Mój dług studencki w wysokości 10,000 XNUMX $ został anulowany. Co mam teraz zrobić? Oszczędzaj na emeryturę, inwestuj na giełdzie i obligacjach — a może kup dom?

Ponad 45 milionów pożyczkobiorców ma łączny dług z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 1.6 biliona dolarów. Biały Dom powiedział, że jest to „znaczące obciążenie dla amerykańskiej klasy średniej. Kredytobiorcy z klasy średniej zmagają się z wysokimi miesięcznymi płatnościami i rosnącymi saldami, które utrudniają im budowanie bogactwa, takie jak kupowanie domów, odkładanie pieniędzy na emeryturę i zakładanie małych firm.

Niektórzy pożyczkobiorcy odkładają pieniądze od czasu wstrzymania spłaty kredytów studenckich w związku z pandemią, ponieważ spodziewali się, że po wznowieniu spłaty spłacają ryczałt, powiedział Grant Meyer, certyfikowany planista finansowy i założyciel GTS Financial w Bloomington w stanie Minnesota. Dla tych, którzy zakwalifikowali się do przebaczenia, było to korzystne dla wszystkich.

Mimo to, ogłoszenie Bidena było dalekie od całkowitego odwołania. Około 20 milionów ludzi, głównie pożyczkobiorców o niższych dochodach, zostanie zlikwidowanych w wyniku ogłoszenia Białego Domu z 24 sierpnia. To powinno mieć znaczenie: Rezerwa Federalna mówi, że średni zadłużenie pożyczki studenckiej na pożyczkobiorcę wynosi 39,351 19,281 USD, podczas gdy średni zadłużenie kredytu studenckiego wynosi XNUMX XNUMX USD.  

„Czarnoskórzy i latynoscy pożyczkobiorcy są znacznie bardziej skłonni niż biali pożyczkobiorcy zalegać ze swoimi pożyczkami i rzadziej całkowicie spłacają swoje pożyczki”, powiedział Fed, dodając: „Ciężar niekontrolowanego zadłużenia z tytułu kredytów studenckich może być większy dotyczą średnio osób, które są czarne lub latynoskie, niż białych”.

Lwia część federalnego umorzenia pożyczek studenckich wpłynie na osoby zarabiające znacznie mniej niż 125,000 XNUMX USD, zgodnie z Ostatnie badania przez Uniwersytet Pensylwanii. Badanie to podważa argument, że miliony zamożnych absolwentów skorzystają najbardziej. W rzeczywistości, Penn mówi, że 74% przebaczenia dotknie gospodarstwa domowe zarabiające mniej niż 82,400 XNUMX dolarów rocznie. 

Oto, co eksperci twierdzą, że powinieneś zrobić dalej:

Inwestuj, inwestuj, inwestuj

Ci, którzy kwalifikują się do federalnego planu umarzania pożyczek studenckich Bidena, mogą teraz wykorzystać te pieniądze na inne cele. Meyer zaleca inwestowanie, zwłaszcza biorąc pod uwagę trajektorię spadkową rynku w ciągu ostatniego roku. „[W tym roku na giełdzie tak mocno spadła, że ​​jest to świetny czas, aby praktykować odwieczną mądrość „kupuj tanio” – powiedział. 

Jackie Fontana, CFP i zarządzający portfelem w FBB Capital Partners, sugeruje inwestowanie w amerykańskie obligacje skarbowe lub dobrze zdywersyfikowany kapitałowy ETF. „Jeśli są w stanie pozostać na rynku przez co najmniej 8-10 lat, wybierz akcyjny ETF. Jeśli możesz potrzebować dostępu do funduszy wcześniej, rozważ zakup amerykańskich obligacji skarbowych, których rentowność wynosi obecnie prawie 3%”.

Spójrz w przyszłość na emeryturę

„Widziałam, jak spłaty kredytów studenckich utrudniają klientom długoterminowe oszczędzanie” – Catherine Valega, certyfikowana planistka finansowa i dyplomowana analityk ds. inwestycji alternatywnych w Green Bee Advisory w Winchester w stanie Massachusetts. „Więc skorzystałabym z przepływ środków pieniężnych do zainwestowania – niezależnie od tego, czy wkładasz więcej w 401(k), IRA (Roth lub Tradycyjne), czy też długoterminowe oszczędności podlegające opodatkowaniu”.

„Im wcześniej zdobędziemy pieniądze pracujące dla nas, tym lepiej na dłuższą metę” – dodała. Według Jej pieniądze, witryna poświęcona finansom osobistym. 

(Czytaj więcej tutaj od reporterki MarketWatch, Alessandry Malito, na temat wykorzystania dodatkowych 10,000 20,000 lub XNUMX XNUMX USD na zainwestowanie w emeryturę.)

Spłać dług na karcie kredytowej

Wysoko oprocentowany dług cię powstrzyma i powinien zostać spłacony, zanim sytuacja się pogorszy. Fontana z FBB Capital Partners powiedział MarketWatch: „Polecam nadać priorytet spłacie każdej wysokooprocentowanej karty kredytowej, która ma saldo z miesiąca na miesiąc”, powiedziała. Tylko płacenie minimum co miesiąc może powstrzymać Cię od oszczędzania na dom, a także ostatecznie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Jest powód do obaw o zadłużenie na karcie kredytowej. Amerykanie zasilili swoje karty kredytowe dodatkowymi 46 miliardami dolarów w drugim kwartale, a ich salda odnotowały największy wzrost od ponad 20 lat, według danych dane opublikowane w sierpniu przez Bank Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych wzrosło o 5.5% od pierwszego do drugiego kwartału io 13% rok do roku. 

Zaryzykuj nową pracę lub karierę

Posiadanie znacznego zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej oznacza, że ​​wynagrodzenie jest kluczowym czynnikiem podczas poszukiwania pracy, ponieważ twoja wypłata musi pokryć te płatności wraz z innymi miesięcznymi niezbędnymi rzeczami. Gdy ten dług zniknie z obrazu, niektórzy ludzie mogą teraz zaryzykować i zmienić karierę, powiedział Meyer MarketWatch.

„Gdybyś musiał skoncentrować się na samym wynagrodzeniu, aby zapewnić sobie możliwość spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, ale teraz nie masz tego obaw, może jest to szansa na spełnienie marzenia, w którym może nie być tak bardzo skupiona na wynagrodzeniu – lub na rozpoczęciu nowy na innym polu, gdzie będziesz musiał ponownie wspiąć się na górę” – dodał Meyer.

Przyspiesz drogę do posiadania domu

Niedawne badanie przeprowadzone przez Rocket Mortgages wykazało, że prawie 70% kredytobiorców pożyczek studenckich z tysiąclecia, którzy zamierzali kupić swój pierwszy dom mniej więcej w ciągu następnej dekady, stwierdziło, że umorzenie pożyczki studenckiej przez Bidena może pomóc skrócić czas ich zakupu o 1 do 3 lat. Tempo wzrostu cen domów spowalnia, ale w kwietniu spadają ze szczytu. 

Indeks cen domów w 20 miastach S&P CoreLogic Case-Shiller zwolnił do 18.6% rok do roku w czerwcu z 20.5% w poprzednim miesiącu. Jednak nabywcy — zwłaszcza młodzi nabywcy — nadal napotykają trudności związane z rosnącymi stopami procentowymi i ograniczoną podażą w wielu obszarach. Analitycy twierdzą, że niewiele jest dowodów na to, że kryzys na rynku kredytów subprime w 2008 roku miał miejsce.

Pomyśl o funduszu awaryjnym

„Zacznij oszczędzać w kierunku wystarczających oszczędności awaryjnych, aby pokryć 3 miesiące kosztów utrzymania” – powiedział Fontana z FBB Capital Partners. Niektórzy eksperci zalecają nawet 6 do 12 miesięcy kosztów utrzymania na fundusz ratunkowy. „Konkretne podejście, które ktoś powinien przyjąć, jeśli ma dodatkowe pieniądze w swoim miesięcznym budżecie, zależy od jego osobistych okoliczności finansowych” – dodała.

Absolwenci mogą czuć, że mają mniejsze poczucie bezpieczeństwa pracy z rosnące obawy przed nadchodzącą recesją, oraz falę cięć i odwołanych ofert pracy przez Big Tech. Nawet przy stopie bezrobocia wynoszącej 3.5%, widmo zwiększenia stóp procentowych przez Rezerwę Federalną w celu walki z wysoką od 40 lat inflacją sprawia, że ​​pracownicy szczególnie absolwenci na poziomie podstawowym, bardziej podatne.

Wreszcie, oto czego NIE robić

Nie wykorzystuj uwolnionych funduszy „na dodatkowe wydatki”, powiedział Valega z Green Bee Advisory. „To zawala – i niszczy cel”. To może być kuszące dla młodszych pożyczkobiorców, którzy czują się nieobciążeni innymi długami i obowiązkami. Jeśli masz awaryjne oszczędności, Meyer z GTS Financial dodał, że posiadanie gotówki nie jest najlepszą drogą, biorąc pod uwagę rekordowo wysoką inflację.

To równowaga. Valega mówi, że największym zmartwieniem jest to, że ludzie będą się popisywać. To jest podobne do podwyżki w pracy, powiedziała. Istnieje niebezpieczeństwo, do którego mogą doprowadzić dodatkowe pieniądze „pełzający styl życia”, lub życie ponad stan. Zazwyczaj najlepiej nie podnosić zbytnio swojego standardu życia; po prostu dodaj zwiększone fundusze do swoich długoterminowych inwestycji, dodała.