IRS może zamknąć tę lukę w RMD

Większość Amerykanów przynajmniej słyszała o Plan 401 (k), ale istnieje inny plan emerytalny w miejscu pracy z uprzywilejowanymi podatkami – 403(b). 403(b) działa podobnie do 401(k), ale generalnie jest dostępny tylko dla pracowników sektora publicznego i niektórych pracowników non-profit – w tym nauczycieli, pracowników uniwersytetów i przywódców religijnych. Podczas gdy pod wieloma względami 403(b) działa dokładnie tak samo jak 401(k), do tej pory istniała kluczowa różnica w sposobie, w jaki wymagane minimalne dystrybucje działają, gdy oszczędzający dotrze do części wypłaty swojej emerytury. Nowa zasada IRS może jednak zmienić to wszystko i zaostrzyć potencjalną lukę dla tych, którzy oszczędzali w 403 (b) podczas ich kariery.

Jeśli masz plan emerytalny 403(b), 401(k) lub inny korzystny podatkowo plan emerytalny, rozważ skorzystanie z pomocy doradca finansowy aby upewnić się, że przestrzegasz wszystkich zasad i przepisów.

403(b) Definicja

Plan 403(b) to plan emerytalny w miejscu pracy z odroczonym podatkiem, podobnie jak plan 401(k). Działa bardzo podobnie do 401(k). Wpłacasz pieniądze z wypłaty przed pobraniem podatków. Trafia na Twoje konto i do wybranego przez Ciebie portfela inwestycji. Może rosnąć przez lata, miejmy nadzieję, zarabiając odsetki i zyski kapitałowe. Kiedy przechodzisz na emeryturę, pobierasz dystrybucje ze swojego planu na podstawie swoich potrzeb pieniężnych, a następnie płacisz podatki od pieniędzy – kiedy rząd federalny traktuje je jak zwykły dochód. Niektóre stany w pełni opodatkowują dochody emerytalne, niektóre opodatkowują je częściowo, a inne całkowicie je zwalniają (a niektóre stany w ogóle nie mają podatku dochodowego, co czyni go kwestią sporną).

Największa różnica między tymi dwoma planami sprowadza się po prostu do tego, kto z nich korzysta. Plany 401(k) są zazwyczaj przeznaczone dla pracowników firm prywatnych, podczas gdy plany 403(b) są przeznaczone dla pracowników publicznych i pracowników non-profit.

Wymagane minimalne dystrybucje, zdefiniowane

Jak wspomniano powyżej, pieniądze są umieszczane w 403 (b) przed opodatkowaniem. Następnie pozwala się rosnąć bez podatku, dopóki oszczędzający nie zacznie wycofywać się na emeryturze. Aby pieniądze nie były zbyt długo wolne od podatku, rząd wymaga, aby zacząć wypłacać pieniądze, gdy uczestnik planu skończy 72 lata. Dokładną wymaganą wypłatę można określić za pomocą wykresu na tej stronie.

Historia jest kontynuowana

Brak wymaganej minimalnej wypłaty każdego roku może skutkować znacznymi karami, dlatego ważne jest, aby być na bieżąco z tym, co musisz wykupić każdego roku. RMD dotyczą większości kont z ulgami podatkowymi, w tym IRA, 403(b) plany i 401(k) plany. Nie dotyczą konta Rotha, gdzie podatki są płacone przed zainwestowaniem pieniędzy.

Proponowana zmiana zasad

Obecnie zasady RMD mają szerokie zastosowanie do inwestycji 403(b) danej osoby. Jeśli oszczędzający ma wiele umów 403(b), może co roku wypłacić całe swoje RMD z jednej umowy, potencjalnie pozwalając mu zatrzymać pieniądze w najbardziej lukratywnym z jego kontraktów. Nowa zasada wymagałaby usunięcia RMD z każdej umowy, którą ma dana osoba. W ten sposób RMD działają w przypadku planów 401 (k), więc ta nowa zasada zasadniczo sprawi, że plany 403 (b) będą działać tak, jak inne plany z uprzywilejowanymi podatkami.

Reguła nie jest jeszcze sfinalizowana i Notatki PlanSponsora że w branży toczy się wiele dyskusji na temat wpływu, jaki miałaby ona na szerzej rozumiany świat emerytów. Okres komentowania reguły trwa do 25 maja.

Bottom Line

Proponowana nowa reguła IRS zmieniłaby sposób, w jaki RMD działają w przypadku planów 403 (b), wymagając od oszczędzających wzięcia RMD na każdą umowę, którą mają na koncie, a nie tylko z jednej. Ta zasada nie jest jeszcze ugruntowana, ale może mieć duży wpływ zarówno na oszczędzających, jak i na branżę emerytalną.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Aby uzyskać pomoc zarówno w zakresie oszczędzania na emeryturę, jak i legalnego i skutecznego wycofania oszczędności, rozważ współpracę z doradcą finansowym. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. SmartAsset darmowe narzędzie dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Korzystaj za darmo ze SmartAsset kalkulator emerytalny aby dowiedzieć się, ile będziesz potrzebować na emeryturę i czy jesteś na dobrej drodze.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Post IRS może zamknąć tę lukę w RMD pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.