Jestem na emeryturze i zainwestowałem około 1 miliona dolarów. Płacenie mojemu doradcy 1% kosztowałoby mnie 10 XNUMX $ rocznie — nie, dziękuję. Wolę płacić komuś za godzinę za pomoc kilka razy w roku. Czy to jest rozsądne?

Pytanie: Posiadam około miliona dolarów w akcjach i funduszach ETF, nie licząc małej IRA i małej 401(k). Wszystkie moje aktywa znajdują się na rachunku maklerskim w jednym z głównych domów maklerskich. Otrzymuję od nich porady ogólne i giełdowe, z których zwykle nie korzystam, ponieważ jestem emerytowanym inwestorem długoterminowym skupionym na dochodach i ochronie kapitału, z około 20% udziałów w akcjach „wzrostowych”.

Szukam doradcy, który dwa razy w roku dokona przeglądu mojego holdingu i udzieli mi konkretnych rad. Nalegałbym na jednorazową roczną płatność, która jest zgodna ze stawką godzinową, którą zapłaciłbym prawnikowi lub innym profesjonalistom, zamiast 1% rocznie, czyli 10,000 XNUMX USD na koncie o wartości miliona dolarów. Czy to rozsądna prośba i gdzie mam szukać kogoś, kto pasuje do rachunku? (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: Twoja prośba jest całkowicie uzasadniona. Chociaż 1% opłaty za zarządzanie aktywami stało się normą w branży finansowej, to a) nie zawsze leży w najlepszym interesie klientów oraz b) wielu doradców pobiera opłaty w sposób, który może być dla Ciebie bardziej sensowny. Przyjrzyjmy się obu tym punktom.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Po pierwsze, opłata 1% może powodować pewne napięcia. „Utrzymanie konta emerytalnego pracodawcy w stanie nienaruszonym może przynieść korzyści klientowi, ale obniżyć opłaty doradcy. Nawet płatni doradcy, którzy działają jako powiernicy, mają potencjalne konflikty interesów, ponieważ ich jedynym źródłem dochodu jest opłata za zarządzanie inwestycjami”, mówi Jason Co z Co Planning Group.

Co więcej, opłata w wysokości 1% ma sens w niektórych sytuacjach, a nie w innych, co szczegółowo opisujemy w artykule MarketWatch Picks tutaj. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

W ciągu ostatniej dekady branża usług finansowych ewoluowała w kierunku wspierania alternatywnych modeli biznesowych, w których priorytetowo traktuje się interesy klientów. „Obecnie dostępne są różne struktury opłat dla klientów, w tym jednorazowe kompleksowe opłaty za przegląd, rozliczanie godzinowe i stałe opłaty roczne za zarządzanie inwestycjami i planowanie finansowe. Być może warto poszukać doradcy finansowego z ryczałtową opłatą, który zapewnia bieżące zarządzanie inwestycjami, które odpowiada Twoim wymaganiom w zakresie planowania finansowego ”- mówi Co.

Chociaż może być trudniej znaleźć doradcę pracującego na godziny lub na podstawie projektu, nie jest to wcale niemożliwe. Profesjonaliści sugerują przyjrzenie się niektórym doradcom wymienionym przez National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network lub XY Planning Network. Mimo że XY Planning Network koncentruje się głównie na millenialsach, zatrudnia również doradców specjalizujących się w pomocy osobom z wyżu demograficznego.

Niektórzy profesjonaliści twierdzą, że możesz nawet chcieć zajrzeć do doradcy, który pobiera stałą opłatę lub koszt przedprojektowy. Rzeczywiście, certyfikowana planistka finansowa Julia Lilly z Ryerson Financial twierdzi, że płatny doradca, który udziela wyłącznie porad, jest doskonałą opcją dla kogoś w Twojej sytuacji. „Ten model to opłacalny sposób uzyskania porady dotyczącej wyjątkowej sytuacji finansowej, przy jednoczesnym uniknięciu wyższych wydatków związanych z doradcami, którzy pobierają opłaty na podstawie wartości zarządzanych aktywów (AUM)” – mówi Lilly. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Doradcy ryczałtowi określają całkowity koszt zaangażowania z góry, więc nie powinieneś mieć żadnych niespodzianek co do rzeczywistego kosztu twojego planu finansowego. W zależności od tego, gdzie się znajdujesz i od poziomu doświadczenia doradcy, możesz spodziewać się zapłaty od 2,000 10,000 do 5,000 4,000 USD rocznie. „Dla mnie rachunek wynosi 5,000 USD rocznie, rozliczany kwartalnie z dołu, co obejmuje pełne planowanie finansowe, ale bez zarządzania pieniędzmi, nieograniczoną liczbę spotkań i e-maili” — mówi Lauren Lindsay, certyfikowany planista finansowy w Beacon Financial Planning w Houston. Tymczasem certyfikowana planistka finansowa, Elyse Foster z Harbour Wealth Management, mówi, że za zaangażowanie w planowanie trzeba zapłacić od XNUMX do XNUMX dolarów. „Płaska kwota ma zwykle większy sens niż stawka godzinowa, ponieważ stawka godzinowa może być droga” — mówi Foster.

Jeśli chodzi o sposób ich działania, opłaty ryczałtowe funkcjonują jako roczne wynagrodzenie wypłacane miesięcznie, kwartalnie lub rocznie. „Często stosuje się roczny wzrost kosztów wzrostu kosztów inflacji w czasie, na ogół od 2% do 3%. Portfel o wartości 1 miliona dolarów ze stopą wzrostu 6%, opłata w wysokości 7,500 USD spoza salda portfela przy wzroście rocznym o 2% będzie kosztować kogoś 91,265 10 USD w ciągu 1 lat, podczas gdy struktura 158,699% AUM kosztowałaby 67,434 20 USD w tym samym czasie okresie” — mówi Russell. To różnica 234,629 XNUMX USD, aw okresie XNUMX lat liczba ta wzrasta do XNUMX XNUMX USD. 

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].