Czy lepiej brać RMD co miesiąc czy co rok?

Po osiągnięciu pewnego wieku musisz zacząć pobierać minimalne kwoty z kont emerytalnych objętych ulgą podatkową. Dokładna kwota wymaganej minimalnej wypłaty lub RMD zależy od wielu czynników, w tym od Twojego wieku i kwoty zaoszczędzonej.

IRS wymaga od Ciebie zgłoszenia tego podziału rocznych podatków, więc musi to nastąpić do końca każdego roku kalendarzowego. Poza tym możesz jednak zorganizować tę wypłatę w oparciu o własne interesy finansowe. Większość emerytów pobiera wymagane minimalne składki rocznie, kwartalnie lub co miesiąc. Jeśli wypłacisz minimalną wymaganą kwotę do 31 grudnia, skutki podatkowe pozostaną niezmienione.

Rozważmy Twoje opcje.

A ekspert finansowy może pomóc w stworzeniu planu finansowego dla potrzeb i celów emerytalnych.

Jaka jest wymagana minimalna dystrybucja?

A wymagana minimalna dystrybucja to kwota pieniędzy, którą musisz wypłacić każdego roku z konta A konto emerytalne z ulgą podatkową. Możesz wypłacić więcej niż wynosi Twój RMD, ale musisz wypłacić co najmniej tę kwotę każdego roku. Wysokość wymaganej minimalnej wypłaty zależy od Twojego wieku i oszczędności, a podatnicy mogą ją obliczać co roku za pomocą Jednolita tabela czasu życia IRS.

W przypadku każdego, kto ukończył 70 lat w dniu 1 lipca 2019 r. lub później, wymagane minimalne wypłaty rozpoczynają się w wieku 72 lat. W przypadku wszystkich emerytów, którzy ukończyli 70 lat przed 1 lipca 2019 r., wymagane minimalne wypłaty rozpoczynają się w wieku 70 lat i sześciu miesięcy.

Celem wymaganej minimalnej wypłaty jest umożliwienie IRS ostatecznego pobrania podatków, które odroczył, gdy wpłacałeś składki na różne konta emerytalne. Dotyczy kont takich jak 401(k), IRA i prawie każda inna forma konta emerytalnego, od którego nie płaci się podatków. Jedynymi znaczącymi wyjątkami są konta Roth IRA i inne konta o podobnej sytuacji.

Musisz obliczyć wymaganą minimalną wypłatę dla każdego konta emerytalnego na swoje nazwisko. Oznacza to, że jeśli masz trzy różne kwalifikujące się konta emerytalne, musisz obliczyć wymaganą minimalną wypłatę dla wszystkich trzech kont. Jeśli nie dokonasz wypłaty (i nie zapłacisz podatków) od wymaganej minimalnej wypłaty, możesz zostać obciążony podatkiem w wysokości do 50% wymaganej kwoty. (Na przykład, jeśli musiałeś wypłacić co najmniej 10,000 5,000 dolarów, a tego nie zrobiłeś, możesz zapłacić podatek w wysokości do XNUMX dolarów.)

Historia jest kontynuowana

Możesz użyć RMD, jednak uznasz to za stosowne; rząd chce się tylko upewnić, że w końcu zapłacisz podatek od tych pieniędzy. Jedynym ograniczeniem jest to, że nie można ich ponownie zainwestować na konto emerytalne z ulgą podatkową inne niż, w niektórych przypadkach, konto emerytalne Roth IRA.

Wypłaty roczne

Roczny plan wypłat oznacza, że ​​obliczasz i wypłacasz wymaganą minimalną wypłatę w jednym miejscu ryczałt każdego roku. Jest to całkowicie akceptowalne podejście do rachunkowości, ponieważ wymagana minimalna dystrybucja jest ustalana na podstawie wcześniej ustalonego wzoru. Obliczasz go na podstawie wartości Twoich kont emerytalnych na dzień 31 grudnia poprzedniego roku i korzystając z Jednolitej Tabeli Życia Życia, którą IRS publikuje dla każdego rocznego zeznania podatkowego.

Na przykład, aby obliczyć wymaganą minimalną wypłatę w 2022 r., należy zastosować wartość swoich kont emerytalnych na dzień 31 grudnia 2021 r. oraz Jednolitą Tabelę Życia obowiązującą w roku 2022.

Większość podatników, którzy decydują się na coroczne wypłaty, robi to na początku lub na końcu każdego roku podatkowego. Jest to kwestia osobistej księgowości, ponieważ możesz wypłacić te pieniądze w dowolnym momencie. Jedynym wyjątkiem jest to, że w pierwszym roku, w którym kwalifikujesz się do wymaganej minimalnej wypłaty, wypłaty musisz rozpocząć do 1 kwietnia. Przez wszystkie kolejne lata IRS nie wyznacza innego terminu niż koniec roku.

Za każdym razem, gdy zdecydujesz się wycofać swoje minimalne wypłaty, podejście roczne ma zalety i wady. Korzyści z corocznych wypłat mogą obejmować:

• Natychmiastowe rozwiązanie Twoich zobowiązań podatkowych. Wypłacając od razu całą wymaganą kwotę minimalnej wypłaty na początku roku, wygaśniesz obowiązek podatkowy. Nie musisz się martwić, że zapomnisz lub popełnisz błąd w pozostałej części roku.

• Możliwości reinwestycji. Jeśli masz inne mocne inwestycje, możesz skorzystać z minimalnej dystrybucji i zainwestować ją w te możliwości wcześniej, mając więcej czasu na rozwój.

• Potencjalnie lepszy wzrost. Ponieważ jest to konto uprzywilejowane podatkowo, im szybciej wypłacisz te pieniądze, tym szybciej zapłacisz od nich podatek. Natomiast im dłużej zostawiasz go w spokoju, tym dłużej może rosnąć bez podatku. Wypłata całości pod koniec roku może w dłuższej perspektywie oznaczać większy wzrost stanu konta emerytalnego. Jest to największa zaleta dokonywania rocznych wypłat.

Coroczne wypłaty mają jednak również pewne wady. Mogą one obejmować:

• Potencjalnie wyższe szacowane podatki. Jeśli płacisz podatki kwartalnie, na przykład jeśli jesteś właścicielem firmy lub generujesz dochód z samozatrudnienia, możesz znacznie zwiększyć szacunkowe podatki, korzystając z wcześniejszej wypłaty minimalnej.

• Zakłócenie przepływu środków pieniężnych. Niektórzy ludzie potrzebują struktury regularnych dochodów do celów planowania finansowego, co może zakłócić jednorazowa wypłata.

• Potencjalnie zapominając. Jeśli będziesz czekać do końca roku z dokonaniem minimalnej dystrybucji, istnieje ryzyko, że całkowicie o tym zapomnisz.

• Ryzyko wydawania pieniędzy z podatków. Kiedy wypłacasz pieniądze z konta emerytalnego, musisz zapłacić podatek od zysków zgromadzonych na tym koncie. Jeśli złożysz RMD na początku roku, istnieje ryzyko, że wydasz część tych pieniędzy, którą będziesz później musiał zapłacić podatki. (Zależy to od struktury Twojego konta, ponieważ niektóre konta emerytalne automatycznie pobierają podatki w Twoim imieniu.)

Wypłaty miesięczne/kwartalne

Inne powszechne podejście do wymaganych minimalnych wypłat polega na tym, że emeryci pobierają te pieniądze co miesiąc lub co kwartał. Podobnie jak w przypadku wypłat rocznych, nie ma najlepszego sposobu na zagospodarowanie tych pieniędzy. Niektórzy emeryci wolą wypłacać kwotę ryczałtową co roku. Inni wolą serię mniejszych miesięcznych wypłat. Wszystko zależy od Ciebie.

Czytelnicy powinni pamiętać, że nawet to nie jest jedyną opcją. Możesz dokonywać wypłat tak często, jak Twój portfel pozwala na transfery. Jednak najczęstszym podejściem jest co miesiąc.

Korzyści z podejścia miesięcznego lub kwartalnego mogą obejmować:

• Zarządzanie przepływami pieniężnymi. Dokonywanie miesięcznych wypłat pozwala traktować to jako stały dochód. Wielu emerytów woli ten styl przepływu środków pieniężnych od kwoty ryczałtowej, ponieważ pomaga w finansach osobistych i budżetowaniu. Jest to często największa zaleta dokonywania miesięcznych lub kwartalnych wypłat.

• Szacowane podatki. Jak zauważono w naszej sekcji dotyczącej wypłat rocznych, jeśli płacisz kwartalne podatki na podstawie innych dochodów, posiadanie wymaganej minimalnej wypłaty w regularnych segmentach może ułatwić oszacowanie podatków.

• Płatności podatkowe. Jeśli dokonujesz miesięcznych wypłat, często łatwiej jest poprosić menedżera portfela o automatyczne odliczenie wszelkich należnych podatków dochodowych, dzięki czemu nie musisz się martwić o odkładanie pieniędzy.

Niektóre potencjalne wady podejścia miesięcznego lub kwartalnego mogą obejmować:

• Zmniejszony wzrost. Im dłużej zostawiasz pieniądze na miejscu, tym bardziej mogą urosnąć. Jeśli będziesz dokonywał wypłat w ciągu roku, Twój portfel straci pewne możliwości wzrostu w oparciu o obniżony kapitał.

• Możliwość błędnych obliczeń. Chociaż nie stanowi to większego problemu, jeśli współpracujesz z profesjonalistą, jeśli wypłacasz pieniądze etapami (a nie jednorazowo), istnieje większe ryzyko, że błędnie obliczysz minimalną kwotę wypłaty lub w inny sposób popełnisz błąd.

Ostatecznie sprowadza się to do wyboru najlepszego dla Twoich finansów. W większości przypadków możemy zalecić następujące sformułowanie problemu: Twoje pieniądze mają największy potencjał wzrostu, jeśli wykorzystasz całą minimalną wypłatę na koniec każdego roku kalendarzowego. Jednak budżetowanie osobiste może być najłatwiejsze, jeśli minimalna dystrybucja zostanie rozłożona na 12 miesięcznych porcji.

Jeśli skorzystasz z minimalnej wypłaty na koniec roku kalendarzowego, upewnij się, że skonfigurowałeś automatyczną wypłatę. Nawet profesjonalny brokerów możesz rozproszyć się w okresie Bożego Narodzenia i Nowego Roku, a nie chcesz odkryć, że Twoje zlecenie sprzedaży zostało wstrzymane przed świętami.

Podsumowanie

Możesz pobrać wymaganą minimalną wypłatę w dowolnym momencie, pod warunkiem, że stanie się to przed końcem roku. Większość emerytów albo pobiera pieniądze jednorazowo na koniec roku, aby dać im jak najwięcej czasu na rozwój bez podatku. Inni co miesiąc wycofują swoje pieniądze, aby dać sobie regularnie strumień dochodów.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Według Rezerwy Federalnej 60% osób posiadających własne konta emerytalne nie jest pewnych swoich decyzji inwestycyjnych. Jeśli jesteś jednym z nich, dlaczego nie zatrudnić doradcy finansowego? Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Właściwe ustawienie RMD jest niezwykle ważne. Konsekwencje podatkowe tego są ogromne, a potencjalna odpowiedzialność sięga nawet 50% całej kwoty. Upewnij się więc, że wiesz, jak to zrobić oblicz wymaganą minimalną dystrybucję.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages

Post Czy lepiej brać RMD co miesiąc czy co rok? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.