Planowanie nieruchomości jest jednym z najtrudniejszych i najważniejszych procesów planowania finansowego, przez który kiedykolwiek przejdziesz. To skomplikowane, a im większa posiadłość, tym trudniej. Podczas tworzenia planu nieruchomości możesz się zastanawiać, czy twoja polisa na życie będzie jej częścią. Ubezpieczenie na życie może być jednym ze sposobów na spłatę zaległych długów i obciążeń finansowych po Twojej śmierci. Jednak wiele osób chce, aby dochód trafił do ukochanej osoby. Ostatecznie twoje oznaczenie beneficjenta określa, dokąd trafiają fundusze i jak będą one oddziaływać z twoją posiadłością. Rozważać współpraca z doradcą finansowym kiedy układasz swój plan majątkowy.
Zrozumienie ubezpieczenia na życie i planowania majątku
Kiedy osoba fizyczna kupuje a ubezpieczenie na życie, zasadniczo podpisują umowę z firmą ubezpieczeniową. Ubezpieczający, który jest jego właścicielem, może go następnie użyć do ubezpieczenia kogoś innego lub siebie. W trakcie swojego życia właściciel polisy płaci firmie regularne składki. Następnie, zgodnie z umową, po przejściu osoby ubezpieczonej, firma wypłaca ryczałt pieniężny tzw świadczenie z tytułu śmierci beneficjentom polisy.
Właściciele polis mogą zamiast tego wskazać swój majątek jako beneficjenta ubezpieczenia na życie. Jeśli tak, wpływy prawdopodobnie pokryją długi, takie jak pozostałe rachunki lub pożyczki. Może się to również zdarzyć domyślnie, jeśli ubezpieczający nie poda nazwiska beneficjent.
Niezależnie od tego, czy przechodzi ona na wskazanego beneficjenta, czy na Twoją posiadłość, wpływy z ubezpieczenia mogą podlegać federalnym podatkom od nieruchomości. Stawki wahają się od 18% do 40%, w zależności od twojego majątku brutto.
Zwykle, jeśli beneficjentem polisy jest majątek, firma ubezpieczeniowa musi bezpośrednio zapłacić sądowi spadkowemu. Sąd najpierw wykorzystuje te pieniądze na pokrycie powiązanych kosztów prawnych, takich jak opłaty sądowe. Następnie rozdziela pozostałą kwotę zgodnie z wolą zmarłego.
Ale jeśli kupisz polisę ubezpieczeniową na życie i wymienisz co najmniej jednego beneficjenta, który żyje w chwili Twojej śmierci, otrzymają oni wpływy z polisy. Jest to bezpośredni transfer, co oznacza, że wymiana całkowicie unika spadków.
Połączenia proces spadkowy jest czymś, czego absolutnie chcesz, aby twoja rodzina unikała. Zwykle jest to długa i kosztowna seria procedur prawnych, które sortują majątek zmarłego, zadłużenie i linie kredytowe. Sąd wykorzystuje środki z majątku na spłatę długu pozostałego po śmierci. Ale poprzez wskazanie beneficjenta środki należą wyłącznie do wskazanego odbiorcy, co oznacza, że sąd i wierzyciele nie mogą ich dotknąć.
Planowanie nieruchomości dla polisy ubezpieczenia na życie bez beneficjenta
Czasami mogą pojawić się problemy dotyczące beneficjenta. Załóżmy na przykład, że posiadacz polisy na życie nie wyznaczy go w pierwszej kolejności. Lub nagle zmieniają beneficjenta w ostatniej chwili. W tej drugiej sytuacji zarówno pierwotny beneficjent, jak i ubezpieczyciel prawdopodobnie zakwestionują zmianę.
Ale sprawy mogą stać się jeszcze trudniejsze, jeśli w chwili śmierci zmarłego nie ma wyznaczonego beneficjenta, który żyje. Jeśli więc wybór beneficjenta zmarłego również przeminął w chwili jego śmierci, może istnieć kilka różnych postanowień.
W niektórych przypadkach wpływy z polisy na życie trafiają do majątek spadkowy. Tam majątek wykorzystuje środki na pokrycie wszelkich pozostałych rachunków i kosztów. W innych przypadkach wpływy z ubezpieczenia na życie przechodzą na żyjących spadkobierców ubezpieczonego. Spadkobiercami prawnymi są bliscy krewni posiadający tytuł prawny do majątku zmarłego, jeżeli zmarł bez testamentu. Udanie się do spadkobierców chroni środki przed wierzyciele i pozostały dług na osiedlu.
Ostatecznie jednak polityka płatnicza towarzystwa ubezpieczeniowego i lokalne przepisy w oparciu o lokalizację majątku mają wpływ na to, gdzie trafią pieniądze z ubezpieczenia.
Nazywanie funduszu powierniczego beneficjentem ubezpieczenia na życie
Zapewnienie beneficjentom odpowiedniej opieki jest wyzwaniem. Chcesz zagwarantować, że otrzymają to, czego potrzebują, i pomóc im jak najlepiej wykorzystać przyszłe korzyści. To wymaga zminimalizowania ewentualne podatki na wszystko, co przekazujesz.
Jedno rozwiązanie, którego ludzie używają, aby zmniejszyć obciążenie podatkowe na wypłatę ubezpieczenia na życie jest wskazanie funduszu powierniczego jako głównego beneficjenta. W szczególności używają nieodwołalnego zaufania. Nieodwołalne trusty to trusty, których Ty, udzielający, nie możesz zmienić. Tylko beneficjenci mogą zatwierdzać lub wprowadzać zmiany po utworzeniu trustu. Nazywanie nieodwołalne zaufanie ponieważ beneficjent pozwala odłożyć pieniądze bez płacenia od nich podatków. Następnie wyznaczony beneficjent trustu może wypłacić środki.
Chociaż oznacza to, że beneficjent nie otrzymuje pieniędzy bezpośrednio, zachowuje kwotę. W ten sposób fundusze nie doświadczają ukąszenia podatków od nieruchomości. Ale to kosztuje. Nie możesz dotykać, zmieniać ani pożyczać polisy po przeniesieniu jej do trustu.
Alternatywnie możesz użyć odwołalnego lub zmiennego zaufania. Zapewniają one nieco większą elastyczność, co może być pomocne w przypadku zmiany okoliczności. I pomagają bliskim pominąć ten proces. Jednak nadal technicznie posiadasz aktywa w odwołalnym funduszu powierniczym, co czyni je częścią twojego majątku. Tak więc odwołalne zaufanie nie pozwala Tobie ani Twoim beneficjentom uniknąć podatków od nieruchomości. Może to jednak nie stanowić problemu w przypadku mniejszych osiedli, które nie kwalifikują się do podatku od nieruchomości.
Ostatecznie możesz nawet nie potrzebować zaufania. Jeśli wymienisz współmałżonka jako beneficjenta polisy, zwykle nie ma problemu, dzięki nieograniczone potrącenie małżeńskie. Wymiana aktywów między małżonkami na zasadzie wolnej od podatku od nieruchomości, o ile małżonek jest obywatelem USA.
Konkluzja: Czy ubezpieczenie na życie jest częścią majątku?
Posiadacze polis ubezpieczeniowych na życie muszą pamiętać o jednej istotnej rzeczy przy wskazywaniu beneficjenta: bądź konkretny. Nie należy pozostawiać niczego domysłom. Jeśli obawiasz się, że zamierzony beneficjent może przejść, wymień kilku. Ale nazwij każdego z osobna.
W przeciwnym razie być może będą musieli długo czekać, aby otrzymać świadczenie z tytułu śmierci z polisy. Lub mogą nawet potrzebować udać się do sądu spadkowego, aby zakwestionować, jeśli sprawy są zbyt niejednoznaczne. Spadek jest zarówno długi, trwający ponad rok, jak i kosztowny. Możesz pomóc swoim bliskim tego uniknąć, zachowując się rozważnie.
Wskazówki dotyczące planowania nieruchomości
Rozważać współpraca z doradcą finansowym podczas tworzenia lub modyfikowania planu nieruchomości. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Autonomiczne kalkulator ubezpieczenia dokładnie określa, ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz i rekomenduje polisy, które odpowiadają Twoim potrzebom.
Większość planów spadkowych zawiera testament. Ale proces obejmuje znacznie więcej, w tym więcej dokumentów. Przeczytaj SmartAsset przewodnik po planowaniu spadkowym a testamenty aby pomóc Ci się przygotować.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Post Czy ubezpieczenie na życie jest częścią majątku? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html