Mam otrzymać 130,000 XNUMX $ z jednorazowej wypłaty emerytury, co mam z tym zrobić?

Drogi Stefanie, 

To wspaniale, że pytasz, co zrobić z przenoszeniem dużej sumy pieniędzy, zanim to się stanie. Tak wielu ludzi najpierw przenosi pieniądze, a później zadaje pytania, co może cię sporo kosztować w podatkach i utraconych zyskach. 

„Nie mogę powiedzieć, ile telefonów i zapytań otrzymałem po tym, jak inwestor podjął niewłaściwą decyzję o rolowaniu lub niewskazane decyzje o konwersji Rotha, poniósł ogromne zobowiązania podatkowe lub spowodował, że ich składki na Medicare były dwukrotnie wyższe niż w innym przypadku, a następnie wezwał poprosić mnie o pomoc po wyrządzeniu szkody” — mówi Eric Amzalag, planista finansowy i właściciel firmy Szczytowe planowanie finansowe w Woodland Hills w Kalifornii. 

Jeśli 130,000 XNUMX $ ma stanowić większość twojego oszczędności na emeryturę, najprawdopodobniej chcesz dokonać bezpośredniego przeniesienia na konto IRA i nigdy nie dotykać pieniędzy samodzielnie. Twój plan emerytalny powinien być w stanie wysłać pieniądze bezpośrednio do miejsca, w którym założysz konto – większość dużych instytucji finansowych powinna mieć możliwość otwarcia konta rolowanego IRA – a wtedy nie będziesz płacić podatku, dopóki nie wykupisz dystrybucji. 

Jeśli pieniądze przyjdą do ciebie w formie czeku, a następnie zdeponujesz je na koncie IRA w ciągu 60 dni od wypłaty, prawdopodobnie możesz odroczyć podatek. Ale czas może być trudny, a jeśli przegapisz swoje okno, będziesz zapłacić podatek dochodowy IRS od pełnej kwoty. 

Twoje wybory inwestycyjne

Sposób inwestowania pieniędzy będzie zależał od kilku czynników, z których najważniejszym jest Twój status zatrudnienia. Jeśli 130,000 10 $ to tylko dobry początek i planujesz wpłacać wkład przez, powiedzmy, kolejne XNUMX lat bez dotykania kwoty głównej, możesz chcieć być nieco konserwatywny w swoich wyborach inwestycyjnych. Jest to szczególnie ważne teraz, gdy rynek akcji jest bardzo niestabilny, a stopy procentowe wciąż rosną.  

Jeśli pracujesz do 70 roku życia i wpłacasz 10,000 330,000 $ rocznie, możesz skończyć z ponad 5 2,000 $, jeśli jesteś w stanie uzyskać 20% stopę zwrotu. Dobrą wiadomością jest to, że kwota ta zapewniłaby ci około 7 $ miesięcznie do wydania na 400,000 lat emerytury, plus przypuszczalnie miałbyś ubezpieczenie społeczne. Podbij to do XNUMX% stopy zwrotu, a możesz mieć blisko XNUMX XNUMX $. 

Zła wiadomość jest taka, że ​​z powodu inflacji twoje dolary nie pójdą tak daleko, jak byś chciał. A ponieważ gospodarka wciąż boryka się z problemami, uzyskanie wysokiego zwrotu bez dużego ryzyka może być trudne. 

Ale zanim zdecydujesz, jakie fundusze zamierzasz kupić, będziesz chciał pomyśleć o mechanice, w jaki sposób zamierzasz alokować fundusze. Wszystko na raz? Po trochu?  

„Ogólnie rzecz biorąc, jeśli wpłacasz pieniądze bezpośrednio na konto IRA, czujemy się komfortowo, inwestując to wszystko natychmiast. Ale na koncie podlegającym opodatkowaniu nie chciałbym wystawić wszystkiego na rynek w ciągu jednego dnia. Rozłóż to na kilka dni”, mówi Kristin McKenna, doradca finansowy, który prowadzi Zarządzanie majątkiem Darrowa w Bostonie

Po bezpieczniejszej stronie będziesz chciał mieć stały dochód, np Inwestycje skarbowe lub płyty CD, które można obecnie zbliżyć do 5%. (Obligacje serii I nadal płacą 6.89%.)

„Możesz również umieścić połowę w funduszu indeksowym S&P 500, a połowę w funduszach obligacji lub coś w tym rodzaju”, mówi Amzalag. 

Jeśli skończyłeś pracować i to są wszystkie pieniądze, które będziesz w stanie zaoszczędzić, możesz zdecydować, czy chcesz być naprawdę konserwatywny i utrzymać to wszystko na stałym dochodzie, aby nie straciło żadnej wartości. W miarę wydawania pieniędzy zaczniesz tracić na popularności, ale możesz się ubiegać Social Security już w wieku 62 lat, jeśli nie możesz wytrzymać do 70. 

„Albo możesz chcieć rzucić się na płoty” – mówi Amzalag i zainwestować je w fundusze indeksowe z nadzieją, że giełda się ożywi. „To trudne wezwanie. Nie jest łatwo to rozgryźć”.

Jeśli potrzebujesz pomocy w podjęciu decyzji, jak zainwestować pieniądze, możesz zwrócić się do niezależnego doradcy finansowego, ale zwrócenie jego uwagi może być trudne w przypadku mniejszych sum pieniędzy. Możesz także porozmawiać z kimś w instytucji finansowej, w której zamierzasz przechowywać pieniądze. Wszystkie główne domy maklerskie, takie jak Fidelity i Vanguard, oferują wiele poziomów usług i powinny być w stanie zaspokoić Twoje potrzeby. Jeśli próbujesz zrobić to wszystko na własną rękę, po prostu staraj się zachować rzeczy Tak proste, jak to możliwe — wybierz jeden do trzech szerokich funduszy indeksowych, zwłaszcza taki, który śledzi S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna zajmuje się wieloma klientami, u których wystąpiły nagłe zdarzenia majątkowe związane ze spadkiem, sprzedażą firmy lub innymi nieoczekiwanymi wypadkami. Liczby są większe, ale proces myślenia o tym, jak obchodzić się z funduszami, jest wciąż taki sam, mówi. 

„Musisz cofnąć się o krok i zobaczyć, że wiele rzeczy musi się wydarzyć jednocześnie. Zanim automatycznie powiesz, jak je zainwestujesz, przejrzyj listę kontrolną, na co te pieniądze są przeznaczone. To właśnie mówimy ludziom na każdym poziomie dochodów”.