieżności są obecne w całym stanie. Obecna polityka rządu znacznie zmniejsza różnicę między bogatymi i biednymi”.

Jest to ważne, ponieważ (a) należy wypełnić tę lukę, aby pomóc większej liczbie osób osiągnąć wyższą jakość życia, (b) nie jesteś sam oraz (c) chociaż możesz mieć mniej niż najbogatsi w stanie, masz także więcej niż wielu ludzi. Osiągnąłeś już tak wiele, a umiejętność oszczędzania pomoże Ci wpłacić zaliczkę. Ponieważ wielu nowojorczyków i mieszkańców Angelenos wydaje pieniądze na czynsz, fakt, że mieszkasz z matką, jest mądry. (Ponadto nie będzie tu wiecznie.)

Zapytałem Davida K. Golbahara, dyrektora globalnej firmy doradczej JS Held w Los Angeles w Kalifornii o Twoją sytuację. „Niestety, strasznie długo trzyma się gotówki. Najpierw sugeruję obligacje amerykańskiego skarbu państwa, które są obecnie skorygowane o inflację. Minimalny okres utrzymywania to 5 lat, ale na jej stanowisku ma to sens. Za pomocą niektórych z tych obligacji zdywersyfikowałbym jej udziały.”

Uwaga dotycząca obligacji: ceny obligacji spadają wraz ze wzrostem stóp procentowych i zazwyczaj w takim środowisku radzą sobie słabo. Jako felietonista MarketWatch Philip van Doorn pisze,: „Jeśli trzymasz obligację i planujesz ją trzymać aż do terminu zapadalności, spadek wartości rynkowej nie zmienia faktu, że otrzymasz wartość nominalną, gdy osiągnie termin zapadalności.”

Z inflacja najwyższa od 40 lat, van Doorn twierdzi, że może minąć dużo czasu, zanim wzrost stóp procentowych i spadek wartości rynkowej obligacji odwrócą się. „Jeśli kupiłeś obligację z dyskontem (poniżej wartości nominalnej), w terminie zapadalności odniesiesz zysk” – dodaje. „I odwrotnie, jeśli zapłaciłeś premię za swoją obligację. Codzienne wahania cen nie mają wpływu na wypłatę w terminie zapadalności. W dalszym ciągu będziesz otrzymywać odsetki aż do terminu wymagalności obligacji.

W przypadku 25,000 3 dolarów Golbahar sugeruje sześciomiesięczne wydatki na 6 lub XNUMX-miesięcznym rachunku CD lub wysokodochodowym rachunku oprocentowanym, a resztę na rachunku maklerskim lub innym rachunku inwestycyjnym, aby z czasem zarobić więcej. Golbahar twierdzi, że jeśli masz wpłatę zaliczki, nieruchomość na wynajem – coś, na co możesz wpłacić depozyt i zarządzać w celu uzyskania pasywnego dochodu – może pomóc Ci szybciej osiągnąć cel, jakim jest posiadanie domu.

Wynajem nieruchomości wiąże się z obowiązkami, podatkiem dochodowym i problemami, jeśli masz złego najemcę. Zaletą dla Ciebie jest to, że – w pewnym momencie w przyszłości, gdy będziesz mieć bezpieczniejszą sytuację finansową – umożliwi Ci to zakup w obszarze, na który Cię stać, i teoretycznie czerpanie korzyści w postaci wzrostu wartości nieruchomości nadgodziny. Ale kiedy nadejdzie czas, możesz równie dobrze skupić się na zakupie studia lub jednej sypialni w rozwijającej się okolicy.

Cud procentu składanego

Większość ludzi nie osiągnęła szczytowej siły zarobkowej w wieku 29 lat. Rzeczywiście, nie byli blisko tego. Mając 20 lat, w pełni zasil swoje konto emerytalne, spłacaj długi studenckie, upewnij się, że masz fundusz awaryjny na 3 do 6 miesięcy wydatków i śledź swoje miesięczne wydatki. Robisz to wszystko – na własnych plecach – i być może nawet osiągasz lepsze wyniki w stosunku do swoich dochodów. 

Nie wiesz, co czai się za rogiem. Gospodarka rozwija się cyklicznie i być może za 5 lub 10 lat będziesz w stanie postawić stopę na drabinie nieruchomości w Kalifornii lub gdziekolwiek indziej. Twoje życie stanie się tylko większe i przyniesie nowe doświadczenia. Być może zamieszkasz w Kalifornii, a może nie. Przed tobą tak wiele i przygotowujesz się na to nieznane.

Jeśli chodzi o inwestycje emerytalne, nie lekceważ cud procentu składanego. Zarabiasz na początkowej inwestycji i pieniądze na zwrocie z inwestycji. To jest zysk z reinwestycji odsetek. To wymaga czasu, ale jedyną rzeczą, którą masz po swojej stronie – czego niestety nie ma wiele osób, które myślą o posiadaniu domu i przejściu na emeryturę – jest czas. 

Im jesteś starszy, tym więcej lat masz za sobą i tym szybsza staje się jazda. Rozsądnie jest także przeznaczyć część pieniędzy na podróże i zwiedzanie innych części kraju, a ostatecznie innych części świata. Zainspiruje Cię i zmieni. Kontynuuj to, co robisz. To będzie tego warte. Zauważysz, że zmieniłem także twój przydomek. Masz zerowy dług. W 2022 r. to niemały wyczyn.

Twój koszyk prywatny Facebook Moneyist grupa, w której szukamy odpowiedzi na najtrudniejsze życiowe problemy finansowe. Czytelnicy piszą do mnie z różnymi dylematami. Opublikuj swoje pytania, powiedz mi, o czym chcesz wiedzieć więcej, lub rozważ najnowsze rubryki Moneyist.

Moneyista żałuje, że nie może odpowiadać na pytania indywidualnie.

Wysyłając swoje pytania e-mailem, zgadzasz się na ich anonimową publikację na MarketWatch. Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Company, wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.

Czytaj więcej:

„Uważamy, że namówiła ją do tego jego była żona”: Córka mojego męża zapytała mnie, dlaczego to ja jestem beneficjentem ubezpieczenia na życie jej taty, a nie ona. Jak mam zareagować?

„Na cmentarnej zmianie brakuje personelu:” Obsługuję stoliki na Las Vegas Strip. Nasi pijani klienci często nie dają napiwków. Jak przekonać szefa do dodania opłaty serwisowej?

„To postawiło wszystkich w dziwnej sytuacji”: Nasza kelnerka powiedziała, że ​​doliczono 20% opłatę serwisową na pokrycie świadczeń i ubezpieczenia zdrowotnego, ale to nie był napiwek. Czy to normalne?