Jestem nauczycielem, nadal mieszkam z rodzicami i mam 103 2 USD zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, co stanowi ponad dwukrotność mojej pensji. Jakie mam opcje?

Odpowiedź: Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, które znacznie przewyższa roczną pensję, jest częstym zjawiskiem, a wysokie zadłużenie znacznie obciąża miesięczny budżet, nawet jeśli zmniejszyłeś koszty mieszkania, sypiając z mamą i tatą. W związku z tym, że spłata kredytu studenckiego ma zostać wznowiona w maju, nadszedł czas, aby podjąć kroki w celu uporządkowania własnego domu finansowego. Wspaniała wiadomość, mówi Andrew Pentis, ekspert ds. pożyczek i certyfikowany doradca ds. pożyczek studenckich w StudentLoanHero, jest taka, że ​​jeśli chodzi o pożyczki federalne, nauczanie jest dziedziną, w której „istnieje wiele programów pomocy w spłacie i umarzania pożyczek studenckich”. Oto kilka opcji.

Masz pytanie dotyczące wyjścia z długów? E-mail [email chroniony].

Plany spłaty oparte na dochodach i inne opcje spłaty

Przede wszystkim przeanalizuj – i zaplanuj – comiesięczną spłatę kredytu. Jeśli twój jest zbyt wysoki, rozważ złożenie wniosku o plan spłaty oparty na dochodach u swojego federalnego podmiotu obsługującego pożyczki, mówi Anna Helhoski, ekspert ds. pożyczek studenckich w NerdWallet. „To ustawi twoje płatności na część twojego uznaniowego dochodu i wydłuży okres płatności” – mówi. Standardowy czas spłaty wynosi dziesięć lat; z planem spłaty opartym na dochodach możesz otrzymać plan spłaty na 20-25 lat, po którym pozostałe saldo zostanie wybaczone.

„Spłata uzależniona od dochodów powinna obniżyć płatności, ale kredytobiorca nie spłaci szybko swojego zadłużenia, a odsetki będą nadal narastać” – dodaje Helhoski. „Może to nie mieć większego znaczenia dla pożyczkobiorcy, który jest nauczycielem, który może mieć opcje umorzenia długu federalnego”. (Dojdziemy do tego.)

Istnieją cztery plany spłaty oparte na dochodach, w tym zrewidowana płatność w miarę zarobienia (REPAYE), i mają one na celu utrzymanie przystępnych miesięcznych płatności w stosunku do dochodu. Każdy z nich zawiera wymagania kwalifikacyjne, a także zastrzeżenia do rozważenia (dotyczące takich kwestii, jak podatki i stan cywilny). W zależności od planu okres spłaty wyniesie 20 lub 25 lat, a procent uznaniowego dochodu wyniesie 10%, 15% lub 20%, mówi Mark Kantrowitz, autor „How to Appeal for More College Financial Aid”. 

„Pożyczkobiorcy korzystający z planów spłat opartych na dochodach mogą kwalifikować się do płatności tak niskich, jak 0 USD”, mówi Pentis. „Szanse są takie, że wypłata tej osoby nie byłaby zerowa, ale najprawdopodobniej spadłaby. To dałoby trochę wytchnienia w miesięcznym budżecie”.

W przypadku pożyczek prywatnych za pośrednictwem banku, kasy kredytowej lub innych pożyczkodawców eksperci radzą udać się do źródła. Wyjaśnij, że chcesz tymczasowej lub stałej zmiany, która może oznaczać niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty. Należy jednak pamiętać, że otwartość i elastyczność prywatnych pożyczkodawców będą się różnić. 

Umorzenie pożyczki studenckiej

Istnieją dwa programy przebaczania pożyczek, do których nauczyciele szkół publicznych mogą się potencjalnie zakwalifikować – Wybaczanie Pożyczek dla Nauczycieli (TLF), które eksperci doradzają jako pierwszy krok, oraz Wybaczanie Pożyczek Publicznych (PSLF).

TLF to federalny program dla pełnoetatowych nauczycieli, którzy pracują w szkołach o niskich dochodach. „Po pięciu kolejnych latach, w których uczą, mogą otrzymać do 17,500 XNUMX USD w federalnych pożyczkach bezpośrednich umorzonych”, mówi Helhoski. 

A jeśli pozostanie dług, tak jak w przypadku tego pożyczkobiorcy. I tu właśnie pojawia się PSLF. „Możesz zanurzyć się podwójnie” — mówi Pentis. PSLF umożliwia osobom, które spłacają 120 spłat kredytu, pracując jako urzędnicy państwowi lub nauczyciele, uwolnienie części ich studenckich kredytów bez podatku. 

„Ten pożyczkobiorca może chcieć skorzystać z obecnie obowiązującego ograniczonego zwolnienia, które uwzględnia wszelkie płatności dokonane podczas pracy dla uprawnionego pracodawcy” — mówi Helhoski. „Wszedł w życie kilka miesięcy temu i będzie obowiązywał do końca października”.

Do 31 października 2022 r. kredytobiorcy mogą otrzymać kredyt za przeszłe płatności, które wcześniej nie kwalifikowały się do PSLF. Jeśli wcześniej odmówiono Ci PSLF, możesz kwalifikować się do tymczasowego zwolnienia.

Według Kantrowitza rozważanie długoterminowe: Przebaczenie spłaty uzależnione od dochodu rozpoczyna się po 20 lub 25 latach, w zależności od planu. 

Kiedy już opanujesz spłatę kredytu studenckiego, możesz jednocześnie odnowić swoją zdolność kredytową. Dalsza droga, która sprawi, że zabezpieczenie kredytu hipotecznego lub innych pożyczek będzie bardziej wykonalne.