Jestem samotnym tatą zarabiającym 100,000 XNUMX $ – jak zmaksymalizować moje emerytury?

Moje pytanie brzmi: czy powinienem przenieść mój dochód 403 (b) i 401 (a) na dolary przed opodatkowaniem, ponieważ spodziewam się, że po przejściu na emeryturę znajdę się w niższym przedziale podatkowym? Lub zostaw to u Rotha. Mam nadzieję na jakąś radę na temat tego, co ogólnie byłoby najrozsądniejszą opcją maksymalizacji dolarów emerytalnych. 

Zobacz: Jestem 39-letnim samotnym ojcem z zaoszczędzonymi 600,000 50 $ – chcę przejść na emeryturę w wieku XNUMX lat, ale nie wiem jak. Co powinienem zrobić?

Drogi Czytelniku, 

Po pierwsze, gratuluję maksymalnego wykorzystania Roth IRA i HSA oraz wkładu w inne konta emerytalne — zarządzanie tym, będąc samotnym ojcem i spłacając dom, nie jest prostym zadaniem. 

Zadałeś odwieczne pytanie dotyczące planowania emerytalnego: czy powinienem inwestować w tradycyjne konto, czy w konto Rotha? Dla czytelników nieświadomych, tradycyjne konta są inwestowane dolarami przed opodatkowaniem, a pieniądze są opodatkowane przy wypłacie na emeryturę. Konta Roth są inwestowane dolarami po opodatkowaniu przy depozycie, a następnie wypłacane bez podatku (jeśli inwestorzy przestrzegają zasad dotyczących sposobu i czasu pobierania pieniędzy, na przykład po otwarciu konta przez pięć lat, a inwestor jest 59 roku lub więcej).

Jak wiesz, praktyczna zasada wyboru między kontem Roth a tradycyjnym sprowadza się do podatków. Jeśli jesteś w niższym przedziale podatkowym, doradcy zazwyczaj sugerują wybór Roth ponieważ teraz będziesz płacić podatki według niższej stawki niż potencjalnie wyższej później. Dla tradycyjny, może być lepiej, jeśli jesteś w szczytowych latach zarobkowych i spodziewasz się obniżenia przedziału podatkowego lub więcej w momencie wypłaty. 

Jednak jednym z największych wyzwań jest znajomość przyszłych progów podatkowych. Możesz myśleć, że będziesz teraz w niższym, ale nie możesz być pewien. Nie wiemy też, jak mogą wyglądać stawki podatkowe, kiedy przejdziesz na emeryturę. Oczekuje się, że obecne stawki podatkowe wzrosną w r 2026, kiedy wygasną nawiasy z ustawy o obniżeniu podatków i zatrudnieniu. Kongres może coś zrobić wcześniej lub oczywiście później.

Sprawdź kolumnę MarketWatch „Hatki emerytalne” aby uzyskać przydatne porady dotyczące własnej podróży oszczędzania na emeryturę 

Biorąc to pod uwagę, jeśli uważasz, że na emeryturze będziesz w niższym przedziale podatkowym, nie zaszkodzi, jeśli część twoich pieniędzy trafi na tradycyjne konto. Dywersyfikacja podatków może naprawdę działać na Twoją korzyść. Daje ci to większą kontrolę i swobodę, gdy nadejdzie emerytura, ponieważ będziesz mógł wybrać, z których kont będziesz wypłacać pieniądze i jak najwięcej zaoszczędzić na podatkach. Im więcej opcji, tym lepiej. 

Powinieneś zrobić wszystko, co w twojej mocy, aby teraz przeżuwać liczby, a następnie zaplanować, aby robić to mniej więcej co roku, aż do przejścia na emeryturę. Oto jeden kalkulator, który to potrafi pomoc. 

Dokonuj szacunków tam, gdzie trzeba, i uwzględniaj inflację — jestem pewien, że wszyscy widzieliśmy, jak inflacja może wpływać na finanse osobiste tylko w zeszłym roku. Istnieje kilka innych rzeczy, które możesz zrobić, aby wykonać te obliczenia. Na przykład dowiedz się, jakie mogą być Twoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych Tworzenie konta z Administracją Ubezpieczeń Społecznych, która pokaże Ci, jakich świadczeń możesz oczekiwać w różnym wieku. Dodaj także wszelkie inne dochody, które możesz uzyskać, takie jak emerytura.

Po obliczeniu tego, co spodziewasz się wydać na emeryturze, możesz dowiedzieć się, jakie będą Twoje potrzeby związane z wypłatą – i jak wpłynie to na Twój dochód podlegający opodatkowaniu, w zależności od tego, czy pieniądze pochodzą z konta tradycyjnego, czy Roth. Pamiętaj: Wypłaty z Roths nie zwiększają twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu, podczas gdy tradycyjne inwestycje na koncie zwiększają się, gdy są wypłacane.  

Należy pamiętać, że konta Roth IRA mają jedną naprawdę wielką przewagę nad tradycyjnymi rachunkami — nie podlegają wymaganym minimalnym wypłacie, czyli wtedy, gdy inwestorzy muszą wypłacić pieniądze z konta, jeśli jeszcze tego nie zrobili przed obowiązkowym wiekiem. Tradycyjne plany sponsorowane przez pracodawców, takie jak plany 401(k) i 403(b), podlegają RMD. Plany sponsorowane przez pracodawcę Rotha również miały RMD, chociaż Bezpieczna ustawa 2.0, który Kongres uchwalił pod koniec 2022 r., eliminuje plany RMD dla miejsc pracy Roth począwszy od 2024 r. (Secure Act 2.0 również podniósł wiek RMD do 73 lat w tym roku i 75 lat w 2033 r.) 

Zobacz także: Za kilka lat chcemy przejść na emeryturę i zaoszczędzić około 1 miliona dolarów. Czy powinienem przenieść swoje pieniądze do Rotha i spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 200,000 XNUMX USD, gdy jestem przy tym?

Tradycyjne konta kontra Roth to jednak tylko jeden element układanki w planowaniu emerytalnym. Jest wiele innych pytań, które musisz sobie zadać, a także planista finansowy, jeśli jesteś zainteresowany i możesz z nim pracować. Na przykład, jakie stopy zwrotu przewidujesz ze swoich inwestycji i jak są one alokowane? W jakim stanie teraz mieszkasz i czy to się zmieni na emeryturze (to wpłynie na twoje podatki). Martwisz się pozostawieniem spadku i czy zastanawiałeś się nad ubezpieczeniem na życie? A nawet zanim przejdziesz na emeryturę, czy jako samotny ojciec masz testament, pełnomocnika ds. opieki zdrowotnej i ubezpieczenie rentowe na wypadek, gdyby wydarzyło się coś niefortunnego? 

Wiem, że może to wydawać się przytłaczające, zwłaszcza gdy bierze się pod uwagę obliczenia i szacunki na wiele lat, ale wszystko będzie tego warte. Rozważ pracę z wykwalifikowany planista finansowy, lub porozmawiać z kimś w firmie, w której znajdują się twoje inwestycje, i nie czuć się zobowiązanym do trzymania się tego, co wybierzesz, aż do przejścia na emeryturę. Podobnie jak w przypadku wielu rzeczy w życiu, plany emerytalne zmieniają się i dostosowują tak samo jak Ty. 

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.