„To zbyt wiele do stracenia”. Zainwestowaliśmy 550 88 USD i powiedzieliśmy naszemu doradcy, że chcemy „konserwatywnego podejścia”. Od tego czasu straciliśmy XNUMX XNUMX $. Wiem, że rynek jest zły, ale czy powinniśmy go zwolnić? 

Pytanie: Dwa lata temu mój mąż przeszedł na wcześniejszą emeryturę, kiedy jego firma zaproponowała mu pracę. W tym czasie mieliśmy 401 (k) z około 550,000 88,000 USD, które przekazaliśmy do obsługi przedstawicielowi dużej firmy świadczącej usługi finansowe. Od tego czasu straciliśmy XNUMX XNUMX $ z powodu złych warunków rynkowych i decyzji. Wyraziliśmy potrzebę konserwatywnego podejścia. Duża część jest związana z obligacjami, a ta kwota wydaje się zbyt duża do stracenia! 

Co gorsza, agent powtarza nam, że nasze losowanie w wysokości 4,750 $ miesięcznie to za dużo. Czy zmieniamy agentów w firmie? Skoczyć ze statku i przenieść wszystko do innej firmy? Czy musimy żyć za mniej, niż chcemy, żeby nadrobić straty? (Szukasz też doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: W tym miejscu należy zadać kilka pytań: Po pierwsze, czy twój doradca nie pomylił się z tymi dużymi stratami; po drugie, czy Twoja stawka wypłaty jest rozsądna; i po trzecie, co robisz w sprawie doradcy? 

Zacznijmy od początku: czy 88,000 550,000 USD z portfela o wartości 16 XNUMX USD to zbyt dużo do stracenia, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że poprosiłeś o konserwatywne podejście? Zgodnie z tymi liczbami straciłeś XNUMX%, czyli w rzeczywistości mniej niż ogólny spadek giełdy w USA (w chwili pisania tego listu), ale nieco więcej niż ogólny rynek obligacji. Twój doradca prawdopodobnie uważał, że obligacje będą solidną inwestycją, ponieważ są notorycznie bezpieczne, ale agresywne podwyżki stóp procentowych w ciągu ostatniego roku sprawiły, że zwrot z obligacji osiągnął nowe historyczne minima.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Rzeczywiście, ubiegły rok był trudnym rokiem zarówno dla rynków akcji, jak i obligacji, a akcje w USA prawie spadły 20% według Fortune i obligacje w dół wokół -13% według CNBC. „Jeśli chodzi o inwestowanie, zarówno w akcje, jak i obligacje, należy spodziewać się, że Twój portfel będzie rósł i schodził. Historycznie rzecz biorąc, ma tendencję do wzrostu znacznie bardziej niż spadków, ale w zeszłym roku zdarzyło się, że był rokiem, w którym spadł”, mówi certyfikowany planista finansowy Taylor Jessee z Impact Financial. (Szukasz też doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Ale innym dużym problemem jest stawka wypłaty — iw tej kwestii twój doradca ma rację. „Miesięczna wypłata w wysokości 4,750 USD równa się w przybliżeniu 10% stopie wypłaty z Twojego portfela. Ogólnie akceptowana stopa wypłaty na emeryturze wynosi około 4%, co oznacza, że ​​wycofujesz ponad dwukrotnie więcej niż uważa się za bezpieczną kwotę” – mówi Jessee. W rzeczywistości certyfikowany planista finansowy Jim Hemphill z TGS Advisors mówi, że jest to „absurdalnie, niezrównoważenie wysokie, chyba że obaj przeszliście na emeryturę po osiemdziesiątce. Wiemy, że tak nie jest, odkąd przeszedłeś na wcześniejszą emeryturę”.

Pomyśl o tym w ten sposób: przy 10% stopie wypłaty Twój portfel musi zarobić co najmniej 10%, abyś mógł wyjść na zero, w przeciwnym razie zanurzysz się w kapitale. „Historycznie giełda przynosi około 9% zwrotów rocznie, ale portfele większości par emerytów nie są w 100% inwestowane w akcje, co oznacza, że ​​para emerytów zazwyczaj nie powinna oczekiwać zarobków na poziomie średniej giełdowej. Zdywersyfikowany portfel może zarobić średnio około 5% do 6%, więc jeśli wycofujesz z portfela 10% rocznie, możesz zobaczyć, jak matematyka bardzo szybko zacznie działać na twoją niekorzyść” — mówi Jessee.

Rzeczywiście, Hemphill mówi, że musisz żyć za mniej, niż chcesz, ponieważ to, czego chcesz, jest nierealne. „Nie z powodu warunków rynkowych, ponieważ nie istnieją zwroty, które wspierałyby 10% plus stawkę dystrybucji”, mówi Hemphill

Ze swojej strony, certyfikowany planista finansowy, Derieck Hodges z Anchor Pointe Wealth, mówi, że długowieczność staje się problemem w przypadku wypłaty, którą bierzesz. „Zmniejszanie salda każdego roku może nie być problemem, jeśli masz 70 lub 80 lat, ale może zagrozić twojemu przyszłemu bezpieczeństwu finansowemu, jeśli jesteś młodszy. Mądrze jest oszacować swoje potrzeby w zakresie wydatków i wypłat” – mówi Hodges. Co więcej, według Hodgesa, jeśli możesz zmniejszyć swoją dystrybucję na tym trudnym rynku inwestycyjnym, prawdopodobnie zwiększy to twoje bezpieczeństwo finansowe. 

Idąc dalej, będziesz chciał ocenić swój wiek, stan zdrowia, prawdopodobną długowieczność i przyszłe potrzeby w zakresie wydatków. „Jakie ryzyko inwestycyjne możesz tolerować? Inwestycje o niższej tolerancji ryzyka przynoszą niższe zwroty z inwestycji. Czy możesz osiągnąć swoje cele finansowe przy tak niewielkich zyskach? Nie oceniaj ryzyka i zwrotu, biorąc pod uwagę tylko najnowszą historię, musisz spojrzeć z dłuższej perspektywy” – mówi Hodges. 

Powinieneś również przejrzeć swoją mieszankę inwestycji i ocenić historyczne zwroty w porównaniu z odpowiednim punktem odniesienia. „Jeśli lubisz mieszankę 60% akcji i 40% obligacji, nie porównuj swoich wyników inwestycyjnych z S&P 500, który składa się w 100% z akcji. Zamiast tego użyj indeksu, takiego jak Morningstar US Moderate Target Allocation, aby ocenić niedostateczne lub nadmierne wyniki”, mówi Hodges.

Co najważniejsze, nie panikuj i nie podejmuj pochopnych decyzji. „Celowo oceniaj swoje potrzeby, cele i pragnienia i pamiętaj, że rok 2022 był bolesny dla praktycznie każdego inwestora, nawet dla tych posiadających wysokiej jakości, zróżnicowane inwestycje” — mówi Hodges. 

Hemphill zaleca uzyskanie obiektywnej porady od akredytowanego doradcy, który przekaże informacje, których nie będziesz chciał usłyszeć. „Jedno z was może potrzebować powrotu do pracy” — mówi Hemphill.

Aby wyszukać akredytowanych doradców, odwiedź National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) lub XY Planning Network, gdzie możesz użyć narzędzia do znalezienia planistów z oznaczeniem CFP i określonymi specjalizacjami. 

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.