Planowanie ma kluczowe znaczenie dla każdego, kto planuje pewnego dnia przejść na emeryturę. Oznacza to oszczędzanie przez całą karierę, obliczanie przyszłych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i przewidywanie wydatków na emeryturę. Ale Planowanie emerytury dla osób zamożnych może być jeszcze bardziej złożony. Ci ludzie, którzy mają co najmniej 1 milion dolarów w gotówce lub aktywach, które można zainwestować, mają wiele do przemyślenia, jeśli chodzi o planowanie emerytury.
Poniżej przedstawiamy, w jaki sposób powinieneś zaplanować swoje złote lata, jeśli jesteś uważany za osobę o wysokiej wartości netto, oraz kroki, które możesz podjąć, aby zmaksymalizować ten czas swojego życia. Poza tymi strategiami rozważ zwerbowanie a doradca finansowy aby dostosować plan emerytalny, który jest odpowiedni dla Ciebie.
Co jest uważane za wysoką wartość netto na emeryturze?
A osoba zamożna lub HNWI to ogólnie każdy, kto posiada co najmniej 1 milion USD w gotówce lub aktywach, które można łatwo zamienić na gotówkę, w tym akcje, obligacje, udziały w funduszach inwestycyjnych i inne inwestycje. The US Securities and Exchange Commission (SEC) używa nieco innej definicji HNWI Formularz ADV dokumentacja. SEC uważa, że każdy, kto ma aktywa o wartości 750,000 1.5 USD lub XNUMX miliona USD wartości netto, kwalifikuje się jako jeden.
Bycie HNWI oznacza nie tylko posiadanie znacznego majątku, ale także oznacza, że instytucje finansowe zapewnią Ci ekskluzywne usługi, w tym dostęp do wyspecjalizowanych rachunków inwestycyjnych i doradców finansowych, którzy zaspokajają potrzeby osób zamożnych.
Przejdźmy teraz do kroków, które możesz rozważyć, planując przejście na emeryturę jako HNWI.
Oblicz, ile musisz zaoszczędzić
Emerytura oznacza, że nie będziesz już otrzymywać regularnej wypłaty za pracę w pełnym wymiarze godzin. W rezultacie będziesz musiał zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy, aby pokryć swoje wydatki i sfinansować swój styl życia.
Ale ile? Każda odpowiedź na to pytanie będzie inna. Zależy to od wielu zmiennych, w tym stałych miesięcznych wydatków, wydatków uznaniowych, miejsca zamieszkania, strumieni dochodów emerytalnych i oczekiwanej długości życia. Nie powinna to być jednak liczba dowolna. Będziesz musiał dobrze oszacować swoje miesięczne / roczne potrzeby w zakresie dochodu, aby obliczyć, jak duże jajo oszczędnościowe będziesz musiał zbudować.
Jednak wydatki na emeryturę często nie pozostają stałe. Odkryli to naukowcy z Centrum Badań nad Emeryturami w Boston College konsumpcja gospodarstw domowych spada każdego roku średnio o 0.75-0.80% dla emerytów, osiągając wartości dwucyfrowe po 20 latach od przejścia na emeryturę. Z drugiej strony bogatsi emeryci zwykle nie ograniczają swoich wydatków tak bardzo jak inni, wynika z badania. Spośród emerytów objętych próbą w badaniu CRR, najbogatsi zmniejszali swoją konsumpcję zaledwie o 0.35% rocznie, podczas gdy emeryci ze średniego i dolnego przedziału wymagali bardziej dramatycznych spadków konsumpcji, wydając odpowiednio 0.8% i 1% mniej rocznie. Jako HNWI możesz spodziewać się, że Twoje roczne wydatki spadną zaledwie o 10% w ciągu 25 lat przejścia na emeryturę.
Po obliczeniu miesięcznych wydatków i prognozowaniu wskaźników konsumpcji po przejściu na emeryturę, musisz także mieć poczucie, jak długo możesz żyć. Myślenie o tym, ile życia ci zostało, może wydawać się niewygodne, a nawet nieco chorobliwe, ale to, ile lat emerytury musisz sfinansować, jest istotną częścią równania. Dobrą wiadomością jest to, że jest to stosunkowo łatwe do oszacowania za pomocą Social Security Administration Kalkulator oczekiwanej długości życia. To narzędzie online oferuje oszacowanie oczekiwanej długości życia na podstawie obecnego i przyszłego wieku.
Biorąc pod uwagę trendy konsumpcyjne, oczekiwaną długość życia i indywidualne nawyki związane z wydatkami, powinieneś być w stanie obliczyć dokładny cel oszczędnościowy.
Maksymalizuj swoje konta emerytalne
Niezależnie od tego, czy zacząłeś poważnie planować emeryturę, czy nie, składki na konto emerytalne jest koniecznością. Jako osoba o wysokiej wartości netto, która prawdopodobnie zarabia znaczne dochody, powinieneś maksymalnie wykorzystać swój plan sponsorowany przez pracodawcę, a także IRA. Nawet jeśli Twoje dochody uniemożliwiają odliczenie tych składek od wypłaty, Twoje dochody z inwestycji nadal będą rosły bez podatku.
W 2022 r. IRS zezwala na to osobom fizycznym przyczynić się do 20,500 401 USD na 6,000 (k) i 50 6,500 USD na IRA. Osoby w wieku 401 lat i starsze mogą wpłacić dodatkowe 1,000 USD na konto XNUMX(k) i XNUMX USD na konto IRA.
Jak wspomniano powyżej, nie będziesz mógł odliczyć składek IRA od dochodu w 2022 r., jeśli masz już dostęp do planu emerytalnego w miejscu pracy, składasz wniosek i zarabiasz ponad 78,000 214,000 USD. Małżeństwa, które rozliczają się wspólnie, nie mogą odliczać składek IRA, jeśli ich łączny dochód przekracza XNUMX XNUMX USD, a jedna osoba ma dostęp do planu emerytalnego w miejscu pracy. jednak IRA nie podlegające odliczeniu nadal może być skutecznym sposobem oszczędzania na emeryturę, zwłaszcza w połączeniu z maksymalnym 401 (k).
Zaplanuj wydatki medyczne i opiekę długoterminową
Poza mieszkaniem, podróżami i innymi typowymi wydatkami, które będziesz ponosić na emeryturze, opieka zdrowotna i opieka długoterminowa to dwa ważne obszary, które również musisz wziąć pod uwagę.
Naukowcy z Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi obliczyli niedawno oszczędności różnych emerytów trzeba pokryć koszt różnych wydatków medycznych: składek Medicare Części B i D, odliczeń Części B, składek Medigap Plan G oraz wydatków bieżących na leki na receptę. Badanie EBRI wykazało, że małżeństwo w 90. percentylu zapotrzebowania na leki na receptę musi zaoszczędzić 361,000 90 USD, aby zachować 65% szans na posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie rachunków medycznych na emeryturze. Jednak ludzie, którzy wydają mniej na leki na receptę, mogą sobie pozwolić na mniej. 114,000-letni mężczyzna z medianą wydatków na leki na receptę i oszczędnościami w wysokości 75 131,000 USD ma XNUMX% szans na to, że będzie miał wystarczająco dużo na wydatki medyczne przez całą emeryturę. To samo dotyczy kobiety, która ma oszczędności w wysokości XNUMX XNUMX dolarów.
Wyniki analizy EBRI nie tylko określają ilościowo wydatki medyczne na emeryturze, ale także podkreślają znaczenie oszczędzania na te ewentualne koszty. Przyczynianie się do konto oszczędnościowe (HSA) jest jednym ze sposobów, aby to zrobić w sposób efektywny podatkowo. Chociaż HSA są dostępne tylko dla osób zapisanych do planów zdrowotnych z wysokimi odliczeniami, te narzędzia oszczędnościowe mogą nie tylko pomóc zaoszczędzić na wydatki medyczne, ale także służyć jako długoterminowe narzędzia oszczędnościowe na emeryturę. To dlatego, że zazwyczaj możesz zainwestować część swojego salda HSA w fundusze inwestycyjne, akcje i inne aktywa. I tu jest haczyk: nie będziesz opodatkowany od zysków z inwestycji!
W przeciwieństwie do składek na rzecz elastyczne konta oszczędnościowe, saldo HSA przenosi się z roku na rok i nigdy nie wygasa, co oznacza, że możesz zgromadzić duże saldo i użyć go do opłacenia opieki medycznej, której możesz potrzebować na emeryturze.
Jako osoba o wysokiej wartości netto powinieneś rozważyć wniesienie maksymalnego wkładu do HSA, jeśli masz do niego dostęp. W 2022 r. IRS zezwala osobom fizycznym na wniesienie wkładu do kwoty 3,650 USD (7,300 USD dla rodzin).
Ale Twoje osobiste potrzeby w zakresie opieki na emeryturze mogą wykraczać poza tradycyjną opiekę zdrowotną. Analiza EBRI nie brała pod uwagę długoterminowa opieka, takie jak usługi gospodyni domowej i pomoc w zakresie opieki zdrowotnej w domu. Medicare na ogół nie obejmuje tych usług, które mogą być kosztowne i poważnie pochłonąć oszczędności emerytalne. Na przykład krajowy średni koszt usług gospodyń domowych w 2021 r. wyniósł 4,957 USD miesięcznie, podczas gdy średni miesięczny koszt domu opieki wyniósł 4,500 USD, według Genworth. Tymczasem miesięczny koszt prywatnego pokoju w domu opieki przekroczył 9,000 XNUMX USD.
Dobra wiadomość jest taka, że nie każdy będzie wymagał tego rodzaju opieki. Dane CRR wskazują, że około 17% emerytów nie będzie wymagało opieki długoterminowej. Jednak drugą stroną jest to, że około jedna czwarta emerytów będzie miała poważne potrzeby, a pozostałe osoby będą wymagały minimalnej lub umiarkowanej opieki.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową może pomóc złagodzić finansowy cios, jaki te ważne wydatki mogą zadać emerytom. Z drugiej strony, możesz być w stanie pokryć koszty opieki długoterminowej bez ubezpieczenia, w zależności od poziomu zamożności.
Zminimalizuj swoje zobowiązania podatkowe
Optymalizacja strategii podatkowej jest ważnym elementem skutecznego planu emerytalnego i może obejmować wszystko, od opóźnienia wypłat 401 (k) po przejście do stanu bardziej przyjaznego podatkom. Minimalizacja zobowiązań podatkowych oznacza posiadanie większej ilości pieniędzy do wydania na emeryturze lub do pozostawienia bliskim.
Jedną ze strategii na to jest przekształcenie tradycyjnego konta IRA w konto Roth. Podczas gdy 401(k) i tradycyjne IRA podlegają wymagane minimalne wypłaty (RMD), Roth IRA nie. Ponieważ jednak IRS zabrania osobom, które zarabiają więcej niż 144,000 214,000 USD (2022 XNUMX USD dla par, które rozliczają się wspólnie), wpłaty na konto Roth IRA w XNUMX r., będziesz musiał zamienić swoje tradycyjne konto IRA na konto Roth za pomocą konwersja backdoora Rotha. Podczas gdy ty zapłacisz podatki dochodowe na pieniądze w roku, w którym zakończysz konwersję, manewr ten sprawi, że nie będziesz musiał zaczynać wypłacania pieniędzy w wieku 72 lat za pomocą RMD. W rezultacie Twoje pieniądze mogą zostać zainwestowane tak długo, jak chcesz. W rzeczywistości możesz po prostu przekazać konto spadkobiercom jako część swojego majątku.
Należy jednak zauważyć, że backdoorowa konwersja Rotha była ostatnio celem legislacyjnym planów Demokratów. Plan Prezydenta Joe Bidena Build Back Better starał się zlikwidować tę lukę prawną, ale ogromny rachunek wydatków w wysokości 1.75 biliona dolarów utknął w Kongresie. Możliwe, że plan i przepis kończący konwersje Rotha z backdoora zostaną w pewnym momencie wskrzeszone.
Dla emeryta z tradycyjnym kontem IRA lub 401(k), a kwalifikowana dystrybucja charytatywna (QCD) może być szczególnie skutecznym sposobem na uniknięcie płacenia podatków od RMD. Zamiast dokonywać wymaganych rocznych wypłat z IRA, możesz przekazać pieniądze organizacjom charytatywnym za pomocą QCD. Może to być szczególnie przydatne dla emerytów, którzy już przekazują datki na cele charytatywne. Zamiast przekazywać pieniądze, które zostały już opodatkowane, QCD umożliwia wysyłanie dolarów przed opodatkowaniem na kwalifikującą się organizację charytatywną, jednocześnie wypełniając zobowiązania dotyczące RMD. Należy jednak zauważyć, że QCD nie są dostępne w ramach planów 401(k) i 403(b). Będziesz musiał przerzucić aktywa z tych kont na tradycyjne IRA, aby ukończyć QCD.
W przypadku osób zamożnych, które mieszkają w obszarach o wysokich podatkach, możesz rozważyć przeniesienie się do stanu, w którym dochody nie są opodatkowane. Na przykład Floryda jest rajem dla emerytów, ponieważ nie opodatkowuje wynagrodzeń, dochodów emerytalnych ani ubezpieczeń społecznych. Oprócz Florydy następujące stany nie mają stanowego podatku dochodowego, nie opodatkowują dochodów emerytalnych lub oferują znaczne odliczenia podatkowe od dochodów emerytalnych:
Alaska
Mississippi
Nevada
Południowa Dakota
Wyoming
Utwórz plan nieruchomości
Podczas gdy większość naszych działań koncentrowała się na oszczędzaniu i przechowywaniu pieniędzy na emeryturę, ważne jest również, aby zastanowić się, co stanie się z Twoimi aktywami, gdy odejdziesz. To tam gdzie planowanie nieruchomości wchodzi do równania. Planowanie spadkowe to proces oficjalnego ustalania, w jaki sposób Twoje aktywa i majątek zostaną rozdzielone po Twojej śmierci.
Jako osoba o wysokiej wartości netto, Twoja sytuacja finansowa prawdopodobnie będzie wymagać czegoś więcej niż tylko standardowego testamentu. Założenie zaufać może chronić twoje aktywa przed wierzycielami, zmniejszyć zobowiązania podatkowe twojego majątku i umożliwić ci nałożenie ograniczeń lub warunków dotyczących przekazywania twoich aktywów beneficjentom. Zaufanie może również pomóc twoim beneficjentom uniknąć potwierdzać autentyczność, postępowanie prawne, w ramach którego wola osoby zmarłej jest zatwierdzana przez sąd. Proces ten może być długotrwały, a wymagane opłaty prawne mogą zrujnować majątek zmarłego.
Rodzaj zaufania, które zdecydujesz się ustanowić, będzie zależał od twoich konkretnych potrzeb. na przykład charytatywny trust mogą być tworzone specjalnie w celu darowizn charytatywnych. Jakiś Zaufanie A/B lub obejście, z drugiej strony, pozwala małżeństwu podzielić swoje aktywa między dwa trusty i uniknąć podatki od nieruchomości.
Chociaż istnieje wiele różnych rodzajów trustów, wszystkie muszą wyznaczyć powiernika, który będzie nadzorował trust w Twoim imieniu. Jako koncesjonariusz (osoba tworząca fundusz powierniczy) możesz również pełnić rolę powiernika, jeśli istnieje fundusz powierniczy odwołalny. Jeśli jednak utworzysz plik nieodwołalne zaufanie (takiego, którego nie można zmienić po utworzeniu), musisz wyznaczyć kogoś innego na swojego powiernika. Wszystkie trusty muszą również wymienić beneficjentów, osoby, które są w kolejce do otrzymania aktywów lub mienia od trustu.
Proces zakładania trustu jest na ogół bardziej skomplikowany niż pisanie prostego testamentu. W rezultacie, praca z prawnikiem zajmującym się planowaniem nieruchomości lub doradca finansowy który specjalizuje się w planowaniu nieruchomości może być pomocny.
Podsumowanie
Planowanie emerytury może być skomplikowanym i obszernym procesem. A jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby mieć wysoką wartość netto, będziesz chciał spędzić jeszcze więcej czasu na planowaniu tego ważnego okresu swojego życia. Skuteczny plan emerytalny o dużej wartości netto obejmuje obliczenie oszczędności potrzebnych do utrzymania stylu życia, optymalizację strategii podatkowej, planowanie opieki medycznej i opieki długoterminowej, maksymalne zwiększenie kont emerytalnych i stworzenie planu spadkowego, który chroni Twoje aktywa.
Wskazówki dotyczące planowania emerytury
Czasami po prostu opłaca się mieć profesjonalistę w swoim kącie. Powierniczy doradca finansowy może pomóc Ci zaplanować przyszłość i działać w Twoim najlepszym interesie. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Ważne jest, aby od czasu do czasu mierzyć swoje postępy. Kalkulator emerytalny SmartAsset może pomóc Ci określić, czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów oszczędnościowych, szacując, ile pieniędzy będziesz mieć, zanim będziesz gotowy do przejścia na emeryturę.
Kompletujemy wszystkie dokumenty (wymagana jest kopia paszportu i XNUMX zdjęcia) potrzebne do renty są czasami oczerniane za to, że są skomplikowane i drogie, mogą oferować gwarantowany strumień dochodów na emeryturze i najwyższy spokój ducha. Ustawa SECURE z 2019 r. ułatwiła sponsorom 401(k) i innych planów emerytalnych oferowanie rent jako inwestycji. Doprowadziło to do stały strumień instytucji finansowych wprowadzanie produktów rentowych wbudowanych w 401(k).
Nie przegap nowości, które mogą mieć wpływ na Twoje finanse. Otrzymuj wiadomości i wskazówki podejmować mądrzejsze decyzje finansowe dzięki wysyłanym co pół tygodnia wiadomościom e-mail SmartAsset. Jest w 100% darmowy i możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie. Zarejestruj się już dziś.
Aby uzyskać ważne informacje dotyczące SmartAsset, kliknij tutaj.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Post Przewodnik planowania emerytury o dużej wartości netto pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html