Od 37 lat spłacam kredyt studencki, ale teraz zarabiam 11 XNUMX USD rocznie

Pytanie: Mam pożyczkę studencką z 1984 roku, której nie spłacam. Mam 72 lata i opłacam składki w drodze potrącenia z tytułu dodatkowych świadczeń z tytułu zabezpieczenia społecznego (SSI). Mój roczny dochód wynosi tylko 11,000 37 dolarów. Coraz trudniej jest podjąć decyzję, czy spłacić pożyczkę, czy kupić żywność i leki. Czy po XNUMX latach istnieje sposób na anulowanie lub umorzenie tej pożyczki?

Odpowiedź: Bez wątpienia przygnębiające jest stawienie czoła dziesięcioleciom spłacania pożyczek studenckich i poczucie, że nadal nie poczyniłeś wystarczających postępów, ale profesjonaliści twierdzą, że są rzeczy, które możesz zrobić. Pierwszą rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że prawdopodobnie nie powinieneś teraz pobierać spłaty pożyczki z Ubezpieczenia Społecznego. Rzeczywiście, rząd zaprzestał odbierania zwrotów podatków i zajmowania wynagrodzeń aż do sześciu miesięcy po zniesieniu wstrzymania płatności (obecnie ma ono zostać zniesione 31 sierpnia). W związku z tym Leslie Tayne, założycielka i dyrektor zarządzająca Tayne Law Group, mówi: „Bez wątpienia skontaktowałbym się z serwisem i dowiedziałbym się, co się dzieje”. (Należy pamiętać, że chociaż dzisiejsze niskie stopy refinansowania kredytów studenckich mogą być kuszące, osoby zaciągające pożyczki federalne prawdopodobnie tak nie chcesz odnowić refi, ponieważ pozbawia cię to ochrony federalnej; jednakże czytelnicy posiadający prywatne pożyczki studenckie mogą chcieć refinansować — zobacz najniższe stawki refi kredytu studenckiego, do których możesz się kwalifikować tutaj.)

Istnieją również inne sposoby, które można wykorzystać, aby zapewnić sobie lepszą kontrolę nad długiem studenckim – na przykład zapisanie się do planu płatności opartego na dochodach i dążenie do ewentualnej ugody.

Plany spłat oparte na dochodach dla federalnych pożyczek studenckich

„Na podstawie ich pytania optymistycznie zakładam, że pożyczkobiorca nie zalega obecnie ze spłatą pożyczki” – mówi Andrew Pentis, ekspert ds. pożyczek i certyfikowany doradca ds. kredytów studenckich w StudentLoanHero. „To wspaniale, ponieważ wtedy nadal mogliby kwalifikować się do skorzystania z jednej z czterech spłat uzależnionych od dochodów (IDR) plany, których celem jest utrzymanie miesięcznych obciążeń na bardzo niskim poziomie w stosunku do dochodów.” Osoby o bardzo niskich dochodach mogą otrzymać płatności w ramach tych planów już od 0 USD, ale należy pamiętać, że aby ubiegać się o IDR, musisz mieć pożyczkę federalną.

Masz pytanie dotyczące wyjścia z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony].

Biorąc pod uwagę, że pożyczka z 1984 r. jest starsza, zdaniem Pentisa może być konieczne skonsolidowanie jej z rządem federalnym w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną, aby móc ubiegać się o IDR. „Ale jest to dość łatwe do wykonania. Najlepiej porozmawiać o tym przez telefon z federalnym doradcą ds. pożyczek” – mówi, dodając, że studentaid.gov udoskonala swoją witrynę internetową, „ale nadal nie jest ona niezawodna”. 

Szukaj ugody

Kredytobiorcy ze starymi, niespłacanymi federalnymi lub prywatnymi pożyczkami studenckimi mogą rozważyć próbę wynegocjowania ugody w sprawie pożyczki studenckiej. Według Anny Helhoski, ekspertki ds. kredytów studenckich w NerdWallet, jesteś jednak zdany na łaskę swojego pożyczkodawcy. 

„Federalni pożyczkodawcy studenccy będą wymagać, aby Twoje pożyczki były w stanie niespłacania lub były prawie niespłacane, aby rozpocząć negocjacje ugodowe, ale nie należy tego wymuszać” – mówi. „Nie ma gwarancji, że Twój pożyczkodawca będzie negocjował, a Ty uszkodzisz swój kredyt i w rezultacie poniesiesz inne konsekwencje karne”.

Według Helhoski, federalne rozliczenia z tytułu pożyczek studenckich nie są powszechne, ponieważ posiadacz pożyczki może uzyskać pieniądze w drodze zwrotu podatku lub zajęcia wynagrodzenia. „Prywatne pożyczki studenckie są również trudne do uzyskania” – mówi. 

Dodaje: „Możliwe jest jednak, że uda Ci się je uregulować, jeśli masz trudności finansowe, nie wywiązałeś się ze zobowiązań więcej niż raz lub jeśli z innego powodu nie mogą oni zająć wynagrodzenia lub skonfiskować Twoich zwrotów podatku. Jest to potencjalnie ekstremalna opcja dla pożyczkobiorców, polegająca na uregulowaniu zadłużenia, ale może to być jedyny sposób na pozbycie się starego, niespłacanego długu, który ich obciąża. 

Podsumuj swoją grę końcową 

„Chciałbym móc nacisnąć przycisk wehikułu czasu, aby porozmawiać z pożyczkobiorcą 20 lat temu i skierować go na ścieżkę otrzymania przebaczenia” – mówi Pentis, który przyznaje, że kluczem do osiągnięcia sukcesu jest patrzenie w przyszłość, a nie wstecz. zbudowanie lepszego fundamentu finansowego. „Dla tego pożyczkobiorcy zerowe saldo kredytu studenckiego nie jest celem i prawdopodobnie nie jest to realistyczna opcja” – mówi. „Chodzi o to, aby kontrolować ich miesięczne składki, aby było ich stać na wszystko inne, czego naprawdę potrzebują do życia”.