„To był prawie ciągły spadek”. Moje rachunki spadły w tym roku o 13%, ale mój doradca finansowy nie dokonał ani jednej korekty — i nadal bierze swój 1%. Czy ja go już nie potrzebuję?

To był prawie ciągły spadek moich oszczędności, z 13% stratą w moim portfelu, a mimo to nie nastąpiła ani jedna korekta. A firma otrzymuje roczną opłatę w wysokości 1% mojego portfela, naliczaną proporcjonalnie co miesiąc. Stwierdzili nawet, że nie byli w stanie obliczyć RMD na odziedziczonej IRA z powodów związanych z odpowiedzialnością. Czy jest więc wartość dla doradcy finansowego, gdy otrzymują zapłatę pomimo moich osobistych strat i nie udaje im się zminimalizować dalszych strat? Pomoc! (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby).

Odpowiedź:  Mamy kilka dobrych (ish) wiadomości i kilka złych wiadomości. Zacznijmy od dobrych (ish) wiadomości. Jeśli masz portfel składający się w 50% z akcji i w 50% z obligacji, a Twój spadek wynosi tylko 13%, oznacza to, że całkiem nieźle sobie radzisz, wyjaśnia Joe Favorito, certyfikowany planista finansowy w Landmark Wealth Management. „Przeciętny portfel 50/50 spadł bliżej 17% w ciągu roku od pierwszego tygodnia listopada. Chociaż nigdy nie chcemy tracić pieniędzy, Ty straciłeś mniej niż większość” — mówi Favorito. 

A fakt, że doradca nie dokonał korekt, może nie być zły, mówią profesjonaliści. „Doradcy finansowi często otrzymują 1% opłaty za zrobienie czegoś, do czego poszczególni ludzie często nie są zdolni: utrzymywanie inwestycji przez długi czas. Ponieważ sprzedaż podczas dekoniunktury na rynku często wiąże się ze stratami, doradcy mogą trzymać aktywa nawet wtedy, gdy wydaje się to szkodliwe” – mówi Alana Benson, rzecznik ds. inwestycji w NerdWallet. W tej sytuacji doradca może nadal trzymać, ponieważ wierzy, że w dłuższej perspektywie wszystko pójdzie w górę. Jak powiedział kiedyś legendarny ekspert od inwestowania Warren Buffett: „Naszym ulubionym okresem trzymania akcji jest wieczność”. 

Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.

Wszystko to powiedziawszy, wygląda na to, że twój doradca może nie być wart 1%, który mu płacisz, mówią niektórzy profesjonaliści. Rzeczywiście, jeśli twój doradca pobiera 1% za ściśle wybrane fundusze, nie udziela porad finansowych ani podatkowych, nie ma planu finansowego, nie ma bieżącej komunikacji i nie jest w stanie obliczyć RMD, szalenie przepłacasz, mówi certyfikowany planista finansowy Eric Presogna OneUp Financial”. 

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Co więcej, nawet jeśli teraz najlepiej jest nic nie robić, „jeśli utrzymanie status quo jest optymalną strategią, należy o tym wcześnie i często informować klienta” — mówi Presogna. Rzeczywiście, wygląda na to, że komunikacja z twoim doradcą jest poniżej normy, co jest problemem. Nie tylko nie wiesz, dlaczego nie robią transakcji, ale także nie wiesz, co się dzieje z ich niechęcią do RMD. „Zwykle doradca finansowy nie ma problemu z obliczeniem RMD, więc powinieneś omówić to z nim, aby upewnić się, że niczego nie interpretujesz błędnie” — mówi Favorito.

Oznacza to, że pierwszym krokiem może być skontaktowanie się z doradcą i uzyskanie jasności w tej sprawie. Pamiętaj: „Dwie rzeczy, które powinien robić twój doradca, to komunikowanie się podczas zmienności rynkowej i potwierdzanie swojego przesłania oraz szukanie pozytywnej oceny lub niewielkich zysków, mimo że wprowadzanie zmian hurtowych zwykle nie jest rozważne” — mówi certyfikowany planista finansowy Tracy Burke z firmy Conrad Siegel.

Możesz zapytać doradcę o takie rzeczy, jak „zbieranie strat kapitałowych, jeśli konto podlegające opodatkowaniu ma niezrealizowane straty, przywracanie równowagi portfela i stopniowe zwiększanie ekspozycji na akcje na spadającym rynku, dzięki czemu kupujesz więcej akcji, gdy są w sprzedaży”, mówi Burke'a. A certyfikowany planista finansowy, Ryan Townsley z Town Capital, mówi, że warto zapytać o „konwersję Rotha na rynku spadkowym”, która „w tej chwili może dodać o wiele więcej wartości niż przywrócenie równowagi”, mówi Townsley.

To powiedziawszy, Townsley zauważa, że: „Pracujesz z doradcą dopiero od marca, a doradców należy naprawdę oceniać na podstawie pełnych cykli rynkowych. Wydaje mi się, że nie było jeszcze wystarczająco dużo czasu na dokonanie oceny” — mówi Townsley. To powiedziawszy, wystarczyło czasu na rozmowę, ponieważ siedzenie i oglądanie prawdopodobnie nie jest odpowiedzią. 

Co więcej, możesz wcale nie potrzebować doradcy. Lub możesz zdecydować się na robo-doradcę. Wraz z postępem technologicznym i pojawieniem się robo-doradców zarządzanie inwestycjami stało się utowarowione, mówi certyfikowany planista finansowy Eric Presogna z OneUp Financial. „W zależności od wielkości konta, inwestor może uzyskać tani, globalnie zdywersyfikowany portfel od robo-doradcy, takiego jak Betterment lub Wealthfront, w oparciu o jego tolerancję ryzyka, w tym bieżące przywracanie równowagi i zbieranie strat podatkowych w wysokości od 25% do 30%. XNUMX%”, mówi Presogna.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.