Miliony pracujących Amerykanów żyją od wypłaty do wypłaty – i kończą im się pieniądze, gdy zbliża się kolejna recesja

Miliony Amerykanów stoją w obliczu rosnących cen podstawowych towarów i usług, takich jak żywność i czynsze, ponieważ ich oszczędności wyczerpują się po pandemicznym szaleństwie wydatków. W środę Kraft Heinz Co.
KHC,
-0.40%
powiedział, że jego ceny w trzecim kwartale były o 15.4 punkty procentowe wyższe niż przed rokiem. Krajowa sprzedaż detaliczna wzrosła o 8.2% rok do roku we wrześniu. „Z pewnością pandemia wywołała pewne stłumione żądanie” – powiedział Larry Pon, planista finansowy z Redwood City w Kalifornii.

Aby pomóc zatrzymać i przyciągnąć pracowników, niektóre duże firmy — w tym Starbucks SBUX i firma ubezpieczeniowa Transamerica — oferują “programy oszczędnościowe"I"awaryjne konta oszczędnościowe”. Wydaje się, że istnieje prawdziwy powód do niepokoju: tylko 68% osób stwierdziło, że ma 400 dolarów w gotówce w nagłych wypadkach lub ekwiwalent, zgodnie z najnowszym badaniem na ten temat przeprowadzonym przez Rezerwę Federalną, chociaż liczba ta stale rośnie z 50% w 2013. 

Ale jest jeszcze jeden powód, dla którego wydaje się, że brakuje środków na kryzys. „Z powodu gwałtownego wzrostu inflacji miesięczne wydatki Amerykanów przekroczyły wzrost ich dochodów osobistych”, powiedziała MarketWatch Kristi Rodriguez, starszy wiceprezes Nationwide Retirement Institute. „Sugeruje to, że gospodarstwa domowe wydają więcej, nie tyle dlatego, że chcą, ale dlatego, że muszą zwiększyć koszty podstawowych artykułów, takich jak benzyna, artykuły spożywcze i opieka zdrowotna”.

Oszczędności osobiste Amerykanów również spadły w tym roku, osiągając 629 miliardów dolarów w drugim kwartale 2022 r., według Banku Rezerwy Federalnej w St. Louis. To spadek z 1.41 biliona dolarów w drugim kwartale 2019 r. – przed pandemią. The osobista stopa oszczędności — czyli oszczędności osobiste jako procent dochodu rozporządzalnego, czyli udział dochodów pozostałych po zapłaceniu podatków i wydawaniu pieniędzy — spadły do ​​3.5% w sierpniu z 9.1% w styczniu 2020 r.

Eksperci twierdzą, że spadek oszczędności osobistych jest niepożądany. „Wiele rodzin jest zagrożonych wyczerpaniem swoich rezerw gotówkowych, co jest szczególnie niepokojące, biorąc pod uwagę, że większość znaków wskazuje na recesję w 2023 r.” – dodał Rodriguez. „Jednak widzimy dochody zwiększone przez rosnące płace i niskie ryzyko niewywiązania się z kluczowych długów finansowych, takich jak kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy itp. Jeśli w przyszłym roku nastąpi recesja, prawdopodobnie nastąpi utrata miejsc pracy, a niektóre rodziny upadną nawet dalej z tyłu.”

Ludzie utknęli między rosnącymi cenami a rosnącymi stopami procentowymi — z bęben bojowy recesji coraz głośniej. Płace wzrosły o 5.7% roczna stawka w drugim kwartale. To mniej niż obecna roczna stopa inflacji 8.2%. Co więcej, według ostatnich danych z ostatnich 12 miesięcy średnie zarobki w dwóch dolnych kwartylach drabiny dochodowej rosły szybciej niż płace w dwóch górnych kwartylach w ciągu ostatnich XNUMX miesięcy. Bank Rezerwy Federalnej w Atlancie.

Biorąc pod uwagę perspektywy gospodarcze, pracownicy mogą mieć ograniczone możliwości. „Ponieważ nie oczekuje się, że presja inflacyjna ustąpi w najbliższym czasie, życie od wypłaty do wypłaty stało się normą” – powiedział Anuj Nayar, specjalista ds. zdrowia finansowego LendingClub. „Wielu pesymistycznie podchodzi do swoich szans na zwiększenie wynagrodzenia poprzez zmianę pracy, a niektóre gospodarstwa domowe staną się bardziej podatne na wahania warunków na rynku pracy. Może to spowodować, że wiele osób będzie zmagać się z nadchodzącym sezonem świątecznym”.

Konsumenci mogą podejmować działania

Ubogi w gotówkę Amerykanie są nieproporcjonalnie skoncentrowani w branży detalicznej i usługowej, dodał Nayar. W rzeczywistości 26% tych konsumentów ma więcej niż jednego pracodawcę. Mniej niż 4 na 10 konsumentów uważa, że ​​ich obecna praca spełnia ich oczekiwania płacowe. Podczas gdy pracownicy często wyskakują ze statku jako sposób na podniesienie pensji, raport pokazuje optymizm co do znalezienia nowej pracy, która odpowiada zarówno wymaganiom płacowym, jak i kwalifikacjom pracownika, jest generalnie niski.

Rob Seltzer, właściciel i prezes Seltzer Business Management Inc. w Los Angeles, zaleca ludziom rozpoczęcie cięcia nieistotnych wydatków. „Muszą być proaktywni w swoim budżetowaniu i szukać możliwości ograniczenia” – powiedział. „O wiele taniej jest gotować dla siebie niż wychodzić. Jeśli mniej wychodzisz, może to pomóc w oszczędzaniu gotówki. Jeśli możesz zapłacić najpierw sobie, kiedy otrzymasz zapłatę, i automatycznie przelej pieniądze na konto oszczędnościowe.

Mingli Zhong, Badania naukowe współpracownik w Urban Institute, waszyngtońskim think tanku, radzi konsumentom – gdy tylko jest to możliwe – aby odłożyli niewielką część dochodu na czarną godzinę. „Zainwestuj niewielką część swoich dochodów w bezkosztowy lub niskokosztowy fundusz indeksowy z długoterminowym zwrotem wyższym niż inflacja” – powiedziała. „Alternatywnie oszczędzaj swoje dochody na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym. Jeśli to możliwe, odłóż wniosek o kredyt hipoteczny, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego jest rekordowo wysokie”.

Przy rosnących cenach spowodowanych brakiem dostaw i zmuszaniu firm do podnoszenia płac w celu przyciągnięcia pracowników, przyznaje, że wiele osób nie może ograniczyć podstawowych potrzeb. „Wciąż płacą wysokie ceny, dopóki wielu z nich nie wyczerpie swoich oszczędności. W końcu wpadliśmy w kolejną recesję” – powiedziała. „Więcej gospodarstw domowych z niewielkimi oszczędnościami miałoby niewielką ochronę przed recesją. Będą musieli w dużym stopniu polegać na kolejnej rundzie świadczeń socjalnych”.

Niektórzy eksperci uważają, że to zły moment, kiedy tak niewiele osób wydaje się mieć fundusze awaryjne. „Wielkość tego spadku oszczędności osobistych mówi nam, że amerykańskie gospodarstwa domowe o średnich i niższych dochodach żyją w niepewnej sytuacji finansowej i potrzebują pomocy” – powiedział Rodriguez dla MarketWatch. „Warto zauważyć, że spadek oszczędności lub recesja mogą znacząco wpłynąć na zdrowie psychiczne, ponieważ wiemy, że największym stresorem dla większości osób są finanse”.

Rodriguez ma pięciopunktowy plan zwiększenia funduszy awaryjnych: po pierwsze, nadaj priorytet oszczędnościom emerytalnym nawet podczas zarządzania wydatkami i długiem. The Ostatnio wzrosły IRS kwotę, jaką ludzie mogą wpłacić na konta emerytalne 401(k)s, 403(b)s, 457 i TSP. Po drugie, wesprzyj swój plan emerytalny — większość ludzi nie robi tego, dopóki nie ukończy 31 roku życia, według badań przeprowadzonych przez prawie 2.5 miliona uczestników planu o zdefiniowanej składce Nationwide.

Po trzecie, nadaj priorytet opiece profilaktycznej. Ogólnopolska ankieta Instytutu Opieki Zdrowotnej Emerytury wykazała, że ​​10% respondentów zrezygnowało lub przełożyło plany wizyty u specjalisty lub rocznego badania lekarskiego w ciągu ostatnich 12 miesięcy z powodu inflacji. Po czwarte, wykorzystaj zdrowotne rachunki oszczędnościowe (HSA). Podczas gdy połowa zatrudnionych dorosłych (49%) ma dostęp do HSA za pośrednictwem swojego pracodawcy, tylko 30% uczestniczy w nim lub wnosi do niego wkład. I po piąte, jeśli możesz sobie na to pozwolić, dodał Rodriguez, znajdź specjalistę od finansów.

Jeśli nadchodzi recesja, nie wszyscy dostali notatkę. „W ostatni weekend byłem w dużym centrum handlowym i być może było to najbardziej zatłoczone, jakie widziałem” – powiedział Larry Pon MarketWatch. „Z pewnością można to stwierdzić po pełnym parkingu. Ludzie nie tylko przeglądali, większość miała torby z zakupami. Do sklepów były kolejki. Były kolejki do sprawdzenia. Ale, dodał, nigdy nie należy zapominać o budżetowaniu 101. „Nadal musisz budować swój fundusz awaryjny”.