Ilustracje dotyczące dochodów z całego życia są „pobudką” dla oszczędzających 401(k)

Otwierając kolejny wyciąg 401(k), możesz spotkać się z przykrą niespodzianką.

Wyciągi te zazwyczaj docierają co kwartał, drogą internetową lub pocztową. Dostarczają oszczędzającym podstawowych informacji na temat ich inwestycji i wielkości oszczędności.

Za kilka tygodni ogłoszenia będą zawierać nowe dane: kwotę miesięcznego dochodu, jaki oszczędzający uzyska z obecnych oszczędności na emeryturze.

Więcej z Personal Finance:
Gorąca inflacja wskazuje na rekordowy poziom COLA Ubezpieczeń Społecznych w 2023 r
Kontrole bodźców pandemicznych były dużym eksperymentem. Zadziałało?
Więcej firm oferujących opcję 401(k) po opodatkowaniu dla dużych oszczędzających

Obliczenia te, zwane „ilustracjami dochodów przez całe życie”, stanowią część ciągłych wysiłków decydentów mających na celu zmianę sposobu myślenia Amerykanów o oszczędnościach emerytalnych: na przykład regularny czek z pracy lub Ubezpieczenia Społecznego zamiast kwoty ryczałtowej.

Szeroko przedstawiający się obraz kwoty ryczałtowej może niewiele powiedzieć inwestorom o tym, w jaki sposób ich całkowite oszczędności będą odpowiednio finansować ich emerytalny styl życia. Dla niektórych oszczędzających kwota 125,000 XNUMX dolarów może wydawać się dużą kwotą, ale może wydawać się mniejsza, jeśli zdadzą sobie sprawę, że przekłada się to na w przybliżeniu Na przykład 500 lub 600 dolarów miesięcznie.

„Dla większości Amerykanów będzie to dzwonek alarmowy” — powiedział o nowych ujawnieniach Richard Kaplan, profesor prawa na Uniwersytecie Illinois.

Ale jest dobra wiadomość: wiele osób, zwłaszcza tych, którym do emerytury pozostało kilkadziesiąt lat, ma wystarczająco dużo czasu na uzupełnienie braków.

Wielu oszczędzających na zasadzie 401(k) zobaczy te ujawnienia po raz pierwszy w swoich kolejnych sprawozdaniach kwartalnych, zgodnie z ustaleniami Departamentu Pracy USA wymagania. Oświadczenia te, wydawane przez administratorów planu, pojawią się w dniach i tygodniach po 30 czerwca.

Nowa polityka jest wynikiem ustawodawstwa federalnego — Secure Act — przeszedł w 2019.

Pracownicy powinni traktować szacunki jako przybliżony przewodnik zamiast ewangelii lub jako gwarancję, powiedział Kaplan.

Technicznie rzecz biorąc, pokazują one przybliżony dochód miesięczny, jaki mógłbyś uzyskać do końca życia, gdybyś w wieku 401 lat kupił rentę dożywotnią za oszczędności 67 (k).

Na Twoim wyciągu pojawią się dwa szacunki: jedno dotyczy renty „na jedno życie”, która zapewnia dochód indywidualnemu nabywcy przez całe życie. Druga dotyczy „kwalifikowanej renty wspólnej i pozostałej przy życiu”, która zapewnia dożywotni dochód danej osoby i pozostałego przy życiu współmałżonka.

Szacunki są oparte na Twoim obecnym saldzie 401(k). Nie przewidują na przykład, jak wzrosną oszczędności 35-latka i jak to przyszłe jajo oszczędnościowe przełoży się na miesięczny dochód. W rezultacie ich dochody na pierwszy rzut oka mogą wydawać się marne.

Ilustracje nie uwzględniają również Ubezpieczeń Społecznych ani żadnych oszczędności emerytalnych poza planem 401 (k), co oznacza, że ​​szacunki będą prawdopodobnie co najmniej nieznacznie niedoreprezentowane. Zakładają również, że Twoje saldo jest w pełni „nabyty”, co może nie mieć miejsca, zwłaszcza dla nowych pracowników.

Szacunki będą prawdopodobnie najbardziej przydatne dla oszczędzających, którzy mają wiele lat do emerytury, zamiast tych, którzy są w wieku zbliżonym do wieku emerytalnego, ponieważ ci pierwsi mają więcej czasu na skorygowanie kursu, powiedział Kaplan.

„Większość z tego jest skierowana do młodszych ludzi, przy czym jest to korekta środkowa” – powiedział Kaplan.

Według Philipa Chao, dyrektora i dyrektora ds.

Typowa osoba oszczędza pieniądze przy każdej wypłacie, nie myśląc o przyszłym celu dochodowym. Oszczędzający powinni zamiast tego zadać sobie pytanie, jaką część swojej wcześniejszej pensji chcą odłożyć na emeryturę, powiedział Chao.

Ktoś, kto zarobił 100,000 70,000 USD rocznie przed opodatkowaniem, może zdecydować, że 80,000 XNUMX lub XNUMX XNUMX USD rocznie na emeryturze będzie wystarczające na sfinansowanie ich stylu życia.

Wszelkie oszczędności na podstawie 401(k), dochody emerytalne i składki na ubezpieczenie społeczne miałyby wówczas na celu zastąpienie tej miesięcznej lub rocznej kwoty dochodu, powiedział Chao. Dochód ten zasadniczo zaspokoi dwa segmenty: wydatki niezbędne (takie jak mieszkanie i jedzenie) lub wydatki uznaniowe (takie jak wakacje). Planiści finansowi na ogół zalecają, aby osoby fizyczne finansowały te potrzeby z gwarantowanych źródeł dochodu, takich jak ubezpieczenie społeczne, emerytury lub renty, jeśli to możliwe.

„Myślę, że jest to bardzo pomocne, aby pomóc ludziom zacząć myśleć o wyniku, a nie podkreślać wielką kupę pieniędzy” — powiedział Chao o nowych ilustracjach. „Tak naprawdę chodzi o to, ile pieniędzy potrzebuję, aby zapewnić sobie stały dochód na całe życie. Co to za numer?

Bez przechodzenia przez to zgrubne ćwiczenie budżetowania, Amerykanie mogą oszczędzać za dużo lub za mało, nie wiedząc o tym.

„Powinniśmy oszczędzać wystarczająco dużo na to, czego potrzebujemy, a nie szaleć” – powiedział Chao. „Ale co wystarczy? Jeśli nie wiesz, co jest wystarczające, skąd wiesz, że zaoszczędziłeś wystarczająco dużo?”

W przeciwieństwie do nowych wymagań Departamentu Pracy, wielu administratorów planów oferuje zasoby internetowe, które pomagają inwestorom 401 (k) ocenić, w jaki sposób salda ich rachunków bieżących będą finansować ich przyszłe potrzeby w zakresie dochodów, biorąc pod uwagę pewne założenia dotyczące dochodów z inwestycji i bieżących stawek składek.

Inne organizacje, m.in AARP oraz American Institute of Certified Public Accountants, oferują także bezpłatne kalkulatory dochodów emerytalnych online.

Chao powiedział, że po brutalnym przebudzeniu po zapoznaniu się z nowymi ilustracjami dochodów na podstawie ustawy 401(k) oszczędzający mogą skorzystać z kalkulatora internetowego, aby lepiej zrozumieć swoją sytuację i w razie potrzeby zmienić wysokość składek.

Na przykład inwestorzy mogą oszczędzać 3% swoich wypłat, podczas gdy ich pracodawca oferuje dopasowanie dolara za dolara do 401 (k) do 4% – co oznacza, że ​​pracownik faktycznie zostawia darmowe pieniądze na stole, powiedział.