Mam 70 lat i zastanawiam się, czy „sprzedać wszystko” i umieścić to wszystko w obligacjach skarbowych, czy zatrudnić doradcę finansowego, nawet jeśli kosztowałoby to 20 XNUMX USD rocznie. Co powinienem zrobić?

 Znana korporacja świadcząca usługi finansowe poleciła firmę, która pobiera 1%, czyli około 20 20 USD. Ale 4.5 lat temu zainwestowałem w dużą firmę inwestycyjną, która straciła połowę moich pieniędzy, inwestując w firmy, które zbankrutowały, więc nadal waham się, czy przekazać pieniądze nowej firmie. Mógłbym też wszystko sprzedać i umieścić moje pieniądze w skarbowym funduszu rynku pieniężnego, który obecnie płaci XNUMX%. Jakie są moje opcje? (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby).

Odpowiedź: Po pierwsze, gratuluję przejścia na emeryturę i nie przejmuj się zbytnio ostatnimi spadkami akcji. Rzeczywiście, trudno było znaleźć dobre zwroty w 2022 r., biorąc pod uwagę wzrost stóp procentowych i inflacji. I chociaż nie potrzebujesz doradcy finansowego – choć może się okazać, że jest on bardzo pomocny – potrzebujesz planu, który jest bardziej kompleksowy niż lokowanie wszystkich pieniędzy w skarbowym funduszu rynku pieniężnego, mówią profesjonaliści.  

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Twoje pragnienie inwestowania w obligacje skarbowe ze względu na gwarantowaną wypłatę odsetek jest zrozumiałe, ale ten gwarantowany zwrot może stracić na znaczeniu w przypadku inflacji. Jeśli zastanawiasz się, czy 4.5% rentowności na rynku pieniężnym jest wystarczające, musisz stworzyć plan finansowy, który określa Twoje potrzeby związane z wydatkami na styl życia wraz z inflacją, aby sprawdzić, czy ma to sens.

„Jeśli na podstawie tego planu finansowego ustalisz, że aby Twoje pieniądze starczyły na emeryturę, potrzebujesz nieco wyższego niż przeciętny zwrotu niż na rynku pieniężnym, rozważ zrównoważony portfel wykorzystujący mieszankę funduszy ETF-ów indeksowych wraz z rynkiem pieniężnym, aby dać jesteś najlepszy w osiąganiu pożądanego zwrotu w czasie”, mówi certyfikowany planista finansowy James Faniel z The Advisory Firm. 

Szukasz nowego doradcy finansowego?
To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.

Rzeczywiście, dobre połączenie akcji (tak, nawet w wieku 70 lat), obligacji i gotówki może pomóc w osiągnięciu długoterminowego sukcesu, mówią profesjonaliści. Jedna ogólna zasada mówi, że procent twoich pieniędzy zainwestowanych w akcje powinien wynosić 110 minus twój wiek, co w twoim przypadku wyniosłoby 40%. Reszta powinna być w obligacjach i gotówce. 

„Zalecam trzymanie od 6 do 12 miesięcy potrzeb związanych ze stylem życia w krótkoterminowych obligacjach skarbowych lub na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym online, które jest ubezpieczone przez FDIC, i zainstalowanie konserwatywnej alokacji inwestycyjnej dla salda portfela, która obejmuje ekspozycję na globalne akcje. Będziesz potrzebować tej globalnej ekspozycji na akcje, aby nadążyć za długoterminową inflacją”, mówi certyfikowany planista finansowy Bruce Primeau z Summit Wealth Advocates. „Moim zaleceniem byłoby obniżenie opłat inwestycyjnych i zainstalowanie taniego, efektywnego podatkowo pasywnego portfela inwestycyjnego ETF-ów i funduszy inwestycyjnych”.

Unikaj wybierania pojedynczych akcji, mówią profesjonaliści. „Moim zdaniem narażenie na ryzyko związane z pojedynczą firmą to kolejna czerwona flaga. Inwestując na szerszych rynkach, możesz pomóc zmniejszyć wpływ pojedynczej firmy osiągającej słabe wyniki lub całkowicie zbankrutowanej” — mówi Matt Fizell, certyfikowany planista finansowy i właściciel Harmony Wealth w Madison w stanie Wisconsin. Dodaje Primeau: „Przestań wybierać pojedyncze akcje, ponieważ zanim dowiesz się, że jest problem z konkretną firmą, akcje spadają o 30%-40% i niewiele możesz wtedy zrobić”, mówi certyfikowany planista finansowy Bruce Primeau w Summit Obrońcy bogactwa. 

Czy warto zdecydować się na doradcę finansowego?

Jeśli szukasz czegoś więcej niż tylko doradztwa w zakresie zarządzania pieniędzmi, takiego jak pomoc w planowaniu emerytury, planowaniu podatkowym, podatku od nieruchomości i nie tylko, zatrudnienie doradcy może zdjąć z twoich barków ogromny ciężar. Pomocne może być również posiadanie profesjonalisty zarządzającego Twoimi aktywami, formułującego rekomendacje i przeprowadzającego transakcje w Twoim imieniu.

Doradcy, którzy pobierają 1% — co jest całkiem normalną stawką — mają tendencję do łączenia usług planowania finansowego z tą opłatą za zarządzanie aktywami. Poszukaj powiernika (jest on zobowiązany do przedkładania twoich interesów finansowych nad własne) i możesz chcieć kogoś, kto jest certyfikowanym planistą finansowym, ponieważ ukończył rozległe kursy i pracę zawodową. Aby znaleźć planistę, który pasuje do rachunku, National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) oferuje bezpłatne narzędzie do wyszukiwania online. Ale będziesz musiał odrobić trochę pracy domowej poza samym wybraniem nazwiska z listy. „[Tylko dlatego, że są wymienieni na stronie] nie oznacza, że ​​zajmują się planowaniem finansowym — trzeba zadawać pytania” — mówi Fraasa. Oto, o co należy zapytać każdego potencjalnego doradcę, którego możesz zatrudnić. (Szukasz też nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby).

Alternatywnie, „możesz poszukać robo-doradcy za ułamek kosztów, jeśli zarządzanie portfelem jest jedyną rzeczą, która Cię martwi. Są one całkowicie wystarczające i mogą dość dobrze zarządzać portfelem emerytalnym, choć z niewielkimi dostosowaniami i bez osoby stojącej za algorytmem, jeśli i kiedy masz pytania, mówi Matt Bacon, certyfikowany planista finansowy w Carmichael Hill & Associates.

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].