Uczyń Social Security „większym, a nie mniejszym”, aby pomóc rozwiązać kryzys emerytalny

Jeśli zbliżasz się do emerytury, prawdopodobnie nie jesteś przygotowany finansowo.

Zdaniem Marka Millera, eksperta ds. emerytur i autora nowej książki, dwie trzecie lub więcej Amerykanów zbliżających się do wieku emerytalnego po prostu nie jest gotowych Ponowne uruchomienie emerytury: zdroworozsądkowe strategie finansowe, aby wrócić na właściwe tory.

„Bezpieczeństwo emerytalne sprowadza się do zdolności do utrzymania standardu życia na emeryturze” – powiedział. „I jest całkiem jasne, że bardzo znaczna część gospodarstw domowych, które zbliżają się do emerytury, powiedzmy za 10 lat, robi to bez znacznych oszczędności”.

W swojej nowej książce Miller zapewnia zwykłym ludziom sposoby na powrót na właściwe tory, nawet jeśli są bardzo w tyle, i przedstawia zmiany w polityce ubezpieczeń społecznych, które mogą pomóc jeszcze większej liczbie osób. Zaoferował więcej spostrzeżeń i porad w rozmowie z Yahoo Finance. Oto najciekawsze fragmenty tej rozmowy:

Dlaczego akurat teraz ta książka?

W Stanach Zjednoczonych toczy się wiele dyskusji na temat tego, czy mamy do czynienia z kryzysem emerytalnym. Ponieważ ludzie są nieprzygotowani, oznacza to, że będą żyć głównie z Ubezpieczeń Społecznych. Ubezpieczenia społeczne zwykle zastępują od 40% do 50% dochodu przedemerytalnego.

Większość planistów emerytalnych ogólnie mówi, że trzeba wymienić 70%, może więcej. Jako punkt wyjścia, nie jest to zły sposób patrzenia na to. Wyraźnie więc istnieje luka dla wielu gospodarstw domowych pod względem utrzymania standardu życia.

Tradycyjna mądrość w planowaniu emerytury polega na tym, aby wcześnie zacząć i nie ma wątpliwości, że wczesne rozpoczęcie jest bardzo korzystne, ponieważ korzystasz z całego tego złożonego wzrostu przez lata oszczędzania. Niemniej jednak są rzeczy, które można zrobić stosunkowo późno w grze.

Jesteś dumny z tego, że jesteś przeciwnikiem, jak to?

Jestem przeciwny w kilku punktach. Spójrzmy na Medicare. Trendy rejestracji w ciągu ostatniej dekady były silnie ukierunkowane na komercyjną, zarządzaną opiekę alternatywną dla tradycyjnego Medicare, która nazywa się Przewaga Medicare. Ale jestem fanem tradycyjnego programu opłat za usługi z kilku powodów. W książce przedstawiam argument przemawiający za korzystaniem z tradycyjnego Medicare dla każdego, kto może sobie pozwolić na nieco wyższe początkowe koszty składki.

Historia jest kontynuowana

Mówiąc najprościej, tradycyjny Medicare jest złotym standardem ubezpieczenia zdrowotnego w Stanach Zjednoczonych. Jeśli zapiszesz się do tradycyjnego Medicare, a następnie dodasz plan leków na receptę Część D i Medigap dodatkowe ubezpieczenie, będziesz mieć dostęp do najszerszej możliwej sieci świadczeniodawców opieki zdrowotnej. A Ty będziesz mieć największy stopień przewidywalności kosztów opieki zdrowotnej, ponieważ Medigap pokryje większość Twoich współpłatności i odliczeń.

Kiedy rejestrujesz się w Medicare w wieku 65 lat, prawdopodobnie jesteś w całkiem dobrym zdrowiu. Zachęcam ludzi w tym momencie, aby myśleli z wyprzedzeniem o swojej przyszłości, kiedy będziesz starszy i prawdopodobnie będziesz mieć więcej problemów zdrowotnych i będziesz potrzebować większej opieki. Ogromnym plusem jest dostęp do możliwie najszerszej sieci świadczeniodawców, bez kłopotów związanych z planem Medicare Advantage, który wtrąca się między Ciebie a Twoich lekarzy w celu decydowania, jaką opiekę możesz mieć, a jakiej nie.

Jak oceniasz przyszłość Ubezpieczeń Społecznych?

Innym punktem, który nazwałbym siebie sprzecznym, jest to, że biegnę w zupełnie przeciwnym kierunku, niż myślę, że większość mediów głównego nurtu z pewnością jest w Social Security. Jestem za rozszerzeniem ZUS. Większość rozmów na temat Ubezpieczeń Społecznych dotyczy tego, że nie mamy wystarczającej ilości pieniędzy. Musimy obciąć ubezpieczenie społeczne. Musimy podnieść wiek emerytalny i tak dalej.

Twierdzę, że to naprawdę nie jest kwestia dolarów. To kwestia wartości. Znajdujemy pieniądze w tym kraju, kiedy chcemy robić wielkie rzeczy.

Wielką rzeczą, jaką moglibyśmy zrobić z Ubezpieczeniami Społecznymi, jest uczynienie ich większymi, a nie mniejszymi. Eksperyment 401(k), IRA ma już czterdzieści lat. Oczywiste jest, że działa to bardzo dobrze w przypadku bardziej zamożnych gospodarstw domowych, które były w stanie zaoszczędzić i zgromadzić znaczne dolary do wykorzystania na emeryturze. To prawdopodobnie około jedna trzecia gospodarstw domowych. A wszyscy inni zbliżają się do emerytury bez żadnych oszczędności lub niewielkich kwot, być może wystarczających na kilka lat na emeryturze.

Skąd brak oszczędności w gospodarstwach domowych o niskich i średnich dochodach?

Są ku temu wyraźne powody. Dolary są niedostępne. Gospodarstwa domowe o średnich dochodach borykały się z presją finansową w ciągu ostatnich kilku dekad i po prostu muszą sprostać innym, bardziej pilnym wydatkom.

Starszy wskaźnik opracowane na Uniwersytecie Massachusetts wskazuje, że około połowa samotnych osób w wieku 65 lat i starszych ma trudności z zaspokojeniem podstawowych wydatków na życie. Nie mówimy tu o wymyślnych rzeczach. Mówimy o płaceniu za usługi komunalne, kupowaniu jedzenia, utrzymywaniu samochodu w ruchu, tego typu rzeczach. Dane są znacznie lepsze dla par małżeńskich. Ale to niepokojące statystyki.

Jakie ruchy finansowe mogą teraz wykonać ludzie, aby nadrobić zaległości?

Stworzyć plan. Jeśli nie masz planu, tak naprawdę nie wiesz, gdzie jesteś. Cel jest prosty. Próbujesz dowiedzieć się, czy będziesz mieć wystarczający dochód z lat pracy, aby żyć wygodnie, czy nie. A poświęcenie czasu na napisanie planu, samodzielnie lub z niewielką pomocą, jest bardzo cenne. To nie jest kryształowa kula, ale daje ci kontekst, w którym możesz pomyśleć o decyzjach, które możesz podjąć.

Zaplanuj swoją emeryturę. Jest to jedna z największych dostępnych dźwigni, jeśli jesteś w stanie kontrolować czas przejścia na emeryturę. Wchodzą w grę różne rzeczy, które mogą na to wpływać. Ale pomysł nieco dłuższej pracy może poprawić twoje perspektywy emerytalne, ponieważ możesz opóźnić wniosek o ubezpieczenie społeczne i nadal finansować swoje oszczędności emerytalne, być może nadrabiając zaległości w późnej fazie gry. Może to oznaczać więcej lat ubezpieczenia zdrowotnego dotowanego przez pracodawcę i mniej lat netto życia na emeryturze.

A co z kapitałem własnym jako zabezpieczeniem na emeryturze?

W przypadku gospodarstw domowych z klasy średniej i gospodarstw domowych o niższych średnich dochodach najważniejszym aktywem finansowym w bilansie jest kapitał własny. Odsetek starszych Amerykanów posiadających własne domy jest dość wysoki. To na północ od 75%. I w różnym stopniu faktycznie mają udziały w tych domach.

Kapitał własny to inna historia niż aktywa finansowe. Oczywiście nie jest tak płynny. W grę wchodzi wiele kwestii osobistych i związanych ze stylem życia, które różnią się od zwykłej sprzedaży aktywów w ramach IRA. Niemniej jednak głupotą byłoby nie rozważyć przynajmniej sposobów wykorzystania kapitału własnego, ponieważ jest to tak ważny składnik aktywów. Jedną ze strategii jest redukcja i przeprowadzka do tańszego domu i/lub tańszej lokalizacji.

Drugim jest możliwość skorzystania z odwróconej hipoteki. Odwrócona hipoteka nie jest moim ulubionym rozwiązaniem. To produkt, który miał trudną historię. W ciągu ostatniej dekady podlegał surowszym regulacjom i pewnym reformom, które moim zdaniem umożliwiły bezpieczne korzystanie z niego. Minusem jest to, że jest to bardzo skomplikowany produkt. Nie jest to więc moje ulubione narzędzie w przyborniku. Ale dla osób, które są naprawdę zdeterminowane, aby pozostać w swoich obecnych domach i które potrzebują sposobu na wykorzystanie kapitału własnego, jest to coś, co można rozważyć.

Jak możemy budować oszczędności, jeśli dochodzimy do tego trochę późno w grze?

Bardzo prostym sposobem na to jest obserwowanie opłaty płacisz na swoje konta emerytalne. Nie komplikuj. Musisz zainwestować w tani fundusz indeksowy lub ETF i regularnie oszczędzać. I to koniec historii. Opłaty mogą być tak szkodliwe w czasie. Mogą one sumować się do znacznego obciążenia Twojego konta.

Rozstanie z myślami?

Jedną z rzeczy, które uderzają mnie w przejściu na emeryturę, jest to, że wiele osób, które się do tego zbliżają, pracowało na pełny etat, co naprawdę zajmowało całą ich przestrzeń umysłową przez lata i nie zaczęło się rozgałęziać na rzeczy które będą chcieli robić na emeryturze. Uderzenie w emeryturę może być czymś w rodzaju ceglanej ściany. To jest jak: „O mój Boże, co mam teraz zrobić?” Ludzie muszą zacząć wcześniej, aby rozwinąć dodatkowe zainteresowania, które wykraczają poza sferę pracy i które można wybrać na emeryturze.

Po drugie, media finansów osobistych w większości skupiają się na ludziach, którzy najmniej potrzebują pomocy i są pisane dla nich. To ludzie, którzy szukają tej dodatkowej przewagi. „Jak zaoszczędzić kilka dolców na moich podatkach w tym roku” lub „zwiększyć zwrot z inwestycji”. Wszystko to świetnie, ale są to ludzie, którzy zasadniczo poradzą sobie na emeryturze z przewagą lub bez niej. Mam nadzieję, że ta książka znajdzie drogę do ludzi, którzy naprawdę potrzebują podstawowej pomocy lub będą walczyć.

Kerry jest starszym reporterem i felietonistą w Yahoo Money. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon.

Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money.