„Jestem rozciągnięty”. Mam 23 lata i zarabiam 75 tysięcy dolarów rocznie, mieszkając na północnym wschodzie. Ale między czynszem a innymi rachunkami mam „bardzo mało” w banku każdego miesiąca. Czy powinienem zatrudnić profesjonalistę do pomocy?

Pytanie: Mam 23 lata i mieszkam w drogiej dzielnicy Rhode Island. Zarabiam 75,000 2020 dolarów, plus miesięczne premie, które, mam nadzieję, zbliżą mnie do sześciu cyfr do końca roku. Od ukończenia szkoły średniej pracowałem na pełny etat i rozwijałem swoją karierę bez pogrążania się w długach na studiach. Poza okazjonalnymi wydatkami rzadko posiadam saldo na karcie kredytowej i osiągam solidny dochód (z wyłączeniem XNUMX r.).

To powiedziawszy, walczę o zrównoważenie dochodów z wydatkami. Jestem rozciągnięty między czynszem, opłatami za samochód, ubezpieczeniem, rachunkami i innymi innymi wydatkami, niż naprawdę chciałbym się przyznać, i mam bardzo mało na koncie bankowym, zanim moja następna wypłata zostanie wyczyszczona. Pomiędzy tymi wszystkimi wydatkami udaje mi się wrzucić pieniądze na wysokodochodowe oszczędności, robo konto inwestycyjne, Roth i 401 XNUMX, ale prawie czuję, że wkładam za dużo pieniędzy gdzie indziej. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który spełnia Twoje potrzeby.)

Myślę, że tak naprawdę nie potrzebuję planisty finansowego, ponieważ naprawdę dobrze orientuję się, gdzie idą moje pieniądze, używam funduszy z datą docelową w moim 401 (k) i IRA, i tak naprawdę nie szukam inwestycji Rada. Naprawdę potrzebuję tylko pomocy, aby upewnić się, że nie przeinwestuję, zarządzam budżetem i nie popełnię błędu związanego z ogromnymi pieniędzmi w przyszłości. Widziałem, że są trenerzy pieniężni, których możesz zatrudnić do pomocy, i myślę, że podoba mi się ten pomysł, chociaż przeżyłem prawdziwy szok, gdy ceny zaczęły mieć w nich przecinek. Co polecasz?

Odpowiedź: Przede wszystkim gratuluję rozpoczęcia zarówno oszczędzania, jak i inwestowania w tak młodym wieku i świadomości, że to normalne, że odczuwa się niepewność co do tych rzeczy. Jeśli chodzi o to, czy potrzebujesz pomocy profesjonalisty — doradcy finansowego lub trenera finansowego — to zależy, a my rozważymy to za Ciebie. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który spełnia Twoje potrzeby.)

Masz problem z doradcą finansowym lub zastanawiasz się nad jego zatrudnieniem? E-mail [email chroniony].

Planista finansowy a trener finansowy

Niezależnie od tego, czy jest to trener finansowy, czy planista finansowy, dobry doradca może pomóc odpowiedzieć na Twoje pytania i naprowadzić Cię na właściwe tory finansowe. Problem polega na tym, że terminy planista finansowy, doradca i trener finansowy nie są regulowane, więc większość z nich może się tak nazywać – i nie wszystkie z nich są dobre.

Ogólnie rzecz biorąc, planista finansowy prawdopodobnie skupi się bardziej na doradztwie inwestycyjnym, chociaż wielu może również pomóc w zwiększaniu oszczędności, tworzeniu inteligentnego budżetu i nie tylko. „Planista finansowy faktycznie robi rzeczy, o których mówisz, że potrzebujesz pomocy, na przykład upewnia się, że nie przeinwestujesz, zarządza budżetem i upewnia się, że w przyszłości nie popełnisz szalonego błędu finansowego” — mówi certyfikowany planista finansowy Philip Mock w 1522 Financial. Tymczasem trener finansowy generalnie koncentruje się bardziej na pomaganiu klientom w zrozumieniu i zmianie ich relacji z pieniędzmi, a także na takich kwestiach, jak budżetowanie, radzenie sobie z zadłużeniem i oszczędnościami.

Wszystko to powiedziawszy, prawdopodobnie możesz skorzystać z pomocy trenera finansowego lub planisty finansowego, jeśli znajdziesz odpowiedniego. Jeśli wybierzesz trasę planowania finansowego, możesz chcieć dyplomowany planista finansowy (CFP). Osoby te przeszły rygorystyczne kursy z zakresu finansów osobistych, co dwa lata uczestniczą w wymogach kształcenia ustawicznego i są powiernikami, którzy przestrzegają kodeksu etycznego, w tym działania w najlepszym interesie klienta oraz unikania lub ujawniania konfliktów interesów. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który spełnia Twoje potrzeby.)

Prawdopodobnie wyobrażasz sobie tradycyjnego doradcę finansowego, który pobiera opłatę procentową od zarządzanych przez Ciebie aktywów. Ale w twoim przypadku prawdopodobnie sensowne jest wybranie doradcy, który pobiera opłaty godzinowe lub na podstawie planu. Opłaty godzinowe zwykle wahają się od około 200 do 500 USD za godzinę, a za stworzenie jednorazowego planu finansowego, który możesz śledzić, możesz zapłacić około 5,000–7,500 USD.

Jeśli zdecydujesz się na trenera finansowego, możesz poszukać takiego, który posiada tytuł Akredytowanego doradcy finansowego AFCPE lub trenera sprawności finansowej; za te usługi możesz zapłacić około 100–350 USD za godzinę.

Kogokolwiek wybierzesz, sprawdź osobę i poproś o referencje. „Bądź ostrożny w wyborze profesjonalisty do współpracy” – mówi Mock. Ten poprowadzi oferuje 15 pytań, które powinieneś zadać każdemu profesjonaliście finansowemu, którego chcesz zatrudnić. Poszukaj też profesjonalisty, który pracował z osobami takimi jak ty: Rzeczywiście, biorąc pod uwagę twój etap życia, prawdopodobnie będziesz chciał znaleźć planistę, który specjalizuje się w pokoleniu Z i może pomóc ci poruszać się po problemach, z którymi będziesz się borykać w miarę gromadzenia pieniędzy przez następne dziesięciolecia.

Ale czy powinieneś robić to sam?

Z pewnością możesz zastosować podejście „zrób to sam” i jest to najbardziej opłacalne. Zacznij od zagłębienia się w swoją edukację finansową dzięki zasobom, które mogą pomóc w samodzielnym zorganizowaniu finansów. Obejmują one bezpłatne kursy online, takie jak Finanse dla wszystkich: Inteligentne narzędzia do podejmowania decyzji oferowane przez Edx.org, Personal Finance 101 oferowane przez Udemy.com, kurs samouczka Planowanie bezpiecznej emerytury Uniwersytetu Purdue oraz Kurs finansów behawioralnych Duke University oferowany za pośrednictwem Coursera. org.

Dodatkowo pomocne w zrozumieniu podstaw finansów osobistych mogą być również książki takie jak „Nauczę cię być bogatym” Ramita Sethiego, „Prosta droga do bogactwa” JL Collinsa i „Całkowita metamorfoza pieniędzy” Dave'a Ramseya. 

Pamiętaj jednak o jednym: jeśli nie czujesz, że masz czas lub ochotę na zarządzanie własnymi finansami, może ci się to nie udać. „Większość ludzi nie jest tym zainteresowana, więc nie poświęcają na to czasu, a potem nie podobają im się wyniki”, mówi certyfikowany planista finansowy Adam Koos z Libertas Wealth Management (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który spełnia Twoje potrzeby.)

Inne rzeczy wiedzieć

Fundusze docelowej daty niekoniecznie są złymi inwestycjami, ale „po prostu pamiętaj, że nie zawsze są tym, czym się wydają. Każde towarzystwo funduszu ma inną interpretację właściwej alokacji inwestycji w zależności od daty, a niektóre dokonują stopniowych korekt, podczas gdy inne dokonują nagłych zmian. Ogólnie rzecz biorąc, lepiej jest zbudować własną alokację w ramach dostępnych opcji inwestycyjnych” — mówi certyfikowany planista finansowy Joe Favorito z firmy Landmark Wealth Management. 

Co więcej, dodaje: „Ważne jest, aby oszczędzać w sposób najbardziej efektywny podatkowo, a także używać odpowiednich pojazdów do właściwych celów. Lokalizacja aktywów jest ważną częścią planowania finansowego, więc jeśli planujesz zakup domu, te dolary muszą znajdować się na bardziej płynnym koncie, takim jak wysokodochodowe konto oszczędnościowe.

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.

Masz problem z doradcą finansowym lub zastanawiasz się nad jego zatrudnieniem? E-mail [email chroniony].