„Jestem od wypłaty do wypłaty”. Zarabiam 350 88 $ rocznie, ale mam 170 4,500 $ kredytów studenckich, XNUMX XNUMX $ kredytów samochodowych i kredytu hipotecznego, który spłacam XNUMX XNUMX $ miesięcznie. Czy potrzebuję profesjonalnej pomocy?

Pytanie: Do końca 2022 roku zarobię 350,000 88 dolarów przed opodatkowaniem jako jedyny żywiciel rodziny i głowa rodziny. To świetny punkt wyjścia i zdaję sobie sprawę, jak błogosławieni jesteśmy na tej pozycji, ale zawsze patrzę w przyszłość, jak się poprawić. Obecnie mam 150 2 USD w pożyczkach studenckich (pierwotnie blisko 25 170 USD) i bardzo małe zadłużenie karty kredytowej (mniej niż 5 XNUMX USD, a dostępnych jest ponad XNUMX XNUMX USD). Mam dwa kredyty samochodowe o łącznej wartości XNUMX XNUMX USD na dwa pojazdy elektryczne z XNUMX% oprocentowaniem.

Niedawno zaoferowano mi HELOC o wartości 200 9 USD w wysokości 10%, co pomogłoby mi obniżyć część moich miesięcznych płatności i dokonać drobnych napraw i ulepszeń w domu, ale chcę wykonać właściwe ruchy. Przedstawiono mi również kilka długoterminowych możliwości inwestowania w nieruchomości, które są wynajmem nieruchomości poza stanem i obecnie przynoszą zwrot z inwestycji na poziomie 12-401%. Ale moim największym zmartwieniem jest to, że po opodatkowaniu, składkach w wysokości 4,500(k), rachunkach, oszczędnościach i hipotece (XNUMX dolarów), na papierze jestem od wypłaty do wypłaty. Chciałbym wykorzystać ten HELOC do konsolidacji zadłużenia, jednocześnie uczestnicząc w niektórych z tych możliwości inwestycyjnych. Jestem pierwszym w moim pokoleniu, który posiada dom i pierwszym, który zarabia tyle rocznie i nie chcę tego zepsuć. Jak konkretnie może mi pomóc doradca finansowy? (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: Masz tutaj kilka pytań, więc przejdźmy po kolei. Pierwszym z nich jest HELOC. Tak, HELOC mogą być dobrym sposobem na konsolidację zadłużenia, ale oferowana stawka nie jest korzystna, ponieważ średnie stawki HELOC wynoszą nieco ponad 6%. „Pytałbym, czy 9% to najlepsza stawka, jaką można uzyskać, ponieważ wydaje się nieco wysoka”, mówi Chris Chen, certyfikowany planista finansowy w Insight Financial Strategists. Co więcej, „Chciałbym, abyście rozważyli potencjalny wpływ, jaki nasza polityka Fed i inflacja mają na stopy procentowe, ponieważ HELOC zwykle mają zmienne stopy procentowe, a my żyjemy w środowisku, w którym stopy procentowe rosną. Możesz zacząć od 9%, a skończyć na znacznie wyższym poziomie”, mówi Chen. 

Co więcej, twoje pożyczki studenckie, kredyty samochodowe i hipoteczne są prawdopodobnie mniejsze niż 9%, więc nie jest prawdopodobne, aby konsolidacja za pomocą HELOC zaoszczędziła Ci pieniądze. „Możesz zacząć od czegoś innego, na przykład metody kuli śnieżnej, w której skupiasz się na jednej pożyczce, zwykle najmniejszej, i kierujesz wszystkie swoje zasoby na spłatę tej pożyczki, jednocześnie utrzymując płatności na inne” – mówi Chen. Ta metoda może zadziałać, aby zakończyć pożyczki studenckie i być może jeden z kredytów samochodowych, na początek. 

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub masz pytania dotyczące zatrudnienia nowego? E-mail [email chroniony].

Jeśli chodzi o te inwestycje w nieruchomości, co tak naprawdę wiesz o tych zwrotach? „Jeśli chodzi o inwestycje w nieruchomości, zakładam, że zwrot z inwestycji od 10% do 12%, o którym mówisz, to dochód, który uzyskasz z inwestycji. Jeśli tak, to jest to bardzo wysokie i często, gdy zyskujesz znacznie wyższy niż norma, jest coś innego, co sprawia, że ​​inwestycja jest mniej pożądana. Bądź ostrożny” – mówi Chen. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Certyfikowany planista finansowy Kaleb Paddock mówi, że możesz chcieć pracować z trenerem finansowym, zanim zaczniesz pracować z doradcą finansowym. Podczas gdy doradca finansowy pomaga w opracowywaniu strategii inwestycyjnych i długoterminowych planów finansowych, trener pieniędzy oferuje bardziej edukacyjne doświadczenie i koncentruje się na krótkoterminowych celach związanych z zarządzaniem pieniędzmi. „Coach pieniężny pomoże ci spłacić wszystkie twoje długi, zmaksymalizować przepływ gotówki i pomoże ci stworzyć systemy i procesy, aby proaktywnie kierować twoimi pieniędzmi”, mówi Paddock. 

Chociaż wysoki dochód jest świetny, istnieje koncepcja zwana prawem Parkinsona, która zasadniczo mówi, że Twoje wydatki zawsze wzrosną, aby sprostać dochodom, bez względu na to, jak wysoko wzrosną te dochody, wyjaśnia Paddock. „Praca z trenerem finansowym pomoże ci pokonać prawo Parkinsona, wyeliminować dług, a następnie z pomocą doradcy finansowego usprawnić inwestowanie i planowanie życia” – mówi Paddock.

Doradca finansowy może również pomóc, a Danielle Harrison, certyfikowana planistka finansowa w Harrison Financial Planning, mówi, aby poszukać kogoś, kto zajmuje się kompleksowym planowaniem finansowym i może pomóc w stworzeniu bardziej holistycznego planu dla twoich pieniędzy. „Mogą Ci pomóc w tworzeniu zarówno krótko-, jak i długoterminowych celów, a następnie pomóc Ci, udzielając wskazówek dotyczących decyzji finansowych i możliwości, jakie masz przed sobą”, mówi Harrison.

Doradca finansowy pomoże ci również w długoterminowym podejściu do twoich pieniędzy i pomoże ci stworzyć plan wydatków, w którym nie czujesz się tak, jakbyś żył od wypłaty do wypłaty z pensji 350,000 XNUMX dolarów. „Każdy ma martwe punkty, jeśli chodzi o ich finanse, więc znalezienie kompetentnego partnera finansowego może być nieocenione” – mówi Harrison. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub masz pytania dotyczące zatrudnienia nowego? E-mail [email chroniony].

*Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.