„Czy mój planista finansowy jest szalony?” Mamy 55 i 60 lat, pięć lat dzieli nas od emerytury i powiedziano nam, że powinniśmy inwestować bardziej agresywnie

Niedawno widziałem artykuł MarketWatch, który zalecał, aby portfel emerytalny wynosił 100 minus wiek w akcjach lub być może nawet bardziej konserwatywny. Mam 55 lat, a mój mąż 60 lat i za 5 lat planujemy przejść na emeryturę położyć nas na powiedzmy 40% w magazynie. Moje aktualne doradztwo finansoweer który jest CFP i którego niedawno zatrudniliśmy, zasugerował, że jest to zbyt konserwatywne i zasugerował portfel 75% w akcjach, zwłaszcza biorąc pod uwagę obecny rynek obligacji. W rzeczywistości dwóch innych doradców finansowychers, z którymi rozmawialiśmy, sugerowało również bardziej agresywne portfele. I nie myślcie, że jest coś szczególnego w naszej sytuacji. Zaoszczędziliśmy 1.4 USD milion w IKE i własne drugiej nieruchomości (jedna z nich zostanie spłacona, zanim przejdziemy na emeryturę). Kto ma rację? Jak podjąć decyzję przy tak różnorodnych poradach?

Dzięki,

Zamieszanie w Wirginii

Zobacz: Mam 64 lata, zarabiam 1,500 dolarów miesięcznie, jeżdżąc Uberem i otrzymuję prawie 5,000 dolarów miesięcznie z tytułu emerytury i ubezpieczenia społecznego — czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę?

Drogi Zdezorientowany w Wirginii, 

Zacznę od stwierdzenia, że ​​nie, twój planista finansowy nie jest szalony. 

Istnieją tysiące sposobów na stworzenie portfela emerytalnego i wiele praktycznych zasad, które są właśnie tym – praktycznymi zasadami. Strategia, którą widziałeś w artykule o odejmowaniu swojego wieku od 100, jest jedną z nich. Jeśli poszedłbyś z tym, to tak, twój portfel byłby gdzieś pomiędzy 40% a 45% w akcjach i, szczerze mówiąc, brzmi to trochę nisko. 

Oto dlaczego: poza obecnym rynkiem obligacji, jak wspomniał twój planista, jesteś właściwie dość młody, aby przejść na emeryturę. A emerytura w dzisiejszych czasach nie jest taka jak dekady temu, kiedy składałeś papiery w wieku 65 lat i spędzałeś ostatnie kilka lat na plaży. Dziś emeryci mogą oczekiwać, że przeżyją 20, 30 – a może nawet więcej – lat na emeryturze i będą potrzebować każdego dolara, jaki uda im się zdobyć, aby przetrwać resztę życia. Jeśli twoje portfele nie są nieco agresywne, ryzykujesz, że zabraknie Ci tych pieniędzy wcześniej, niż byś chciał. Portfel zbyt konserwatywny tak naprawdę chroni twoje aktywa przed zbytnim spadkiem. To nie daje ci wiele w zamian. 

Oczywiście bycie zbyt agresywnym przed przejściem na emeryturę nie zawsze wydaje się właściwe – jak na niestabilnym rynku. Nie chcesz stracić zbyt dużo równowagi, zwłaszcza jeśli zamierzasz zacząć z niej czerpać. W tym scenariuszu, znanym jako sekwencja ryzyka zwrotu, zabierasz z portfela, gdy jest on na dole, i obniżasz swoje przyszłe potencjalne zwroty. Najlepiej mieć odłożone pieniądze, z których będziesz korzystać, gdy rynki będą się rozwijać, aby Twoje portfolio mogło rosnąć. 

Prawda jest taka, że ​​to, co sugerują doradcy, a to, co działa dla Ciebie, może nie zawsze być zgodne. W porządku. To, co musisz zrobić, to znaleźć strategię, która będzie dla Ciebie odpowiednia, a wykwalifikowany CFP zrobi to. Podczas rozmowy z profesjonalistą jasno wyrażaj swoje obawy i obawy, nadzieje i cele. 

Sprawdź kolumnę MarketWatch „Haki emerytalne” po praktyczne porady dotyczące własnej drogi do oszczędzania na emeryturę 

Niektórzy doradcy, być może nawet twoi, mogą zasugerować metoda kubełkowa, w którym Twoje zasoby są łączone w osobne kategorie według czasu. Na przykład, miałbyś jeden koszyk, który jest bardzo krótkoterminowy i byłyby to bardzo konserwatywnie zainwestowane pieniądze (może i nadal powinno być oddzielone od funduszu awaryjnego, który powinien być łatwo dostępny na wypadek, gdyby wydarzyło się coś nieoczekiwanego). Wtedy miałbyś pulę inwestycji średnioterminowych (może to być coś w rodzaju strategii 100 minus wiek). A potem miałbyś długoterminową przerwę, powiedzmy ponad 15 lat, a to byłoby agresywne. Agresywny wiadro będzie ciężko pracował, aby te pieniądze rosły dla ciebie, ale jeśli nastąpi spadek na rynkach i saldo nieco spadnie, nie poczujesz tego. 

Strategie te nie mogą koncentrować się wyłącznie na zyskach. Muszą mieć sens dla Ciebie i Twojego stosunku do pieniędzy. Jeśli myśl o agresywnym lub nawet nieco agresywnym portfelu cię stresuje i wszystko, co możesz zrobić, to myśleć o tym, że równowaga będzie rosnąć i spadać, musisz porozmawiać o tym ze swoim planistą. Ale po prostu wiedz, że nawet wspominanie o agresywnych portfelach w twoim momencie życia jest dalekie od szaleństwa. 

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]